Ako sa vyhnúť zlému kreditu?
Ak chcete získať svoje kreditné skóre, obráťte sa na spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, úradníka pre pôžičky, alebo na online službu skóre kreditu, ako je napríklad výročná správa o kredite.
Použitie kreditu je dôležitou súčasťou vašej finančnej histórie. Veritelia pomocou vášho kreditného skóre určujú, či máte nárok na pôžičku na základe súčasných pôžičiek, histórie platieb a ďalších faktorov. Prenajímatelia môžu použiť vaše kreditné skóre na určenie, či z vás bude dobrý nájomca. Dokonca aj niektorí zamestnávatelia môžu použiť vaše kreditné skóre na určenie, či robíte zdravé finančné rozhodnutia. Bez ohľadu na to, či chcete zabrániť rozvoju zlého úveru, zlepšiť už tak zlý kredit alebo si vybudovať dobrý kredit, je dôležité, aby ste si precvičili zodpovedné finančné návyky.
Metóda 1 z 3: Predchádzanie zlému kreditu
- 1Skontrolujte svoje kreditné skóre. Kreditné skóre je číslo, ktoré umožňuje veriteľom vedieť, aká je pravdepodobnosť, že svoju pôžičku splatíte včas. Ak poznáte svoje kreditné skóre, pomôže vám to určiť, či je potrebné zmeniť vaše platobné návyky alebo nie. Ak chcete získať svoje kreditné skóre, obráťte sa na spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, úradníka pre pôžičky, alebo na online službu skóre kreditu, ako je napríklad výročná správa o kredite.
- Kreditné skóre sa spravidla pohybuje od 300 do 850. Nad 700 sa všeobecne považuje za dobré skóre, zatiaľ čo skóre pod 600 obmedzí váš prístup k pôžičkám.
- Kreditná správa obsahuje zoznam všetkých vašich úverových aktivít vrátane otvorených účtov, dlhov, záložných práv, prebiehajúcich exekúcií a všetkých dopytov, ktoré veritelia predložili. Mnoho bezplatných úverových správ v skutočnosti neobsahuje vaše kreditné skóre. Správy sú však stále užitočné, pretože vám umožňujú skontrolovať chyby.
- Spoločnosť, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, môže bezplatne poskytnúť vaše kreditné skóre vo vašom mesačnom výpise alebo prostredníctvom vášho online portálu. Ostatné vám však môžu za získanie kreditného skóre zaplatiť.
- Existuje mnoho faktorov, ktoré prispievajú k kreditnému skóre. Zahŕňa to vašu históriu platieb za účty, váš aktuálny nesplatený dlh, koľko pôžičiek máte, ako dlho ich pôžičky držíte, váš úverový pomer a všetky nové žiadosti o úver.
- 2Minimalizujte používanie kreditných kariet. Kreditné karty sú bežným zdrojom dlhu. Ak sa kreditné karty používajú zodpovedne, môžu vám pomôcť vybudovať si dobrý kredit, ale ak sa im to vymkne z rúk, môžu vaše skóre rýchlo znížiť. Ak chcete kredit používať zodpovedne, zaistite, aby zostatok na vašej kreditnej karte nepresiahol 20% celkového úverového limitu.
- Platte viac ako minimum za dlh na kreditnej karte každý mesiac. V ideálnom prípade by ste mali každý mesiac vrátiť celý zostatok. Ak nezaplatíte celý zostatok, narastie vám úrok z dlhu, ktorý ste nezaplatili, čo dlh časom zvýši.
- Kartu používajte na malé nákupy, ako je plyn alebo potraviny, alebo na nákupy, pri ktorých prostredníctvom banky získate špeciálne bonusy vrátenia peňazí.
