Ako vypočítať, koľko peňazí potrebujete na dôchodok?

Koľko peňazí budete pravdepodobne potrebovať na dôchodok — Na začiatku budete musieť zistiť, koľko peňazí budete pravdepodobne potrebovať na dôchodok.

Väčšina ľudí sa teší na dôchodok. Toto je životné obdobie, v ktorom sa môžete vzdialiť od každodennej práce a ísť si za svojimi snami. V perfektnom svete by každý mohol odísť do dôchodku bez obáv a ľútosti. Mnoho ľudí sa bohužiaľ nedokáže finančne pripraviť. Na začiatku budete musieť zistiť, koľko peňazí budete pravdepodobne potrebovať na dôchodok.

Časť 1 z 2: výpočet, koľko peňazí budete potrebovať

1
Stanovte základné životné náklady. Dôležitým prvým krokom je stanovenie sumy potrebnej na pokrytie základných životných nákladov každý rok. Na to, koľko to bude, existujú rôzne pohľady.
- Niektorí odborníci sa domnievajú, že by ste mali jednoducho vypočítať svoje súčasné výdavky. Potom počítajte s tým, že po odchode do dôchodku budete potrebovať približne rovnakú sumu na živobytie. Z tohto pohľadu bude suma, ktorú potrebujete každý rok, približne rovnaká, ako potrebujete teraz.
- Iní sa domnievajú, že mnoho ľudí na dôchodku môže žiť zo zhruba 65 percent svojho pracovného príjmu. Predpokladá to, že ste svojmu domu zaplatili a nečakáte, že odídete do luxusu.
- Bez ohľadu na to, pre ktorý prístup sa rozhodnete, budete musieť zrátať všetky bežné životné potreby. To by malo zahŕňať:
  - Akékoľvek náklady na bývanie, ktoré očakávate, že budete mať po odchode do dôchodku
  - Priemerné mesačné poplatky za služby (napr. Voda, elektrina, plyn atď.)
  - Jedlo a oblečenie
  - Doprava
  - Poistenie
  - Akékoľvek ďalšie mesačné účty, ktoré ešte očakávate zaplatiť po odchode do dôchodku (napr. Káblové pripojenie alebo internet)
- Tu je príklad. Povedzme, že Bill a Sally už splatili hypotéku, ale platia 370€ mesačne na dani z nehnuteľnosti, na poistení majiteľa domu a na údržbe. Ich priemerné mesačné poplatky za služby dosahujú 220€. Na jedlo a ošatenie minú aj 260€ mesačne. Ich náklady na dopravu prichádzajú vo forme poistenia auta, plynu a bežnej údržby. To je spolu asi 300€ mesačne. Ich zdravotné poistenie je ďalších 600€ mesačne. Ich káblové pripojenie a internet je ďalších 110€ mesačne. Ich mesačné náklady na základné životné náklady sú 1870€ ročne, tj 22400€. To pokrýva iba tie najzákladnejšie výdavky.
2
Vypočítajte si dodatočné výdavky. Mnoho ľudí má v pláne venovať sa počas dôchodku novým záujmom alebo koníčkom. Mnoho rodičov má aj naďalej finančnú zodpovednosť za postihnuté deti. Iní majú zdravotné problémy, ktoré zvýšia náklady. Tieto budúce náklady by ste mali zahrnúť do svojej predpokladanej potreby príjmu do dôchodku.
- K základnej potrebe odchodu do dôchodku pripočítajte dodatočné náklady, ktoré vám môžu hroziť počas odchodu do dôchodku. Tu je niekoľko príkladov:
  - Andy a Mary uznávajú, že vzhľadom na rodinnú anamnézu jeden alebo druhý pravdepodobne bude potrebovať dlhodobú ošetrovateľskú starostlivosť. V dôsledku toho majú v úmysle financovať ďalších 750€ mesačne počas odchodu do dôchodku, aby ušetrili na tieto náklady. Toto rozhodnutie zvýši ich predpokladané základné životné náklady o 8960€ ročne.
  - Bill rád obnovuje európske automobily vyrobené pred rokom 1960. Očakáva, že jeho cesta, nástroje a výdavky budú činiť 1490€ mesačne. K jeho predpokladaným základným životným nákladom sa pridá 17900€.
