Ako určiť sadzby pôžičky na vlastný kapitál?
Tento článok sa primárne zaoberá určovaním sadzieb pôžičiek na vlastný kapitál na pôžičku na vlastný kapitál v Európe.
Ak máte pri sebe veľké zostatky na kreditných kartách alebo máte iný dlh s vysokými úrokmi a vlastníte vlastný dom, možno ste uvažovali o úverovej linke pre domáci kapitál alebo HELOC. Európski majitelia domov, ktorí si vo svojom dome vybudovali vlastné imanie, môžu mať možnosť vziať si pôžičku zabezpečenú týmto vlastným imaním. Úroková sadzba pre HELOC je spravidla nižšia ako pre ostatné úverové produkty. Sadzba, ktorú zaplatíte, však spravidla závisí od vášho osobného kreditu a finančnej histórie, od toho, koľko si požičiavate, a od vášho miestneho trhu.
Časť 1 z 3: Analýza vašej kreditnej a príjmovej histórie
- 1Skontrolujte svoje kreditné skóre. Na získanie nároku na HELOC budete spravidla potrebovať kreditné skóre najmenej 620. Čím vyššie je vaše skóre, tým lepšie ceny vám budú ponúknuté. Stále môžete získať HELOC s nižším skóre, ale úroková sadzba bude oveľa vyššia. Ak chcete použiť HELOC na konsolidáciu dlhov, nemusíte vyjsť dopredu.
- Podľa federálnych zákonov máte každý rok nárok na jednu bezplatnú úverovú správu. Ak chcete získať bezplatnú správu, navštívte stránku annualcreditreport.com alebo zavolajte na číslo 1-877-322-8228.
- Mnoho veľkých spoločností vydávajúcich kreditné karty poskytuje bezplatný prístup k vášmu skóre FICO a tiež nástroje, ktoré vám pomôžu spravovať váš dlh a zlepšiť vaše skóre.
- Môžete sa tiež zaregistrovať v niektorej z bezplatných služieb hlásenia kreditu, ako je Credit Karma alebo Credit Sesame, ktorá vám umožní pravidelne monitorovať vaše kreditné skóre. Aj keď tieto služby neposkytujú prístup k vášmu skóre FICO, skóre, ktoré poskytujú, sú dostatočne blízko na to, aby ste si mohli naplánovať a monitorovať svoj kredit.
- 2Skombinujte svoje nevyrovnané dlhy. Aby ste sa kvalifikovali na HELOC, zvyčajne potrebujete pomer dlhu k príjmu v 40. rokoch. To znamená, že celková čiastka peňazí, ktoré dlhujete, sa pohybuje okolo 40 percent vášho ročného príjmu (alebo menej).
- Ak chcete celkom vyrovnať svoje nevyrovnané dlhy, pozrite sa na svoje najnovšie výpisy z účtu pre kreditné karty a iné pôžičky. Tieto informácie možno budete môcť získať aj zo svojej úverovej správy. Ak však použijete svoju kreditnú správu, skontrolujte dátum, kedy bol váš zostatok naposledy nahlásený, a uistite sa, že je za posledných 30 dní.
- Ak dlhujete viac ako 40 percent svojho ročného príjmu, možno budete chcieť pred podaním žiadosti o HELOC popremýšľať o zaplatení časti svojho dlhu. Začnite najskôr dlhom s najvyššou sadzbou a urobte viac, ako je minimálna platba, kým sa váš pomer dlhu k príjmu nezlepší.
- 3Vyhodnoťte úverové správy zo všetkých 3 hlavných úverových agentúr. Veritelia ponúkajúci HELOC môžu skontrolovať vašu úverovú správu od spoločností Equifax, Experian a TransUnion. Aj keď ste dostali bezplatnú úverovú správu z jednej z kancelárií, mali by ste si objednať aj správy z ďalších dvoch.
- Porovnajte tri správy a poznačte si rozdiely. Niektorí veritelia sa nemusia hlásiť ku všetkým 3 úradom, takže môžu nastať nezrovnalosti. Jedna správa môže tiež obsahovať nepresné alebo neaktuálne informácie.
Sadzby pôžičky na vlastný kapitál sa líšia v závislosti od trhu, na ktorom sa nachádza váš domov. - 4Opravte všetky chyby vo svojej úverovej správe. Pri kontrole vašich kreditných správ môžete nájsť položky alebo iné informácie, ktoré sú nesprávne. Tieto chyby nahláste úverovej kancelárii, ktorá správu vydala, a opravte ich.
