Ako si kúpiť variabilnú anuitu na doplnenie dôchodku?
Bežným spôsobom, akým variabilné fondy skrývajú náklady, je účtovanie rôznych sadzieb za investičné fondy v rámci anuity.
Anuita je účet, na ktorý investor vstupuje počas príspevkového obdobia a distribúciu dostáva po odchode do dôchodku. Majú niekoľko odrôd, ale variabilná anuita je anuita, kde sa investuje istina a môže rásť alebo zmenšovať sa v súlade s výkonnosťou investície. Aj keď variabilné anuity majú potenciál vytvárať vyšší príjem ako iné druhy investícií, sú tiež predmetom mnohých poplatkov a obmedzení, ktoré znižujú ich hodnotu ako investičného nástroja. Mnoho finančných expertov ich skutočne neodporúča vôbec. Ak zvažujete nákup variabilnej anuity, uistite sa, že vypočítate ich náklady vzhľadom na ostatné investície a poznáte ich podmienky.
Časť 1 z 3: Rozhodnutie, či je variabilná anuita pre vás to pravé
- 1Vyhodnoťte všetky potenciálne riziká súvisiace s vašou anuitou. Na rozdiel od fixnej anuity, ktorá ponúka definovanú výplatu, variabilná anuita vezme vašu počiatočnú investíciu a vloží peniaze do rôznych investičných nástrojov, hlavne do investičných fondov, ale aj dlhopisov a účtov peňažného trhu. To dáva vašej počiatočnej investícii príležitosť rásť. Teoreticky to vedie k vyššej výplate, keď príde do dôchodku, ako by investor našiel pri fixnej anuite.
- Príležitosť rásť bohatstvo ponúka zodpovedajúcu príležitosť stratiť ho. To, že niektoré investičné fondy zarábajú, neznamená, že ostatné budú. Existuje množstvo dobre kapitalizovaných investičných fondov, ktoré za posledných desať rokov stratili viac ako polovicu svojej hodnoty.
- 2Vezmite do úvahy daňové dôsledky a poplatky za správu. Rovnako ako mnohé investície do dôchodku, variabilné anuity ponúkajú výhodu daňového odkladu, čo znamená, že neplatíte dane z investovaných peňazí, kým nezačnete dostávať rozdelenie po odchode do dôchodku. Budete však musieť zaplatiť poplatky za správu, ktoré sa pohybujú od 0,5% do 2% aktív vo vašej anuite.
- Variabilná anuita nemusí ponúkať rovnaké daňové výhody ako ostatné dôchodkové účty. Akékoľvek výbery nad rámec hlavnej investície sú zdaňované ako bežný príjem.
- Napriek tomu, že sa tým zaraďuje do rovnakej triedy ako 401 (k) s a IRA, je to nevýhoda v porovnaní s Roth IRA (ktoré nie sú zdaňované) a predajom akcií a dlhopisov, ktoré sú zdaňované nižšou sadzbou kapitálových výnosov.
- 3Zvážte všetky potenciálne vplyvy na vašich dedičov. Ak odkážete svoju rentu svojim dedičom, budú musieť zaplatiť daň zo všetkej hodnoty získanej od začiatku anuity (základ nákladov). To je v protiklade k iným odkazom, ako sú akcie, ktoré umožňujú „zvýšenie“ hodnoty pre dedičov.
- Ak napríklad vaša počiatočná investícia do variabilnej anuity bola 7460€ a hodnota v čase vašej smrti bola 74600€, je to zisk 67200€. K dedičia na anuity by bol zodpovedný za daň z plnej 67200€ v kontraste, museli ste investovali, že rovnaké peniaze v podielovom fonde s rovnakými zisky, vaši potomkovia by zodpovednosť za žiadny z 67200€ zisku. Zodpovedali by iba za akékoľvek vlastné zisky.
Variabilná anuita nemusí ponúkať rovnaké daňové výhody ako ostatné dôchodkové účty. - 4Vyberte si správnu možnosť vyplácania. Variabilné anuity majú množstvo sankcií spojených s predčasným výberom. Tieto sankcie sa rýchlo sčítavajú, preto sa pozrite na svoje možnosti vyplácania a uistite sa, že urobíte výber, ktorý je kompatibilný s vašimi potrebami a životným štýlom.
- Môžete sa rozhodnúť pre paušálnu platbu, ktorá zabezpečí jednorazovú platbu všetkých aktív vo vašej anuite. To vám poskytne viac peňazí vopred, ale spravidla je to menej ako súčet všetkých platieb, ktoré by ste inak mohli dostať.
- Metóda anuitizácie vám poskytne pravidelné platby po zvyšok vášho života alebo počas vopred určeného časového obdobia.
- Systematické výbery vám umožnia vybrať si čiastku, ktorú by ste chceli dostávať každý mesiac, kým sa účet nevyčerpá.
- Majte na pamäti, že anuity majú tiež „obdobie odkupu“, čo je obdobie, na ktoré musí investor čakať, kým bude môcť bez sankcií vybrať prostriedky z anuity.
- 5Naplánujte si predpokladané náklady na vlastníctvo svojej anuity. Variabilné anuity majú poplatky mimo obdobia odovzdania. Môžu tiež existovať poplatky za úmrtnosť, výdavky, administratívne poplatky a dodatočné poplatky za zaručený minimálny príjem po výplate a poplatky za zvýšené dávky pri úmrtí.
- Bežným spôsobom, akým variabilné fondy skrývajú náklady, je účtovanie rôznych sadzieb za investičné fondy v rámci anuity. Tieto poplatky sa nazývajú „poplatky za podúčty“ a sú to poplatky účtované variabilným fondom alebo podkladovým investičným fondom za správu podielového fondu a môžu predstavovať viac ako 3% ročne.
- Poplatky za úmrtnosť a náklady sú poplatky vo výške približne 1,5% ročne, čo poisťovateľovi pomáha zaistiť sa proti riziku vašej predčasnej smrti. Správne poplatky často k celkovej sume pripočítajú ďalších 0,6% ročne.
Časť 2 z 3: Nájdenie renomovanej renty
- 1Nájdite si renomovaného poisťovateľa. Variabilné anuity sú za najlepších okolností problematické finančné nástroje, takže ak zvažujete kúpu, mali by ste si najskôr nájsť stabilného a vysoko hodnoteného poisťovateľa. Špecifické podmienky akejkoľvek anuity sú vždy druhoradé pri hľadaní anuity u poisťovateľa, ktorá pravdepodobne bude existovať, keď budete potrebovať výplaty. Pre laika by bolo dosť ťažké zhodnotiť finančnú silu poisťovateľa. Našťastie to nemusíte skúšať. Takzvané „ratingové agentúry“ v skutočnosti vykonávajú prácu za určenie finančnej sily poisťovateľa za vás. Niektoré z najvýznamnejších a najrešpektovanejších ratingových agentúr sú Moody's, Fitch a Standard and Poor's.
- Aj keď všetky agentúry používajú na hodnotenie spoločností mierne odlišné stupnice, všetky stupnice sú abecedné, pričom najsilnejšie sú A ++ alebo AAA. Úplný popis hodnotiacich stupníc si môžete pozrieť na stránke http://360financialliteracy.org/Topics/Insurance/General-Insurance-Topics/How-Insurance-Companies-Are-Rated.
- 2Držte predajcovi slovo, alebo ho úplne preskočte. Variabilné anuity patria medzi najviac zle pochopenými nástrojmi odchodu do dôchodku u väčšiny spotrebiteľov a finanční predajcovia to využívajú. Pretože anuity sa zvyčajne nakupujú prostredníctvom povereného makléra, uistite sa, že s transakciou budete zaobchádzať rovnako opatrne ako pri kúpe auta.
- Jednoduchý spôsob, ako varovať pred zavádzajúcimi tvrdeniami sprostredkovateľa, je viesť si priebežný zoznam každého nároku (miera návratnosti, bezpečnosť investície atď.) A predložiť ho brokerovi po ich predložení. Požiadajte ich, aby to podpísali. Spôsobí to, že sa budú chrániť pred divokými nárokmi.
- Mali by ste sa tiež opýtať makléra (alebo niekoľkých z nich) na produkty od rôznych poisťovateľov, ako sa navzájom porovnávajú a či ich každý poisťovateľ kompenzuje viac či menej agresívne.
- Aj keď si môžu účtovať vyššie počiatočné poplatky, práca s certifikovaným finančným plánovačom (CFP) založeným na poplatkoch môže byť lepšou možnosťou ako maklérska spoločnosť. Vďaka tomu budete vedieť, že dostávate nezaujaté rady. Nie všetky CFP sú kompenzované poplatkami; časť zarábať provízie, ale je povinný zverejniť metódu kompenzácie. Naproti tomu všetci makléri sú platení prostredníctvom provízií.
Indexová anuita je anuita, ktorá je viazaná na akciový index a nie je riadená, rovnako ako indexový fond. - 3Zistite, ktoré investičné fondy a fondy obchodované na burze (ETF) sú k dispozícii v rámci anuity. Chcete sa pozrieť na výkonnosť fondov obsiahnutých v anuite. Väčšina variabilných anuít bude mať niekoľko z nich, z ktorých si môžete vybrať, všetky podrobne uvedené v prospekte, ale každú musíte starostlivo preštudovať.
- Nezabudnite zahrnúť aj poplatky spolu s výnosom. Čím vyššie sú poplatky za podúčet, tým menej zarobíte na anuite. Môžu sa značne líšiť-Morgan Stanley uvádza ceny od 0,28% do 3,26%, čo je viac ako 1000% rozdiel v cene. A to ani nezohľadňuje ostatné poplatky.
- Pre porovnanie, indexový fond Vanguard 500 (typ investičného fondu viazaný na akciové indexy Blue Chip) dosiahol za posledný rok 3,84%, pričom žiadne z obmedzení by nemala variabilná anuita. Aj keď niektoré investičné fondy zarobili viac, iné oveľa menej.
Časť 3 z 3: zváženie ďalších možností
- 1Preskúmajte indexové fondy. Indexový fond je typ podielového fondu, ktorý je prepojený s akciovým indexom, a nie aktívne riadený. Akciový index, ako napríklad S&P 500, je zbierka akcií, ktoré teoreticky predstavujú akciový trh ako celok. Ak teda hodnota S&P rastie, hodnota na akciovom trhu ako celku by mala rásť. To znamená, že hlavná investícia indexového fondu je rozdelená medzi rôzne spoločnosti zastupujúce index.
- Indexové fondy si historicky vedú v priemere dobre, lepšie ako spravované fondy-a sú preto dobrým nástrojom dlhodobého investovania. Aj keď neposkytujú záruky variabilnej anuity (garantovaná výplata, nie zaručená čiastka), vyhýbajú sa aj poplatkom. Napríklad Vanguard 500 si účtuje 0,05% ročne.
- 2Zamyslite sa nad inými druhmi anuít. Ak vás láka garantovaná výplata anuity, zvážte aj indexové anuity a fixné anuity. Indexová anuita je anuita, ktorá je viazaná na akciový index a nie je riadená, rovnako ako indexový fond. Napriek tomu, že budete musieť platiť poplatky za predčasné výbery, úmrtnosť a administratívu, vyhnete sa vyšším poplatkom za podúčet.
- Fixná výplata anuity je renta, ktorá ponúka garantovanú návratnosť. Nemenia sa podľa trhu, ako variabilná anuita. Môžu byť kúpené jednorazovo alebo splatené postupne, kým majiteľ anuity pracuje. Aj keď neexistujú rovnaké poplatky za podúčty s fixnou anuitou ako pri variabilnej anuite, stále prichádzajú s rovnakými ďalšími poplatkami a obmedzeniami.
Na rozdiel od fixnej anuity, ktorá ponúka definovanú výplatu, variabilná anuita vezme vašu počiatočnú investíciu a vloží peniaze do rôznych investičných nástrojov, hlavne do investičných fondov, ale aj dlhopisov a účtov peňažného trhu. - 3Pozrite sa na CD a účty na peňažnom trhu. Ak vám ide o zabezpečenie, zvážte účty a disky CD. Oba ponúkajú mieru návratnosti o niečo vyššiu ako sporiaci účet.
- Návratnosť diskov CD je zvyčajne menšia, ale sú poistení FDIC. Účty na peňažnom trhu nie sú poistené, ale ponúkajú mierne vyššiu mieru návratnosti.
- 4Najprv maximalizujte ostatné dôchodkové programy. Patria sem 401 (k) s, IRA a Roth IRA ponúkajú atraktívnejšie podmienky ako anuity. Príspevky 401 (k) zodpovedajú zamestnávateľom, IRA ponúkajú väčšiu univerzálnosť a Roth IRA sú všestrannejšie a ponúkajú výbery bez dane.
- Keďže variabilné anuity sú odložené na daň, nie je dovolené vykonávať žiadne výbery pred dosiahnutím veku 59,5 rokov bez 10% daňového penále.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
