Ako spravovať svoj kredit?

Ako to ovplyvní môj kredit, keď zatvorím kreditnú kartu?

Kredit je komplikovaný. Zjednodušene povedané, úver je schopnosť požičať si peniaze na základe prísľubu budúcej splátky. Znamená to tiež povesť osoby pri platení účtov. Existuje mnoho spôsobov, ako spravovať svoj kredit. Kredit by ste mali používať múdro, pričom by ste si mali vyberať najlepšie ponuky kreditných kariet a vykonávať včasné platby v plnej výške. Mali by ste sa tiež snažiť rýchlo splatiť svoj dlh a zlepšiť svoje kreditné skóre. Nakoniec by ste mali sledovať svoje úverové správy a opravovať všetky chyby, ktoré môžu tiež zlepšiť vaše kreditné skóre.

Metóda 1 zo 4: Múdre používanie kreditu

1

Vytvorte si mesačný rozpočet. Predtým, ako sa vôbec pokúsite začať s rozvojom úveru, musíte mať na mysli rozpočet. Ak tak neurobíte, váš kredit sa môže rýchlo vymknúť spod kontroly. Vytvorte si preto zoznam svojich mesačných príjmov a všetkých svojich mesačných výdavkov a uistite sa, že sa vyrovnajú. Ešte lepšie je, ak každý mesiac skončíte s prebytkom príjmu.
2
Nájdite najlepšie ponuky kreditných kariet. Pred registráciou kreditnej karty si urobte dostatočný prieskum. Pred registráciou nezabudnite požiadať o zoznam zmluvných podmienok. Pozrite sa najmä na nasledujúce:
- Ročná percentuálna miera. Toto je úroková sadzba, ktorú budete ročne platiť za svoje zostatky. Pri väčšine kreditných kariet sa môžete vyhnúť plateniu úrokov, ak svoj zostatok splatíte celý mesiac.
- Trest APR. Ak meškáte s platbami, spoločnosť využívajúca kreditné karty vám spravidla zvýši APRR. Mali by ste zistiť sadzbu.
- RPSN za prevody zostatku. Môžete prenášať dlhy z jednej kreditnej karty na druhú. Skontrolujte, či kreditná karta ponúka promóciu 0% APR.
- Poplatky Kreditné karty účtujú mnoho poplatkov za hotovostné zálohy, prevody zostatku a oneskorené platby.
3
Zistite, kedy namiesto toho hľadať osobnú pôžičku. Osobné pôžičky sú často lepšou možnosťou ako kreditné karty. Pri osobnej pôžičke spravidla zaplatíte nižšiu úrokovú sadzbu. V priebehu času môžete tiež poskytnúť rovnaké platby pri osobnej pôžičke. Kreditnou kartou platíte veľa vopred, čo každý mesiac pomaly klesá, kým nie je vyplatený zostatok. Na dlhodobejšie financovanie by ste si mali zvoliť osobnú pôžičku pred kreditnou kartou, ktorú nemôžete splatiť okamžite.
- „Zabezpečenú“ pôžičku by ste však mali dostať iba za niekoľkých okolností. Keď si zabezpečíte pôžičku, založíte ako záruku iný majetok. To znamená, že váš veriteľ sa môže zmocniť majetku, ak nie je v predvolenom nastavení.
- Pôžičky na auto sú zvyčajne zabezpečené samotným automobilom a hypotéky na bývanie zabezpečuje dom. Toto sú jediné dve zaistené pôžičky, ktoré väčšina ľudí kedy potrebovala.
4
Vyhnite sa pôžičkám do výplaty. Pôžičky do výplaty sú krátkodobé pôžičky poskytované bez kontroly kreditu. Pôžičky do výplaty bohužiaľ účtujú vysoké úrokové sadzby, často okolo 400% a viac. Mnoho poskytovateľov pôžičiek do výplaty tiež vyžaduje prístup k vášmu bankovému účtu, aby mohli peniaze vybrať, ak nesplácate včas. Mali by ste sa vyhnúť pôžičkám do výplaty za každú cenu. Namiesto toho zvážte nasledujúce alternatívy:
- Osobné pôžičky. Tieto pôžičky často môžete získať za primeranú úrokovú sadzbu.
- Pôžičky od priateľov alebo rodiny. Môžete sa hanbiť povedať ľuďom, ktorých poznáte, že potrebujete peniaze, ale hanba je vhodnejšia ako pôžička pred výplatou.
- Plaťte vopred od svojho šéfa. Váš zamestnávateľ vám môže byť ochotný vopred poskytnúť malú sumu peňazí.
5
Dávajte si pozor na hotovostné zálohy. Keď potrebujete hotovosť, môžete si vziať peniaze z bankomatu. Hľadaj radšej inde. Napriek tomu, že pôžičky v hotovosti nie sú také zlé ako pôžičky pred výplatou, účtujú si veľmi vysoké úrokové sadzby, vďaka ktorým sa môžete dostať hlbšie do dlhu.
- Úroky napríklad pripočítate okamžite peňažnou zálohou. Na rozdiel od toho vám spoločnosť vydávajúca kreditné karty obvykle poskytuje pri kúpe obdobie odkladu. Inak tomu nie je ani pri zálohách v hotovosti.
6
Plaťte viac, ako je minimum. Zaplatením iba minima môže vyplatenie zostatku na kreditnej karte trvať roky. Každý mesiac by ste mali platiť viac, ako je minimum, aby ste znížili výšku úrokov, ktoré platíte.
- Na výpise z kreditnej karty by ste mali uviesť, ako dlho trvá splatenie dlhu, ak zaplatíte iba minimum. Mal by tiež vypočítať, koľko z vašej splátky budú úroky.
- Všeobecne platí, že ak platíte dvojnásobok minima, môžete svoje platby znížiť na polovicu a znížiť sumu, ktorá je úročená.

