Ako vypočítať svoju čistú hodnotu?
Ak chcete vypočítať svoju čistú hodnotu, začnite sčítaním svojich aktív, ako sú hotovosť, investície, osobný majetok, domáca hodnota a hodnota auta. Ďalej spojte svoje záväzky a dlhy, ako sú náklady na pôžičku na bývanie, pôžičku na auto, študentské pôžičky a akýkoľvek nesplatený dlh na kreditnej karte. Potom odpočítajte celkovú sumu svojho záväzku od celkového majetku a vypočítajte svoju približnú čistú hodnotu! Ďalšie tipy na posúdenie toho, čo vlastníte, čítajte ďalej!
Ak chcete vypočítať svoju čistú hodnotu, začnite sčítaním svojich aktív, ako sú hotovosť, investície, osobný majetok, domáca hodnota a hodnota auta.
Môžete si myslieť, že odhadovanie vlastnej hodnoty je niečo viac ako cvičenie pre jednotlivcov s dostatkom peňazí, ale v skutočnosti je to užitočný spôsob, ako si ľudia zo všetkých finančných pomerov urobiť obraz o svojej finančnej situácii. Výpočet čistej hodnoty nie je komplikovaný a zahŕňa odpočítanie vašich záväzkov (toho, čo dlhujete) z vašich aktív (toho, čo vlastníte), aby ste zistili, koľko zostáva.
Časť 1 z 3: sčítanie majetku
- 1Pochopte, čo je to čistá hodnota. Pred výpočtom čistej hodnoty je dôležité vedieť, čo to je a aký je účel. Najľahší spôsob, ako definovať čisté imanie, je to, čo vlastníte, mínus to, čo dlhujete. Čistá hodnota je to, koľko by vám zostalo, keby ste zobrali všetko, čo vlastníte, predali a zo získaných výnosov splatili to, čo ste dlžní.
- Vaša čistá hodnota vám dáva dobrú predstavu o vašom celkovom bohatstve a stave vašej finančnej situácie. Ak máte napríklad veľa dlhov a veľmi málo vlastníte, vaša čistá hodnota by bola negatívna, čo znamená, že vaša finančná situácia nemusí byť zdravá.
- Je to preto, že ak vlastníte napríklad počítač 750€, ale dlhujete 14900€ na dlhu, ak odpočítate to, čo vlastníte (dlh), od toho, čo vlastníte (počítač), stále dlhujete 14200€, pretože dlhujete 14200€, vaša čistá hodnota by bola-14200€
- Na druhej strane, ak vlastníte dom v hodnote 74600€, auto v hodnote 14900€ a máte hypotéku vo výške 37300€, vaše čisté imanie by bolo kladných 52200€ (alebo 89600€ aktív mínus váš hypotekárny záväzok 37300€).
- 2Posúďte, čo vlastníte. To, čo vlastníte, sa tiež nazýva vaše aktíva. Táto zložka výpočtu čistej hodnoty je skutočne taká jednoduchá - a možno aj skľučujúca - ako odhad dolárovej hodnoty všetkého, čo vlastníte, od auta, po ktoré idete, až po obsah zásuvky na ponožky.
- Zatiaľ si nerobte starosti s určovaním sumy, ktorú dlhujete za veci, ako je váš dom alebo auto; že práca príde s vašimi záväzkami. Teraz sa zameriavame na stanovenie trhovej hodnoty vášho majetku. To znamená, za koľko by sa vaše majetky predali, keby ste ich dnes mohli predať.
- Začnite počítať svoje aktíva vytvorením prehľadu s nasledujúcimi kategóriami:
- Peňažné prostriedky a peňažné ekvivalenty.
- Investície
- Dôchodkové fondy.
- Domov.
- Bytové zariadenie a cennosti.
- Automobily.
- Iné.
