Ako vypočítať platbu podľa vlastného imania?
Úverové linky čerpané oproti vlastnému imaniu vo vašej domácnosti sa nazývajú „úverová línia domáceho kapitálu“ alebo „HELOC“.
Úverové linky čerpané oproti vlastnému imaniu vo vašej domácnosti sa nazývajú „úverová línia domáceho kapitálu“ alebo „HELOC“. HELOC vám poskytujeme buď za pevnú úrokovú sadzbu, takže platba nebude kolísať z mesiaca na mesiac alebo sa drasticky mení každý rok v deň výročia, alebo za variabilnú sadzbu, pre ktorú sa mesačná platba zmení so zmenou úrokovej sadzby. Nemusíte použiť celú sumu svojho HELOC naraz, ale môžete použiť peniaze podľa potreby. Týmto spôsobom zaplatíte za to, čo použijete. Výpočet platieb HELOC v období čerpania aj v období splácania je jednoduchý, ak máte správne informácie.
Časť 1 z 3: zistenie, či je HELOC vašou najlepšou voľbou
- 1Zistite, na čo sú heloky užitočné. Pretože HELOC umožňujú dlžníkom požičiavať si pomocou vlastného imania, dlžníci sú často schopní požičať si značné množstvo peňazí. V niektorých prípadoch môžu dlžníci získať až 85 percent hodnoty svojho domu mínus splatnú sumu na hypotéke. To im umožňuje používať HELOC na napríklad:
- Vytvorte prírastok do ich domova.
- Kúpte si inú nehnuteľnosť.
- Konsolidovať dlh.
- Platiť za vyššie vzdelanie.
- Použitie HELOC na konsolidáciu dlhu môže byť finančne deštruktívne, ak si nebudete dávať pozor. Mohlo by to viesť k tomu, že by ste zadlžili viac, ako ste pôvodne mali. Vyhnite sa tomu zaplatením existujúceho dlhu, zatvorením účtov a následným vyplatením HELOC.
- Len konsolidáciu dlhu pomocou HELOC je úroková sadzba HELOC je výhodné, že vášho existujúceho dlhu.
- 2Porovnajte heloky s tradičnými druhými hypotékami. V mnohých ohľadoch sú tieto dva typy pôžičiek na vlastný kapitál podobné. Druhá hypotéka však vyžaduje fixné platby (na istinu aj na úrok), ktoré začínajú plynutím pôžičky. HELOC sa líšia v tom, že umožňujú čerpanie, v ktorom dlžník platí iba za nahromadené úroky.
- Doby čerpania na HELOCS sú zvyčajne 5 až 10 rokov, zatiaľ čo doba splácania je spravidla 10 až 20 rokov.
- Úrokové sadzby na HELOC sú zvyčajne vyššie ako na pôžičky na vlastný kapitál.
- Pretože sa HELOC čerpajú podľa potreby, sú flexibilnejšie ako druhé hypotéky. To z nich robí lepšiu voľbu, ak si nie ste istí, koľko peňazí budete potrebovať.
- 3Myslite na splátku. Zvážte svoju realistickú schopnosť splatiť úverový rámec, najmä po období čerpania. Predsa len, platiť malú mesačnú splátku, ktorá sa stará o úroky z vášho kreditu, je relatívne lacné. Na konci obdobia žrebovania je však splatná balónová platba za hodnotu úverového rámca. Dlžníci majú potom na výber buď zaplatenie balónovej platby zo svojich úspor, alebo si na jej pokrytie vezmú ďalší úver. Pred prijatím HELOC zvážte, ako to ovplyvní vaše financie.
- Napriek tomu, že počas obdobia čerpania majú možnosť splatiť iba úroky, mnoho dlžníkov HELOC sa rozhodne splatiť istinu, buď čiastočne alebo úplne, počas obdobia čerpania.
- 4Poznať riziká. Ak sa balónovou platbou na HELOC neuskutoční, veriteľ má právo na zablokovanie a zaistenie vášho domu. Náhly pokles hodnoty vášho domu môže navyše spôsobiť, že váš veriteľ zmrazí vaše oprávnenia na pôžičky. To znamená, že dočasne si nebudete môcť požičať viac peňazí. Uvedomte si tieto riziká pred otvorením HELOC.
