Ako si opraviť kredit?

Že dokáže opraviť vaše kreditné problémy — Nie je však potrebné najať si spoločnosť zaoberajúcu sa opravou úverov, ktorá tvrdí, že dokáže opraviť vaše kreditné problémy.

Zlý úver je stresujúci a môže viesť k tomu, že pri financovaní auta alebo kúpe domu zaplatíte viac peňazí ako ľudia s dobrým úverom. Nie je však potrebné najať si spoločnosť zaoberajúcu sa opravou úverov, ktorá tvrdí, že dokáže opraviť vaše kreditné problémy. V skutočnosti tieto spoločnosti nerobia nič, čo by ste sami nemohli robiť zadarmo. Rovnako ako chudnutie, vyžaduje si čas a úsilie na dosiahnutie finančnej kondície. Každý deň na tom trochu zapracujte a nakoniec budete mať kreditné skóre, na ktoré môžete byť hrdí.

Metóda 1 z 3: Oprava chýb vo vašej kreditnej správe

1
Získajte kópiu všetkých troch úverových správ. Federálne zákony vás oprávňujú každých 12 mesiacov na 1 bezplatnú úverovú správu z každej z troch hlavných úverových kancelárií. Ak chcete získať bezplatné úverové správy, navštívte stránku https://annualcreditreport.com/index.action a kliknutím na tlačidlo požiadajte o svoje prehľady.
- Prehľady, ktoré získate z bezplatného servera s prehľadmi, nezahŕňajú vaše kreditné skóre. Zahŕňajú iba položky vo vašej správe. To je však všetko, čo potrebujete na kontrolu chýb.
Tip: Môžete si tiež objednať bezplatné kópie svojich úverových správ na telefónnom čísle 1-877-322-8228.
2
Porovnajte svoju úverovú správu s vlastnými záznamami. Pozorne si prečítajte všetky prehľady a identifikujte každý uvedený účet. Skontrolujte svoje vlastné záznamy a uistite sa, že stav účtu, zostatok a uskutočnené platby sú správne.
- Nie všetci veritelia sa hlásia ku všetkým 3 úverovým úradom, preto sa uistite, že ste týmto procesom prešli pri každej z troch úverových správ.
- Ak v jednej zo svojich kreditných správ nájdete záznam, ktorý sa nezhoduje s vašimi vlastnými záznamami, urobte si kópiu tejto stránky kreditnej správy a položku zvýraznite. Ak chcete chybu opraviť, budete ju musieť odoslať úverovej kancelárii spolu s listom s vysvetlením chyby.
3
Napísať list príslušného Credit Bureau prieť prípadné chyby. Zahrňte stránku svojej kreditnej správy, na ktorej ste zvýraznili chybu, a tiež všetku ďalšiu dokumentáciu, ktorou by ste dokázali, že bol záznam chybný. Napriek tomu, že vám úverové úrady umožňujú podať námietku voči záznamu online, je stále lepšie poslať písomný list, aby ste mali o spore záznam.
- Federal Trade Commission (FTC) má vzorky listu si môžete prispôsobiť podľa svojich potrieb pri https://consumer.ftc.gov/articles/fixing-your-credit.
Tip: Môžete tiež poslať podobný list veriteľovi, ktorý poskytol informácie. Niekedy konajú rýchlejšie ako úverový úrad. Adresu nájdete vo svojej kreditnej správe spolu so záznamom.
4
Pošlite svoj list a podpornú dokumentáciu úverovému úradu. Pred odoslaním listu si vytvorte kópiu podpísaného listu. Potom ho odošlite certifikovanou poštou s požadovaným vráteným potvrdením. Keď zelenú kartu dostanete späť, uschovajte si ju ako kópiu listu o námietke ako dôkaz o doručení. Použite nasledujúce adresy:
- Equifax: Equifax Information Services LLC, PO Box 740256, Atlanta, GA 30348
- Experian: Experian, PO Box 4500, Allen, TX 75013
- Transunion: TransUnion LLC, Centrum pre riešenie spotrebiteľských sporov, PO Box 2000, Chester, PA 19016
5
Vykonajte ďalšie kroky, aby ste sa uistili, že chyba je opravená. Úverová kancelária záznam prešetrí a zašle vaše dokumenty a informácie veriteľovi, ktorý poskytol informácie o zápise. Po dokončení vyšetrovania, zvyčajne do 30 dní, dostanete od úverovej kancelárie oznámenie. Naďalej budete chcieť skontrolovať svoju kreditnú správu a overiť, či boli informácie zmenené.
- Ak úverová agentúra zistí, že je záznam skutočne správny, môžete ho požiadať, aby k záznamu uviedol poznámku s vysvetlením, že s ním nesúhlasíte. Hoci to nebude mať vplyv na vaše kreditné skóre, túto poznámku uvidí každý, kto požiada o vašu kreditnú správu.

Pokračuje sa vo vašej úverovej správe — Zakaždým, keď požiadate o kreditnú kartu, pokračuje sa vo vašej úverovej správe.

Metóda 2 z 3: Práca s vašimi veriteľmi

1
Ak nemôžete uskutočniť minimálnu platbu, kontaktujte čo najskôr svojich veriteľov. Ak ste proaktívni, veritelia sú zvyčajne ochotní s vami spolupracovať. Hneď ako zistíte, že nebudete môcť uskutočniť svoju minimálnu mesačnú platbu, zavolajte na číslo zákazníckeho servisu veriteľa a informujte ho o svojej situácii.
- Keď hovoríte so zástupcom, povedzte mu, že sa obávate, že nebudete môcť uskutočniť minimálnu platbu, a oznámte mu dôvod. Ak máte dobrý nápad, kedy sa situácia vyrieši, dajte im časový rámec.
Ukážka scenára: Dobrý deň, platbu mám splatnú 15., ale nemyslím si, že ju budem môcť zaplatiť. Nedávno som bol chorý a v dôsledku toho som vynechal prácu. Zaujímalo by ma, či môžem získať rozšírenie? Platbu by som mal stihnúť uskutočniť do konca mesiaca.
2
Ak máte vysoký zostatok, požiadajte o zvýšenie úverového limitu. Využitie kreditu tvorí asi 30% vášho kreditného skóre. Ak máte zostatok, nemal by byť vyšší ako 30% vášho úverového limitu. Ak nie ste schopní rýchlo splatiť vysoký zostatok, veriteľ môže byť ochotný zvýšiť váš úverový limit. Potom bude zostatok menším percentom z celkovej sumy kreditu, ktorý máte k dispozícii, aj keď zostane rovnakou sumou.
- Spoločnosti vydávajúce kreditné karty sú zvyčajne ochotnejšie poskytnúť vám vyšší limit, ak s nimi máte dobré kreditné skóre a dobrú históriu platieb, ale aj keď nie, môžu byť ochotní s vami spolupracovať.
3
Na účtoch, ktoré už nejaký čas máte, vyjednajte nižšiu úrokovú sadzbu. Ak máte kreditnú kartu už niekoľko rokov a máte s ňou dobré vzťahy, môžete získať nižšiu úrokovú sadzbu. Ak máte na karte zostatok, môže vám to zabrániť v dlhšom zadlžovaní. Skúste ďalšie kreditné karty, ktoré sú podobné tým, ktoré máte, a porovnajte ponúkané úrokové sadzby.
- Majte všetky svoje informácie poruke a zavolajte na číslo zákazníckej podpory svojej kreditnej karty. Vysvetlite zástupcovi dôvod vášho telefonátu a pripomeňte mu dobrý vzťah so spoločnosťou. Potom im dajte vedieť, že ste nakupovali a že ich konkurenti ponúkajú nižšiu cenu.
- Aj keď je pravda, že spoločnosti, ktoré vydávajú kreditné karty, s väčšou pravdepodobnosťou znížia vašu úrokovú sadzbu, ak máte dobré kreditné skóre, nie je na škodu sa ich opýtať. Zástupca účtu vám môže dokonca poskytnúť tipy na to, čo musíte urobiť, aby ste získali nárok na nižšiu úrokovú sadzbu.
Ukážka scenára: Dobrý deň, mám u vás účet 6 rokov a nikdy som nemal oneskorenú platbu. Chcel by som sa s vami porozprávať o znížení mojej úrokovej sadzby. Konkurenčná banka v súčasnej dobe ponúka podobnú kartu so 17,7% úrokom, čo je výrazne nižšie ako moja sadzba 24,9%.
4
Platiť za odstránenie zberných účtov. Ak máte akékoľvek kreditné účty, ktoré boli zaradené do zbierok, záznam o zbierke by zvyčajne zostal vo vašej kreditnej správe 7 rokov. Po úplnom zaplatení dlhu však máte aj veľký priestor na vyjednávanie so inkasnými agentúrami a odstránenie záznamu z vašej úverovej správy. Hovorí sa im dohody „zaplatiť za odstránenie“.
- Mnoho inkasných agentúr vám pošle ponuku na vyrovnanie. Ak však chcete, aby bol záznam odstránený z vašej úverovej správy, zvyčajne musíte zaplatiť viac, ako je suma vyrovnania. V niektorých prípadoch budete musieť súhlasiť so zaplatením celého dlhu.
Tip: Predtým, ako im zaplatíte akékoľvek peniaze, vyžiadajte si overovací list od inkasnej agentúry, aby ste sa presvedčili, že dlh skutočne dlhujete a majú právo ich vybrať.

Kto požiada o vašu kreditnú správu — Hoci to nebude mať vplyv na vaše kreditné skóre, túto poznámku uvidí každý, kto požiada o vašu kreditnú správu.

Metóda 3 z 3: Zodpovedné používanie kreditu

1
Zistite, aké faktory zohľadňujú výpočet vášho kreditného skóre. Dostať sa k úverovému skóre tam, kde ho chcete mať, môže trvať mesiace tvrdej práce. Akonáhle to tam dostanete, snažte sa to tam udržať, alebo to zdvihnite ešte vyššie. Vedieť, ako sa vypočítava vaše kreditné skóre, vám môže pomôcť udržať si prehľad. Skóre FICO sa spravidla vypočíta podľa nasledujúceho:
- Vaša história platieb tvorí asi 35% vášho skóre. Aj jedna oneskorená platba môže stačiť na zníženie skóre o niekoľko bodov, takže je dôležité, aby ste všetky svoje účty zaplatili včas alebo vždy.
- Asi 30% vášho skóre je založené na využití vášho kreditu, ktorý sa zameriava na výšku nesplateného dlhu, ktorý máte k úveru, ktorý máte k dispozícii. Ak musíte mať na kreditnej karte zostatok, uistite sa, že nepresahuje 25% alebo 30% z celkového dostupného kreditu.
- Asi 15% vášho kreditného skóre je založené na vašej kreditnej histórii. Aby bola táto časť vášho kreditného skóre zachovaná, vyhnite sa zatváraniu svojich najstarších účtov.
- Dotazy tvoria asi 10% vášho kreditného skóre. Pokúste sa požiadať o viac ako 2 alebo 3 nové úverové linky za rok, aby ste predišli negatívnemu vplyvu na vaše skóre.
- Posledných 10% vášho kreditného skóre sa týka rôznych typov kreditných účtov, ktoré máte. V ideálnom prípade by ste chceli kombinovať kreditné karty, pôžičky na auto, hypotéku a ďalšie typy splátkových účtov.
Tip: Majte na pamäti, že neexistuje jediný vzorec na vyhodnotenie vašej bonity. Rôzni veritelia alebo finančné spoločnosti môžu prikladať váhu rôznym faktorom bez ohľadu na vaše celkové úverové skóre.
2
Vytvorte si mesačný rozpočet a toho sa držte. Všetka tvrdá práca, ktorú vynaložíte na fixáciu svojho kreditu, vyjde nazmar, ak sa opäť zadĺžite, pretože ste príliš predĺžení. Zistite každý mesiac svoj skutočný príjem z domova a odpočítajte od neho účty, nad ktorými nemáte žiadnu kontrolu, ako sú poplatky za energie, nájomné alebo hypotéky, náklady na jedlo a dopravu.
- Ak zistíte, že máte každý mesiac nedostatok, zistite, čo môžete urobiť, aby ste znížili výdavky. Môžete napríklad nakupovať vo veľkom a zdieľať s priateľmi a rodinou, aby ste znížili náklady na jedlo.
- Vedľajšie vystúpenie je ďalšou možnosťou, ak zistíte, že máte opakované problémy s finančnými prostriedkami. Registrácia pomocou aplikácie zdieľanej jazdy alebo doručovacej služby vám môže ušetriť trochu peňazí navyše. Cez víkendy môžete napríklad využívať zdieľanú jazdu, aby ste pokryli platbu za auto.
3
Pred nákupom si vypočítajte skutočné náklady na nákup veľkých lístkov. Ak si kúpite nový televízor, herný systém alebo počítač, môže byť lákavé strhnúť kreditnú kartu z ruky. Napriek tomu, že vaše mesačné platby môžu byť relatívne nízke, za túto položku v úrokoch zaplatíte oveľa viac, najmä ak splatenie zostatku trvá niekoľko rokov.
- Predpokladajme napríklad, že uvidíte nový počítač, ktorý chcete za 2240€. Môžete si ho dať na kreditnú kartu a zaplatiť minimálnu platbu 45€ mesačne. Ak je však vaša úroková sadzba 15%, nakoniec vás to bude stáť ďalších 300€ alebo rok. A čo je ešte horšie, ak zaplatíte iba minimálnu platbu, splatenie vám bude trvať 16 rokov! Do tej doby bude počítač dávno zastaraný a vy by ste zaplatili spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, úrok 2720€ - viac ako pôvodná kúpna cena počítača.
Tip: Ak sa pozeráte na položku s veľkými vstupenkami, skúste použiť kartu, ktorá pri veľkých nákupoch neponúka žiaden úrok, pokiaľ ich splatíte v určitom čase. Nezabudnite si však prečítať drobnú tlač. Niektoré spoločnosti vám naúčtujú akumulovaný úrok zo zvyšného zostatku, ak ho nezaplatíte v stanovenom čase.
4
Zaplaťte svoje účty včas a v plnej výške. Vytvorte si kalendár faktúr a zapíšte si ich každý deň v deň splatnosti. To vám môže pomôcť udržať si prehľad o svojich účtoch, aby sa na vás neplížili. Pripomenutia si môžete nastaviť aj vo svojom počítači alebo smartfóne. Vždy, keď je to možné, sa snažte vyplácať zostatky na svojej kreditnej karte v plnej výške každý mesiac.
- Nastavenie automatickej platby môže byť dobrou možnosťou, ako zaistiť, aby vám neunikol dátum splatnosti platby. Uistite sa však, že budete mať na svojom bankovom účte dostatok peňazí, ktoré skutočne pokryjú účet. V opačnom prípade vám môžu byť účtované poplatky za prečerpanie alebo vrátenú platbu.
ODBORNÁ TIP

Varovanie odborníka: Bežná mylná predstava je, že je dobré mať na kreditnej karte vždy malý zostatok. To je falošné. Vždy by ste sa mali snažiť splatiť svoj kreditný zostatok v plnej výške každý mesiac.
5
Použite aplikáciu na sledovanie kreditu, aby ste mali prehľad o svojom kreditnom skóre. Existuje množstvo bezplatných aplikácií na sledovanie kreditu, ako napríklad Credit Karma, Credit Sesame a WalletHub, ktoré vám umožňujú kedykoľvek skontrolovať, či sa vaše kreditné skóre nemenia. Mnoho z týchto aplikácií má aj funkcie rozpočtovania a plánovania, ktoré vám môžu pomôcť ušetriť na ďalší veľký nákup.
- Zvyknite si kontrolovať svoj kredit najmenej dvakrát mesačne. Ak ste už vo svojej kreditnej správe mali chyby alebo ste sa stali obeťou krádeže identity, možno by ste si ju mali pozrieť častejšie.
6
Vyhnite sa pokušeniu požiadať o nové kreditné karty. Zakaždým, keď požiadate o kreditnú kartu, pokračuje sa vo vašej úverovej správe. Aj keď vyšetrovanie tvorí iba asi 10% celkového kreditného skóre, väčšina veriteľov sa pozerá na žiadateľov, ktorí požiadali o značný počet nových kreditných kariet alebo pôžičiek.
- Ak kupujete auto alebo dom, väčšina veriteľov to vezme do úvahy. Ak však žiadate o veľa kreditných kariet, vyzerá to, že máte finančné problémy.

Federálne zákony vás oprávňujú každých 12 mesiacov na 1 bezplatnú úverovú správu z každej z troch hlavných úverových kancelárií.

Tipy

Ak vám chýba kredit, opýtajte sa zodpovedného priateľa alebo člena rodiny s dobrým kreditným skóre, či by vás neboli ochotní pridať k jednej zo svojich kreditných kariet ako autorizovaného používateľa. Nemusia vám dať ani kartu, ale vaše kreditné skóre sa zlepší, keď platby uskutočnia včas.
Či už hovoríte s pôvodným veriteľom alebo so zberovou agentúrou, uistite sa, že dostanete akúkoľvek dohodu, ktorú urobíte písomne. Ak veriteľ alebo inkasná agentúra neskôr nesplní svoje konce s výhodnou kúpou, budete mať čo presadzovať.

Varovania

Tento článok pojednáva o tom, ako opraviť kredit v USA. Ak žijete v inej krajine, proces môže byť odlišný. Porozprávajte sa s miestnym finančným poradcom alebo úverovým špecialistom.
Spoločnosti poskytujúce opravy kreditu ponúkajú za poplatok vylepšenie vášho kreditu. Aj keď mnohé z týchto spoločností nie sú nevyhnutne podvodníkmi, neurobia pre vás nič, čo by ste nemohli urobiť pre seba.

Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?