Ako si vybrať IRA?
Tretím hlavným druhom IRA je IRA so zjednodušeným zamestnaneckým dôchodkom (SEP), čo je IRA pre samostatne zárobkovo činné osoby.
IRA alebo individuálny dôchodkový účet je špeciálny typ sporiaceho a investičného účtu, ktorý má ľuďom pomôcť pripraviť sa na dôchodok. Všetky IRA ponúkajú daňové výhody. Zatiaľ čo niektoré typy IRA umožňujú sporiteľovi odložiť daň z peňazí pridaných na účet, iné typy umožňujú sporiteľovi prijímať z účtu platby oslobodené od dane. Termín IRA odkazuje na účel účtu a jeho daňový stav, ale nie na jeho obsah. Aktíva v rámci IRA môžu byť rôzne veci-CD, akcie, dlhopisy, ETF, investičné fondy a ďalšie-takže otvorenie IRA znamená viac, než sa rozhodnúť, ktorý typ by ste mali otvoriť. Okrem toho, že sa rozhodnete, ktorý typ IRA je pre vás ten pravý, musíte sa tiež rozhodnúť, aké typy aktív v ňom chcete mať, čo bude do značnej miery ovplyvnené tým, kde ho otvoríte.
Metóda 1 z 2: Výber miesta na získanie ira
- 1Pamätajte si, že IRA nie je univerzálnym návrhom. Len preto, že váš priateľ alebo člen rodiny má rád svoju IRA, neznamená to, že je to pre vás tá správna IRA. Mnoho IRA má skutočné výhody pre určité typy zákazníkov, ktoré sa netýkajú všetkých zákazníkov. Pred prijatím záväzku zvážte svoju situáciu a urobte si prieskum.
- Aj keď existuje veľa premenných, ktoré je potrebné zvážiť, jednou z veľkých premenných je vek. Starší sporitelia budú spravidla chcieť prejsť na konzervatívnejšie stratégie investovania/sporenia, zatiaľ čo mladší budú môcť byť agresívnejší. Dôvod je jednoduchý: čas. Ak mladší človek príde o peniaze, má čas pokúsiť sa ich vrátiť a môže si preto dovoliť viac riskovať. Starší človek nemá ten rovnaký luxus, takže musí byť konzervatívnejší so svojimi peniazmi.
- 2Otvorte IRA v banke, ak je bezpečnosť vašou najväčšou prioritou. Ak otvoríte IRA v banke, s najväčšou pravdepodobnosťou IRA otvoríte ako CD alebo vkladový certifikát. CD je finančný nástroj, ktorý funguje ako úročený účet. Kupujete si disk CD v banke, súhlasíte, že sa po dohodnutú dobu nedotknete žiadnych peňazí, a keď skončí termín vkladu, môžete svoje CD vložiť v hotovosti s veľmi miernym výnosom.
- Nevýhodou disku CD je návratnosť. Úrok na disku CD je zvyčajne o niečo vyšší ako úrok na sporiacom účte a takmer akýkoľvek iný druh investície vám poskytne vyššiu mieru návratnosti. Špecialista v dvadsiatich alebo tridsiatich rokoch sa preto môže pravdepodobne v dôsledku toho vzdať CD ako primárneho dôchodkového účtu.
- Na druhej strane, vklad na CD je poistený FDIC. To znamená, že vláda USA garantuje výšku vášho vkladu, a to aj v prípade zlyhania banky. Žiadny iný typ investície nemá takú záruku. Preto by bolo múdre, keby človek na dôchodku alebo bezprostredne na dôchodku previedol aspoň časť svojich úspor na dôchodok na CD. Takýmto spôsobom je zaručená rezerva.
Ak otvoríte IRA v banke, s najväčšou pravdepodobnosťou IRA otvoríte ako CD alebo vkladový certifikát. - 3Pre maximálnu flexibilitu použite tradičné maklérstvo. Otvorenie IRA prostredníctvom makléra, ako je TD Ameritrade alebo Scottrade, vám umožní prevádzkovať IRA s najväčšou flexibilitou. Mix akcií, dlhopisov, ETF alebo investičných fondov môžete vložiť do IRA, ktorú otvárate prostredníctvom maklérstva. Napriek tomu makléri často účtujú vyššie poplatky ako iné typy IRA, takže flexibilita musí byť niečo, čo skutočne použijete, aby to stálo za to.
- ETF (fond obchodovaný na burze) je veľmi podobný indexovému podielovému fondu, okrem toho, že sa predáva na samotnom akciovom trhu, ako podiel spoločností Walmart alebo IBM. Jeden ETF teda môže byť viazaný na index, ako je Dow, ale namiesto nákupu do podielového fondu, ktorý by investoval časti vašich peňazí do akcií, ktoré považuje za akcie reprezentujúce Dow, ETF investuje do indexu ako celé. Samotný ETF sa nakupuje a predáva na burze a jeho hodnota stúpa a klesá počas celého dňa, na rozdiel od podielového fondu, ktorého hodnota je vypočítaná na konci obchodného dňa. Napriek tomu, že mnohé ETF sú viazané na index, môžu byť viazané prakticky na čokoľvek, napríklad na nehnuteľnosti, menu alebo dlhopisy.
- Ak otvoríte IRA prostredníctvom makléra, môžete investovať do investičných fondov a ETF od akejkoľvek spoločnosti. Naproti tomu IRA zakúpené priamo z investičných fondov ponúkajú iba obmedzený výber. Pretože môžete vložiť akcie a dlhopisy do IRA, môžete svoje portfólio prispôsobiť v rozsahu, ktorý nie je možný u iných predajcov. Preto sú IRA s maklérmi pravdepodobne lepšie pre aktívnych investorov, bohatších investorov a investorov so sofistikovanejšími finančnými znalosťami, ktorí sú väčšinou profesionálmi v strednej až neskorej kariére.
