Ako si najať finančného poradcu?

Dobrý finančný poradca by mal s vami viesť niekoľko rozhovorov, prediskutovať vaše dlhodobé ciele a posúdiť váš plán.

Finančný poradca je odborníkom na správu majetku, ktorý vám pomôže pri rozhodovaní o použití vašich peňazí vrátane investícií, poistenia a plánovania odchodu do dôchodku. Ak zvažujete angažovanie finančného poradcu akéhokoľvek druhu, vrátane správcu majetku, špecialistu na poistenie alebo makléra, budete musieť nájsť niekoho, kto vyhovuje vašim potrebám.

Časť 1 zo 4: rozhodnutie, aký typ poradcu si najať

1
Rozhodnite sa, či potrebujete poradcu. Finanční poradcovia sú dodatočným výdavkom a veľa ľudí si ich neprijíma. Rozhodnutie spravovať vlastné financie je však riskantné. Rozhodnutie, či si najať finančného poradcu, zahŕňa starostlivé posúdenie vašich vlastných schopností.
- Ak máte praktické znalosti investovania a alokácie aktív a cítite sa pohodlne pri zvládaní svojej vlastnej finančnej budúcnosti, alebo ak máte finančný plán, ktorý ponúka bezplatné investičné poradenstvo, môžete sa finančného poradcu vzdať.
- Budete tiež potrebovať čas a disciplínu, aby ste mohli monitorovať svoje portfólio a vykonávať zmeny, keď sa zmenia trhové podmienky.
- Ak však náklady na finančného poradcu nie sú pre vás problémom; a/alebo ak máte komplikovanú finančnú situáciu, v poslednom čase ste prišli k veľkému množstvu peňazí a potrebujete pomoc s ich riadením alebo potrebujete pomoc s plánovaním odchodu do dôchodku, finančný poradca vám môže pomôcť urobiť správne rozhodnutia s cieľom maximalizovať úspory. Jedna štúdia zistila, že 401 (k) investorov, ktorí mali finančného poradcu, zarobilo na ich investíciách o 3,32 percenta viac ako tých, ktorí ich nemali.
2
Vyberte si požadovaný typ poradcu. Typ poradcu, ktorý potrebujete, závisí od zložitosti vašich potrieb. Dobrý poradca vám samozrejme pomôže porozumieť vašim potrebám, ale vo všeobecnosti môžete zhodnotiť, čo od finančného poradcu chcete získať, a potom budete mať lepšiu predstavu o tom, aký typ hľadať.
- Certifikovaný finančný plánovač® (CFP®) musí mať značné množstvo skúseností a úspešne vykonať množstvo skúšok, aby získal titul CFP®. Táto osoba bude vyškolená z finančného plánovania, daní, poistenia, zamestnaneckých výhod, plánovania majetku a odchodu do dôchodku. Od CFP® sa tiež požaduje, aby si udržali certifikáciu sústavným vzdelávaním, čo znamená, že jeho informácie budú aktuálne. CFP® je porovnateľný s magisterským titulom z finančného plánovania. Ak chcete nájsť CFP® vo svojej komunite, navštívte: http://cfp.net/search
- Registrovaný investičný poradca (RIA) pracuje s investormi s vysokou čistou hodnotou (zvyčajne niekto s čistou hodnotou viac ako milión dolárov). Váš RIA sa bude pozerať na vaše dlhodobé ciele a pri správe vášho portfólia ponúka rady. Účtujú si poplatok asi 1% z vášho investovaného majetku za rok, niekedy aj menej.
- Chartered Život Underwriter ® (CLU®) sa špecializuje na životné poistenie a plánovanie majetku. CFP®, ktorá sa chce v týchto oblastiach vyčleniť, získa označenie CLU®, ktoré si vyžaduje ďalšie vzdelanie a úspešné zvládnutie ôsmich skúšok.
- Chartered Financial Consultant ® (ChFC®) vyžaduje rovnaké vzdelanie ako niekoho s SRP ®, ale nie je tam žiadna doska skúška.
- Robo-poradcovia sú ponúkané online firmami. Takto to znie - namiesto práce s iným človekom sa používa automatizovaný algoritmus, ktorý vám pomôže spravovať vaše portfólio. Túto službu nemôžete používať na plánovanie majetku alebo dane.
- Niekto, kto prejde k hlavnému investičnému poradcovi, správcovi majetku alebo investičnému poradcovi, by nemal byť automaticky považovaný za CFP® alebo RIA. Bez týchto označení nemajú kombinované vzdelanie, skúsenosti a osvedčenia od týchto ostatných odborníkov. Aby ste mohli poskytovať rady ohľadom investovania do cenných papierov výmenou za platbu, musia byť zaregistrovaní u Komisie pre cenné papiere a burzy, ale uvedomte si, že všeobecné názvy (ako „správca majetku“) vám o kvalifikácii danej osoby veľa nehovoria.
3
Zoznámte sa s rozdielom medzi poradcami založenými na províziách, poplatkoch a poradcami, ktorí účtujú iba poplatky. Finanční poradcovia sa často nazývajú makléri alebo díleri, ak pracujú pre finančnú spoločnosť a zarábajú na províziách. Na druhej strane nezávislí registrovaní finanční poradcovia nemajú žiadne kvóty na členstvo v spoločnosti ani predajné kvóty a účtujú si ročné alebo mesačné poplatky podľa množstva peňazí, ktoré pre svojich klientov spravujú. Finanční poradcovia iba za poplatok poskytujú finančné poradenstvo sú kompenzované iba poplatkami a nedostávajú provízie. Niektorí broker-finanční poradcovia, ktorí sa inzerujú ako „poplatkoví“, získavajú to najlepšie z oboch svetov (pre nich) tým, že dostávajú poplatky od svojich klientov, ako aj provízie za produkty, ktoré predávajú. Títo predajcovia sú pre investora najhorším zo všetkých možných svetov, pretože platenie poplatkov predavačovi, ktorý dostáva províziu za predaj produktov, nevylučuje konflikt záujmov, ale umožňuje mu zaplatiť iba dvakrát.
- Provízni makléri a predajcovia sú často cenovo dostupnejší, pretože berú províziu, nie ročné alebo mesačné poplatky, aj keď náklady sú relatívne k výsledkom. Až donedávna neboli makléri a díleri zo zákona povinní pracovať vo vašom najlepšom záujme (inými slovami, neplnili úlohu „zverenca“); mohli by vám predať produkt (napríklad zásoby), ktorý nebol pre vás optimálny. Od apríla 2016 musia maklérske firmy konať podľa fiduciárneho štandardu - pokiaľ ide o daňovo zvýhodnené dôchodkové účty (napríklad 401 tis.), Musia konať s ohľadom na váš najlepší záujem. Toto pravidlo nadobudne plnú účinnosť v roku 2018.
- Nezávislý poradca iba za poplatok môže byť drahší, najmä ak spravujete veľmi veľké množstvo peňazí. Mnoho odborníkov si však myslí, že služba poskytovaná nezávislým poradcom je kvalitnejšia, pretože nikdy nemôže relaxovať. Musí zaistiť, aby bol klient vždy rok čo rok spokojný, alebo aby jej poplatok s klientom zmizol. Poradcovia iba za poplatok tvrdia, že by sa dalo očakávať, že toto usporiadanie povedie k lepšej výkonnosti vašich investícií.
- Poradca „na základe poplatkov“ účtuje klientovi poplatky a prijíma provízie z predaja investičných produktov. Ponúka to najhoršie zo všetkých možných svetov: vysoké náklady a konflikt záujmov.

