Ako porozumieť rôznym druhom bankových účtov?

Sporiace účty vo všeobecnosti prinášajú vyšší úrok ako bežné účty, ale rôzne banky môžu mať na sporiace účty rôzne požiadavky a môžu platiť rôzne úrokové sadzby.

Ak navštívite banku a otvoríte si účet, pravdepodobne budete mať niekoľko možností. Rôzne typy bankových účtov sa líšia z hľadiska výhod, nevýhod a výhod pre vkladateľa, preto je užitočné úplne porozumieť každej možnosti. Začnite krokom 1 nižšie, aby ste sa dozvedeli viac o kontrole, sporení, peňažnom trhu a certifikáte vkladových účtov.

Časť 1 zo 4: Porozumenie bežným účtom

1

Poznať základnú funkciu bežného účtu. Väčšina dospelých potrebuje na efektívnu správu svojich peňazí kontrolu účtov. Bežné účty vám umožňujú ľahký prístup k vašim finančným prostriedkom a namiesto hotovosti môžete používať šeky a debetné karty.
2
Pochopte, že na bežných účtoch sa spravidla neplatí významný úrok. Pravidelné bežné účty neplatia žiaden úrok; sú určené iba na financovanie vašich výdavkov na šeky a debetné karty. Úročené bežné účty ponúkajú určitý záujem o vaše vklady. Existujú dva základné druhy úročených bežných účtov:
- Pravidelné úročené bežné účty platia minimálnu úrokovú sadzbu. Ak necháte finančné prostriedky na takom účte veľmi dlho, pravdepodobne stratíte značnú kúpnu silu - tieto peniaze by spravidla priniesli väčší záujem o sporenie, peňažný trh alebo vkladový účet.
- Účty s bežným úrokom platia o niečo viac. Za vaše peniaze poskytujú nadpriemerný úrokový príjem. Tento nárast úrokov však môže byť kompenzovaný poplatkami a na získanie nároku si spravidla musíte nechať oveľa vyšší zostatok.
3
Uvedomte si, že vklad finančných prostriedkov na bežný účet je jednoduchý. Hotovosť a šeky môžete na svoj účet kedykoľvek pridať bez obmedzenia. Jednoducho vyplňte vkladný list a vložte finančné prostriedky do určeného bankomatu alebo osobne v banke.
- Upozorňujeme, že ak na svoj účet vkladáte šeky, vaša banka môže finančné prostriedky (alebo časť finančných prostriedkov) držať, kým šeky nevymiznú. Pre istotu sa obráťte na svoju banku.
4
Naučte sa, ako správne napísať šek. Pretože schopnosť písať šeky je kľúčovou súčasťou bežného účtu, je dôležité vedieť, ako ich správne vyplniť. Všetky kontroly majú určené medzery pre nasledujúce informácie:
- Dátum. Toto je samozrejmé: zadajte aktuálny dátum.
- Zaplatiť na objednávku z. Na tento riadok napíšte meno príjemcu šeku - môže to byť osoba alebo spoločnosť.
- $ Čiastka. Tu použite číslice. Napíšte číslo do ľavej časti poľa a dávajte pozor, aby ste nenechali žiadne miesto - minimalizuje sa tým riziko, že ľudia budú podvodne písať ďalšie čísla.
- Doláre. Napíšte zodpovedajúcu sumu, tentoraz pomocou slov. Začnite na ľavej strane a akékoľvek centy napíšte ako zlomok - počet centov nad 100. Ak je v ňom miesto, nakreslite čiaru priamo na koniec poľa.
- Podpis. Podpíšte svoje meno tu.
- Poznámka. Toto pole je voliteľné. Ak je to žiaduce, napíšte poznámku a uveďte, na čo je šek určený. Ak platíte účet, je to dobré miesto, kde môžete zadať číslo svojho účtu.
5
Naučte sa analyzovať svoje mesačné výkazy. Každý mesiac dostanete výpis, v ktorom si podrobne všimnete všetky šeky, ktoré ste napísali, všetky finančné prostriedky vybraté alebo uložené v bankomate alebo v banke, všetky transakcie s debetnou kartou a všetky ďalšie súvisiace zmeny na vašom účte. Výpis bude mať aj váš aktuálny zostatok.
- Zvyknite si starostlivo sledovať svoje mesačné výkazy a porovnávať ich s vlastnými záznamami. Niekedy sa vyskytnú chyby.
- Kontrolné výpisy z účtu sú často dostupné namiesto elektronickej pošty. Kontaktujte svoju banku.