- 4Choďte s podielovým fondom na cestu uprostred cesty. Otvorenie IRA v investičnom fonde je pravdepodobne najlepšia cesta, ak ste menej aktívny a dlhodobý investor. Majú mnoho rovnakých výhod ako ETF, napríklad možnosť sledovať veľký počet spoločností namiesto iba jednej, bez niektorých nevýhod, ako sú obchodné poplatky (poplatok za každý nákup alebo predaj niečoho v rámci IRA).
- Aj keď mnohé investičné fondy majú minimálne požadované investície-zvyčajne od 370€ do 2240€-na otvorenie účtu vo fonde, existujú aj také, ktoré nie. Zlepšenie je napríklad fond robo (spravovaný počítačovým algoritmom a nie človekom), ktorý nemá žiadne minimálne účty. Len majte na pamäti, že nič nie je zadarmo. Mnohokrát platí, že čím nižšie minimum, tým vyššie súvisiace poplatky.
- Podielové fondy sú zvyčajne najlepšie pre investorov, ktorí sa učia o trhu, alebo pre investorov, ktorí nemajú čas alebo chuť aktívne nakupovať a predávať pravidelne. To popisuje veľa investorov, čo vysvetľuje popularitu investičného fondu.
Len preto, že váš priateľ alebo člen rodiny má rád svoju IRA, neznamená to, že je to pre vás tá správna IRA.
Metóda 2 z 2: Rozhodnutie, aký typ IRA otvoriť
- 1Najprv otvorte Roth IRA. Existuje niekoľko dôvodov, prečo je pre väčšinu ľudí najlepšie otvoriť Roth IRA pred otvorením konvenčnej IRA. Aj keď Roth aj konvenčné IRA majú pomôcť ušetriť na dôchodok, existujú určité kľúčové rozdiely. Napríklad:
- S konvenčnou IRA sa do plánu vkladá príjem pred zdanením, čo znamená, že pri odchode do dôchodku platíte dane z rozdelení. S Roth IRA prispievate k plánu príjmom po zdanení, ale vaše distribúcie po odchode do dôchodku sú oslobodené od dane. Pretože väčšina ľudí, ktorí otvárajú IRA, uvidí, ako sa ich príjmy budú s pribúdajúcim vekom zvyšovať, ich daňové zaťaženie bude rásť.
- Ľudia, ktorí zarobia viac ako 98500€ (alebo 145000€ pre páry), nie sú oprávnení prispievať na Roth IRA vôbec. Veľmi málo mladých ľudí zarába viac ako 98500€ ročne, ale príjmy ľudí sa počas života zvyčajne zvyšujú a mnoho mladých ľudí na tom nakoniec zarobí. Preto má zmysel najskôr využiť výhody Roth IRA.
- Konvenčné IRA majú MRD alebo minimálnu požadovanú distribúciu, ktorú musí osoba zbierať vo veku 70,5 rokov. Roth IRA nemajú MRD a distribúcie sú nezdanené.
- 2Otvorte tradičnú IRA, ak ste už otvorili roth IRA. Keď ste už otvorili Roth IRA a maximalizujete ročný príspevok, otvorte konvenčnú IRA. Konvenčné IRA sú ideálne pre tých, ktorí očakávajú, že sa zníži ich daňové zaťaženie v čase, keď dostanú MRD, pre tých, ktorí zarobia príliš veľa peňazí na to, aby mohli prispieť na Roth IRA, alebo pre tých, ktorí už majú Roth IRA a už to každý rok maximalizujú..
- Pre Roth aj pre konvenčné IRA je limit príspevku ročne medzi 4100€ a 4850€. Ak ste prispeli viac, ako je povolená čiastka, prebytok bude zdanený ďalšími 6%. Limit príspevku je celkový limit príspevku, a nie limit príspevku pre každú IRA. Ak ste teda mali dve IRA a financovali ste ich rovnakým dielom, na každú ste mohli prispieť iba 2050€.
Mám svoj príspevok IRA vložiť do Rothovej alebo tradičnej IRA? - 3Zvážte SEP IRA, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba. Tretím hlavným druhom IRA je IRA so zjednodušeným zamestnaneckým dôchodkom (SEP), čo je IRA pre samostatne zárobkovo činné osoby. SEP IRA sú výhodné z dvoch dôvodov: limity príspevku sú oveľa vyššie ako typické limity príspevkov (až do 39600€) a príspevky sú daňovo uznateľné.
- Môžete tiež prispieť na IRA svojho zamestnanca v rámci ŠVP za rovnakých podmienok. Zdá sa však, že väčšina majiteľov malých podnikov uprednostňuje jednoduchú IRA pre príspevky zamestnancov. SIMPLE IRA umožňuje príspevky zodpovedajúce až 8960€, a je jednoduchšie pridať ďalších zamestnancov.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Otázky a odpovede
- V novembri 2015 som mal 70 rokov. Mám svoj príspevok IRA vložiť do Rotovej alebo tradičnej IRA? Mám oboje.Väčšinou to závisí od toho, či chcete zaplatiť daň z príjmu teraz alebo neskôr. Mnoho poradcov navrhuje Roth, za predpokladu, že vaša daňová skupina bude neskôr nižšia ako súčasná hranica, čo vám v konečnom dôsledku ušetrí na daniach.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
