Ako investovať v 401 tis.
To znamená, že za každý dolár, ktorý investujete do vlastných 401 (k), váš zamestnávateľ investuje 50 centov.
Plán 401 (k) je program odchodu do dôchodku sponzorovaný vašim zamestnávateľom, ktorý vám umožňuje prispievať na úspory na dôchodok. Použitie 401 (k) na prípravu na odchod do dôchodku ponúka daňové výhody, pretože vaše príspevky sa platia pred zdanením. Akýkoľvek príjem, ktorý vaše príspevky dosiahnu, sa tiež odloží na daň. Investujte do 401 (k) tak, že preskúmate možnosti, ktoré má váš zamestnávateľ k dispozícii, určíte, kam investovať, a zhodnotíte, koľko budete potrebovať na sporenie na pohodlný dôchodok. Spravidla sa snažte ušetriť 10% svojho ročného príjmu na odchod do dôchodku na účte 401 (k).
Časť 1 z 3: Stanovenie úspor a investičných cieľov
- 1Zhodnoťte, koľko peňazí potrebujete na sporenie na dôchodok. V Európe stojí priemerný dôchodok asi 552000€. To však neznamená, že presne takú sumu bude potrebovať každý človek. Zvážte špecifiká vášho prípadu: žijete v drahom meste alebo v lacnej vidieckej oblasti; plánujete každoročne cestovať do zahraničia, alebo väčšinou zostanete doma? Ak už napríklad vlastníte dom a žijete na skromnom predmestí, bude možno potrebné ušetriť až 299000€.
- Ak máte potuchy, koľko ušetriť, pozrite sa na online kalkulačky odchodu do dôchodku prostredníctvom organizácií ako CNN Money, Bankrate, Bloomberg, Kiplinger alebo AARP.
- Aj keď sa plánovanie úspory takmer milióna dolárov môže zdať nemožné, je to dobrý cieľ, na ktorý sa zamerať!
- 2Cieľom je investovať 14200€ ročne, ak máte menej ako 50 rokov. Zatiaľ čo ľudia vo veku 20, 30 a 40 rokov len zriedka myslia na dôchodok, je múdre začať investovať na účte 401 (k) hneď, ako to bude možné. Aj keď nie je možné, aby každý prispieval sumou 14200€ ročne, naplánujte si vyčlenenie všetkého, čo si môžete dovoliť. Čím skôr začnete na účte investovať, tým viac peňazí budete mať k dispozícii, keď pôjdete do dôchodku. Keď tak prejdete na lepšie pracovné miesta s vyšším príjmom, budete môcť každý rok zvýšiť sumu, ktorú investujete do svojich 401 (k).
- Služba Internal Revenue Service (IRS) stanovuje, že maximálny počet jednotlivcov, ktorí môžu prispieť na ich 401 (k) každý rok. Na webovej stránke IRS nájdete zmeny maximálnych investičných limitov, ktoré sa môžu meniť z jedného daňového roka na druhý.
- Ak ste prostredníctvom zamestnávateľa nastavili 401 (k), spoločnosť môže tiež obmedziť vašu maximálnu ročnú investíciu. Porozprávajte sa so svojim správcom plánu v práci o tom, čo vám spoločnosť umožňuje prispieť. Niektorí zamestnávatelia môžu použiť konkrétne percento vášho platu ako obmedzenie vášho ročného príspevku 401 (k).
- 3Investujte najmenej 18700€ ročne, ak máte 50 a viac rokov. Akonáhle sa dostanete do polovice 50. rokov, najmä ak uvažujete o odchode do dôchodku do 10 rokov, musíte začať odkladať vážne peniaze na dôchodok. Našťastie IRS umožňuje starším ľuďom „dobehnúť to“ prispievaním ďalších 4480€ ročne na ich 401 (k). 16400€ je maximálny príspevok na účet pre občanov starších ako 50 rokov, preto plánujte investovať každý rok najmenej toľko.
- Keď sa blížite k dôchodkovému veku, možno zistíte, že musíte viac šetriť, aby ste si mohli užívať život v dôchodku, v ktorý dúfate.
Investujte iba asi 20% z celkových 401 (k) fondov do akcií a zvyšok si odložte na možnosti s nižším rizikom.
Časť 2 z 3: výber typov investícií a fondov
- 1Diverzifikujte svoje investície rozložením peňazí. Diverzifikácia účtu 401 (k) znamená investovanie peňazí do mnohých rôznych akcií, dlhopisov, investičných fondov, komodít a fondov peňažného trhu. Táto stratégia vám umožňuje rozšíriť svoj účet prostredníctvom investičných možností s nízkym aj vysokým rizikom. Diverzifikácia je tiež najlepší spôsob, ako sa vyhnúť strate peňazí, keď hodnota jednej investície klesne, pretože ostatné vaše rôzne investície sa môžu stabilne držať alebo dokonca získavať peniaze.
