Ako splatiť študentské pôžičky hypotékou?
Šetríte naozaj len vtedy, ak je úroková sadzba na hypotéke nižšia ako sadzba na študentských pôžičkách.
Dlh voči študentským pôžičkám sa stále zvyšuje, takže nie ste sami, ak sa vám nedarí splatiť svoje. Jednou z možností vrátenia študentských pôžičiek je hypotéka na váš majetok. Túto možnosť budete môcť využiť, ak už vlastníte dom, v ktorom máte vlastný kapitál. Pred hypotékou na bývanie by ste si však mali dobre premyslieť a zaplatiť študentské pôžičky. Banka by vám mohla zablokovať bývanie, ak vám budú chýbať platby, a úrokové sadzby na vašej hypotéke môžu byť vyššie ako na vašich študentských pôžičkách.
Metóda 1 z 3: kontrola, koľko ušetríte
- 1Identifikujte typy dostupných hypotekárnych úverov. Spravidla môžete získať druhú hypotéku (pôžička na vlastný kapitál), refinancovanú pôžičku na vyplatenie hotovosti alebo úverovú linku vlastného kapitálu na bývanie (HELOC). Každá z týchto pôžičiek má svoje výhody a nevýhody, ktoré budete chcieť prediskutovať so svojim veriteľom. Pred výberom možnosti pôžičky požiadajte svojho veriteľa, aby porovnal každú možnosť s ostatnými dvoma a získal druhý názor.
- Druhá hypotéka: Požičiate si na kmeňové imanie vo svojom dome a dostanete paušálnu čiastku. Úver budete splácať na splátky, rovnako ako pri pôvodnej hypotéke. Môžete si vybrať pôžičku s fixnou alebo variabilnou sadzbou v závislosti od toho, čo vaša banka ponúka a čo vám vyhovuje.
- Refinancovanie výplaty: refinancovaná pôžička na prefinancovanie refinancuje celý váš úver, čo vám umožní prístup k vášmu vlastnému imaniu. Niekedy je to s nižšou sadzbou ako pri druhej hypotéke, ale môžete mať vyššie dane a zvýšiť celkovú sumu, ktorú za domácnosť miniete, v závislosti od vašich úrokových sadzieb a spôsobu splácania pôžičky.
- Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC): Banka vám umožní požičať si na kmeňové imanie vo vašom dome ako na kreditnú kartu. Neplatíte späť na splátky. Suma, ktorú zaplatíte každý mesiac, sa líši v závislosti od toho, koľko ste si požičali a aká je vaša úroková sadzba, podobne ako pri platbe kreditnou kartou. HELOC môže začať s nižšou úrokovou sadzbou, ale sadzba bude nakoniec kolísať a v priebehu času sa môže zvýšiť.
- 2Nakúpte za najlepšie hypotekárne sadzby. Šetríte naozaj len vtedy, ak je úroková sadzba na hypotéke nižšia ako sadzba na študentských pôžičkách. Preto si prečítajte aktuálne úrokové sadzby dostupné od veriteľov. Zastavte sa v miestnych bankách a povedzte im, že máte záujem získať druhú hypotéku.
- Skontrolujte úrokové sadzby online. Agregátory webových stránok, ako sú LendingTree a Bankrate.com, vám umožňujú porovnať mnoho veriteľov naraz. Pamätajte si, že toto sú najlepšie dostupné ceny, takže nemusia byť sadzbami, ktoré dostanete na základe vášho kreditu.
- Zvážte tiež poplatky a náklady na zatvorenie, ktoré zvýšia náklady na pôžičku. Ak nemôžete nájsť tieto informácie online, opýtajte sa veriteľa.
- Úrokové sadzby sa líšia pri druhých hypotékach, refinancovaní refinancovania a HELOC, takže sa rozhodnite, pre ktorú chcete ísť. Ak nie ste rozhodnutí, zozbierajte informácie o sadzbách pre oba typy pôžičiek.
- 3Zničte čísla svojich študentských pôžičiek. Pred podaním žiadosti si musíte vypočítať, koľko ušetríte, ak niečo. Pomocou online kalkulačky odhadnite, koľko zaplatíte počas životnosti študentských pôžičiek. Zadajte celkovú dlžnú sumu, úrokovú sadzbu a počet zostávajúcich platieb.
- Môžete napríklad dlhovať 37300€ na študentských pôžičkách so úrokom 6,8%. Za 10 rokov zaplatíte spolu asi 51500€, z toho 14200€ je úrok.
- 4Odhadnite náklady na vybavenie hypotéky. Úrokové sadzby sú iba jednou časťou celkových nákladov na vaše študentské pôžičky. Musíte tiež vziať do úvahy dobu splácania. Študentské pôžičky sa spravidla splácajú viac ako 10 rokov. Vaša hypotéka však môže trvať až 30 rokov. Pomocou kalkulačky splácania dlhu odhadnite celkové náklady na splatenie študentských pôžičiek podľa podmienok hypotéky na bývanie.