- Ak sa rovnaká chyba zobrazí na viacerých úverových správach, musíte sa obrátiť na každú z kancelárií osobitne.
- V prípade niektorých chýb je jednoduchšie opravu chyby tým, že sa obrátite na veriteľa, ktorý informácie nahlásil, a nie na úverový úrad. To by bolo vtedy, keby ste napríklad mali aktívny účet u veriteľa, ktorý nahlásil chybné informácie.
- Existujú spoločnosti, ktoré za poplatok opravia chyby vo vašej kreditnej správe. Tento poplatok môže dosiahnuť stovky, ak nie tisíce dolárov. Napriek tomu, že vám tieto spoločnosti môžu ušetriť čas, nerobia nič, čo by ste pre seba nemohli urobiť zadarmo.
- 5Vytvorte si rozpočet pre domácnosť. Ak ho ešte nemáte, vytvorte si rozpočet predtým, ako požiadate o HELOC. Musíte vedieť, koľko z mesačnej splátky si môžete dovoliť, než sa zadĺžite. Váš rozpočet môže tiež určiť, koľko peňazí si môžete dovoliť požičať.
- Rozpočet je tiež nevyhnutný, ak máte ciele, ktoré musíte splniť, než sa budete môcť uchádzať o HELOC. Ak napríklad potrebujete splatiť svoje dlhy predtým, ako sa kvalifikujete na najlepšie sadzby, váš rozpočet vám pomôže určiť, koľko dodatočných peňazí môžete každý mesiac zaplatiť na svoje dlhy.
- Existuje množstvo bezplatných aplikácií a webových stránok, ako napríklad Mint alebo Wally, ktoré vám môžu pomôcť vytvoriť a udržať rozpočet domácnosti.
Časť 2 z 3: rozhodnutie, koľko si požičať
- 1Nechajte si zhodnotiť svoj domov. Aj keď vám online odhady hodnoty domu môžu poskytnúť približnú predstavu o hodnote vášho domu, iba profesionálne zhodnotenie vám povie, akú hodnotu váš domov skutočne má. Pred podaním žiadosti o HELOC pravdepodobne budete chcieť posúdenie, najmä ak ste ho nedostali niekoľko rokov.
- Keď poznáte hodnotu svojho domu, budete môcť lepšie posúdiť, koľko vlastného kapitálu ste si vybudovali. Výsledok online kalkulačky alebo iného odhadcu veritelia na účely HELOC pravdepodobne neprijme.
- 2Zistite, koľko ešte dlžíte na hypotéke. Pozrite sa na svoj najnovší výpis z hypotéky a zistite, aký je zostatok. Ak máte online účet u svojej hypotekárnej spoločnosti, je možné, že tieto informácie získate aj tam.
- Chcete celkovú dlžnú sumu, nie sumu výplaty, ktorá sa môže líšiť. Veriteľ, ktorý posudzuje vašu hypotéku na účely HELOC, bude predpokladať, že vaša hypotéka bude splatená do konca určeného obdobia, nie skôr.
Väčšina veriteľov domáceho kapitálu vám umožní prístup k 80 až 85 percentám vášho vlastného kapitálu. - 3Vypočítajte si svoj vlastný domáci kapitál. Rozdiel medzi hodnotou vášho domu a sumou, ktorú ešte dlžíte na hypotéke, je podiel na majetku, ktorý máte vo svojom dome. Väčšina veriteľov domáceho kapitálu vám umožní prístup k 80 až 85 percentám vášho vlastného kapitálu.
- Ak máte napríklad 373000€ domov a v súčasnosti dlhujete 224000€ na hypotéke, znamená to, že máte vo svojom dome vlastný kapitál 149000€. Ak by ste získali HELOC za 80 percent vlastného kapitálu, váš HELOC by bol 119000€
- 4Rozhodnite sa, koľko peňazí potrebujete na splnenie svojich cieľov. Pozrite sa na dôvody, prečo chcete HELOC, a zistite, koľko budete potrebovať. Ak je suma, ktorú potrebujete, nižšia ako 80 až 85 percent vlastného imania, ktoré ste si vybudovali vo svojom dome, HELOC môže byť pre vás tou správnou voľbou.
- Veritelia vo všeobecnosti ponúknu nižšie sadzby, ak si požičiate vyššie sumy. Menšie sumy blížiace sa k minimu veriteľa budú mať spravidla najvyššie sadzby.