Peňažnom trhu a certifikáte vkladových účtov — Začnite krokom 1 nižšie, aby ste sa dozvedeli viac o kontrole, sporení, peňažnom trhu a certifikáte vkladových účtov.

Časť 2 zo 4: Porozumenie sporiacim účtom

1

Pochopte základnú funkciu sporiaceho účtu. Sporiace účty sú najobľúbenejším typom bankového účtu. Platia základné úroky z vašich peňazí a umožňujú vám ich kedykoľvek vybrať. Sporiaci účet je preto dobrou možnosťou na uloženie ďalších finančných prostriedkov.
2
Rozlišujte dva hlavné typy sporiacich účtov. Existujú dva základné typy sporiacich účtov: sporiace vkladné knižky a výpisové účty.
- Účty z vkladných knižiek vám poskytnú bankovú knihu, kde sú zaznamenané všetky vkladové transakcie. Peniaze môžete vkladať a vyberať iba v banke počas bežných pracovných hodín. S prevahou bankomatov a elektronického bankovníctva niektoré banky už tento typ účtu neponúkajú.
- Účtovné výkazy sú bežnejšie. Vydáte bankomatovú kartu a dostanete mesačné alebo štvrťročné výpisy. Peniaze si môžete kedykoľvek vybrať z bankomatu. V niektorých prípadoch funguje vaša karta ATM ako debetná karta, a preto ju možno použiť na platenie účtov a nákupy. Kontaktujte svoju banku.
3
Uvedomte si, že úrokové sadzby sa môžu líšiť. Sporiace účty vo všeobecnosti prinášajú vyšší úrok ako bežné účty, ale rôzne banky môžu mať na sporiace účty rôzne požiadavky a môžu platiť rôzne úrokové sadzby. Nakúpte a nájdite najlepšie miesto na vloženie peňazí.
- Majte na pamäti, že sporiace účty zvyčajne platia nižší úrok ročne ako peňažný trh alebo osvedčenie o vkladových účtoch.
4

Zistite, ako sa vypočítavajú úrokové sadzby. Obráťte sa na svoju banku, ako sa vypočítava váš úrok. To by vám malo umožniť projektovať, koľko zarobíte za určité obdobie.

Účty peňažného trhu (MMA) sú v mnohých ohľadoch totožné so sporiacimi účtami; sú to úročené vkladové účty.

Časť 3 zo 4: Porozumenie účtom peňažného trhu

1
Pochopte funkciu účtu peňažného trhu. Účty peňažného trhu (MMA) sú v mnohých ohľadoch totožné so sporiacimi účtami; sú to úročené vkladové účty. Spravidla platia vyššie úroky ako sporiace účty, ale vyžadujú aj vyššie zostatky.
- Pri MMA budú vaše peniaze investované bankou, ale svoj úrok dostanete bez ohľadu na to. Tým sa MMA líšia od fondov peňažného trhu, ktoré môžu prísť o peniaze, ak investícia nepracuje dobre.
2
Rozpoznať rôzne typy účtov peňažného trhu. Existujú dva základné typy MMA: základné MMA a viacúrovňové MMA.
- Základný účet peňažného trhu jednoducho vyžaduje minimálny vklad (u niektorých bánk by mohlo byť tak nízke, ako 75€) a zaplatí úrok na základe váhy.
- Stupňová MMA ponúka vyššie úrokové sadzby pre vyššie zostatky.
3

Porovnajte úrokové sadzby s inými typmi účtov. MMA zvyčajne platia vyššie úroky ako štandardné kontrolné a sporiace účty, ale nižšie ako investičné fondy alebo investície do akcií. Na druhej strane sú bez rizika.

