Ako vypočítať pokutu za predčasné splatenie?
Ak je pokuta za predčasné splatenie nižšia ako vaše úspory z úroku, je vhodné sankciu za predčasné splatenie.
Ak riešite situáciu, ktorá zahŕňa dlhodobý a značný dlh, ako je hypotéka, možno budete chcieť vedieť, ako sa na vašu pôžičku vzťahuje doložka o predčasnom splatení vašej zmluvy o pôžičke. Sankcie za predčasné splatenie sú položky, ktoré veritelia poskytnú pôžičkám s cieľom získať späť peniaze zo strateného úroku, ak sa dlžník rozhodne pôžičku predčasne splatiť. Názory na tieto typy zmlúv o pôžičke sa líšia, pričom niektorí ich považujú za úžernícke spôsoby, ako zaistiť, aby dlžník nakoniec zaplatil veľké množstvo úrokov, a to aj prostriedkami na splatenie pôžičky. Ak potrebujete zaplatiť jednu z týchto sankcií za predčasné splatenie, uvádzame niekoľko bežných krokov na výpočet toho, čo vám môže byť dlžné.
Časť 1 z 3: Výpočet pokút za predčasné splatenie
- 1Prečítajte si zmluvu o hypotekárnom úvere. Ak chcete vypočítať pokutu za predčasné splatenie, prvým krokom je pochopiť, aký druh sankcie sa vzťahuje na vašu pôžičku a či je to automaticky záväzok podľa podmienok pôžičky. Vezmite si hypotekárnu zmluvu alebo iný dokument o pôžičke a prečítajte si ich, aby ste zistili, či sa uplatňuje sankcia za predčasné splatenie. Sankcie za predčasné splatenie sú k dispozícii v niekoľkých formách, vrátane:
- Percento nesplatenej istiny.
- Percento úrokov zaplatených v rámci určitého časového obdobia.
- Záujem bod rozdiel, medzi úrokovou sadzbou a aktuálne trhové ceny, vynásobená nesplatenej istiny.
- 2Nájdite svojho vynikajúceho riaditeľa. Nesplatená istina vašej pôžičky je čiastka, ktorú stále veríte dlžníkovi. V priebehu času dlžníci splatia istinu svojho úveru (pokiaľ sa práve nenachádzajú v období odkladu). Budete musieť vedieť, koľko ešte dlžíte, aby ste zistili pokutu za predčasné splatenie.
- Táto suma by mala byť uvedená vo vašom najnovšom účte alebo v pôvodnom pláne odpisovania.
- Nesplatená istina je suma, ktorú v súčasnosti dlhujete z pôžičky alebo domu. Ak by ste napríklad zaplatili zálohu vo výške 29900€ za dom 149000€ a odvtedy ste zaplatili ďalších 7460€ na istinu v mesačných splátkach, vaša neuhradená istina by bola 112000€ (149000€-2999€€-7460€).
- 3Nájdite svoju ročnú úrokovú sadzbu. Za predpokladu, že máte pri pôžičke fixnú úrokovú sadzbu, je ročná úroková sadzba kľúčovou súčasťou výpočtu pokuty za predčasné splatenie. Ak máte nastaviteľnú sadzbu, možno budete potrebovať pomoc pri výpočte sankcie za predčasné splatenie od vášho veriteľa.
- Tieto informácie sú k dispozícii vo vašej zmluve o pôžičke.
Ak máte nastaviteľnú sadzbu, možno budete potrebovať pomoc pri výpočte sankcie za predčasné splatenie od vášho veriteľa. - 4Vypočítajte si pokutu za predčasné splatenie pomocou percenta z úroku. Mnoho veriteľov účtuje poplatok za predčasné splatenie na základe percenta z úrokov zaplatených v určitom časovom období, možno šesť mesiacov. Bežnou pokutou je napríklad 80 percent zo šesťmesačného úroku. Záujem odkazuje špecificky na úrokové iba časť splátky hypotéky (ďalej len vaše mesačné platby používané skôr k zaplatenie úrokov než istiny).