Moje kreditné skóre kleslo o 8 bodov z 811 na 803 — Dostal som Kohlovu kreditnú kartu a moje kreditné skóre kleslo o 8 bodov z 811 na 803.

Metóda 2 zo 4: Zníženie dlhu

1

Predajte svoj majetok. Pravdepodobne najľahším spôsobom, ako znížiť dlh, je predať všetko, čo ste kúpili pomocou kreditnej karty. Položte si otázku, či to vlastníctvo skutočne potrebuješ. Ak nie, predajte ich vo výpredaji alebo na eBay. Prispejte výťažkom k zostatku na vašej kreditnej karte.
2
Pracovať na čiastočný úväzok. Hľadajte si prácu na čiastočný úväzok po večeroch alebo cez víkendy. Potom prispejte na svoje dlhy všetkým ďalším príjmom. Kým si to uvedomíte, možno ste zaplatili obrovský zostatok na kreditnej karte.
- Predstavte si napríklad, že pracujete 15 hodín týždenne za 7,50€ na hodinu. Každý týždeň je to ďalších 110€ pred zdanením. V priebehu roka budete mať ďalších 5600€ Môžete splácať veľa dlhov, ak budete pracovať ďalších 15 hodín týždenne.
3
Konsolidovať dlhy. Pri konsolidácii dlhu splatíte menšie dlhy prijatím veľkej pôžičky, ktorá má výhodnejšie podmienky, ako je napríklad nižšia úroková sadzba. Konsolidácia dlhu zvyčajne uvoľní peniaze, ktoré môžete nasmerovať na príkazcu.
- Ľudia si spravidla dlhy konsolidujú osobnou pôžičkou. Môžete mať napríklad tri kreditné karty so zostatkami 2240€, 1870€ a 1490€. Môžete získať osobnú pôžičku za 5600€ a splatiť svoje menšie dlhy.
- Môžete tiež použiť prevod zostatku na kreditnú kartu s propagačnou APRN. Vo všeobecnosti získate sadzbu na šesť až osemnásť mesiacov.
- Zaistite, aby pôžička, ktorú získate, mala nižšiu úrokovú sadzbu ako dlhy, ktoré chcete splatiť. Ak nie, peniaze neušetríte.
4
Vytvorte plán správy dlhu. Úverový poradca vám môže pomôcť so zostavením plánu splácania, ktorého splatenie môže trvať niekoľko rokov. Poradca sa môže obrátiť aj na vašich veriteľov. Napriek tomu, že nemôžu dostať zníženú sumu, ktorú dlhujete, často môžu veriteľa prinútiť zbaviť sa penále a poplatkov za omeškanie alebo znížiť úrokovú sadzbu.
- Kreditného poradcu môžete nájsť na telefónnom čísle 800-388-2227 na Národnej nadácii pre úverové poradenstvo alebo môžete začať online na ich webových stránkach.
- Plány na správu dlhu fungujú iba s nezabezpečeným dlhom, ako je dlh z kreditnej karty, osobné pôžičky alebo zdravotný dlh.
5