- 3Spočítajte svoje peniaze. Hotovosť je druh majetku. To zahŕňa obsah vašich bankových účtov (napr. Bežný, sporiaci alebo sporiaci účet s vysokým úrokom), akúkoľvek fyzickú hotovosť, ktorú máte poruke, alebo akúkoľvek hotovosť na investičných účtoch.
- Povedzme napríklad, že na bežnom účte máte 2440€ a na sporiacom účte 1700€, teda spolu 1400€ v hotovosti (priebežná suma: 14400€).
- Dávajte pozor, aby ste hodnotu investícií nepočítali ako hotovosť. Ak máte napríklad účet Roth IRA a v ňom investičný fond v hodnote 3730€, nepočítajte tento podielový fond ako hotovosť, pretože ide o investíciu.
- 4Zahrňte peňažnú hodnotu všetkých životných poistiek ako hotovosť. Pravdepodobne vám rodičia kúpili politiku ako dieťa, alebo ste sa k nej prihlásili sami alebo prostredníctvom práce. Ak je to celoživotná politika, ktorá vytvára hotovostnú hodnotu, potom je táto hotovostná hodnota súčasťou vášho majetku.
- Ak vlastníte celoživotné poistenie, sú s ním spojené dve hodnoty - peňažná hodnota a nominálna hodnota. Keď platíte poistné, časť poistného ide na zaplatenie nákladov na poistenie a zvyšok ide do peňažného fondu. Hodnota peňažného fondu je známa ako peňažná hodnota. Nominálna hodnota je suma, ktorú vaša rodina dostane, ak by ste mali zomrieť (alebo náklady na poistenie). Ak by ste poistku zavreli predčasne, dostali by ste peňažnú hodnotu.
- Počítajte peňažnú hodnotu - sumu, ktorú by ste dostali ako aktívum, sumu, ktorú by ste dostali, keby ste zrušili politiku - nie nominálnu hodnotu.
- Peňažná hodnota politiky na celý život sa zvyčajne vytvára pomaly, až kým sa nerovná nominálnej hodnote, akonáhle sa dostanete na koniec tabuľky úmrtnosti použitej na stanovenie vašej politiky (často vo veku 100 rokov).
Odborníci často odporúčajú, aby ste svoje čisté imanie vypočítali aspoň raz ročne. - 5Zahrňte investície a dôchodkové účty. Či už máte rozsiahle portfólio alebo ste práve začali investovať, aktuálna dolárová hodnota týchto investícií je ďalšou časťou vašich celkových aktív. Investície zahŕňajú veci ako akcie, dlhopisy, investičné fondy alebo fondy obchodované na burze.
- Predstavme si, že máte 3730€ investičný účet. To by vám poskytlo priebežnú celkovú hodnotu majetku 1700000€. Všimnite si, že beží celkom jednoduchý spôsob pridávania sa všetkého, čo máme tak ďaleko, takže 14900€ v hotovosti a 3730€ na investície sa rovná 18.700€ z celkových aktív.
- Keďže sa viac než pravdepodobne zaoberáte hypotetikami a v skutočnosti „nevyberáte“ svoje aktíva, je pravdepodobne zbytočné zahrňovať akékoľvek sankcie za výber za odstránenie finančných prostriedkov z investičného účtu. Nie je však na škodu zoznámiť sa s podrobnosťami všetkých pokút, ktoré vám v budúcnosti môžu hroziť.
- 6Celkové zostatky na dôchodkovom účte. Ak máte u zamestnávateľa účet s definovanými príspevkami, napríklad 401 (k) alebo 403 (b), alebo individuálny dôchodkový plán ako IRA alebo Roth IRA, tieto sa započítavajú do vášho majetku. Sú oddelené od investícií, pretože sa nedajú ľahko zlikvidovať.
- Predstavte si napríklad, že máte 11200€ na účte 401 (k) u svojho zamestnávateľa. To prinesie celkové prevádzkové aktívum na 1700€ + 1200€, čiže 2900€
- 7Určte hodnotu svojho domu. Tu sa veci začínajú trochu viac špekulovať. Namiesto počítania finančných prostriedkov musíte čo najlepšie odhadnúť hodnotu toho, čo je pravdepodobne vašim najcennejším vlastníctvom - vášho domova.
- Musíte stanoviť spravodlivú trhovú hodnotu pre svoj domov - sumu, ktorú by ste mohli očakávať, že ho získate, ak ho uvediete na trh. Najbežnejším spôsobom, ako to dosiahnuť, je nájsť predajné ceny porovnateľných nehnuteľností, ktoré sú podobné svojou polohou, veľkosťou, vekom, stavom, štýlom, počtom spální/kúpeľní atď.
- Ako určiť trhovú hodnotu pre váš domov ponúka mnoho nápadov na identifikáciu „compov“ a stanovenie trhovej hodnoty vrátane: poradenských novín, webových stránok s nehnuteľnosťami a miestnych daňových úradov/webových stránok; rozhovory s realitným agentom; a nechať odhadcu urobiť odhad za vás.
- Pri tomto cvičení budeme tvrdiť, že váš dom má hodnotu 112000€ (celková suma: 142000€).
- 8Odhadnite hodnotu všetkého vo vašej domácnosti. To si pravdepodobne vyžiada ešte viac špekulácií a odhadov. Pravdepodobne budete prekvapení sumou, ktorú získate, pretože priemerný jediný nájomca v USA má v takom osobnom majetku obvykle 14900€-22400€€. Jeden z najlepších tipov na odhad hodnoty vecí u vás doma je vyhľadať položku na Google.com alebo Kijiji.com a zistiť, za čo sa použitá vec na trhu predáva.
- Toto je užitočné cvičenie nielen na určenie vašej čistej hodnoty, ale aj na zistenie, koľko poistenia nájomcu alebo majiteľa domu by ste mali mať. Podrobný zoznam majetku - vrátane fotografií, ak je to možné - sa vám bude hodiť aj vtedy, ak budete niekedy potrebovať podať žiadosť.
- Na účely poistenia budete pravdepodobne chcieť určiť reprodukčnú hodnotu svojich vecí - koľko by stála ich skutočná výmena. Pre svoju čistú hodnotu však jednoducho chcete stanoviť trhovú hodnotu - to, čo by za ne niekto zaplatil. Môžete napríklad predať svoj päťročný televízor za 75€, ale výmena za porovnateľný nový môže stáť 190€.
- Budeme predstierať, že váš majetok pre domácnosť predstavuje až 1700000€, čo je priebežná suma 1600000€
- Dajte pozor, aby ste nič nepočítali. Napríklad ste už odhadli hodnotu svojho domu, preto sa musíte uistiť, že všetko, čo bolo súčasťou vašej domácej hodnoty, tiež nebude pridané do vášho zoznamu cenností vo vašom dome. Všeobecne povedané, ak pri predaji nezostáva vo vašom dome, môžete si ho pridať do zoznamu cenností u vás doma.
- 9Zvážte hodnotu svojho auta. To opäť vyžaduje určité dohady, ale našťastie existuje veľa zdrojov na stanovenie trhovej hodnoty pre automobily.
- Tradičnú „modrú knihu“ na oceňovanie automobilov je teraz možné jednoduchšie využívať online spolu s mnohými konkurenčnými webmi na oceňovanie automobilov a/alebo nákupom automobilov.
- Môžete tiež požiadať predajcu automobilov o odhad; Ak má tušenie, že by ste si chceli kúpiť auto, predajca to pravdepodobne rád urobí za vás.
- K nášmu celkovému priebežnému súčtu pripočítajme 18700€ za vaše auto, aby bolo 179000€
- 10Zvážte všetky ostatné typy aktív. Pamätajte si, že ak ho vlastníte, je to aktívum. Môžete mať na tomto majetku nejaký dlh (napríklad auto, na ktoré ste si požičali peniaze), ale tento dlh bude neskôr odpočítaný pri výpočte čistého majetku. Nezabudnite uviesť hodnotu každého podniku, ktorý vlastníte, alebo iného majetku (napríklad chaty).
Časť 2 z 3: sčítanie pasív
- 1Zistite, čo ste dlžní. „Pasíva“ je slovo, ktoré jednoducho popisuje, čo ste dlžní. Ak vaše aktíva predstavujú peňažnú hodnotu toho, čo vlastníte, vaše záväzky zahŕňajú dolárovú hodnotu toho, čo ste dlžníkom.
- Trochu morbídny spôsob, ako sa na to pozrieť, je: ak by ste dnes zomreli, koľko by bolo potrebné na „vysporiadanie“ vášho majetku?
- Vaše záväzky sú vo všeobecnosti pohotovejšie a menej špekulatívne ako vaše aktíva; zvyčajne zadávate konkrétne dlžné sumy namiesto odhadu hodnoty vášho domu, auta atď. To znamená, že na rozdiel napríklad od určovania hodnoty vášho domu - ktorú budete musieť odhadnúť - určenie hodnoty vášho hypotekárneho dlhu nevyžaduje žiadny odhad, pretože je to jednoducho zostatok, ktorý je uvedený na vašom účte ako dlžný.
- Na účely sčítania záväzkov vytvorte dva zoznamy, jeden pre zaistené dlhy a jeden pre nezabezpečené dlhy. Skúste použiť nasledujúce kategórie:
- Zaistené
- Hypotéka na dom
- Automobily
- Nezabezpečené
- Kreditné karty
- bankové úvery
- Študentský dlh
- Iné
- Zaistené
Najľahší spôsob, ako definovať čistú hodnotu majetku, je to, že je to to, čo vlastníte, mínus to, čo dlhujete. - 2Určite si hodnotu svojej hypotéky. Ak ste si nedávno kúpili dom, suma, ktorú ešte musíte splatiť za pôžičku na bývanie (alebo hypotéku), bude pravdepodobne vašim jediným najväčším dlhom.
- Technicky povedané, dlžná suma bude o niečo vyššia, ako je váš celkový splatný zostatok - vysvetlenie, prečo a pokyny na výpočet tejto sumy, nájdete v časti Ako vypočítať splátku hypotéky.
- Z dôvodu jednoduchosti je však váš zostatok dostatočný a ihneď k dispozícii vo vašom mesačnom výkaze. Predpokladajme napríklad, že dlhujete 89600€
- Ak máte otázky týkajúce sa určenia hodnoty hypotéky, kontaktujte svoju banku alebo poskytovateľa hypotéky.
- 3Spočítajte si pôžičky na auto. Ak nevlastníte dom alebo sa vám blíži jeho splácanie, pôžička na auto môže byť vašim najväčším nesplateným dlhom.
- Určenie hodnoty vašich pôžičiek na auto je také jednoduché, ako ísť online na webovú stránku svojej banky alebo veriteľa, alebo sa pozrieť na svoje mesačné výpisy a sčítať hodnotu všetkých pôžičiek na auto, ktoré môžete mať. Predpokladajme, že dlžíte 1200€ na jednu pôžičku na auto (celková suma: 101000€).
- 4Pridajte dlh z kreditnej karty. Akákoľvek čiastka splatná na účte kreditnej karty je tiež záväzkom a musí byť zahrnutá. Uistite sa, že vo svojom výpise uvediete celkovú splatnú sumu, nie minimálny zostatok.
- K nášmu príkladu pripočítajme 7460€ k dlhu na kreditnej karte, celkovo teda 123000€
- 5Zahrňte všetky študentské pôžičky. Ak ste nedávno (alebo možno nie tak nedávno) išli na vysokú školu, môžete dlhovať študentské pôžičky. Zahrňte splatný zostatok za tieto spolu s ďalšími osobnými pôžičkami, ktoré dlhujete.
- V našom prípade uvedieme, že dlžíte 14900€ na študentských pôžičkách, čo je priebežná suma 116000€
- 6Zvážte všetky ostatné záväzky. Všetko, čo niekomu dlhujete, sa považuje za zodpovednosť. To znamená, že ak napríklad dlhujete 3730€ svojim rodičom, bude potrebné to pridať. Okrem toho nezabudnite na žiadny bankový dlh, ako sú úverové linky alebo pôžičky na iné typy nehnuteľností
- Hodnota týchto dlhov by bola pripočítaná k celkovým záväzkom, ktoré máte.
Časť 3 z 3: Výpočet vašej čistej hodnoty
- 1Pridajte svoje aktíva. Aby sme zhrnuli naše príklady z predchádzajúcej časti:
- Hotovosť: 14900€
- Investície / dôchodok: 14900€
- Domov: 112000€
- Osobný majetok: 18700€
- Auto: 11200€
- Životné poistenie: 7460€
- Spolu: 179000€
- 2Sčítajte svoje záväzky. Opäť z našich vzorových odhadov:
- Pôžička na bývanie: 89600€
- Auto pôžička: 11200€
- Študentské pôžičky: 14900€
- Debet kreditnej karty: 7460€
- Ostatný dlh: 0€
- Spolu: 123000€
Potom odpočítajte celkovú sumu svojho záväzku od celkového majetku a vypočítajte svoju približnú čistú hodnotu! - 3Odpočítajte záväzky od majetku. Zhromaždenie všetkých rôznych dolárových hodnôt je najťažšou súčasťou tohto cvičenia; skutočný výpočet je veľmi jednoduchý.
- To znamená, že existuje množstvo online kalkulačiek čistého bohatstva, ktoré môžu vykonať výpočet za vás a ktoré vám môžu pomôcť udržať vaše údaje prehľadnejšie.
- Pomocou našich príkladov: 179000€ (aktíva) - 123000€ (pasíva) = 56000€ (čisté imanie).
- 4Pravidelne prehodnoťte svoju čistú hodnotu. Výpočet čistého majetku považujte za momentku. Keď zarábate, požičiavate si a míňate peniaze, vaša čistá hodnota sa bude neustále meniť.
- Odborníci často odporúčajú, aby ste svoje čisté imanie vypočítali aspoň raz ročne. Pomôže vám to udržať si prehľad o meniacom sa stave v dôsledku zmien na trhu, zmien vo vašich financiách a osobnom živote atď.
- 5Zvážte postup. V prvom rade neprepadajte panike, ak máte nízke pozitívne alebo dokonca negatívne čisté imanie, najmä ak ste mladší. Mladí dospelí so študentskými pôžičkami a bez vlastného domu majú často negatívnu čistú hodnotu.
- Bez ohľadu na vaše miesto v živote, ak je váš čistý majetok nízky, negatívny, klesá alebo je nepredvídateľne kolísavý, využite to ako príležitosť na podrobnejšie preskúmanie svojich financií a zváženie spôsobov, ako ich zlepšiť.
- Za vašich konkrétnych okolností môže byť cestou zaplatenie dlhov z kreditnej karty alebo úspora viac alebo refinancovanie hypotéky alebo predaj niektorých vašich vecí.
- Nezabudnite, že vaša čistá hodnota je sprievodcom, nie úsudkom. Využite to ako informáciu vo svoj prospech.
- O všetkých číslach buďte úplne úprimní. Neprikrášľujte svoje aktíva a neznižujte svoje záväzky.
- Zadajte tieto údaje do knihy a pokúste sa ich aktualizovať každý mesiac. Vďaka tomu budete nielen zodpovední, ale aj budete mať lepší príklad svojho rastu v priebehu času.
Prečítajte si tiež: Ako vytvoriť skutočnú finančnú slobodu?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