- Majte na pamäti, že všetky peniaze vo svojom HELOC nemusíte použiť okamžite, alebo dokonca vôbec. Môžete otvoriť úverový rámec a vybrať iba potrebnú sumu. Môže mať zmysel vziať si viac, ako potrebujete, ak by to viedlo k podstatne nižšej sadzbe.
- 5Pozrite sa na dostupné minimálne a maximálne sumy pôžičky. Veritelia zvyčajne neponúkajú HELOC za relatívne malé sumy peňazí. Ak potrebujete menej ako 7460€ alebo ak nemáte vo svojom dome veľa vlastného kapitálu, možno by ste mali radšej zvážiť refinancovanie ako získanie HELOC.
- Väčšina veriteľov má tiež maximálnu sumu, ktorú požičia. To sa líši od výšky vlastného imania, ktorú máte vo svojom dome. Discover napríklad ponúka HELOC za cenu od 26100€ do 112000€ Ak máte 224000€ vo vlastnom imaní a chceli by ste 149000€ HELOC, museli by ste nájsť veriteľa, ktorý by ponúkal také veľké HELOC.
Časť 3 z 3: hodnotenie miestneho trhu
- 1Preskúmajte priemerné ceny vo vašom štáte a kraji. Sadzby pôžičky vlastného kapitálu sa líšia v závislosti od trhu, na ktorom sa nachádza váš domov. Môžete vyhľadávať online a zistiť, aké sú priemerné ceny vo vašej oblasti. Ceny závisia od mnohých faktorov vrátane relatívneho dopytu po nehnuteľnostiach a daní alebo poplatkov, ktoré účtuje váš štát alebo miestna vláda.
- Finančné aplikácie a webové stránky, ako napríklad Nerd Wallet alebo Quicken, majú k dispozícii nástroje na prieskum priemerných cien vo vašej oblasti. Väčšina týchto nástrojov je k dispozícii zadarmo, aj keď si možno budete musieť zaregistrovať bezplatný účet.
Mnoho bánk a finančných webov ponúka kalkulačky pôžičiek na vlastný kapitál, ktoré vám môžu pomôcť určiť priemernú sadzbu, ktorú môžete očakávať vo forme pôžičky na vlastný kapitál vo vašej oblasti. - 2Použite online kalkulačku pôžičky na vlastný kapitál. Mnoho bánk a finančných webových stránok ponúka kalkulačky pôžičiek na vlastný kapitál, ktoré vám môžu pomôcť určiť priemernú sadzbu, ktorú môžete očakávať vo forme pôžičky na vlastný kapitál vo vašej oblasti. Ten istý veriteľ môže ponúkať rôzne ceny v závislosti od toho, kde sa váš domov nachádza a na všeobecnom realitnom trhu.
- Online kalkulačky vám poskytnú iba všeobecnú predstavu o sadzbe, ktorá by vám mohla byť ponúkaná. Napriek tomu môžu byť užitočnými nástrojmi plánovania. Majte na pamäti, že neexistuje žiadna záruka, že dostanete sadzbu, ktorú kalkulačka nájde.
- 3Porozprávajte sa s niekoľkými veriteľmi vo vašom okolí. Sadzby sa môžu medzi veriteľmi výrazne líšiť. Získajte aspoň 3 odhady, aby ste si mohli vybrať najnižšiu sadzbu. Vyskúšajte kombináciu väčších a menších veriteľov a tiež banku alebo družstevnú záložňu, ktorú v súčasnosti využívate.
- Ak máte nadviazaný vzťah s veriteľom, môžete mať nárok na lepšiu sadzbu. Ak ste napríklad dostali hypotéku od tej istej banky, v ktorej máte bežný a sporiaci účet, mohli by ste zvážiť ísť tam na HELOC.
- Úroková sadzba nie je jediným nákladom, ktorý je potrebné zvážiť. Rôzni veritelia môžu účtovať dodatočné poplatky alebo mať iné požiadavky. Napríklad od vás môže byť požadované, aby ste si v banke otvorili účet HELOC.
- Tento článok sa zaoberá predovšetkým s stanovenia ceny úveru vlastného domu pre pôžičku vlastného domu v Európe. Sadzby pôžičiek a dostupné druhy pôžičiek sa môžu líšiť, ak žijete v inej krajine. Ďalšie informácie vám poskytne finančný poradca vo vašom okolí.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