Starostlivo zvážte vyrovnanie dlhu. Vyrovnanie dlhu sa líši od správy dlhu a spravidla je to horšia možnosť. Vyrovnaním dlhu prestanete splácať svoje dlhy. Namiesto toho ušetríte dosť peňazí na to, aby ste svojim veriteľom urobili paušálnu ponuku. Paušál je často 50% alebo menej zo sumy, ktorú dlhujete. Ak vaši veritelia ponuku prijmú, odpíšu zvyšok vášho dlhu.
- Pretože prestanete vykonávať platby, vaše kreditné skóre sa zvýši. Tiež neexistuje žiadna záruka, že váš veriteľ bude súhlasiť s prijatím paušálnej sumy.
- Namiesto toho vás môže váš veriteľ žalovať. Ak vynesú rozsudok súdu, môžu sa zmocniť majetku, napríklad vášho auta alebo domu.
- Existuje mnoho spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu, ktoré vám môžu pomôcť, ak neradi vyjednávate sami. Vykonajte dôkladný prieskum, pretože existuje veľa podvodníkov. Uistite sa, že dostanete písomnú zmluvu s vysvetlením ceny a podmienok, a vyhnite sa akejkoľvek agentúre, ktorá účtuje poplatky vopred.
6
Vyberte si bankrot len ako poslednú možnosť. Konkurz je jednoduchý spôsob, ako sa zbaviť nezabezpečených dlhov, ako je dlh z kreditnej karty. S bankrotom podľa kapitoly 7 budú všetky nezabezpečené dlhy vymazané, čo vám umožní začať odznova. Konkurz podľa kapitoly 7 však zostane vo vašej úverovej správe 10 rokov a sťaží vám získanie pôžičky.
- Nie všetky bankroty sú rovnaké. S kapitolou 13 môžete zachrániť svoj domov a ďalší majetok, o ktorý môžete prísť v kapitole 7. Diskutujte o svojich možnostiach s konkurzným zástupcom.

Kredit by ste mali používať múdro, pričom by ste si mali vyberať najlepšie ponuky kreditných kariet a vykonávať včasné platby v plnej výške.

Metóda 3 zo 4: zlepšenie vášho kreditného skóre

1
Vykonajte včasné platby. Vaša história platieb tvorí 35% skóre FICO. Oneskorené platby taktiež znamenajú poplatky a penále z omeškania, čo môže spôsobiť snehovú guľu. Ak urobíte nákup 75€, ale meškáte s platbou, môže vám byť účtovaný poplatok za oneskorenú platbu 19€ a môže sa vám zvýšiť APR.
- Nastavte pripomenutie platby. Niektoré banky vám pošlú e -mail alebo textovú správu po splatnosti platby.
2
Udržujte svoje zostatky na nízkej úrovni. Spravidla chcete, aby bol váš zostatok na každej karte 30-35%. Hovorí sa tomu vaše „využitie“ a tvorí to asi 30% vášho kreditného skóre.
- Ak máte napríklad kartu s limitom 7460€, nemali by ste na karte nosiť viac ako 2610€.
- Možno budete musieť svoje zostatky rozložiť na rôzne karty pomocou prevodu zostatku. Alternatívne môžete striedať karty, ktoré používate, aby sa žiadne jednotlivé karty príliš nenabíjali.
3