Časť 4 zo 4: porozumenie vkladovým listom

1

Zistite, ako fungujú vkladové certifikáty. Depozitné certifikáty (nazývané tiež CD alebo niekedy aj Certifikáty termínovaných vkladov) sú bezrizikové investície. Na účet vložíte určité množstvo peňazí na určené časové obdobie (zvyčajne od 30 dní do 5 rokov). Výmenou za viazanie peňazí na dané časové obdobie získate vyššiu úrokovú sadzbu, ako obvykle poskytuje tradičný sporiaci účet.
2
Zistite, čo sa stane, keď CD dozreje. Po uplynutí určeného časového obdobia vaše CD „dozreje“. V tomto okamihu môžete peniaze vybrať alebo nechať „prevrátiť“ ďalšie rovnaké časové obdobie.
- Vo všeobecnosti platí, že pokiaľ banke nepoviete, že si chcete vybrať peniaze, disk CD automaticky prevrátia. Informujte sa vo svojej banke, čo je potrebné urobiť na výber finančných prostriedkov.
3
Rozpoznať rôzne formy CD. Depozitné certifikáty sa dodávajú v troch základných formách: tekuté disky CD, „bump up CD“ a sprostredkované disky CD.
- Tekuté (alebo „bez pokuty“) disky CD je možné kedykoľvek vybrať bez poplatkov za predčasné výbery. Ak sa teda naskytne príležitosť, môžete sa rozhodnúť presunúť svoje peniaze na vyššie platené CD.
- Bump up CD vám umožní udržiavať existujúce CD, ale ak ho vaša banka môže ponúknuť, presuňte ho na vyššiu sadzbu. Obvykle sa to nestane automaticky; musíte o to požiadať banku.
- Zlomené disky CD sú disky CD, ktoré našiel broker alebo finančný poradca a ktorý na trhu hľadá najlepšie sadzby za disky CD.
4
Identifikujte faktory, ktoré ovplyvňujú ceny CD. Sadzby za osvedčenie o vklade sa líšia a pri rozhodovaní o tom, aký veľký úrok môžete urobiť, hrá zásadnú úlohu niekoľko faktorov.
- Kľúčová je doba. Čím dlhšie budete súhlasiť s tým, že budete mať svoje peniaze viazané, tým bude úroková sadzba vyššia.
- Ekonomické sadzby hrajú svoju rolu. Keď sú ceny všeobecne vysoké, tak aj ceny CD.
- Družstevné záložne často ponúkajú mierne vyššie ceny. Pretože úverové zväzy sú neziskové inštitúcie, spravidla ponúkajú mierne vyššie sadzby ako banky.
- Niekedy sa vyskytnú krátkodobé príležitosti. Banky sa príležitostne pokúsia získať podnik tým, že na krátke časové obdobie ponúknu vyššie sadzby na diskoch CD.

Že sporiace účty zvyčajne platia nižší úrok ročne ako peňažný trh alebo osvedčenie o vkladových účtoch — Majte na pamäti, že sporiace účty zvyčajne platia nižší úrok ročne ako peňažný trh alebo osvedčenie o vkladových účtoch.

Tipy

Nikdy nepíšte šeky, ktoré nemôžete pokryť prostriedkami na vašom účte. Banka ich môže príjemcovi vrátiť a bude vám účtovaný poplatok za prečerpanie.
Nepodpisujte prázdne šeky. Ktokoľvek by ich mohol ukradnúť a použiť na vybratie finančných prostriedkov z vášho účtu.
Mnoho bánk prepojí vaše účty dohromady, čo vám umožní ľahko medzi nimi prevádzať finančné prostriedky. Opýtajte sa svojej banky, či je to možné.
Pri rozhodovaní, kam vložiť peniaze, myslite na to, ako dlho môžete svoje prostriedky držať viazané. Disky CD s dlhými intervalmi sú často vašou najlepšou stávkou na dosiahnutie čo najväčšieho záujmu, ale ak potrebujete prístup k svojim finančným prostriedkom, môže vám byť výhodnejšie účet na peňažnom trhu alebo tradičný sporiaci účet.

Prečítajte si tiež: Ako porovnať komerčné hypotéky?