Časť 2 zo 4: Nájdenie renomovaného poradcu

1
Vyžiadajte si odporúčania od svojej rodiny alebo priateľov. Ak poradca urobil dobre niekomu, komu dôverujete a rešpektujete ho, pravdepodobne urobí dobre aj vám.
- Zvážte možnosť opýtať sa priateľov alebo kolegov, ktorí zvládajú podobnú finančnú situáciu ako vy alebo sa im zdá, že dobre zvládajú problémy so správou majetku. Keďže pýtať sa na finančné problémy môže byť spoločensky tabu, vyhnite sa pýtaniu na ich finančnú situáciu alebo možnosti správy peňazí. Namiesto toho sa jednoducho opýtajte, či majú finančného analytika, s ktorým sú spokojní a odporučia ho odporučiť.
2
Získajte odporúčanie od profesionála. Niektorí profesionáli sa pravidelne stretávajú s finančnými plánovačmi a sú dobre vybavení na to, aby ponúkali dobré odporúčania.
- Zvážte možnosť opýtať sa realitného právnika alebo certifikovaného verejného účtovníka (CPA), najlepšie takého, s ktorým už máte profesionálny vzťah. Tak môžete do ich odporúčania vložiť trochu viac zásob.
3
Hľadaj niekoho s certifikáciou. Sedemdesiat percent ľudí, ktorí sa zastupujú ako finanční poradcovia, ukončuje vzdelávanie po získaní licencií, s výnimkou požadovaných ročných kreditov za ďalšie vzdelávanie. Je to ďalších 30%, ktoré hľadáte.
- Toto sú ľudia s iniciálami za menom, ktorí predstavujú profesionálne označenia. Hľadaj CFP®, CLUs®, RIA atď.
- Hľadaj niekoho s minimálne vysokoškolským vzdelaním, najlepšie z oblasti financií, ekonómie alebo obchodu.
- Premýšľajte dlho a tvrdo, kým zveríte svoje peniaze niekomu, kto neberie svoju profesiu dostatočne vážne, aby vyhľadal všetky dostupné vzdelania. Ak žijete vo veľkom meste, váš výskum by mohol mať za následok zoznam niekoľkých stoviek poradcov.
4
Vyhľadajte finančných poradcov vo svojej komunite. Väčšina finančných poradcov, ktorí vzali svoj profesionálny pokrok vážne, budú členmi jedného z veľkých profesijných združení.
- Hľadajte certifikovaných finančných plánovačov iba za poplatok prostredníctvom Asociácie finančného plánovania alebo Národnej asociácie finančných poradcov.