Zvýšte svoju mesačnú úrokovú sadzbu na zápornú hodnotu vašej celkovej mesačnej platby.
Časť 2 z 3: Výpočet platieb počas obdobia čerpania iba s úrokmi
- 1Zistite, v akej fáze sa nachádzate v živote pôžičky. Ste napríklad ešte v prvom ročníku alebo v inom časovom rámci?. To je dôležité, pretože väčšina HELOC umožní platby iba za úroky po určité časové obdobie, napríklad prvých 5 až 10 rokov.
- 2Nájdite papiere k pôžičke. Získate tak informácie potrebné na výpočet vašich platieb. Tieto informácie zahŕňajú váš nevyrovnaný zostatok a účtovanú úrokovú sadzbu.
- Predstavte si napríklad, že máte HELOC, na ktorom máte aktuálne vytiahnutých 14900€. Tento HELOC účtuje 5% úrok. Aktuálne sa pripravujete na prijatie faktúry za mesiac apríl, takže budete platiť úroky 30 dní (úrok sa počíta denne).
- 3Nájdite vynikajúci zostatok na HELOC. Toto nie je maximálna výška pôžičky; je to len suma, ktorú ste použili alebo vaše „čerpanie“. Konkrétne ide o priemerný denný zostatok za mesiac, ktorý sa dá vypočítať tak, že sa zráta každý denný zostatok na HELOC a vydelí počtom dní v mesiaci.
- 4Zistite svoju dennú úrokovú sadzbu. Ak je uvedený v percentách (to znamená 5 percent), začnite jeho zmenou na desatinné miesto delením 100 (500 = 0,05). Nezabudnite, že toto je ročná úroková sadzba. Rozdelením 365 získate dennú úrokovú sadzbu. V tomto prípade by to bolo 0,01,6765 alebo 0,000137.
- Vaša úroková sadzba môže byť viazaná na štandardnú vládnu úrokovú sadzbu, ako je napríklad primárna sadzba. V takom prípade je váš výpočet úrokovej sadzby komplikovanejší. Musíte zistiť, aká je marža na vašej úrokovej sadzbe (napríklad o koľko vyššia je vaša sadzba ako na základnej sadzbe) a pridať ju k aktuálnej základnej sadzbe. V tomto prípade si napríklad predstavte, že základná sadzba je 3,5% a vaša marža je 1,5%. Tým nastavíte svoju úrokovú sadzbu na 5%.
- 5Vypočítajte si svoju dennú platbu úrokov. Vynásobte svoju dennú úrokovú sadzbu celkovou požičanou (alebo čerpanou). V tomto prípade by to bolo 0 000137*14900€ alebo 2€
- 6Odpoveď vynásobte počtom dní v uvažovanom mesiaci. To by bolo 28 vo februári, 30 v septembri a tak ďalej. Ak ste stále v období čerpania, jedná sa o vašu mesačnú platbu. V tomto prípade by vaša mesačná platba za apríl bola 2€*30 alebo 61€
Na konci obdobia žrebovania je však splatná balónová platba za hodnotu úverového rámca.
Časť 3 z 3: zisťovanie platieb za obdobie splácania
- 1Vypočítajte si svoju ročnú úrokovú sadzbu. Mnoho HELOC účtuje variabilný úrok, ktorý je nastavený na inú trhovú sadzbu, ako je primárna sadzba (dôležitá banková sadzba). To znamená, že vaša úroková sadzba sa pohybuje spolu s touto trhovou sadzbou a môže sa medzi mesiacmi alebo rokmi veľmi líšiť. Navyše mnohé HELOC účtujú vyššiu úrokovú sadzbu, ako je trhová sadzba. Rozdiel sa nazýva marža. Vaša sadzba sa vypočíta ako trhová sadzba (podľa toho, na ktorú je váš HELOC nastavený) plus marža.