- Môžete mať napríklad pôžičky vo výške 37300€. Vaša hypotéka bude mať 30% úrokovú sadzbu 4%. Celkovo zaplatíte asi 63400€, z toho 26100€ je úrok. Je to oveľa drahšie ako jednoducho platiť študentské pôžičky.
- Ak ste si zobrali 15-ročnú hypotéku na 4%, potom zaplatíte spolu asi 49700€, z toho 1900€ je úrok. Použitím hypotéky na splatenie študentských pôžičiek môžete ušetriť asi 2240€.
Všetky svoje študentské pôžičky môžete zlúčiť do jednej pôžičky s nižším úrokom. - 5Pochopte riziká spojené s hypotékou. Ak si vezmete hypotéku na svoj domov, môžete prísť o dom, ak sa po ceste dostanete do finančných problémov. Stáva sa to preto, že váš dom slúži ako zabezpečenie pôžičky. V prípade zlyhania môže veriteľ prevziať zabezpečenie-váš dom.
- Naopak, poskytovateľ pôžičiek pre študentov môže obstaviť vašu mzdu, ale nemôže vám zaistiť domov. Zoberením hypotéky ohrozujete svoj domov.
- Pred hypotékou na zaplatenie študentských pôžičiek svojim deťom si dobre premyslite, pretože by vás to mohlo stáť dom.
Metóda 2 z 3: žiadosť o hypotéku
- 1Odhadnite hodnotu svojho domu. Nemôžete si požičať viac, ako stojí váš domov, takže potrebujete predstavu o jeho súčasnej hodnote. Hodnotu odhadnite nasledujúcimi spôsobmi:
- Zistite, za koľko sa vo vašej oblasti predali porovnateľné domy. Navštívte realitné weby a vyhľadajte nehnuteľnosti, ktoré sú podobné vašim a na rovnakom mieste. Zaistite, aby mali domy rovnakú veľkosť a rovnaký počet spální a kúpeľní.
- Kontaktujte realitnú kanceláriu a požiadajte ho, aby vo vašom dome vykonal analýzu trhu a poskytol vám približnú hodnotu.
- Nenechajte si svoj majetok odborne oceniť. Vaša banka bude pred schválením pôžičky požadovať súhlas, takže nechať si ho urobiť vopred je strata peňazí.
- 2Vypočítajte si, koľko si môžete požičať. Povedzme, že váš domov má hodnotu 149000€, ale na hypotéke stále dlžíte 74600€. V tejto situácii máte vlastný kapitál iba 74600€. Veritelia vám vo všeobecnosti umožňujú požičať si až 95% hodnoty vášho domu v závislosti od vášho kreditu. V tejto situácii si môžete požičať až 67200€ na splátky študentských pôžičiek.
- 3Skontrolujte, či spĺňate požiadavky na pôžičku. Okrem toho, aby ste mali doma vlastný kapitál, budete musieť splniť aj ďalšie požiadavky-rovnako ako pri žiadosti o počiatočnú hypotéku. Skontrolujte nasledujúce:
- Kreditné skóre. Na získanie druhej hypotéky spravidla potrebujete dobrý úver. Váš veriteľ bude mať minimálne skóre a pravdepodobne budete mať nárok na pôžičku, ak ste nad minimom a máte prijateľný pomer dlhu k príjmu.
- Príjem. Musíte dokázať, že pôžičku dokážete splatiť.
- Pomer dlhu k príjmu. Spočítajte všetky mesačné splátky dlhu, vrátane dlhu kreditnej karty, a porovnať to, aby váš príjem. Môžete napríklad zarobiť 2990€ mesačne, ale mať splátky dlhu 750€ mesačne. V tejto situácii je váš pomer 25%. Aby ste mohli získať pôžičku, váš pomer musí byť spravidla 45% alebo nižší.
- 4Použiť. Ak vám riziká vyhovujú, obráťte sa na pôžičkového úradníka a požiadajte o žiadosť. Nezabudnite poskytnúť všetky požadované informácie a dvakrát ich skontrolujte. Ak máte otázky týkajúce sa žiadosti, požiadajte o pomoc úradníka pre pôžičky.
- 5Splatenie študentských pôžičiek. Akonáhle získate hypotéku, musíte použiť výťažok na splatenie študentských pôžičiek. V závislosti od vášho veriteľa môžete dostať šek alebo prevod na váš účet. Ak chcete získať informácie o výplatách, kontaktujte spoločnosť, ktorá spracováva vaše študentské pôžičky.
Pred hypotékou na bývanie na zaplatenie študentských pôžičiek by ste si však mali dobre premyslieť.
Metóda 3 z 3: Zníženie splátok študentských pôžičiek
- 1Každý mesiac si overte, čo si môžete dovoliť. Vytvorte si rozpočet so zoznamom svojich fixných a diskrečných výdavkov. Fixné výdavky sú veci ako nájomné, platby za auto a poistné na zdravotné poistenie. Pozrite sa, koľko peňazí vám každý mesiac zostane na zaplatenie dlhu študentskej pôžičky.