Vyhnite sa zatváraniu účtov. Vaša dĺžka úverovej histórie je tiež dôležitá a tvorí zhruba 15% vášho kreditného skóre. Ak účet už nepoužívate, zvážte jeho ponechanie otvorené. Zatvorenie účtov môže negatívne ovplyvniť vaše kreditné skóre.
4
Rozdeľte si účty, keď sa rozvádzate. Nezabudnite zatvoriť všetky spoločné účty alebo z účtov odstrániť meno jednej osoby, aby už neboli v spoluvlastníctve. Tiež budete musieť požiadať sudcu o rozdelenie vašich dlhov.
- Rozvedení si tiež musia vytvoriť vlastnú úverovú históriu. Nemali by ste však požiadať o karty a pôžičky naraz. Namiesto toho vymeňte každú žiadosť o kredit najmenej o šesť mesiacov.
5
Inteligentne požiadajte o úver. Zakaždým, keď požiadate o úver, veriteľ vytiahne vaše kreditné skóre. Tento „tvrdý ťah“ vám zhruba na rok mierne zníži kreditné skóre. Z tohto dôvodu by ste nemali slobodne žiadať o úver.
- Namiesto toho porovnajte obchod a nájdite si správnu pôžičku alebo kreditnú kartu. Potom urobte jednu žiadosť, ktorá vyústi do jedného vyšetrovania. Žiadosť o veľa nového kreditu naznačuje, že máte finančné problémy.
- Ak kupujete pôžičku na auto alebo hypotéku, je v poriadku mať niekoľko otázok. V skutočnosti sa všetky vyšetrovania uskutočnené v rámci 30-45-dňového okna budú počítať ako jedno vyšetrovanie.
6
Sledujte svoje kreditné skóre. Kreditné skóre môžete získať jedným z niekoľkých spôsobov. Môžete si ho napríklad kúpiť na myfico.com. Existujú však aj ďalšie bezplatné možnosti:
- Kontaktujte úverového poradcu alebo poradcu pre bývanie schváleného federálnym ministerstvom pre bývanie a rozvoj miest (HUD).
- Pozrite sa na výpis z vašej kreditnej karty. Niekedy je tam uvedené vaše skóre.
- Navštívte webovú stránku, ktorá poskytuje kreditné skóre zadarmo. Vyberte si renomovanú spoločnosť, ako je Credit Karma.

Použitie viac ako 50% zostatku na kreditnej karte bude mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre — Aj keď platby uhrádzate vždy včas, použitie viac ako 50% zostatku na kreditnej karte bude mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.