  - Sally rada každoročne vezme svoje vnúčatá na víkend do veľkého zábavného parku. Celkové náklady sú 540€, ktoré bude potrebné pripočítať k číslu základných výdavkov. Možno sa to nezdá veľa, ale ak na to nemá rozpočet, budúci rok by ich možno už nezvládla.
3
Zahrnúť cestovné náklady. Mnoho dôchodcov chce vidieť svet vo svojom voľnom čase. Ak je to pre vás niečo dôležité, budete to musieť pridať aj k svojim odhadom mesačných nákladov.
- Predstavte si napríklad, že vaše základné výdavky sú 35800€ ročne. Ak chcete cestovať s nákladmi 8960€ ročne, váš celkový dôchodkový príjem bude 44800€
- Vo svojich odhadoch buďte čo najkonkrétnejší. Ak vy a váš manžel plánujete cestovať, aké sú pravdepodobné ročné náklady? Máte väčšiu pravdepodobnosť, že miniete 37€ denne z vreckových alebo 150€ denne? Budete cestovať 30 dní v roku alebo 180 dní? Znížia sa vaše bežné životné náklady na domácej základni, ak cestujete? Ak áno, o koľko? Zvážte tento príklad:
  - Jean a Ed prišli na to, že by mohli vo svojom obytnom aute pohodlne žiť za 75€ na deň. To zahŕňalo palivo, údržbu, jedlo a ďalšie cestovné náklady. Očakávajú, že budú cestovať počas najchladnejších dní v roku, keď je na zemi sneh, alebo približne 120 dní v roku. Kým cestujú mimo domova, ich základné výdavky klesnú o 15%. Odhadované náklady na ich cestu budú 8960€ ročne. To bude mierne kompenzované domácimi úsporami 260€ mesačne za tri mesiace, ktoré cestujú, alebo 860€ Čisté náklady na ich cesty budú navyše k základnému rozpočtu 8100€.
  - Bill a Sally chcú každý rok navštíviť svoje deti na východnom pobreží. Ich letenky stoja približne 900€. Môžu zostať so svojimi deťmi, a tak počas týždenného výletu minú iba asi 37€ denne. To predstavuje 1160€. Táto suma by bola pridaná k ich základnému rozpočtu.
4
Rozpoznať vplyv inflácie. Inflácia zníži hodnotu peňazí, ktoré ušetríte. Pri výpočtoch to musíte vziať do úvahy.
- Predstavte si, že ste odhadli, že na dôchodok budete potrebovať 44800€ ročne. Ak neodchádzate do dôchodku ďalších 15 rokov alebo viac, nebude vám stačiť 44800€.
- Môžete vypočítať, koľko ďalších peňazí budete potrebovať za 15 rokov, vynásobením svojej ročnej potreby jednou plus mierou inflácie zvýšenej na pätnástu mocninu. Ak predpokladáme konzervatívnu projekciu 3,5 percenta ročne (skutočná historická miera inflácie je 3,22%), znamená to, že v našom prípade by ste vynásobili 60000 krát 1035 (103,5%) zvýšenými na 15. priečku.
- Mnoho online dôchodkových kalkulačiek bude kompenzovať infláciu. Dôrazne sa odporúča použiť jeden z týchto nástrojov.
- V tabuľke programu Excel môžete tiež vypočítať, koľko budete potrebovať. Vzorec je SILA ((1+očakávané percento inflácie), počet rokov do budúcnosti)*dnešný cieľ príjmu v dôchodku. V našom prípade by sa vzorec v bunke hárku zobrazil ako VÝKON (1 03515)*60 000. Na to, aby ste dnes mali kúpnu silu 44800€, budete potrebovať príjem 75000€ v priebehu pätnástich rokov v budúcnosti.
- Za posledných 100 rokov zažilo európske hospodárstvo 13 rokov deflácie a 87 rokov inflácie. S výnimkou roku 2009 každý rok od roku 1990 zaznamenala inflácia v rozmedzí od 5,4% do 1,5%.
- Aj keď je inflácia v budúcnosti pravdepodobná, jej volatilitu nemožno predpovedať. Väčšina expertov predpovedá priemernú mieru inflácie medzi 2% a 3%. Čím vyššia je skutočná inflácia, tým vyšší príjem je potrebný na vyrovnanie dnešnej kúpnej sily.
Keď to pripočítame k svojej dôchodkovej potrebe, na dôchodok by potrebovali 1210€, 722€.
5