- Pri hypotéke so zostávajúcimi 112000€ a 5-percentnou úrokovou sadzbou začnite tým, že nájdete platby iba s úrokom do šiestich mesiacov. Najprv rozdeľte ročnú úrokovú sadzbu na polovicu, aby ste získali 2,5 percenta. Potom vynásobte túto hodnotu nevyrovnaným zostatkom, aby ste dostali úrok zaplatený za šesť mesiacov. To by bolo 112000€*0,025 alebo 2800€
- Potom vynásobte tento výsledok 80 percentami a nájdite pokutu za predčasné splatenie. To by bolo 0,8*2800€ alebo 2240€
- 5Nájdite svoju pokutu za predčasné splatenie pomocou percenta zo zostávajúcej istiny. Niektoré sankcie za predčasné splatenie sú založené na zostávajúcej istine vynásobenej percentom. Veriteľ môže napríklad účtovať kdekoľvek od 1 do 4 percent zo zostávajúceho zostatku úveru. Toto číslo sa môže počas trvania pôžičky znižovať alebo zostať konštantné.
- Váš veriteľ môže na výpočet vašej sankcie použiť výpočet, a nie iba použiť uvedenú pokutu. Ak váš veriteľ používa na odvodenie pokuty za predčasné splatenie takzvaný diferenciál úrokovej sadzby, budete musieť nájsť rozdiel v úrokových sadzbách tak, že od aktuálnej úrokovej sadzby podobného úveru odpočítate úrokovú sadzbu, ktorú práve platíte.
- Ak máte napríklad 7 -percentný úver, ale súčasné ceny rovnakého úveru sú 4 percentá, diferenciál úrokovej sadzby, a teda poplatok za predčasné splatenie, by bol 3 percentá (7 percent - 4 percentá) z nesplatenej istiny.
- V každom prípade nájdite pokutu jednoduchým vynásobením zostávajúcej istiny uvedeným percentom. Takže pri pôžičke so zvyškom 112000€ a 3% pokutou bude pokuta 112000€*0,03 alebo 3360€
Časť 2 z 3: Rozhodnutie o predčasnom splatení pôžičky
- 1Zoznámte sa s výhodami platby vopred. Platba vopred umožňuje dlžníkovi splatiť pôžičku rýchlejšie a ušetriť peniaze na úrokoch. Dôvodom je, že rýchlejšie splatenie pôžičky poskytuje úrokom kratší čas na nahromadenie istiny. Čím vyššia je vaša úroková sadzba a zostávajúca istina, tým viac budete mať prospech z predplatenia.
- Napríklad zostávajúci zostatok 112000€ na hypotekárnom úvere s päťpercentnou úrokovou sadzbou by pri mesačnej splátke 750€ trvalo splatenie takmer 20 rokov. Dlžník by počas tohto obdobia tiež zaplatil len 64200€ na úrokoch.
- Ak by však dlžník mesačne zaplatil len o 150€ viac, skrátil by si splátku o 5 rokov a zaplatil by len úrok zhruba 46300€.
- V extrémnejšom prípade, ak by dlžník zdvojnásobil svoju mesačnú splátku, splatili by pôžičku za 7,6 roka a zaplatili by len úroky vo výške asi 2400€.
- Čiastočné platby vopred sú zvyčajne povolené v rámci úverových zmlúv. Môžu to byť až 20 percent zostatku za rok a nevyžadujú zaplatenie penále.
- 2Vypočítajte pokutu verzus ušetrený úrok. Zistite, koľko viac ste schopní mesačne zaplatiť za hypotéku, a potom si vypočítajte úspory na úrokoch pomocou online kalkulačky predplatenia. Tieto kalkulačky môžete nájsť vyhľadaním „kalkulačky predčasných splátok pôžičky“ vo vyhľadávači. Vaše úspory z úrokov budú rozdielom medzi vašim aktuálnym odhadom zaplatených úrokov počas životnosti vašej pôžičky a odhadom zaplateného úroku pre vašu novú mesačnú splátku. Porovnajte tento údaj s vypočítanou pokutou za predčasné splatenie.
- V prípade, že trest záloha nižšia ako vaše úrokové úspory, pričom trest Predplatenú je dobrý nápad.
- Napríklad podľa predchádzajúceho príkladu by vaše úspory na úrokoch zaplatením 150€ mesačne boli 64200€-46300€ alebo 17900€ Ak je vaša pokuta za predčasné splatenie nižšia ako táto (pravdepodobnosť, že bude), mali by ste vziať predplatbu pokutu a predčasné splatenie pôžičky.