Metóda 4 zo 4: oprava vašej kreditnej histórie

1
Získajte bezplatnú úverovú správu. Každý rok môžete získať bezplatnú kópiu svojej úverovej správy od každej z troch národných agentúr pre vykazovanie úverov (CRA)-Equifax, Experian a TransUnion. Nemusíte si ich objednávať jednotlivo. Namiesto toho si môžete objednať všetky tri naraz:
- Volajte 1-877-322-8228. Uveďte svoje meno, adresu, rodné číslo a dátum narodenia. Vaša správa vám bude zaslaná poštou.
- Navštívte Annualcreditreport.com a zadajte požadované informácie. Môžete získať okamžitý prístup k svojej úverovej správe.
- Vyplňte formulár žiadosti o výročnú úverovú správu Federálnej obchodnej komisie (FTC), ktorý je k dispozícii tu: https://consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf. Pošlite ho na adresu uvedenú vo formulári.
2
V úverových správach hľadajte bežné chyby. Prejdite si každú položku uvedenú vo vašich prehľadoch a zvýraznite všetko, čo je nesprávne. K niektorým z bežnejších chýb patria nasledujúce:
- chyby súvisiace s vašim menom, adresou alebo kontaktnými údajmi
- účty, ktoré vám nepatria
- účty vytvorené niekým, kto ukradol vašu identitu
- bežné účty vedené ako oneskorené alebo nesplatené
- nesprávne dátumy
- účty, ktoré sa zobrazujú viac ako raz, s uvedenými rôznymi veriteľmi
- staré informácie, ktoré mali odpadnúť, napríklad bankrot, ku ktorému došlo pred viac ako 10 rokmi
- chybný zostatok na účte
- chybný úverový limit
3
Nájdite podpornú dokumentáciu. Keď kontaktujete CRA, podeľte sa o akýkoľvek dôkaz, že máte nesprávne informácie. Ak nič nemáte, nebojte sa. Prezrite si však svoje papiere a skúste nájsť všetky podporné dokumenty.
- Mohli ste sa napríklad stať obeťou krádeže identity. Na zdieľanie by ste mali mať kópiu policajnej správy.
- Ak je účet nesprávne uvedený ako predvolený, vyhľadajte staré výpisy, ktoré ukazujú, že ste uskutočnili včasné platby.
4
Požiadajte o opravu chýb. Mali by ste sa obrátiť na CRA, ktorá má negatívne informácie. Ak má viac rovnakých nesprávnych informácií viac, stačí kontaktovať iba jednu.
- Hlásiť sa môžete online. Prejdite na každú webovú stránku CRA a vyhľadajte odkaz na „Spory o úverovej správe“ alebo niečo podobné.
- Mali by ste tiež poslať listom osvedčenú poštu, pričom je potrebné vrátiť potvrdenie. Účtenku si podržte, pretože bude slúžiť ako dôkaz o prijatí listu. FTC má vzorový list, pomocou ktorého môžete požiadať o opravu informácií.
5
Počkajte na odpoveď. Potom, čo kontaktujete ratingovú agentúru, tá to prešetrí kontaktovaním subjektu, ktorý odoslal nesprávne informácie (napríklad banky). Účtovná jednotka musí potvrdiť, že informácie sú správne. Ak to nedokážu, bude odstránené. Ozvite sa nám do 30 dní.
- Mali by ste dostať písomný list s vysvetlením výsledkov vyšetrovania. V prípade zmeny získate aj bezplatnú kreditnú správu.
- Tiež by ste mali dostať meno, adresu a telefónne číslo subjektu, ktorý poskytol nepresné informácie.
- Môžete požiadať, aby CRA zaslala bezplatnú správu každému, kto ju dostal v priebehu posledných šiestich mesiacov.
6
Spor o informácie s poskytovateľom. Ak ratingová agentúra zmenu nevykoná, mali by ste potom podať námietku priamo voči subjektu, ktorý informácie poskytol. FTC má vzorový list, ktorý môžete použiť aj na to.
- Ak ste stále nespokojní, požiadajte o vyhlásenie o spore. Toto je krátke vyhlásenie (zvyčajne 100 slov), ktoré poskytuje kontext. Bude zahrnutý vždy, keď niekto požiada o kópiu vašej kreditnej správy.
- Najlepšie je zahrnúť vyhlásenie, ak ste sa stali obeťou krádeže identity, ale poskytovateľ trvá na tom, že ste si účet skutočne otvorili. Môžete tiež poskytnúť vyhlásenie, ak zdravotné problémy spôsobili finančné ťažkosti.

Odborná rada

Keď sa pokúšate zlepšiť svoj kredit, majte na pamäti tieto tipy:

Buďte opatrní, keď používate bezplatné stránky na kontrolu svojho kreditného skóre. Niekedy môžu poskytnúť nepresné informácie, ale sú to aj marketingové spoločnosti, ktorých cieľom je prinútiť vás požiadať o kreditné karty, na ktoré nemusíte mať nárok.
Sledujte nepresnosti svojej úverovej správy. Väčšina úverových správ obsahuje chyby. Môžete napríklad splatiť dlh, ale neodrazí sa to na vašej úverovej správe a stále ukazuje dlh. Ak vo svojej správe uvidíte chybu, budete sa musieť snažiť ju vyriešiť. V takom prípade vám môže byť veľmi nápomocný úverový poradca.
Udržujte zostatky na svojej kreditnej karte nízke. Aj keď platby uhrádzate vždy včas, použitie viac ako 50% zostatku na kreditnej karte bude mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Aby ste dosiahli čo najlepšie skóre, držte svoj zostatok pod 10% celkového úverového limitu.

Tipy

V prípade straty alebo krádeže kreditnej karty okamžite informujte svoju banku. Tak nebudete niesť zodpovednosť za žiadne neoprávnené poplatky.

Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?