Zvážte posmrtné povinnosti. Akékoľvek sumy, ktoré musia byť k dispozícii po vašej smrti, znižujú množstvo, ktoré máte k dispozícii počas života. To zahŕňa všetky peniaze, ktoré chcete nechať pozostalému manželovi alebo manželke alebo dedičom.
- Zistite, koľko peňazí by ste chceli nechať každému, komu chcete niečo nechať.
- Aby ste sa uistili, že sa vaše priania v tejto oblasti plnia, zvážte spísanie závetu, aby boli vaše peniaze rozdelené tak, ako chcete.
- Bill a Sally napríklad chcú vyčleniť 1490€ na náklady na pohreb a ďalších 1490€ nechajú na každé svoje dieťa. To znamená, že na tieto účely potrebujú rozpočet 4480€.
6
Predpovedajte dĺžku svojho odchodu do dôchodku. To, koľko potrebujete na dôchodok, bude závisieť od toho, ako dlho budete na dôchodku. To znamená, že budete musieť odhadnúť, ako dlho budete žiť.
- Správa sociálneho zabezpečenia poskytuje priemery pre mužov a ženy, ktorí odchádzajú do dôchodku v rôznych vekových kategóriách. Na začiatku je vhodné začať s touto tabuľkou.
- Vezmite do úvahy svoje zdravie a rodinnú anamnézu. Dožívajú sa ľudia vo vašej rodine do konca 90. rokov? Ak je to tak, vaša predpoveď by mala byť pravdepodobne v tomto rozsahu nad priemernou dĺžkou života. Na druhej strane, ak ľudia vo vašej rodine majú tendenciu zomierať mladí alebo ak ste už zažili veľa vážnych zdravotných problémov, nižší odhad by mohol byť reálnejší.
7
Vypočítajte celkové potrebné finančné prostriedky na dôchodok. Vypočítajte, koľko peňazí musíte nazhromaždiť na zabezpečenie určitého príjmu pri odchode do dôchodku. Môžete použiť online kalkulačku odchodu do dôchodku alebo tabuľku.
- Prepočítajte ročnú potrebu dôchodku na paušál. Váš príjem na dôchodok musí tiež držať krok s infláciou. Predpokladajme, že potrebujete 75000€ v príjmoch začínajúcich pri odchode do dôchodku, ako je vypočítané vyššie, že tento príjem musí rásť mierou inflácie asi 3,5% ročne po dobu 30 rokov na dôchodku. Predpokladajme tiež, že vaša diskontná sadzba je 8% (sadzba pri investovaní vašich peňazí). Na premenu na paušál môžete použiť vzorec súčasnej anuity rastúcej hodnoty: A/(rg)*(1-((1+g)/(1+r))^n), kde A = ročná platba (príjem)), r = diskontná sadzba, g = miera rastu (miera inflácie), n = počet rokov (koľko rokov očakávate, že budete žiť na dôchodku).
- Pripojením hodnôt do vzorca získate 75000€/(8%-3,5%)*(1-((1+3,5%)/(1+8%))^30) = 1200€, 722. To je množstvo peňazí, ktoré by ste potrebovali za 15 rokov na zabezpečenie dôchodkového príjmu, ktorý potrebujete na získanie rovnakej kúpnej sily ako príjmu 44800€ dnes.
- Pridajte akékoľvek posmrtné záväzky, ktoré chcete financovať. Bill a Sally chceli na pohreb a svoje deti vyčleniť 4480€. Keď to pripočítame k svojej dôchodkovej potrebe, na dôchodok by potrebovali 1210€, 722€.
- Prípadne môžete použiť tabuľku. Urobiť to svojpomocne môže byť komplikované. Ak chcete použiť online kalkulačku, preskočte to a krok pri výpočte akumulácií.
- Vytvorte stĺpce pre ročné výdavky uvedené v predchádzajúcich krokoch: základné životné náklady, doplnkové služby a cestovanie. Vyplňte sumy, ktoré ste vypočítali.
- Upravte o infláciu. Ak ste to ešte neurobili, upravte tieto sumy o infláciu podľa vyššie uvedeného postupu. To je suma, ktorú budete potrebovať na jeden rok.
- Tento postup zopakujte v ďalšom riadku pre každý rok, v ktorom očakávate odchod do dôchodku. Všimnite si toho, že suma bude každým rokom rásť v dôsledku inflácie.
- Keď sa dostanete na dno, vypočítajte medzisúčet ročných výdavkov.