Za predpokladu, že máte pri pôžičke fixnú úrokovú sadzbu, je ročná úroková sadzba kľúčovou súčasťou výpočtu pokuty za predčasné splatenie. - 3Zvážte refinancovanie. Za refinancovanie môže byť tiež sankcia za predčasné splatenie. Refinancovanie na výrazne nižšiu sadzbu však môže spôsobiť, že zaplatenie penále za predčasné splatenie bude stáť za to. To platí najmä vtedy, ak refinancujete tradičnú pôžičku na 15 alebo 30 rokov.
- Prevzatie pokuty vopred môže byť najlepšou možnosťou refinancovania drahého balónového úveru (pôžička s vysokou paušálnou platbou na konci).
- 4Ak je to možné, počkajte na nižší trest. Niektoré zmluvy o pôžičke stanovujú, že výška sankcie za pôžičku sa počas životnosti pôžičky znižuje. Napríklad za pôžičku sa môže účtovať pokuta vo výške 3 percent, ak ju splatíte do piatich rokov, ale po uplynutí tejto doby môže poplatok klesnúť na 1 percento. Ak je to tak, zvážte čakanie na zníženie pokuty za predčasné splatenie, ak ste k nej dostatočne blízko.
Časť 3 z 3: Vymanenie sa zo sankcií za predčasné splatenie
- 1Určite typ sankcie za predčasné splatenie. V prípade hypotekárnych úverov existujú dva hlavné typy sankcií za predčasné splatenie, ktoré účtujú pokutu za rôznych okolností. „Tvrdá“ pokuta za predčasné splatenie účtuje pokutu, ak dlžník refinancuje alebo predá svoj dom. „Mäkký“ trest, na druhej strane, vyberá pokutu iba vtedy, ak dlžník refinancuje. Inými slovami, mäkká pokuta dáva dlžníkovi šancu dostať sa z pôžičky predajom, zatiaľ čo tvrdá pokuta nie. Pozrite sa na svoje podmienky pôžičky a zistite, aký typ máte.
- 2Zavolajte svojho pôžičkového úradníka. Začnite tým, že zavoláte svojmu veriteľovi a telefonicky si vybavíte pôžičku. Ak individuálny úradník pre pôžičky nemôže pre vás urobiť nič, možno budete musieť hovoriť s ich manažérom. Opýtajte sa niekoho, kto vám môže pomôcť, čo môže urobiť pre zníženie alebo odstránenie vašej pokuty za predčasné splatenie. Je veľmi nepravdepodobné, že by poplatok odpustili, ale možno ho môžu predčasne znížiť. Ak sa napríklad blížite k plánovanému zníženiu poplatku za predčasné splatenie zo 4 percent na 2 percentá (povedzme po dvoch rokoch života vašej pôžičky), môžete argumentovať okamžitým poklesom na 2 -percentnú sadzbu.
- Je to užitočné, ak potrebujete okamžite prefinancovať alebo predať dom.
„Tvrdá“ pokuta za predčasné splatenie účtuje pokutu, ak dlžník refinancuje alebo predá svoj dom. - 3Zapíšte si každý detail. Uistite sa, že požiadate osobu, s ktorou telefonujete, aby vám písomne zaslala všetky dohodnuté zmeny. Kým ste pri telefóne, napíšte si mená a pozície všetkých osôb, s ktorými sa rozprávate. Okrem toho si zapíšte všetky podmienky, o ktorých hovoríte, a dátum hovoru. Ak to banka tvrdí, že nevie o zmene sadzby, môže vám to písomne pomôcť neskôr dokázať váš prípad.
- 4Získajte podporu za sebou. Je pravdepodobné, že bude ťažké veriteľa znížiť alebo odpustiť poplatok za predčasné splatenie. Ak však vy a skupina dlžníkov v podobnej situácii veríte, že pôvodné podmienky pôžičky boli neprimerané, možno budete môcť vystupovať ako skupina a nechať si pôžičky prepísať. Môže to vyžadovať pomoc miestnej komunitnej skupiny alebo organizácie.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
