Ako prevrátiť 401 tis.
Predtým, ako svoj starý plán 401K prevezmete na nový, uistite sa, že v novom pláne je k dispozícii možnosť prevrátenia.
Väčšina zamestnávateľov ponúka plány 401 000, čo sú účinné nástroje, ktoré vám pomôžu ušetriť na dôchodok. Ak však zmeníte zamestnanie, stratíte schopnosť naďalej prispievať k týmto 401 tis. Ešte horšie je, že váš zamestnávateľ vás môže vykopať z plánu, ak už nie ste zamestnancom. Našťastie je 401 tis. Majetku prenosných. Máte 3 základné možnosti, ak sa rozhodnete vrátiť vašu 401k na iný účet: môžete presunúť tieto prostriedky do nového 401K si novú prácu, ktorú môžete urobiť priamou prevrátení z vášho 401K do individuálneho dôchodkového účtu (IRA), alebo môžete využiť nepriame prevrátenie a využiť výhody krátkodobej pôžičky. Každá z týchto možností má svoje výhody a nevýhody.
Metóda 1 z 3: Presunutie 401k do nového 401k
- 1Vyhodnoťte svoj nový plán 401 000. Predtým, ako prenesiete svoj starý 401K plán na nový 401K, skontrolujte poplatky v ostatných nákladoch za nový 401K v porovnaní so starým. Konsolidácia starého 401K s novým nemusí mať zmysel, ak je nový drahší ako starý.
- Porovnajte si aj investície. Potom, čo opustíte zamestnávateľa, je váš investičný plán v podstate zmrazený, takže neskôr nebudete môcť zmeniť investičnú stratégiu ani si vybrať iné investície, ak sú investície, ktoré ste uzamkli, nedostatočne výkonné.
Tip: Ak vás váš starý zamestnávateľ odkopáva od plánu, možno vám neostane nič iné, ako presunúť tieto prostriedky inam. V takom prípade, ak má váš nový plán 401K vyššie poplatky alebo menej investičných možností ako váš starý, môžete namiesto toho presunúť aktíva zo starého 401K do IRA.
- 2Porozprávajte sa s niekým v ľudských zdrojoch alebo o svojom novom pláne 401 tis. Predtým, ako svoj starý plán 401K prevezmete na nový, uistite sa, že v novom pláne je k dispozícii možnosť prevrátenia. Väčšina vám to umožňuje, ale niektorí nie. Ostatní môžu mať maximálne množstvo, ktoré vám umožnia prevrátiť.
- Ak existuje maximálna čiastka, skontrolujte aktuálny zostatok na starom 401 tis. A uistite sa, že je pod touto sumou. Ak zo starého 401K môžete presúvať iba časť svojich aktív, možno budete chcieť využiť aj ďalšie možnosti.
- 3Vyberte si svoje investície. Prevlečenie vašich starých 401 tis. Na nové znamená, že starých 401 tis. Bude uložených do vášho nového paušálu v hotovosti. Budete musieť prísť na to, ako chcete, aby boli peniaze investované do vašich nových 401 tis. Niektoré plány vyžadujú, aby ste to urobili skôr, ako budú finančné prostriedky uložené na váš účet.
- Správca vášho nového 401K pre vás bude mať viac informácií o rôznych dostupných investíciách. Pravdepodobne budete musieť investovať všetky peniaze do svojich 401000 do jedného balíka alebo skupiny investícií.
- Investičné balíčky sú zvyčajne zoskupené podľa rizikového profilu a investičnej stratégie. Môžete sa napríklad rozhodnúť pre konzervatívne investície, ak máte 20 rokov a zostáva vám niekoľko desaťročí na sporenie si na dôchodok. Ak ste starší, možno by ste si mali vybrať skupinu investícií, ktoré potenciálne prinášajú vyšší výnos, ale s vyšším rizikom.
Ak zo starého 401K môžete presúvať iba časť svojich aktív, možno budete chcieť využiť aj ďalšie možnosti. - 4Vyplňte formuláre a začnite tak s prechodom svojich aktív. Váš nový plán bude mať formuláre, ktoré budete musieť vyplniť, aby sa prostriedky vo vašom starom pláne mohli vložiť do nového. Tieto formuláre zvyčajne žiadajú podrobnosti o týchto dvoch plánoch a o tom, kedy má dôjsť k prevráteniu. Váš nový správca plánu môže tiež potrebovať informácie o tom, ako chcete tieto prostriedky rozdeliť alebo aké investície ste si vybrali.
- Správca vášho nového plánu bude mať informácie, ktoré môžete poskytnúť správcovi svojho starého plánu, aby sa vaše finančné prostriedky mohli presunúť priamo do vášho nového plánu.
- 5Kontaktujte svojho bývalého správcu tarify a požiadajte o prevod majetku. Hneď ako budete mať formuláre z nového plánu, požiadajte svojho bývalého správcu plánu, aby preniesol hodnotu vášho účtu priamo do vášho nového plánu. Môžete to urobiť elektronickým prevodom alebo váš bývalý správca plánu môže napísať šek vášmu novému správcovi tarify.
- Váš starý správca plánu vám občas zašle šek. Ak dostanete šek na svoje meno, vložte ho čo najskôr do svojho nového 401K. Ak meškáte, môže to mať za následok zaplatenie daňových sankcií.
Metóda 2 z 3: Dokončenie priameho prevrátenia
- 1Rozhodnite sa medzi Roth Ira a tradičnou IRA. Najväčším rozdielom medzi Roth IRA a tradičnou IRA je daňové zaobchádzanie s vašimi príspevkami. S Roth IRA sú vaše príspevky zdanené okamžite, ale vaše výbery v dôchodku sú oslobodené od dane. Na druhej strane pri tradičnej IRA sú vaše príspevky daňovo uznateľné. Pri odchode do dôchodku však budete platiť dane za svoje výbery.
- Tradičná IRA je vo všeobecnosti najlepšia, ak očakávate, že pri odchode do dôchodku budete v nižšej daňovej kategórii, ako ste teraz. Na druhej strane, ak očakávate, že zostanete v rovnakej alebo vyššej daňovej kategórii, Roth IRA je vaša najlepšia voľba.
Tip: Zvážte tiež typ 401K, ktorý máte. Ak prevediete majetok z tradičného plánu na plán Roth, budete musieť zaplatiť dane zo sumy, ktorú ste previedli.
- 2Vyberte si maklérsku spoločnosť, ktorá bude spravovať vašu IRA. Ak ešte nemáte účet IRA alebo iný investičný účet, vyhľadajte maklérov, ktorí vyhovujú vášmu investičnému štýlu. Ak ste začínajúci investor a uprednostňujete nechať brokera spravovať vaše investície za vás, pozrite sa na robo-poradcov, ako je Betterment alebo SoFi, ktorí vám vytvoria portfólio na základe vašich odpovedí na niekoľko otázok. Ak chcete aktívne spravovať svoje vlastné investície, vyberte si makléra, ktorý vám umožní nakupovať a predávať na vlastnú päsť, napríklad Merrill alebo ETrade.
- Porovnajte poplatky medzi maklérskymi spoločnosťami, ktoré zodpovedajú vášmu investičnému štýlu, aby ste mohli otvoriť IRA za najnižšie možné náklady. Môžete sa tiež pozrieť na zdroje a nástroje, ktoré maklér dáva k dispozícii, ak sa chcete dozvedieť viac o investovaní. Ak plánujete praktické využitie svojich investícií, mali by ste tiež zvážiť, ako intuitívna je online platforma makléra.
- Ak máte starý plán Roth so zodpovedajúcimi príspevkami zamestnávateľa, otvorte dve IRA: Roth IRA pre vaše príspevky a zárobky a tradičnú IRA pre zodpovedajúce príspevky vášho zamestnávateľa. V opačnom prípade budete musieť zaplatiť dane zo zodpovedajúcich príspevkov zamestnávateľa.
- 3Opýtajte sa, ako by mal byť šek zapísaný pri priamom prevrátení. Kontaktujte svojho správcu IRA a dajte mu vedieť, že chcete previesť aktíva vo vašom starom 401K priamo do IRA. Váš správca IRA vám poskytne potrebné informácie, ktoré môžete poskytnúť správcovi vášho starého 401K.
- Šek bude zvyčajne napísaný vášmu správcovi IRA s frázou „v prospech“, za ktorou bude nasledovať vaše meno.
Tip: Ak si môžete zariadiť priamy bankový prevod z vášho 401K na váš IRA účet, budete mať oveľa menej starostí. Požiadajte svojho správcu IRA o potrebné informácie o bezhotovostnom prevode a potom ich odošlite svojmu správcovi 401K.
Predtým, ako prepnete svoj starý 401K plán na nový 401K, skontrolujte poplatky v ostatných nákladoch za nový 401K v porovnaní so starým. - 4Povedzte svojmu správcovi 401k, že chcete priame rollover. Ak vám správca 401K zašle šek na zostatok na vašom účte, je povinný zraziť 20% na dane. Tieto peniaze získate späť pri podaní daní, ale ak nechcete čakať, nechajte si peniaze previesť priamo svojmu správcovi IRA. Ak im však konkrétne nepoviete, že chcete vykonať priame prevrátenie, pravdepodobne vám jednoducho zrušia šek.
- Ak váš správca 401K ruší šek, zvyčajne vám tento šek pošle, aj keď je napísaný na meno vášho správcu IRA. Ak šek nevložíte na svoj účet IRA do 60 dní, možno budete musieť zaplatiť dane a sankcie za predčasný výber.
- Ak bol váš starý plán plánom Roth, konkrétne požiadajte o prevod svojich príspevkov a zárobkov na váš Roth IRA a zodpovedajúce príspevky vášho zamestnávateľa na tradičný IRA, aby ste minimalizovali dane.
- 5Rozhodnite sa, ako chcete peniaze investovať. Majetok z vašich 401 tis. Vstúpi na váš účet IRA ako hotovosť. Vaše možnosti investovania závisia od toho, či váš správca IRA spravuje vaše investície alebo ich spravujete sami.
- Ak váš správca IRA spravuje vaše investície, zvyčajne si vyberiete skupinu investícií na základe vašej investičnej stratégie alebo úrovne rizika. Môžete si napríklad zvoliť konzervatívnejšie portfólio, ak vám do dôchodku zostáva niekoľko desaťročí.
- Ak spravujete svoje investície sami, budete zodpovední za výber konkrétnych akcií alebo fondov, do ktorých chcete investovať, a za udržanie rovnováhy svojho portfólia.
Metóda 3 z 3: použitie nepriameho prevrátenia
- 1Zhodnoťte svoju finančnú situáciu. Nepriame prevrátenie vám umožní „požičať si“ niektoré finančné prostriedky vo svojich 401000 krátkodobo. Pokiaľ budete schopní tieto peniaze vrátiť a vložiť celú sumu na iný dôchodkový účet do 60 dní, nebudete musieť z týchto peňazí platiť dane ani žiadne ďalšie sankcie.
- Ak sa napríklad sťahujete a predávate svoj starý dom, mohli by ste použiť nejaké peniaze zo svojej 401000 na zaplatenie zálohy na nový dom. Budete však musieť zaistiť, aby ste svoj starý dom mohli predať za 60 dní a získať späť peniaze, ktoré ste použili na zálohu.
- Táto krátkodobá „pôžička“ môže byť výhodná aj vtedy, ak ste odišli zo starého zamestnania, ale nové zamestnanie sa vám nezačne (alebo nedostanete prvú výplatu) niekoľko týždňov. Peniaze by ste medzičasom mohli použiť na pomoc so svojimi životnými nákladmi.
Tip: Dlhodobejšie finančné potreby nemusia byť pre tento druh krátkodobých pôžičiek vhodné. Choďte touto cestou iba vtedy, ak ste si istí, že môžete peniaze vymeniť do 60 dní, pokiaľ vám nevadí platiť dane a dodatočnú pokutu 10% za predčasný výber.
- 2Vyberte peniaze zo svojho účtu 401k. Kontaktujte svojho starého správcu 401K a povedzte mu, že chcete zrušiť svoj účet. Predajú vaše aktuálne investície a napíšu vám šek na zostatok na vašom účte.
- IRS vyžaduje zrážku daní vo výške 20% v prípade, že sa rozhodnete peniaze ponechať, a nie ich previesť na iný dôchodkový účet. Ak vložíte peniaze na svoj iný dôchodkový účet pred 60-dňovou lehotou, tieto peniaze sa vám vrátia po zdanení.
- 3V krátkodobom horizonte použite peniaze podľa potreby. Vložte svoje finančné prostriedky na samostatný bankový účet, aby ste mohli jednoduchšie sledovať, čo vyberáte. Zaznamenajte si všetky výdavky, ktoré zaplatíte svojimi prostriedkami 401 000, aby ste vedeli sumu, ktorú musíte do penny nahradiť.
- Nezabudnite tiež vypočítať späť 20%, ktoré boli zrazené na daniach, aby ste mohli nahradiť aj túto čiastku. Presná zrazená čiastka by mala byť zahrnutá v záverečnom výkaze vašich 401 tis.
Varovanie: Túto možnosť uchovajte ako poslednú možnosť, ak potrebujete peniaze v krátkodobom horizonte, o ktorých viete, že ich budete môcť vrátiť. Ak nie ste schopní vrátiť peniaze, ktoré ste si sami požičali, do 60 dní, budete na háku za sankcie za predčasný výber.
Porozprávajte sa s niekým v ľudských zdrojoch alebo o svojom novom pláne 401 tis. - 4Ak vám hrozí zmeškanie daňového termínu, požiadajte o odpustenie. Ak bez vlastnej viny zmeškáte 60-dňovú daňovú lehotu, IRS môže túto lehotu odpustiť, aby ste nemuseli platiť dane a penále z peňazí, ktoré ste chceli previesť na nový dôchodkový účet. Dôvody, ktoré môže IRS schváliť, sú nasledujúce:
- Stali ste sa obeťou prírodnej katastrofy
- Ste členom ozbrojených služieb umiestnených v bojovej zóne
- Vy alebo člen vašej rodiny ste boli vážne chorí
- Člen vašej rodiny zomrel
- Šek z vašich 401K bol nesprávne vložený a nikdy nebol preplatený
- Vaše primárne bydlisko bolo vážne poškodené
- 5V prípade potreby si otvorte nový dôchodkový účet. Ak už máte dôchodkový účet, môžete naň previesť 401000 finančných prostriedkov. Ak ho nemáte, môžete si buď otvoriť IRA sami, alebo si založiť nový účet 401K u nového zamestnávateľa.
- Ušetríte peniaze, ak je nový účet rovnakého typu (Roth alebo tradičný) ako váš starý 401K. Ak ste mali tradičných 401 tis. A previedli ste ich na účet Roth, budete musieť zaplatiť daň zo sumy, ktorú prevediete (aj keď nebudete musieť zaplatiť pokutu za predčasný výber).
- 6Vložte svojich 401000 finančných prostriedkov na svoj účet IRA. Akonáhle získate späť všetky peniaze, ktoré ste použili z vašich 401000 fondov, vložte celú sumu do svojho IRA. Nezabudnite, že musíte tiež zahrnúť 20% zrazených daní, pretože by neboli zahrnuté v šeku, ktorý ste dostali.
- Aj keď tieto peniaze pri podaní daní pravdepodobne dostanete späť, pri vklade ich musíte vedieť pokryť. Jediným spôsobom, ako sa môžete vyhnúť daniam a pokutám za predčasný výber, je vložiť každý cent zo svojich 401000 na iný dôchodkový účet pred uplynutím 60-dňovej lehoty.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