- Pridajte akékoľvek posmrtné záväzky, ktoré chcete financovať. Táto konečná suma je vašou celkovou sumou potrebnou na odchod do dôchodku.
- Ak je to všetko príliš komplikované, existujú bezplatné šablóny programu Excel, ktoré si môžete stiahnuť a ktoré sú už pre vás nastavené.
8
Zvážte akumuláciu. Keď viete, koľko budete potrebovať, ďalším krokom je zvážiť, koľko pravdepodobne nahromadíte pred odchodom do dôchodku. Existuje niekoľko faktorov, o ktorých je potrebné premýšľať, ako napríklad:
- Vek, od ktorého očakávate odchod do dôchodku. Čas medzi dneškom a vašim očakávaným vekom odchodu do dôchodku je obdobím akumulácie majetku na odchod do dôchodku. To je to, ako dlho musíte šetriť.
- Frekvencia a množstvo dodatkov k úsporám. To, koľko a ako často sporíte, má priamy vplyv na konečnú hodnotu vašich úspor pri odchode do dôchodku.
- Miera výnosov z vašich investícií. Vaše investičné voľby počas akumulačnej fázy ovplyvňujú konečnú hodnotu. Majte na pamäti, že investície môžu byť volatilné, najmä z krátkodobého hľadiska.
- Vplyv daní z príjmu. Dane z vašich investičných výnosov znižujú váš teraz rastúci kapitál. Dane z distribúcie po odchode do dôchodku znižujú váš dôchodkový príjem. Oba budú mať vplyv na vaše dostupné finančné prostriedky.
9
Vypočítajte celkové akumulácie. Rovnako ako náklady na dôchodok, aj vy môžete svoje odhadované akumulácie vypočítať pomocou tabuľky programu Excel. Môžete to urobiť nasledovne:
- Vytvorte stĺpce pre svoje predchádzajúce úspory a ročné príspevky. Sčítajte svoje existujúce úspory na dôchodok a predpokladaný príspevok na tento rok v treťom stĺpci. Na automatické vypočítanie môžete použiť funkciu „SUMA“ v programe Excel.
- Vytvorte stĺpec, ktorý bude počítať sumu, ktorú očakávate, že zarobíte na svojich investíciách ročne. Na automatické prepočítanie môžete použiť funkciu „PRODUKT“. Ak napríklad očakávate, že zarobíte 9 percent na svojich investíciách, nechali by ste si z tabuľky vypočítať sumu v stĺpci C krát 1,09.
- Ak sú vaše príjmy každoročne dane (napr. Pretože časť z nich pochádza z dividend z akcií), budete musieť prejsť do iného stĺpca, v ktorom sa odpočítajú všetky dane.
- Rovnako ako v tabuľke výdavkov, budete musieť pridať riadok na každý rok odteraz do odchodu do dôchodku, aby ste videli, ako vaše peniaze porastú.
- Keď dosiahnete koniec akumulačného obdobia, mali by ste mať k dispozícii údaj o celkových úsporách.
- V neposlednom rade si pri výbere finančných prostriedkov odpočítajte sumu, ktorú zaplatíte na daniach. Táto suma sa bude líšiť v závislosti od toho, aké typy investícií máte. Budete sa musieť pozrieť na detaily svojho dôchodkového plánu a akýchkoľvek ďalších investícií.
- Ak je to opäť príliš komplikované, zvážte stiahnutie šablóny, ktorá je už nastavená.
10
Použite kalkulačku odchodu do dôchodku. Môžete vytvoriť tabuľku, ktorá obsahuje všetky faktory a vypočíta potrebné finančné prostriedky na dôchodok. Je to však časovo náročné a komplikované. Jednoduchším prístupom je použiť jednu z mnohých kalkulačiek príjmu v dôchodku zdarma na internete.
- Tieto kalkulačky sú k dispozícii od spoločností Bankrate, AARP a CNN Money.
- Používajú tie isté údaje, ktoré sú popísané vyššie: výdavky, existujúce úspory a predpokladané akumulácie. Tieto kalkulačky však urobia všetku matematiku za vás.
- Pri práci s kalkulačkami sa hrajte so vstupmi. Uvidíte efekty výšky investícií, miery zárobkov, inflácie a očakávanej dĺžky života. Získate tak lepší prehľad o tom, ako na vás tieto rôzne faktory vplývajú.