- Štandardný plán splácania študentských pôžičiek je 10 rokov. Budete platiť rovnakú sumu každý mesiac počas 120 mesiacov.
- Existuje mnoho spôsobov, ako dočasne alebo natrvalo znížiť sumu, ktorú platíte každý mesiac. Znížte svoje diskrečné výdavky na maximum, čo vám poskytne viac možností splácania.
- 2Konsolidujte svoje študentské pôžičky. Na splatenie študentských pôžičiek je to zvyčajne lepšia možnosť ako refinancovanie hypotéky. Všetky svoje študentské pôžičky môžete zlúčiť do jednej pôžičky s nižším úrokom. Konsolidácia uľahčuje splácanie a môže znížiť vaše mesačné platby.
- Federálne pôžičky môžete konsolidovať pomocou pôžičky na priamu konsolidáciu, o ktorú požiadate prostredníctvom webovej stránky StudentLoans.gov. RPSN tejto novej pôžičky však bude váženým priemerom RPSN za všetky vaše súčasné pôžičky, takže neušetríte.
- Ak chcete ušetriť peniaze, konsolidujte ich súkromnou pôžičkou. Súkromnú pôžičku môžete použiť na konsolidáciu federálnych alebo súkromných študentských pôžičiek. Spravidla potrebujete kreditné skóre v polovici šesťdesiatych rokov minulého storočia. Úrokové sadzby sa pohybujú od dvoch do deviatich percent.
- 3Usilujte sa o splátky založené na príjme. Federálne pôžičky vám umožnia zaplatiť nižšiu sumu každý mesiac, ak máte nízky príjem. Kontaktujte svojho veriteľa a opýtajte sa na čokoľvek z nasledujúceho:
- REPAYE plán. Zaplaťte 10% svojho diskrečného príjmu. Nárok má každý dlžník.
- PAYE plán. Zaplaťte 10% svojho diskrečného príjmu a nikdy nie viac ako sumu 10-ročného štandardného plánu splácania. Tento plán má požiadavky na oprávnenosť príjmu.
- Plán IBR. Zaplaťte 10% alebo 15% svojho diskrečného príjmu podľa toho, kedy ste si pôžičky požičali. Tento plán má požiadavky na oprávnenosť príjmu.
- Plán ICR. Zaplaťte buď 20% svojho diskrečného príjmu, alebo to, čo by ste zaplatili v priebehu 12-ročného plánu fixných splátok. Ak máte pôžičky PLUS, je to vaša jediná možnosť.
- 4Predĺžte si dobu splácania. Svoju mesačnú splátku môžete znížiť predĺžením doby splácania až na 25 rokov. Počas životnosti pôžičky nakoniec zaplatíte viac na úrokoch, ale svoje bývanie neohrozíte tak, ako splácaním pôžičiek hypotékou.
- Pomocou Odhadcu splátok skontrolujte, koľko nakoniec zaplatíte.
- 5Požiadajte o odstupňované platby. Federálne pôžičky majú nárok na túto možnosť. Podrobnosti sa budú líšiť v závislosti od vašich okolností, ale prvých pár rokov zvyčajne zaplatíte nižšiu čiastku. V nasledujúcich rokoch sa suma zvyšuje. Odstupňované platby sú dobrou možnosťou, ak predpokladáte, že váš príjem v budúcnosti stúpne.
- Odstupňovaný plán splácania môžete kombinovať s plánom predĺženého splácania.
Hypotéku na vyplatenie študentských pôžičiek môžete získať iba vtedy, ak už vlastníte dom, v ktorom máte vlastný kapitál. - 6Hľadaj toleranciu alebo odklad. Môžete požiadať o toleranciu alebo odklad, môžete dočasne znížiť svoje mesačné platby alebo ich úplne zastaviť. S toleranciou úroky z vašich pôžičiek stále narastajú. Spravidla sa to však netýka odkladu.
- 7Kontaktujte svojho súkromného veriteľa. Vaše súkromné pôžičky majú menej možností splácania ako federálne pôžičky. Ak chcete zistiť, čo presne sa ponúka, zavolajte veriteľa a opýtajte sa. Nemeškajte.
- Vo všeobecnosti je vašou najlepšou možnosťou konsolidácia s nižšou úrokovou sadzbou.
- Niektorí veritelia však môžu ponúknuť krátkodobú toleranciu.
- Hypotéku na zaplatenie študentských pôžičiek môžete získať iba vtedy, ak už vlastníte dom, v ktorom máte vlastný kapitál. Nemôžete si kúpiť nové bývanie a konsolidovať svoje ostatné dlhy do tejto hypotéky.
Prečítajte si tiež: Ako upraviť plán splácania podľa kapitoly 13?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