- Neinvestujte napríklad všetky svoje finančné prostriedky 401 (k) do akcií svojej spoločnosti alebo do inej samostatnej spoločnosti alebo priemyslu (napríklad do technológie alebo ropy). Diverzifikácia je kľúčovým prvkom inteligentného investovania.
- Rozdelenie peňazí do rôznych investícií bude veľkým prínosom pre ochranu pred zbytočným rizikom.
- 2Vložte peniaze do akcií a dlhopisov, aby ste získali vysoko rizikovú možnosť a vysokú odmenu. Hranie na akciovom trhu a investovanie do volatilných fondov môžu byť rizikové, pretože hodnoty akcií môžu rýchlo kolísať. Môžete však tiež zarobiť značnú časť peňazí investovaním časti svojich 401 (k) peňazí do akcií. Ak plánujete svoj dôchodok v dostatočnom predstihu, povedzme, najmenej na 15-20 rokov, plánujte investovať najmenej 40-50% svojich 401 (k) prostriedkov do akcií a dlhopisov.
- Akcie ponúkajú investorom najlepšiu šancu na vysoké dlhodobé zisky, ale v krátkodobom horizonte sú rizikovejšie, pretože môžu naraz prísť o veľa peňazí. Spravidla platí, že čím viac času máte do dôchodku, tým väčšie riziko dokážete tolerovať.
- Ak vám do dôchodku zostáva povedzme 5-10 rokov, nespoliehajte sa príliš na akcie. Investujte iba asi 20% z celkových 401 (k) fondov do akcií a zvyšok si odložte na možnosti s nižším rizikom.
- 3Investujte do investičných fondov a peňažných ekvivalentov, aby ste získali stabilné a nízkorizikové možnosti. Vo svojom pláne 401 (k) budete mať k dispozícii rôzne investičné fondy. Aj keď vám žiadny z nich pravdepodobne neprinesie obrovské množstvo peňazí cez noc, predstavujú dobrý spôsob, ako zaistiť spoľahlivú mieru rastu vášho účtu bez prílišného rizika. Pri hodnotení investičných fondov hľadajte trvalo vysoké výnosy, dobrú správu fondov a nízky pomer nákladov, aby ste maximalizovali svoje investície.
- Prečítajte si prospekt pre každý fond dostupný vo vašom pláne, aby ste získali predstavu, či je vhodný pre vašu úroveň rizika a investičné ciele.
- 4Pred investovaním zvážte výhody a nevýhody jednotlivých fondov. Keď si vyberiete niekoľko typov fondov, do ktorých chcete investovať (napr. Akcie, dlhopisy a investičné fondy), budete musieť vyhodnotiť každý jednotlivý fond. Silné fondy akéhokoľvek druhu prinesú vysokú finančnú návratnosť a budú mať najlepšie výsledky v 25% svojich vrstovníckych skupín v časovom období 3, 5 a 10 rokov. Fond by vám tiež mal ročne účtovať nízku čiastku v porovnaní s podobnými fondmi.
- Keďže akcie a investičné fondy sú verejne obchodovateľné, všetky tieto informácie sú verejne dostupné. Údaje o fondoch nájdete na webových stránkach Wall Street Journal alebo v sekcii „Trhy“ spoločnosti Investopedia. Viac informácií nájdete na: https://investopedia.com/markets/.
- 5Vyberte finančné prostriedky v cieľovom dátume, aby ste sa ušetrili od podrobného výskumu. Prostriedky v cieľovom dátume kombinujú akcie a investičné fondy s cieľom zhromaždiť čo najviac peňazí do cieľového dátumu. Zistite, kedy by ste chceli odísť do dôchodku, a investujte do 2–3 fondov cieľového dátumu, ktoré v ten rok dozrejú. Napríklad fond, ktorý dozrieva v roku 2020, bude kvôli stabilite investovať do nízkorizikových fondov, zatiaľ čo fond splatný v roku 2050 bude investovať do vysokorizikových fondov, aby maximalizoval rast.
- Do rôznych fondov cieľového dátumu môžete vložiť aj rôzne sumy peňazí. Ak napríklad plánujete odísť do dôchodku v roku 2050, investujte do „portfólia 2020“, „dôchodkového fondu 2030“ a „cieľa 2050“, akonáhle budú splatné, investujte peniaze investované do každého fondu do nasledujúceho fondu cieľového dátumu.
Diverzifikácia účtu 401 (k) znamená investovanie peňazí do mnohých rôznych akcií, dlhopisov, investičných fondov, komodít a fondov peňažného trhu.
Časť 3 z 3: Múdre investovanie na dôchodok
- 1Zúčastnite sa investičného programu vašej spoločnosti. Väčšina zamestnávateľov dáva zodpovedajúce príspevky na účty 401 (k) svojich zamestnancov. To znamená, že za každý dolár, ktorý investujete do vlastných 401 (k), váš zamestnávateľ investuje 50 centov. Ak chcete z tohto nastavenia vyťažiť maximum, darujte aspoň maximálnu sumu, ktorú vám zamestnávateľ vyrovná. Ak vám napríklad zamestnávateľ poskytne súlad až 6% z plnej mzdy, uistite sa, že investujete najmenej 6%.