Ak chcete cestovať s nákladmi 8960€ ročne, váš celkový dôchodkový príjem bude 44800€.

Časť 2 z 2: prekrytie rozdielu v príjmoch pri odchode do dôchodku

1
Držte sa svojich cieľov. Mnoho ľudí si dáva nereálne ciele. Očakávajú, že dôchodok bude odmenou za zamestnanie. Keď prídete na to, koľko budete potrebovať, stanovte si realistické ciele a držte sa ich.
- Ak existuje medzera medzi očakávanou akumuláciou a potrebami odchodu do dôchodku, budete musieť svoje úspory a investície zvýšiť tak, ako je možné, aby ste túto medzeru pokryli. Pokiaľ je to možné, budete chcieť nastaviť ciele ukladania, ktoré budú vaše akumulácie v súlade s vašimi potrebami (alebo čo najbližšie). Musíte to však urobiť a zároveň si dovoliť pohodlne žiť vo zvyšných rokoch pred dôchodkom.
- Ak miniete všetko, čo zarobíte, a neinvestujete, jedinou starobnou dávkou, ktorú získate, bude sociálne zabezpečenie. Aby ste mali šancu na pohodlný dôchodok bez starostí, mali by ste začať čo najskôr šetriť.
- Dôchodok si môžete naplno užiť, ak budete čas od času disciplinovať svoje výdavky a odložiť uspokojenie. Budovanie veľkých penzijných fondov je záležitosťou vytvorenia zvyku šetriť časť každého dolára, ktorý zarobíte, na dlhé časové obdobie.
2
Pochopte svoje výhody sociálneho zabezpečenia. Väčšina pracujúcich Európanov narodených po roku 1960 má nárok na mesačný dôchodok po dosiahnutí veku 67 rokov. Dávka, ktorú získate, závisí od sumy a počtu rokov, počas ktorých ste platili dane FICA.
- Platby na sociálne poistenie znižujú sumu, ktorú by ste inak potrebovali poskytnúť sami.
- Prejdite na Odhad dôchodku sociálneho zabezpečenia a zistite, aký bude váš predpokladaný mesačný príjem.
- Vaše výhody budú pokračovať, pokiaľ budete žiť, a za určitých podmienok môžu byť k dispozícii vášmu manželovi / manželke.
- Dávky sociálneho zabezpečenia sa každoročne zvyšujú v dôsledku inflácie. Tempo nárastu je nižšie, ako je skutočná inflácia, ale je to stále užitočné.
- Joe má napríklad nárok na 1380€ mesačne zo sociálneho zabezpečenia na svoj vlastný účet. Jeho manželka Mary dostane manželský príspevok rovnajúci sa 50% z jeho sumy 690€. Spolu budú Joe a Mary dostávať spolu 2030€ mesačne zo sociálneho zabezpečenia.
3
Používajte programy odchodu do dôchodku s odkladom dane. Väčšina pracovníkov sa zúčastňuje plánov 401 (k) poskytovaných zamestnávateľom alebo IRA. Ide o daňovo zvýhodnené plány, ktoré vám umožňujú odpočítať príspevky na výpočty dane z príjmu. Istina bude rásť, odložená na daň, až do odvolania z plánov.
- Daň z príjmu z týchto fondov bude splatná pri výbere, najlepšie po odchode do dôchodku.
- Príspevky Roth 401 (k) s a IRA nie sú odpočítateľné, výbery sú oslobodené od dane.
- Konečnú hodnotu dôchodkových plánov je ťažké projektovať. Do týchto plánov by ste však mali prispieť čo najviac. To je obzvlášť dôležité, aby zamestnávateľ zodpovedal celému alebo čiastočnému vášmu príspevku.
- Napríklad prispievanie 3730€ ročne po dobu 20 rokov so sadzbou zárobku 5% bude mať za následok konečný zostatok 1000000€ Zvýšením sumy príspevku alebo miery zárobku počas dlhšieho časového obdobia sa zvýši kapitál.
4
Investujte múdro. Okrem investícií prostredníctvom plánov zamestnávateľov a tradičných sporiacich účtov je vhodné vykonať aj ďalšie investície, ktoré vám zaistia odchod do dôchodku. Napríklad:
- Otvorte si individuálny dôchodkový účet (IRA). Môžete si kúpiť buď tradičnú IRA, alebo Roth IRA. Peniaze, ktoré investujete do tradičnej IRA, nie sú zdanené, kým neodídete do dôchodku. Z peňazí zaplatíte daň z príjmu, keď ich vyberiete z dôchodkového účtu. Peniaze zaplatené do Roth IRA sú teraz zdanené. Keď teda neskôr vyberiete svoj dôchodkový účet, nebudete z neho musieť platiť dane. Ak vyberiete peniaze skôr, ako dosiahnete 59,5 roka, prídete o veľa z nich kvôli pokutám a dani z príjmu.
- Investujte do podielových fondov. Niektoré z najjednoduchších investičných fondov sa nazývajú indexové fondy. Sledujú výkonnosť investičného indexu, ako je S&P 500. Indexové fondy sú skvelé, ak chcete vložiť peniaze do cenných papierov (akcií) na dlhodobé investície.
- Zvážte fondy obchodované na burze. ETF fungujú ako investičné fondy, ale kupujú sa ako staré. Vďaka tomu sú volatilnejšie. Sú však aj daňovo efektívnejšie a často majú nižšie poplatky.
- Kúpte si nejaké dlhopisy. Dlhopisy majú nízke riziko: bývajú stabilnejšie ako cenné papiere alebo akcie. Zvážte štátne dlhopisy. Vládne pokladnice USA sú jedny z najbezpečnejších investícií na svete. Môžete si ich kúpiť prostredníctvom Treasury Direct alebo prostredníctvom svojej banky alebo makléra.
- Komunálne väzby sú ďalšou dobrou možnosťou. Mnoho miest vydáva dlhopisy na zaplatenie veľkých nákladov, ako sú budovy škôl alebo vylepšenie infraštruktúry. Tieto dlhopisy môžu byť veľkým prínosom pre vaše portfólio. Sadzba vyplácaná z komunálnych dlhopisov je nižšia ako sadzba platená z iných štátnych alebo podnikových dlhopisov vzhľadom na ich status oslobodený od dane. Investor do komunálnych dlhopisov si musí byť istý, že ušetrené dane vyrovnajú rozdiel v sadzbe.
- Redistribuujte svoje portfólio, keď starnete. Ak ste mladí, väčšinu peňazí by ste mali mať v akciách a investičných fondoch. Prichádzajú s vyšším rizikom, ale aj vyšším výnosom. Keď starnete, mali by ste presunúť viac peňazí do dlhopisov a hotovosti, aby ste chránili svoje investičné hodnoty.
5
Zvýšte svoju mieru osobných úspor. Ak sa rozhodnete menej konzumovať a viac šetriť, bude to mať významný vplyv na životný štýl, ktorý si môžete užívať na dôchodku.
- Začnite dnes šetriť a investovať toľko, koľko môžete. Zvýšte sporenie, keď sa zvýši váš príjem. Šetrenie môžete ďalej zvýšiť, pretože sa vaše rodinné povinnosti, ako napríklad výchova detí, znižujú.
- Predstavte si napríklad 30-ročného, ktorý investuje 220€ mesačne. Ak získa historickú mieru návratnosti akcií (9,7%), bude mať vo svojom portfóliu 970€, 473 do veku 67 rokov. Zvýšením jej investície na 370€ mesačne sa zvýši takmer 0,70 milióna EUR. zostatok (1610€, 454). 30-ročný, ktorý investuje 220€ mesačne do 50 rokov a 750€ mesačne potom bude mať na svojom účte 1240€, 279. To by generovalo mesačný príjem 7080€ od 68 rokov do 93 rokov. Tento príjem by bol navyše akýmikoľvek platbami prijatými zo sociálneho zabezpečenia.
- S týmito výpočtami môže pomôcť veľa kalkulačiek odchodu do dôchodku popísaných v prvej časti. Môžete tiež vytvoriť tabuľku, ktorá bude sledovať vaše očakávané príspevky a zárobky. Tieto údaje v spojení s vašim počiatočným zostatkom vám umožnia vypočítať konečný zostatok. Ak to nestačí, môžete svoje príspevky podľa toho upraviť.
6
Oddialiť odchod do dôchodku. Podľa tabuliek očakávanej dĺžky života sociálneho zabezpečenia môže muž vo veku 67 rokov v dôchodku očakávať, že sa dožije ďalších 18,62 roka. 70-ročný človek bude žiť v priemere 16,33 rokov. Odklad odchodu do dôchodku až do veku 70 rokov namiesto veku 67 rokov má niekoľko výhod:
- Príjem zo zamestnania pokračuje ďalšie tri roky. To umožňuje nepretržité príspevky na dôchodkové účty. Tri roky vkladov a rast istiny môžu zvýšiť celkovú hodnotu portfólia o tretinu alebo viac.
- Mesačný príjem sa zvyšuje v dôsledku menej rokov používania. 67-ročný mladík s investíciami 0,70 milióna eur so ziskom 4,8% ročne by mohol čerpať 5040€ za 18,62 roka. 70-ročný muž s rovnakým portfóliom môže každý mesiac čerpať 5480€.
- Mnoho lekárov a psychológov navyše odporúča pracovať dlhšie, aby sa zlepšilo fyzické a duševné zdravie.
Môžete vypočítať, koľko ďalších peňazí budete potrebovať za 15 rokov, vynásobením svojej ročnej potreby jednou plus mierou inflácie zvýšenej na pätnástu mocninu.
7
Zvážte premiestnenie po odchode do dôchodku. Miesto, kde sa rozhodneme žiť počas dôchodku, často závisí od polohy rodiny a priateľov. Mnoho dôchodcov sa však rozhodne presťahovať do miest s teplejším podnebím a nižšími daňami. Ak zvažujete sťahovanie, mali by ste zvážiť nasledujúce:
- V štátoch s nižšími životnými nákladmi a bez dane z príjmu môžete zo svojich peňazí vyťažiť viac.
- Náklady v menších mestách budú pravdepodobne nižšie ako vo veľkých mestských oblastiach. Napriek tomu, že San Francisco je skvelé mesto, jeho životné náklady sú výrazne nad priemerom USA. Naopak, Harlingen, Texas je blízko pláže a Mexika. Životné náklady sú výrazne pod priemerom USA. Texas tiež nemá daň z príjmu.
- V menšom dome môže byť bývanie lacnejšie. Mnoho dôchodcov, ktorí sa presťahujú do nových miest, kupuje menšie domy, než tie, ktoré opúšťajú. V dôsledku toho budú náklady na verejné služby a údržbu nižšie ako v prípade väčšieho domu. Sťahovanie sa do menšieho domu s nižšími životnými nákladmi môže mať dramatický vplyv na vašu finančnú situáciu.
- Potreby zdravotnej starostlivosti sa s vekom zvyšujú. S pribúdajúcim vekom rastieme. Ak zvažujete sťahovanie, pozrite sa na zdravotnícke zariadenia a služby, kam sa mienite presťahovať.
- Dobrou možnosťou môžu byť zahraničné lokality. Mnoho európskych dôchodcov žije v zámorí, aspoň chvíľu. Dôchodcovia žijú v krajinách celého sveta s rôznymi kultúrami (Thajsko, Mexiko, Francúzsko). Mnoho dôchodcov sa na nejaký čas presťahuje do zámoria, než sa usadí v USA
- Sťahovanie môže znamenať stratu kontaktu s priateľmi a rodinou. To môže znamenať stratu siete dlhodobej podpory v čase, keď budete najzraniteľnejší. Pred sťahovaním zvážte prenájom a bývanie v dome na novom mieste tri mesiace. Na konci tohto obdobia budete môcť povedať, či ste pripravení na krok.
8
Pracovať na polovičný úväzok. Mnoho Európanov na dôchodku zistilo, že ich príjem je nedostatočný pre požadovaný životný štýl. Pri práci 20 až 30 hodín týždenne si môžete k mesačnému príjmu pripočítať viac ako 750€.
- Mnoho dôchodcov robí zo svojich koníčkov príjem. Zvážte začatie vlastného podnikania pre zábavu i zisk.
- Majte na pamäti, že nájsť zamestnanie na čiastočný úväzok nemusí byť také jednoduché, ako sa očakávalo. Mnoho dôchodcov zisťuje, že ich múdrosť a skúsenosti nie sú také cenné, ako sa dúfalo. To platí najmä pre tých, ktorí nemajú jedinečné schopnosti alebo školenie.
- Väčšina zamestnaní na čiastočný úväzok vyžaduje fyzickú prácu a predchádzajúce alebo len minimálne skúsenosti. Väčšina zamestnancov na čiastočný úväzok poberá minimálnu mzdu alebo mierne vyššie a nepoberá žiadne zamestnanecké výhody.