Dobrý finančný poradca by mal viac počúvať, ako hovorí.

Časť 3 zo 4: Pohovor s potenciálnymi poradcami

1
Opýtajte sa potenciálneho poradcu na jej prístup. Keď si prvýkrát sadnete s potenciálnym poradcom, zvážte to ako pohovor s vami ako s potenciálnym zamestnávateľom. Koniec koncov, presne na to situácia prichádza. S ohľadom na to musíte zaistiť, aby vyhovovala vašim potrebám. Niektoré otázky, ktoré by ste si mali položiť o jej prístupe, zahŕňajú:
- S akými typmi klientov bežne pracuje? Má veľa skúseností s ľuďmi s podobným finančným profilom ako vy a ktorí majú rovnaké finančné ciele?
- Kto bude zodpovedný za váš účet? Niektorí finanční poradcovia sa zaoberajú všetkými aspektmi účtu svojho klienta, zatiaľ čo iní pracujú s tímom alebo dokonca delegujú rozhodnutia na iných ľudí. Ak ju prijímate ako svojho poradcu, musíte vedieť, či sa do toho zapoja aj ďalší.
- Aký je jej prístup k finančnému plánovaniu alebo poradenstvu? Má tendenciu držať sa klientových návrhov a cieľov, alebo vyzývať klienta, aby zvážil nové prístupy k investovaniu?
- Opýtajte sa ich, ako používajú modernú teóriu portfólia na zníženie rizika, akú veľkú mieru angažovanosti v zahraničí odporúčajú, aké sú ich názory na rozvíjajúci sa trh a čo si myslia o diskusii hodnota proti rastu. Ak máte podozrenie, že znalosti poradcu pozostávajú iba z príhovorov, zamierte k východu.
- Spýtajte sa na ich presvedčenie o načasovaní trhu (známom tiež ako „taktické rozdelenie aktív“), výbere akcií, ochrane pred stratou alebo zaručených výnosoch. Ak vyznávajú presvedčenie, že dokážu čokoľvek z toho, vyhýbajte sa im ako moru.
2
Opýtajte sa na jeho výkon. Nebojte sa požiadať o dôkaz, že tento finančný plánovač má úspešné správy účtov. Tiež sa musíte opýtať na akékoľvek disciplinárne opatrenia alebo sankcie, ktoré mal počas svojej kariéry. Nasledujú dokumenty špecifické pre dané odvetvie, o ktoré by ste mali požiadať:
- Požiadajte o formulár ADV. Toto je štandardná správa, ktorá vám môže povedať, či má tento finančný plánovač konflikt záujmov.
- Požiadajte o záznam výkonnosti upravený o riziko za posledných päť rokov alebo viac. Mal by byť schopný to poskytnúť písomne. Ukáže vám, aké veľké riziko bolo potrebné na návratnosť predchádzajúcich investícií.
- Požiadajte o odporúčanie. Dobrý finančný poradca vám môže poskytnúť mená spokojných klientov a mali by ste sa pri ich žiadosti cítiť úplne pohodlne.
- Požiadajte o ukážkový finančný plán. Môže to byť od skutočného klienta, ktorému poradila, alebo zo základného prístupu, ktorý môže použiť k vášmu vlastnému účtu.
3
Opýtajte sa, ako je poradca odmeňovaný. Napriek tomu, že s poradcami založenými na poplatkoch a províziách sú spojené riziká a výhody, vedieť, s kým máte do činenia, je zásadné pre pochopenie toho, ako bude zaobchádzať s vašim účtom.
- Dobrý poradca by mal vopred vedieť, či je kompenzovaná poplatkom alebo províziou.
- Vyjednávať poplatky. Aj keď máte iba malé portfólio, nemali by ste platiť viac ako 1% spravovaného majetku (AUM). A ak máte veľké portfólio, mali by ste byť schopní vyjednať poplatky do 0,5% alebo menej. 1% poplatok AUM bude stáť jednu tretinu vášho portfólia a 2% poplatok AUM bude stáť viac ako polovicu vášho portfólia počas 40 rokov. Ak investujete 74600€ vo veku 25 rokov so 7% návratnosťou, budete mať 1120€, 446 vo veku 65 rokov na dôchodok. Ak však zaplatíte 2% AUM, skončíte s iba 525000€. To by mohlo znamenať rozdiel medzi možnosťou odísť do dôchodku a tým, že budete musieť pokračovať v práci.
4
Opýtajte sa, či je zo zákona povinný konať vo vašom najlepšom záujme. Ide o právny koncept známy ako „fiduciár“ a hoci niektorí poradcovia sú zo zákona považovaní za fiduciárov (spravidla poradcovia na základe poplatkov), niektorí nie. Musíte si najať poradcu, ktorý bude vždy konať vo vašom najlepšom záujme, a preto je právne záväzný súhlas so zvereneckou zmluvou.
- Získajte to písomne. Fiduciárny poradca vie, že nemôže konať mimo vášho najlepšieho záujmu bez toho, aby riskoval súdny spor.
- Niektorí odborníci nie sú považovaní za fiduciárov podľa zákona, ale podľa stanov ich organizácie, napríklad certifikovaného finančného plánovača.® V dôsledku toho nie je CFP® právne viazaný, pokiaľ zodpovednosť nie je vymedzená v zmluve medzi poradcom a klientom..
5
Verte svojmu črevu. Niekedy, keď sú všetky otázky na pohovore hotové, musíte si jednoducho položiť otázku, čo si o tejto osobe myslíte. Je to niekto, s kým sa cítite dobre? Máte pocit, že tejto osobe môžete dôverovať?
- Ak máte veľa majetku alebo komplikovanú finančnú situáciu, strávite veľa času rozhovorom s touto osobou. V jej komunikačnom štýle a osobnosti sa musíte cítiť príjemne.

Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?

Časť 4 zo 4: Vedieť, kedy nájsť nového poradcu

1
Ak je váš nepozorný, vyhľadajte si nového poradcu. Dobrý finančný poradca by mal s vami viesť niekoľko rozhovorov, prediskutovať vaše dlhodobé ciele a posúdiť váš plán.
- Priemyselným štandardom sú dve osobné konferencie za rok a niekoľko telefonátov alebo e-mailov na posúdenie vášho pokroku. Nič menej a váš finančný plánovač vám nebude môcť poskytnúť spoľahlivé rady.
2

Ak ten váš nesplní ciele, vyhľadajte si nového poradcu. Účelom finančného poradcu je pomôcť vám stanoviť a dosiahnuť vaše finančné ciele. Ak sa budete riadiť radou svojho poradcu a napriek tomu časom nesplníte svoje finančné ciele, nájdite si niekoho iného.
3
Ak vám ten váš umožní byť diktátorom, vyhľadajte si nového poradcu. Kým ste šéfom, ak váš poradca vystupuje ako skutočný poradca, mali by ste očakávať, že príležitostne budete od svojho poradcu počuť „nie“. Aj keď je pravda, že ide o vaše peniaze, dobrý poradca musí konať vo vašom najlepšom záujme, nie v každom ohľade.
- Mala by odmietnuť akékoľvek investície, ktoré si myslí, že sú nerozumné, aj keď to chcete urobiť.

Účelom finančného poradcu je pomôcť vám stanoviť a dosiahnuť vaše finančné ciele.

Tipy

Ak poradca navrhne, aby ste si kúpili cenné papiere akéhokoľvek druhu, obráťte sa na FINRA, úrad pre reguláciu finančného priemyslu, či v tejto oblasti neboli voči nemu podané nejaké sťažnosti. Webová stránka je www.brokercheck.finra.org.
Pred diskusiou o poistných záležitostiach sa obráťte na štátnu poisťovaciu komisiu, aby ste sa presvedčili, že poskytovateľ je licencovaným zástupcom.
Dobrý finančný poradca by mal viac počúvať, ako hovorí. Celá diskusia by sa mala zameriavať na vás, vaše obavy a vaše životné ciele. Peniaze by sa mali javiť ako takmer vedľajší problém.

Dobrý finančný poradca vám môže poskytnúť mená spokojných klientov a mali by ste sa pri ich žiadosti cítiť úplne pohodlne.

Varovania

Ak to znie príliš dobre na to, aby to bola pravda, pravdepodobne to tak je. Ak sa cítite podozrivo, vždy získajte druhý názor od neutrálnej tretej strany.
Výber najlepšieho finančného poradcu môže byť rovnako dôležitý ako výber lekára, urobte si preto domácu úlohu a prevezmite zodpovednosť za svoje rozhodnutie. Rovnako ako pri riadení svojho zdravia, musíte prevziať aktívnu úlohu pri riadení svojich financií. Buďte zapojení a všetkému rozumiete.