- 3Prečítajte si zmluvu. Čítanie zmluvy o kreditnej karte alebo zmluvy o pôžičke vám pomôže porozumieť tomu, čo musíte urobiť, aby ste sa so svojim dlhom udržali v dobrom. Skryté pokuty môžu niekedy poškodiť váš kredit. Na niektoré bežné veci, na ktoré by ste si mali dať pozor, patrí:
- Sankčná APR: Ak nezaplatíte svoj zostatok včas, veriteľ vám môže zvýšiť úrokovú sadzbu.
- Doložka o zrýchlení: Ak zmeškáte dostatok platieb, veriteľ môže vyhlásiť celý splatný zostatok naraz.
- Balónové platby: Vaša pôžička môže mať malé mesačné platby s vysokou konečnou platbou na konci, známu ako balónová platba. Niekedy je táto konečná platba príliš veľká na to, aby ste si ju mohli dovoliť zaplatiť. Nezaplatenie platby balónom môže spôsobiť, že veriteľ začne s opätovným držaním alebo zabavením.
ODBORNÁ TIPNáš odborník súhlasí: Keď si prezeráte zmluvu o svojej kreditnej karte, skontrolujte prípadné ďalšie poplatky alebo drobné písmo. V závislosti od vášho kreditného skóre vám napríklad karta môže účtovať ročný poplatok. Ak získate kartu s 0% úrokom, táto sadzba je spravidla len na krátku dobu a ak ju počas tejto doby nezaplatíte, bude vám naúčtovaný spätný úrok.
- 4Uskutočnite platby v termíny splatnosti alebo pred nimi. Jedným z najúčinnejších spôsobov, ako sa vyhnúť zlému úveru, je včasné zaplatenie všetkých účtov a dlhov. Existuje mnoho spravodajských a monitorovacích agentúr, ktoré upozorňujú úverové agentúry na meškanie alebo oneskorenie akejkoľvek platby. Oneskorené platby môžu spôsobiť zníženie vášho kreditného skóre.
- Je dôležité, aby ste všetky svoje účty zaplatili včas. Patria sem účty za kreditné karty, nájomné, poplatky za energie a dokonca aj účty za káblové a mobilné telefóny.
- Platte svoje účty každý mesiac v rovnakom čase. Napríklad si zakaždým, keď dostanete platbu, urobte čas na to, aby ste si sadli a vykonali platby.
- Sledujte dátumy splatnosti tým, že si ich poznačíte do kalendára. Môžete dokonca použiť technológiu - nastaviť pripomenutia, ktoré vám pomôžu zapamätať si každý dátum platby.
- Mnoho energetických spoločností a úverových agentúr vám umožní nastaviť automatické platby každý mesiac. Tieto poplatky vám budú automaticky účtované v čase splatnosti faktúry.
Ak chcete kredit používať zodpovedne, zaistite, aby zostatok na vašej kreditnej karte nepresiahol 20% celkového úverového limitu. - 5Udržujte zostatky na účte nízke alebo úplne zaplatené každý mesiac. Zodpovedné používanie kreditu môže byť dobrým spôsobom, ako si vybudovať kreditné skóre. Dosiahnutie limitu na ktoromkoľvek z vašich úverových limitov však zníži vaše skóre. Tiež by ste sa mali vyhnúť udržiavaniu veľkých zostatkov na akejkoľvek z vašich kariet. Okrem toho sa vyhnite vytváraniu vysokého pomeru dlhu k príjmu. Tento pomer meria váš príjem k sume, ktorú zaplatíte každý mesiac pri splátkach dlhu. Vysoký podiel (každý mesiac sa zadĺži viac ako tretina vášho príjmu) vás môže spôsobiť, že budete menej dôveryhodní.
- Pokúste sa udržať zostatok na svojej kreditnej karte pod 20% kreditného limitu.
- 6Udržujte úspory pre prípad núdze. Použitie kreditnej karty môže byť lákavé, keď došlo k nákladnej núdzovej situácii, ale tomuto dlhu sa môžete vyhnúť tým, že si minimálne tri mesiace svojej mzdy necháte uložené v núdzovom fonde. Nedotýkajte sa týchto peňazí, pokiaľ to skutočne nepotrebujete.
- Ak máte deti alebo závislé osoby, možno budete chcieť ušetriť viac ako tri mesiace na mzde.
- Ak v súčasnosti nemáte núdzový fond, skúste každý mesiac trochu ušetriť na svojej výplate a vložiť do núdzového fondu. Začnite s akýmikoľvek peniazmi, ktoré musíte ušetriť, bez ohľadu na to, aké malé sú.
- 7Sledujte presnosť kreditných transakcií. O bezplatnú úverovú správu môžete požiadať raz za dvanásť mesiacov. Túto správu môžete získať od každej z hlavných úverových kancelárií- Equifax, Experian a TransUnion. Pozorne si prečítajte prehľad a dvakrát skontrolujte všetky transakcie v prehľade. Ak uvidíte chybu, ihneď ju nahláste, aby bola odstránená.
- Agentúry pre úverové správy niekedy zamieňajú ľudí s podobnými menami. Ak máte informácie o správe, ktoré vám nepatria, môže ísť o omyl totožnosti.
- Ak ste boli rozvedení, informácie vášho bývalého manžela môžu byť stále v správe. Ak sa to stane, okamžite to nahláste.
- Príležitostne môže byť zaplatený dlh stále uvedený ako delikventný alebo môže byť uvedený dvakrát. Tieto nezrovnalosti ihneď nahláste.
- Ak chcete nahlásiť chybu, môžete napísať úradu pre vykazovanie úverov list alebo môžete použiť ich online platformu. Poskytnite dokumentáciu o chybe. Podľa zákona musia buď začať vyšetrovanie, alebo chybu do troch dní odstrániť. Informujú o tom, keď to urobili.
Metóda 2 z 3: Oprava vášho kreditného skóre
- 1Odstráňte chyby vo svojej úverovej správe. Kópiu svojej kreditnej správy získate na adrese annualcreditreport.com. Túto správu je možné získať zadarmo raz za rok. Keď budete mať svoju kópiu, dôkladne si ju skontrolujte, či vo vašej úverovej správe nie sú nesprávne nahlásené alebo duplicitné dlhy. Ak je to tak, obráťte sa na agentúru pre hlásenie úverov (Experian, TransUnion alebo Equifax) a prejdite si ich procesom námietky proti chybám. Ak dlh nedokážu odstrániť, možno budete musieť kontaktovať veriteľa uvedeného vo vašej správe a nechať ho zmeniť ho. Odstránenie týchto typov chýb môže výrazne zlepšiť vaše kreditné skóre.
- 2Dobehnite delikventné dlhy. Ak máte vo svojej úverovej histórii oneskorené platby alebo dlžné dlhy, pravdepodobne to bude mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Obráťte sa na veriteľa a pripravte si plán splácania, aby ste nakoniec mohli zlý kredit odstrániť z vašej úverovej správy. Pri splácaní dlhu začnite s dlhom s najvyššou úrokovou sadzbou a potom, akonáhle ho zaplatíte, prejdite k dlhu s ďalšou najvyššou sadzbou. To vám môže pomôcť vyhnúť sa vzniku dodatočných úrokových dlhov počas práce na splatení svojich dlhov.
- 3Rokujte s veriteľmi o odstránení zlých správ. Veritelia nie sú povinní predkladať správy o správach informácie o vašej úverovej histórii. Možno budete môcť presvedčiť svojho veriteľa, aby odstránil alebo zmenil určité výpisy z vašej úverovej správy. Porozprávajte sa so svojim veriteľom alebo pôžičkovým úradníkom, aby ste zistili, či môžete vyjednať riešenie.
- Ak ste nedávno uskutočnili dobré platby, možno ich dokážete presvedčiť, aby odstránili staršiu chybu. Prípadne, ak ste zmeškali iba jednu platbu, možno budete môcť pomocou svojej bohatej histórie platieb včas presvedčiť ich, že sa to už nebude opakovať.
- Ak ste zmeškali mnoho platieb, možno budete môcť veriteľovi ponúknuť vyrovnanie, kde zaplatíte dlžnú sumu a vyhnete sa neskorým poplatkom a vysokým úrokom. Ak splatíte splatné peniaze, môžu byť ochotné ich odstrániť z vášho vyhlásenia.
Ak sa kreditné karty používajú zodpovedne, môžu vám pomôcť vybudovať si dobrý kredit, ale ak sa im to vymkne z rúk, môžu vaše skóre rýchlo znížiť. - 4Navštívte úverového poradcu. Ak máte pocit, že si svoj kredit nedokážete opraviť sami, je k dispozícii pomoc. Môžete navštíviť úverového poradcu. Väčšina úverových poradenských služieb je nezisková a rady môžete prijímať osobne, telefonicky alebo online.
- Úveroví poradcovia vám môžu pomôcť vypracovať plán správy dlhu a tiež vám pomôžu vytvoriť funkčný rozpočet.
- Keď kontaktujete úrad, opýtajte sa, aké služby poskytujú a akú kvalifikáciu majú poradcovia.
- 5Počkajte, kým požiadate o nový kredit. Vo všeobecnosti by ste sa mali vyhýbať častému žiadaniu o nový úver. Žiadosť o nové kreditné karty alebo iný typ kreditu môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre, ak to robíte často. Ak na nákup potrebujete viac kreditu, požiadajte namiesto toho o zvýšenie kreditu na aktuálnej karte.
- Ak však máte iba jeden alebo dva otvorené úverové linky, otvorenie ďalších vám môže pomôcť znížiť pomer využitia kreditu, čo môže zlepšiť vaše kreditné skóre.
- 6Buď trpezlivý. Zlé kreditné skóre môže byť hlavnou prekážkou pri dosahovaní vašich finančných cieľov. Môžete však podniknúť kroky na opravu kreditu. Uvedomte si, že neexistuje rýchly a jednoduchý spôsob, ako zvýšiť skóre.
- Zvýšenie vášho kreditného skóre môže trvať niekoľko mesiacov, ba dokonca rokov. Musíte zaplatiť všetky svoje účty včas a preukázať svoju finančnú zodpovednosť.
- Buď úprimný. Nesnažte sa skryť svoj zlý kredit pred potenciálnymi prenajímateľmi, veriteľmi alebo zamestnávateľmi. Namiesto toho úprimne a otvorene vysvetlite svoje okolnosti.
Metóda 3 z 3: budovanie dobrého kreditu
- 1Stanovte si cieľ zvýšiť svoje kreditné skóre. Jedným zo spôsobov, ako mať „dobrý kredit“, je mať vysoké kreditné skóre. Vaše kreditné skóre je číslo, ktoré sa používa na informovanie veriteľov, potenciálnych zamestnávateľov, prenajímateľov a ostatných o tom, aký faktor finančného rizika máte. Mnoho veriteľov sa pri tomto čísle spolieha na kreditné skóre FICO. FICO je skratka pre Fair Issac Corporation, na ktorú sa spoločnosť pri výpočte kreditných skóre najviac spolieha.
- Kreditné skóre sa môže pohybovať od 300 do 850. Čím vyššie číslo, tým lepšie. Nie je stanovené žiadne číslo, ktoré by definovalo „dobrý“ kredit. Niektorí veritelia považujú 650 za dobrých, zatiaľ čo iní idú o niečo vyššie alebo nižšie.
- Existujú tri úverové kancelárie, ktoré uchovávajú údaje o vašich financiách a poskytujú kreditné skóre: Equifax, TransUnion a Experian. Vaše kreditné skóre od týchto spoločností môžete získať na ich webových stránkach za malý poplatok.
- Vaša kreditná karta, banka alebo webové stránky ako Credit Karma alebo Credit Sesame vám môžu bezplatne poskytnúť vaše kreditné skóre.