Tipy

Pozrite sa na svoje poistné potreby. Zamyslite sa napríklad nad investovaním do poistenia dlhodobej starostlivosti na pokrytie akéhokoľvek času, ktorý budete musieť stráviť v opatrovateľskom dome.
Výpočty pre odchod do dôchodku sú projekciami budúcich udalostí. Vychádzajú z predpokladov, ktoré nemusia byť postupom času platné. Plánovanie odchodu do dôchodku je trvalé a aktívne cvičenie. Bude to vyžadovať neustále zmeny v predpokladoch a opatreniach medzi dneškom a vašim odchodom do dôchodku.
Investovanie do jednotlivých cenných papierov si vyžaduje väčšie riziko ako investovanie do portfólia cenných papierov. Zvážte dlhodobé investovanie do fondu obchodovaného na burze (ETF). ETF majú nízke náklady a znížené riziko.
Investície do akcií tradične zarábajú vyššou sadzbou ako cenné papiere s pevným výnosom. V dôsledku toho udržte vo svojich investičných portfóliách podiel najmenej 80/20 akcií. Päť rokov pred dôchodkom začnite znižovať pomer akcií k fixnému príjmu. V deň odchodu do dôchodku by vaše portfólio malo odrážať zostatok 50/50.

To, koľko potrebujete na dôchodok, bude závisieť od toho, ako dlho budete na dôchodku.
Naplánujte si neúspechy vo svojom dôchodkovom sporení. Môžete napríklad zažiť obdobia nezamestnanosti. Alebo môžete skončiť tým, že zaplatíte vyššie vzdelanie sebe alebo svojim deťom. Ak sa neponoríte do akéhokoľvek prebytku, ktorý ste si našetrili, vyjdete o toľko dopredu. Ak tak urobíte, budete stále na dobrej ceste k odchodu do dôchodku.

Varovania

Buďte opatrní pri spoliehaní sa na dávky sociálneho zabezpečenia. Sociálne zabezpečenie nahradí 45 percent príjmu väčšiny Európanov so strednými príjmami. Problém sociálneho zabezpečenia je v tom, že nikto nevie, ako sa to v nasledujúcich rokoch zmení, keď Baby Boomers odídu do dôchodku. Nenechajte sa zaskočiť predpokladom, že sociálne poistenie bude k dispozícii pre váš dôchodok.
Nerobte mimoriadne riziká pri naháňaní ďalšej akcie spoločnosti Microsoft alebo Google. Dlhodobo investujte do portfólia majetkových cenných papierov.
Ceny akcií sú nestále. To znamená, že výnosy za akékoľvek konkrétne obdobie nie sú známe, najmä v krátkodobom horizonte. Od roku 1930 mali iba 4 z 32 desaťročných období záporné výnosy. Priemerná anualizovanej 10rok výnos pre S & P 500 od roku 1930 do roku 2013 bolo 9,7%. Poučením je nakupovať a držať zásoby rastúcich spoločností dlhodobo.

Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?

Ako vypočítať, koľko peňazí potrebujete na dôchodok?

Kroky

Časť 1 z 2: výpočet, koľko peňazí budete potrebovať

Časť 2 z 2: prekrytie rozdielu v príjmoch pri odchode do dôchodku

Tipy

Varovania

Otázky a odpovede

Prečítajte si tiež: