Ako vytvárať dôchodkový príjem?

Ako budete generovať potrebný príjem na dôchodku — Aby ste tomu zabránili, mali by ste si naplánovať, ako budete generovať potrebný príjem na dôchodku.

Strach, ktorý má mnoho ľudí, je prekročenie dôchodku. Aby ste tomu zabránili, mali by ste si naplánovať, ako budete na dôchodku vytvárať potrebný príjem. „Neokrídlite to“. Namiesto toho starostlivo zvážte, ako rozdeliť svoje investície medzi nástroje s nízkym a vysokým rizikom. Mali by ste sa stretnúť s finančným poradcom a prediskutovať svoju investičnú stratégiu a spôsob, akým budete peniaze vyberať, keď budete na dôchodku. Ak neviete, koľko peňazí budete potrebovať, najskôr sa porozprávajte s finančnými poradcami.

Metóda 1 z 5: vytváranie menej rizikového príjmu

1
Vypočítajte si očakávanú dávku sociálneho zabezpečenia. Finanční poradcovia odporúčajú pokryť svoje základné životné náklady zaručeným dôchodkovým príjmom, akým je napríklad sociálne zabezpečenie. Mali by ste si vypočítať, koľko pravdepodobne v dôchodkovom veku získate. Navštívte webovú stránku Správy sociálneho zabezpečenia na adrese https://secure.ssa.gov/RIL/SiView.do. Môžete si vytvoriť používateľské meno a heslo.
- Máte nárok začať poberať dávky vo veku 62 rokov. Suma, ktorú dostanete, však bude nižšia, ako keď budete čakať.
- Zarobíte viac, ak budete čakať na svoj plný dôchodkový vek. Tento vek sa líši v závislosti od toho, kedy ste sa narodili. Ak ste sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, váš plný dôchodkový vek je 67. Ak ste sa narodili v roku 1954, váš dôchodkový vek je 66 rokov.
- Ak odložíte poberanie sociálneho zabezpečenia do veku 70 rokov, váš mesačný prínos bude pravdepodobne ešte vyšší. Spravidla môžete získať kredit vo výške 8% ročne, ktorý čakáte po dosiahnutí plného dôchodkového veku.
- Zamyslite sa nad svojim bodom „rentability“. Toto je bod, keď sa váš kumulatívny príjem z počiatočného príjmu vo vyššom veku stane väčším ako váš kumulatívny príjem od začiatku v mladšom veku. Porovnajte tento zlomový bod s očakávanou dĺžkou života. Ak máte zlý zdravotný stav, možno nebudete chcieť čakať, kým získate výhody.
2
Nákup vkladových listov. CD si môžete kúpiť v banke. Je poistený federálnou poisťovňou vkladov. CD môžu byť vydané v akejkoľvek nominálnej hodnote a môžu mať rôzne dátumy splatnosti, kedy ich môžete splatiť v hotovosti. Čím dlhšie však budete svoje CD držať, tým bude úroková sadzba vyššia.
- CD sú veľmi bezpečné. Nevytvárajú však taký príjem ako iné investičné možnosti. Rovnako ako všetky investície, aj vy musíte obchodovať s väčším rizikom, aby ste dosiahli väčšiu návratnosť investícií.
- Peniaze môžete predčasne vybrať z disku CD, ale zaplatíte pokutu.
3
Nakupujte dlhopisy. Dlhopis je dlhový nástroj vydaný na zvýšenie kapitálu. Ako kupujúci máte nárok na platbu v deň splatnosti vo výške presahujúcej nominálnu hodnotu dlhopisu. Dlhopisy vydávajú vlády aj súkromné firmy.
- Štátne dlhopisy sú vo všeobecnosti bezpečnejšie ako dlhopisy súkromného podnikania (aj keď to závisí od vlády a podnikania). Najmenej rizikové sú európske dlhopisy.
- Dlhopisy sú rizikovejšie ako CD, takže poskytujú väčší príjem. Je však možné, že s dlhopismi nebudete môcť vytvárať dostatočný príjem. Dlhopisy preto môžu byť zaistením proti rizikovejším investíciám, ale pravdepodobne nemôžu byť vašou jedinou investíciou.
- Ak sa nachádzate vo vyššej daňovej kategórii, možno budete chcieť pouvažovať nad komunálnymi dlhopismi, pretože sú spravidla bez dane.
4
Kúpte si okamžite fixnú anuitu. Anuita je zmluva od poisťovacej spoločnosti. Spoločnosť vám predá zmluvu, ktorá vás oprávňuje na garantovaný (fixný) mesačný príjem na celý život (alebo na stanovený čas, ktorý si vyberiete). Anuity poskytujú spoľahlivý príjem, ktorý môžete použiť na pokrytie základných životných nákladov.
- Suma, ktorá vám bude vyplatená, bude závisieť od rôznych faktorov, ako je váš vek a pohlavie, ako aj od množstva peňazí, ktoré vynaložíte na kúpu anuity. Napríklad 65-ročný muž, ktorý investuje 149000€ do anuity, môže očakávať, že dostane doživotne niečo cez 750€ mesačne.
- Ak si kúpite anuitu, nemôžete sa ponoriť do istiny, keď ju chcete. Namiesto toho dostanete iba pravidelnú mesačnú platbu, ako bolo dohodnuté v zmluve.
- Pretože anuity sa budú v dôsledku inflácie znehodnocovať, mali by ste zvážiť anuitu upravenú o infláciu. Bude však mať nižšiu počiatočnú výplatu.
- Hľadajte múdro anuitu. Nie sú chránené ako bankové sporiace účty, takže ak poisťovňa v čase ekonomického poklesu zbankrotuje, prídete o peniaze. Nakupujte iba od poisťovne, ktorá má najvyššie hodnotenie od spoločností Standard & Poor's a Moody's.

Aby príjem na dôchodku rástol — Ak chcete, aby príjem na dôchodku rástol, akcie by mali byť súčasťou vyváženej investičnej stratégie.

Metóda 2 z 5: honba za vyššou návratnosťou investícií

1
Zvážte variabilnú anuitu. Anuity sú vo všeobecnosti bezpečné a predvídateľné zdroje príjmu. Sumu však môžete zvýšiť kúpou variabilnej anuity odloženej na daň s funkciou garantovaného príjmu. S variabilnou anuitou môžete svoju investíciu alokovať do rôznych podielových fondov.
- Vaša mesačná platba bude závisieť od výkonnosti podúčtov. Toto je zdroj rizika a tiež dôvod, prečo by vám variabilná anuita mohla platiť viac ako fixná anuita.
- Môžete získať variabilnú anuitu s jazdcom s garantovaným príjmom, dávkou zaručenej smrti alebo zárukou minimálnej sadzby. Za tieto budete musieť zaplatiť. Títo jazdci vás môžu chrániť zaručením minimálnej výplaty bez ohľadu na to, ako dobre podúčty fungujú.
- Vždy dávajte pozor na poplatky, ktoré sa pri tomto druhu anuity môžu rýchlo sčítať. Za vášho jazdca vám budú účtované poplatky za správu investícií, administratívne poplatky a poplatky.
2
Investujte do akcií. Akcie sú volatilnejšie, a preto môžu vytvárať väčší príjem ako dlhopisy a CD. Môžete investovať do akcií prostredníctvom svojho dôchodkového účtu sponzorovaného zamestnancom, IRA alebo makléra. Ak chcete, aby príjem na dôchodku rástol, akcie by mali byť súčasťou vyváženej investičnej stratégie.
- Uvedomte si však, že aj blue-chip akcie nesú riziko a nesľubujú, že zaplatia fixnú čiastku, ako to robia dlhopisy.
- Toto riziko môžete zmierniť kúpou podielového fondu, ktorý združuje peniaze mnohých rôznych investorov. Fond potom spravidla nakupuje akcie v mnohých rôznych spoločnostiach.
- Podielové fondy sú najlepšie, ak nemáte čas na vyhodnotenie akcií sami.
3
Nájdite akcie vyplácajúce dividendy. Niektoré akcie vyplácajú držiteľom akcií časť svojich zárobkov podľa toho, koľko akcií spoločnosti vlastnia. Väčšina spoločností, ktoré vyplácajú dividendy, platí štyrikrát ročne.
- Od roku 1928 majú dividendové akcie priemernú ročnú návratnosť 9-11%.
- Môžete si kúpiť dividendové investičné fondy a fondy obchodované na burze (ETF) a obohatiť tak svoje portfólio.

Finanční poradcovia odporúčajú pokryť základné životné náklady zaručeným dôchodkovým príjmom, akým je napríklad sociálne zabezpečenie.

Metóda 3 z 5: správa vášho portfólia

1
V prípade potreby upravte alokáciu svojho majetku. Keď sa blížite k odchodu do dôchodku, možno budete chcieť prerozdeliť investície vo svojom portfóliu. Môžete sa napríklad chcieť vyhnúť volatilite akciového trhu prechodom na bezpečnejšie aktíva, akými sú dlhopisy alebo účty peňažného trhu.
- Konzervatívne portfólio môže mať 50% dlhopisov, 30% krátkodobých investícií, ako sú peňažné trhy, a 20% akcií.
- Niektorí poradcovia odporúčajú začať dôchodok so 60% akcií a so zvyšnými 40% s dlhopismi a hotovostnými investíciami. Diskutujte o svojej úrovni pohodlia so svojim finančným poradcom.
- Keď starnete, zvyčajne budete chcieť urobiť alokácie konzervatívnejšími znížením vašich investícií do akcií.
2
Vymyslite stratégiu výberu. Vypestovať si hniezdo vajíčka pred dôchodkom je len polovica úspechu. Musíte tiež prísť so stratégiou, ako zachovať čo najviac hniezdneho vajíčka počas celého dôchodku. Ak napríklad príliš skoro vytiahnete príliš veľa, váš dôchodkový účet môže byť vyčerpaný skôr. Úzko spolupracujte so svojim finančným poradcom na vypracovaní rozumnej stratégie výberu na základe vašich finančných potrieb.
- Najbezpečnejšou stratégiou výberu je minúť iba úroky alebo dividendy generované vašim dôchodkovým portfóliom. Hoci sa tým natiahne vaše hniezdo vajíčko, každý rok získate aj menej peňazí.
- Rovnako môžete každý rok opatrne vyberať istinu. Vypočítajte si napríklad 4% svojich úspor na začiatku každého roka a potom ich vydelte 12. Tým získate mesačnú výplatu. Ak budete postupovať podľa tejto stratégie, je 90% pravdepodobnosť, že svoj príjem neprežijete.
- Môžete tiež použiť obe stratégie. Napríklad na začiatku dôchodku môžete použiť iba úroky a dividendy. Akonáhle dosiahnete šesťdesiatku, možno budete chcieť začať kresliť istinu.
3
V prípade potreby stiahnite povinné minimá. Akonáhle dosiahnete vek 70,5 roka, musíte vykonať povinné minimálne výbery zo svojich 401 (k), 403 (b) a tradičnej IRA. Ak to neurobíte, zaplatíte značné pokuty.
- Minimálna čiastka bude závisieť od zostatku na vašom účte a vášho veku. Na výpočet môžete použiť online kalkulačku, napríklad v Kiplingeri.
- Peniaze, ktoré vyberiete, však nemusíte minúť. Namiesto toho môžete chcieť časť reinvestovať do rôznych investičných nástrojov. Peniaze môžete napríklad investovať do akcií (ak sa cítite agresívne) alebo do diskov CD (ak nie ste).
4
Vyrovnajte svoje portfólio ročne. Trhové podmienky sa menia a možno budete chcieť zmeniť alokáciu svojich investícií medzi akcie, dlhopisy a hotovosť. Minimálne raz za rok sa znova pozrite na alokáciu investícií vo vašom portfóliu.
- Vždy pracujte so svojim finančným poradcom. S vekom sa pravdepodobne zmení aj váš cielený zostatok. Diskutujte o tom, ktorý zostatok má najväčší zmysel pre to, kde ste na dôchodku.

Keď sa váš kumulatívny príjem z počiatočného príjmu vo vyššom veku stane väčším ako váš kumulatívny príjem — Toto je bod, keď sa váš kumulatívny príjem z počiatočného príjmu vo vyššom veku stane väčším ako váš kumulatívny príjem od začiatku v mladšom veku.

Metóda 4 z 5: Získanie výplaty na dôchodku

1
Pokračujte vo svojej práci. Ak máte obavy z dostatočného príjmu na dôchodok, zvážte zotrvanie vo svojej práci. Aj keď ste možno plánovali odísť do dôchodku vo veku 67 rokov, možno budete chcieť pracovať ešte niekoľko rokov. To vám umožní pokračovať v platení účtov bez toho, aby ste sa museli ponoriť na svoje dôchodkové účty, a tiež môžete pokračovať v šetrení peňazí v deň, keď s ním konečne skončíte.
- Ak pracujete pri čerpaní sociálneho zabezpečenia, môžete znížiť svoje dávky v závislosti od toho, koľko zarobíte. Ak napríklad poberáte dávky pred dosiahnutím plného dôchodkového veku, môžete napríklad bez sankcií zarobiť až 1700€ za rok (od roku 2016). Ale za každých 1,50€, ktoré zarobíte nad tento limit, sa váš prospech zníži o 0,70€. Toto zníženie je však iba dočasné. Plné výhody získate, keď dosiahnete plný dôchodkový vek.
- V roku, v ktorom dosiahnete plný dôchodkový vek, získate 31300€ (k roku 2016) bez pokuty. Ale za každých 2,20€, ktoré zarobíte nad tento limit, uvidíte zníženie dávky o 0,70€.
- V mesiaci, v ktorom dosiahnete plný dôchodkový vek, už neuvidíte zníženie bez ohľadu na to, čo zarobíte.
2
Vyber si brigádu. Akonáhle odídete z práce na plný úväzok, nemusíte prestať pracovať úplne. Odchod do dôchodku je skvelý čas na sledovanie záujmov, na ktoré ste nikdy nemali čas, keď ste pracovali na plný úväzok. Rozdeľte sa do inej oblasti, ako je písanie, umenie a remeslá alebo blogovanie. Teraz je načase objaviť nové talenty.
- Mnoho z najväčších spoločností v krajine zamestnáva seniorov ako brigádnikov. Prácu na čiastočný úväzok môžete nájsť na webovej stránke Seniorjobbank.org alebo v sekcii s pracovnými miestami na webovej stránke AARP.
- Práca na čiastočný úväzok často nemá stanovený rozvrh, preto tomu prispôsobte svoje očakávania. Môžete napríklad vypĺňať medzery v pokrytí alebo pomáhať, keď má podnik preplnenú prácu.
3
Na voľnej nohe alebo sa poraďte. Poradenstvo je dobrý spôsob, ako naďalej využívať svoje odborné znalosti, ale podľa plánu, ktorý vám vyhovuje. Pri konzultácii si môžete vybrať klientov, s ktorými chcete pracovať. Tiež budete pracovať, len keď budete chcieť.
- Povedzte svojmu súčasnému zamestnávateľovi, že po odchode do dôchodku budete k dispozícii na poradenskú činnosť. Keďže poznajú vašu povesť, môžu byť dobrým zdrojom konzultácií.
- Porozprávajte sa aj s najímaním manažérov vo svojich konkurenčných firmách. Pošlite e -mail alebo sa porozprávajte telefonicky. Povedzte im, že sa radíte v dôchodku.
- Mali by ste tiež zvážiť ďalšie odvetvia, v ktorých môžu byť vaše schopnosti cenné. Mohli by ste napríklad mať kariérne písanie reklamnej kópie pre finančné firmy. Tieto schopnosti môžete preniesť na písanie kópií pre iné firmy.
4

Začnite s vlastným podnikaním. Ak máte skvelý nápad na nové podnikanie, je to ideálny čas začať. Keďže svoje úspory na dôchodok môžete použiť na pokrytie životných nákladov, nemusíte sa vo svojom príjme spoliehať na podnikanie - môžete sa radšej venovať svojej vášni alebo koníčku.

Je prekročenie dôchodku — Strach, ktorý má mnoho ľudí, je prekročenie dôchodku.

Metóda 5 z 5: určenie, koľko budete potrebovať

1
Zrátajte si základné životné náklady. Vaše investičné rozhodnutia budú závisieť od toho, aký príjem potrebujete na odchod do dôchodku. Napríklad budete chcieť pokryť čo najviac základných životných nákladov predvídateľným príjmom, vypočítajte si teda, koľko musíte zaplatiť účty. Vypočítajte nasledujúce:
- náklady na bývanie
- mesačné poplatky za energie (teplo, elektrina, plyn, voda, telefón, atď.)
- poistenie vrátane zdravotného poistenia
- jedlo a oblečenie
- doprava
- všetky dlhy, ktoré budete musieť zaplatiť
2
Použite kalkulačku. Na internete je k dispozícii mnoho kalkulačiek, pomocou ktorých môžete odhadnúť, koľko budete na dôchodok potrebovať. Nájdete ich online zadaním „kalkulačky odchodu do dôchodku“ a vyhľadaním vo výsledkoch.
- Typická kalkulačka vás požiada o aktuálny vek a vek odchodu do dôchodku. Zapojte sumu, ktorú ste si našetrili, a váš aktuálny príjem.
- Tieto kalkulačky robia rôzne predpoklady, ktoré nemusia byť správne. Môžu napríklad predpokladať, že na živobytie potrebujete iba určité percento súčasného príjmu.
- Kalkulačky sú však dobrým hrubým sprievodcom. Ak chcete presnejšie výpočty, mali by ste sa stretnúť so svojim finančným poradcom.
3
Odhadnite, koľko chcete. Môžete chcieť čiastku vyššiu, ako je potrebné na zaplatenie účtov. V takom prípade odhadnite, koľko chcete. Dôchodok môžete napríklad využiť na cestovanie alebo začatie podnikania.
- Pripočítajte si túto sumu k základným životným nákladom. Ak máte v úmysle veľa cestovať, budete musieť zarobiť oveľa viac, ako sú vaše základné životné náklady.
4
Zoznámte sa s finančným poradcom. Váš poradca je vašim kľúčovým zdrojom informácií a rád. Ak máte dôchodkový plán sponzorovaný zamestnancom, mali by ste mať k dispozícii finančných poradcov. Zavolajte správcovi tarify a opýtajte sa. Ak nemáte poradcu, nechajte si odporučiť rodinu a priateľov alebo iného profesionála, napríklad účtovníka. Porozprávajte sa so svojim poradcom o nasledujúcich veciach:
- Vaše finančné ciele na dôchodok. Je jednoduchšie vymyslieť investičnú stratégiu, ak poznáte svoje ciele. Keď váš poradca pozná váš cieľ, môže zistiť mieru návratnosti, ktorú budete potrebovať.
- Ako dlho môže váš dôchodok trvať? Ľudia žijú stále dlhšie. V roku 2010 bol priemerný dôchodok 25 rokov.
- Či by ste mali konsolidovať svoje úspory, aby bol proces výberu jednoduchší.
- Vaša tolerancia voči riziku. Mali by ste prísť s investičnou stratégiou, ktorá vám vyhovuje. Tiež by ste nemali plánovať, že budete rizikovejší, ako musíte, aby ste dosiahli svoje investičné ciele.
5
Porozprávajte sa s inými profesionálmi. S každým investičným rozhodnutím sú spojené daňové úvahy. Pred investovaním alebo výberom z investície chcete úplne porozumieť týmto dôsledkom.
- Nájdite si účtovníka alebo iného daňového odborníka a dohodnite si stretnutie. Účtovníka môžete nájsť tak, že sa pozriete do telefónneho zoznamu alebo sa spýtate niekoho známeho. Certifikovaného verejného účtovníka nájdete aj tak, že získate odporúčanie od Spoločnosti certifikovaných verejných účtovníkov vo vašom štáte.
- Tiež sa stretnite s realitným zástupcom. Ak chcete znížiť svoju daňovú povinnosť pri odchode do dôchodku, možno budete musieť ukryť majetok v trustu alebo inom vozidle. Budete chcieť, aby vám právnik popísal vaše možnosti a vypracoval právne dokumenty.
- Ak nemáte realitného zástupcu, môžete ho nájsť kontaktovaním svojej štátnej alebo miestnej advokátskej komory. Požiadajte o odporúčanie.

Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?