- Vaše kreditné skóre bude v priebehu času kolísať na základe piatich faktorov: dlžná čiastka, nový kredit, dĺžka úverovej histórie, mix kreditov a história platieb.
- 2Implementujte rozpočet na kontrolu výdavkov. Mesačný rozpočet vám môže pomôcť predchádzať míňaniu peňazí, ktoré možno nemáte, na položky, ktoré nepotrebujete. Ak chcete vytvoriť rozpočet, sledujte, koľko peňazí mesačne zarobíte, a potom zrátajte svoje výdavky. Oddeľte potrebné výdavky-ako napríklad nájomné, poplatky za energie a poistenie-od nepotrebných vecí, ako je napríklad stravovanie, návšteva kina alebo nákupy.
- Odložte si časť výplaty na každé peniaze, ktoré uložíte do úspor.
- Ak ste zadĺžení, rozdeľte časť svojej výplaty každý mesiac na jej splatenie.
- Napíšte si všetko, čo kupujete a koľko to stojí. To vám môže pomôcť určiť, kam pôjdu vaše peniaze. Potom môžete eliminovať alebo obmedziť miesta, kde míňate príliš veľa.
Vaše kreditné skóre bude v priebehu času kolísať na základe piatich faktorov: dlžná čiastka, nový kredit, dĺžka úverovej histórie, mix kreditov a história platieb. - 3Identifikujte všetky zlé návyky, ktoré by mohli ovplyvniť vaše kreditné skóre. Uvedomte si svoje výdavkové návyky a hľadajte vzorce alebo návyky, kvôli ktorým každé peniaze miniete viac, ako si môžete dovoliť. Na svoju kreditnú kartu by ste nemali dávať viac peňazí, ako si môžete dovoliť.
- Ak sa spoliehate na kreditnú kartu, ktorá vám pomôže získať peniaze, možno budete chcieť vytvoriť rozpočet, aby ste zistili, či existujú miesta, kde by ste mohli obmedziť svoje výdavky.
- Vyhnite sa používaniu úverovej linky vlastného kapitálu na iné typy nákupov, pretože jej nezaplatenie by mohlo mať za následok zabavenie.
- Spoločné podpísanie pôžičky niekoho iného je spravidla zlý nápad, pretože v prípade, že pôžičku nevrátite, vás vystaví riziku. To môže poškodiť váš kredit rovnako, ako si sami vziať pôžičku.
- 4Vyhnite sa niektorým pôžičkám. Niekedy k vášmu kreditu môže pomôcť pôžička. Príklady „dobrých“ pôžičiek sú hypotéky alebo pôžičky na auto od renomovaného veriteľa, akým je napríklad vaša banka. Existuje však mnoho typov pôžičiek, ktoré môžu váš úver poškodiť.
- Pôžičkám do výplaty by ste sa mali vyhnúť za každú cenu. Tieto pôžičky, ktoré sú poskytnuté každému, kto má doklad o príjme, môžu mať premrštené úrokové sadzby.
- Auto-dlaždice pôžičky zvyčajne nie sú dobrý nápad, pretože sadzby na tieto sú zvyčajne vysoké. Tiež sa dostávate do situácie, v ktorej by vám mohlo prísť o auto.
- Niektoré pôžičky na autá môžu byť tiež veľmi zlé obchody. Ak je úrok dvojciferný alebo vám splatenie pôžičky bude trvať viac ako 5 rokov, nie je to dobrá pôžička.
- 5Zostavte si svoju pracovnú históriu. Veritelia pri rozhodovaní o tom, aký typ pôžičky vám poskytnú, hľadia na niekoľko faktorov. Jedna vec, ktorú veritelia hľadajú, je, že máte v minulosti spoľahlivý príjem. Lepšiu sadzbu pôžičky často získate, ak dokážete, že ste niekoľko rokov pracovali na rovnakom pracovnom mieste.
- Dobrá história pracovných miest vám môže pomôcť získať pôžičky a vyššie sumy kreditu na vašich kartách.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