- Ak si nie ste istí, koľko peňazí vám zamestnávateľ zúčtuje, obráťte sa na svoje personálne oddelenie a zistite to.
- Spýtajte sa tiež na rozvrh nároku vášho zamestnávateľa. To vám povie, ako dlho musíte byť v spoločnosti, kým budete mať prístup k úplnej sume týchto zodpovedajúcich finančných prostriedkov.
- 2Požiadajte svojho zamestnávateľa o radu v oblasti riadenia 401 (k). Ak investujete do plánu 401 (k) prostredníctvom svojho zamestnávateľa, s najväčšou pravdepodobnosťou budete mať za malý poplatok prístup k správcovským službám alebo finančnému plánovaču sponzorovanému zamestnávateľom. Spojte sa so správcovskou službou a zistite, aké investičné rady 401 (k) vám môžu poskytnúť. Investícia do 401 (k) je zložitý a časovo náročný proces. Ak ste v oblasti správy majetku a investícií relatívne nový, nie je nič zlého, ak požiadate o pomoc!
- Poplatok za prácu s manažérskymi službami zvyčajne stojí asi 1% z vášho celkového platu.
- 3Spolupracujte s vlastným finančným plánovačom na personalizovaných službách. Spolupráca s investičným špecialistom prostredníctvom vášho pracoviska je užitočná, ale nemusia poznať vstupy a výstupy vašej osobnej finančnej situácie. Práve tam môže byť osobný finančný plánovač užitočný! Profesionálny finančný plánovač môže zhodnotiť svoje úspory ciele, dobu, kým váš odchod do dôchodku, a váš príjem, a môže vám pomôcť začleniť 401 (k) investície do vášho celkového dôchodkového portfólia.
- Pred prácou s finančným plánovačom sa uistite, že sú založené na poplatkoch a nie na províziách. To znamená, že im budete platiť priamo a oni nezískajú províziu z vášho investičného príjmu.
- 4Pri financovaní odchodu do dôchodku sa nespoliehajte iba na účet 401 (k). Aj keď sú 401 (k) s skvelým typom dôchodkového účtu, nie sú jedinou možnosťou, ktorú máte k dispozícii! Uchovávanie veľkorysej sumy peňazí na vašom sporiacom účte, rôznych účtoch CD a dôchodkových účtoch, ktoré nie sú k dispozícii prostredníctvom vášho zamestnávateľa, pomôže diverzifikovať celkovú kombináciu dôchodkových účtov. Investícia peňazí na dôchodok na účty, ktoré nie sú účtami 401 (k), tiež udrží väčšiu časť vašich financií v likvidácii, čo znamená, že ich môžete použiť kedykoľvek, bez sankcií.
- Plány 401 (k) vás penalizujú za výber finančných prostriedkov pred dosiahnutím veku 59 a pol roka. Ak by ste všetky svoje úspory vložili na účet 401 (k) a následne by vás postihla zdravotná pohotovosť, zaplatili by ste 10% pokutu za pokus o predčasné vybratie finančných prostriedkov zo 401 (k).
Napríklad fond, ktorý dozrieva v roku 2020, bude kvôli stabilite investovať do nízkorizikových fondov, zatiaľ čo fond splatný v roku 2050 bude investovať do vysokorizikových fondov, aby maximalizoval rast.
- Pokiaľ neprechádzate finančnou núdzou, nikdy so svojim účtom 401 (k) nezaobchádzajte ako so sporiacim účtom. Aj keď sa výber finančných prostriedkov zo 401 (k) môže zdať ako „peniaze zadarmo“, negatívne to ovplyvní váš časový rozvrh odchodu do dôchodku a môže vám to pomôcť vrátiť investície o niekoľko mesiacov!
- Majte na pamäti, že pri výbere budete musieť zaplatiť peniaze z peňazí na vašom účte 401 (k). Takže aj keď máte nasporených 0,70 milióna eur, po vybratí finančných prostriedkov sa môžete stretnúť s necelými dvoma tretinami.
- Pri prepínaní úloh nezabudnite prevrátiť 401 (k). Nechcete zo svojich 401 (k) vyberať peniaze skôr, ako odídete do dôchodku, pretože prídu na rad penále a dane. Hneď ako získate vo svojom novom zamestnaní nárok na program 401 (k), môžete do svojho nového plánu vložiť svoje existujúce finančné prostriedky.
- Ušetrite, koľko vám rozpočet dovolí, ak je váš 401 (k) jediným spôsobom, ako si sporíte na dôchodok. Finanční plánovači odporúčajú prispieť najmenej 40 percentami vášho platu na 401 (k).
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