- Ak je napríklad váš HELOC viazaný na prime rate, ktorá je v súčasnosti na 3,5% a účtuje maržu 1,5%, vaša ročná úroková sadzba je 5%.
- Uvedomte si, že to bude potrebné každý mesiac prepočítať, pretože úrokové sadzby sa zmenia.
- 2Premeňte svoju ročnú úrokovú sadzbu. Najprv vydeľte svoju úrokovú sadzbu číslom 100, aby ste ju dostali v desatinnej forme. V tomto prípade by to bolo 5%/100 alebo 0,05. Ďalej vydelte svoju ročnú sadzbu číslom 12 a získajte mesačnú úrokovú sadzbu. To by bolo 0,052 alebo 0,00417. Nakoniec pridajte 1 k svojej mesačnej úrokovej sadzbe. Takže 1+0,00417 = 1,00417.
- 3Vypočítajte si počet platieb. Začnite tým, že určíte, ako dlho plánujete stráviť splácanie svojho HELOC. Môžu to byť iba 3 roky alebo aj 20. V každom prípade sa uspokojte s číslom a vynásobte ho číslom 12, aby ste získali celkový počet mesačných platieb, ktoré vykonáte. Predstavte si napríklad, že plánujete splácať HELOC 10 rokov. Mali by ste platby 10*12 alebo 120.
- 4Zvýšte svoju mesačnú úrokovú sadzbu na zápornú hodnotu celkovej mesačnej platby. Znie to komplikovane, ale je ľahké to urobiť na kalkulačke. V príklade najskôr zadajte svoju konvertovanú mesačnú úrokovú sadzbu (1 00417). Potom stlačte kláves exponent, ktorý zvyčajne vyzerá takto: xy {\ displaystyle x^{y}} . Ďalej zadajte celkový počet mesačných platieb, ktoré vykonáte (v príklade 120), so záporným znamienkom pred ním (teda -120). Odpoveď získate stlačením klávesu Enter. V tomto prípade to bude 1 00417^-120 alebo 0,607.
- 5Odpočítajte svoj výsledok od jedného. Vezmite svoju odpoveď z posledného kroku a jednoducho ju od jedného odpočítajte. V tomto prípade by to bolo 1-0,607 alebo 0,393.
- 6Vydeľte svoju mesačnú úrokovú sadzbu výsledkom. To znamená, že použite svoju mesačnú úrokovú sadzbu (bez pridanej). V tomto prípade by to teda bolo 0,00417. Vezmite toto číslo a rozdeľte ho o výsledok posledného kroku. 0,00417/0,393 = 0,0106.
- 7Vynásobte tento výsledok svojim nevyrovnaným zostatkom HELOC. Ak máte napríklad na HELOC zostatok 74600€, vaša mesačná platba počas obdobia splácania by bola 0,0106*74600€ alebo 790€.
Ak máte napríklad na HELOC zostatok 74600€, vaša mesačná platba počas obdobia splácania by bola 0,0106*74600€ alebo 790€.
- Možno budete chcieť platiť istinu každý mesiac, aj keď ste stále v období čerpania iba s úrokmi. To zníži vašu istinu, takže do konca obdobia čerpania budú vaše platby uskutočnené z nižšej sumy. Okrem toho, zakaždým, keď znížite istinu na HELOC, máte zníženú čiastku k dispozícii na použitie.
- Pri diskusii o nastaviteľnej sadzbe so svojim úverovým agentom sa uistite, že vám bude povedané, aký bude úrokový strop. Toto je dôležitý faktor pri vašich splátkach pôžičky, pretože zaisťuje, že sadzba nikdy neprekročí určité percento, aj keď trh nad touto sadzbou kolíše.
- Ak ešte nemáte pôžičku, je dobré použiť online kalkulačku na porovnanie sadzieb a mesačných platieb na základe vášho rozpočtu; uvedomte si však, že úrok nie je jediným faktorom pri určovaní výšky vašej splátky. S pôžičkou budú spojené aj ďalšie poplatky, ktoré je potrebné započítať do celkovej splatnej sumy. Možno nebudete vedieť, čo to je, kým pôžičku nepreberiete s úverovým agentom.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
