Ako amortizovať pôžičku?
Na umorenie pôžičky rozdelíte požičanú istinu plus úrok na stanovený počet rovnakých mesačných splátok.
Mnoho pôžičiek, napríklad na kúpu domu alebo nového auta, zahŕňa amortizáciu. Na umorenie pôžičky rozdelíte požičanú istinu plus úrok na stanovený počet rovnakých mesačných splátok. Počas životnosti pôžičky sa podiel tých platieb, ktoré idú na úrok, znižuje, zatiaľ čo podiel na istine sa zvyšuje. Tabuľka, ktorá uvádza sumu každej platby, ktorá bude úročená a istina, sa označuje ako plán amortizácie.
Časť 1 z 3: vyhodnotenie podmienok vašej pôžičky
- 1Zistite celkovú výšku svojej pôžičky. Keď si požičiate peniaze od banky alebo iného veriteľa na veľký nákup, ako je dom alebo nové auto, požičiate si konkrétnu celkovú sumu. Táto čiastka bude uvedená na vašich pôžičkových dokumentoch.
- Predpokladajme napríklad, že si požičiavate 112000€ na kúpu domu alebo 22400€ na kúpu auta.
- 2Nájdite si termín pôžičky. Splatnosť pôžičky je doba, počas ktorej budete pôžičku splácať. V prípade hypoték je toto obdobie spravidla 30 rokov, aj keď termíny od 15 do 40 rokov nie sú neobvyklé. Pri nákupe vozidla trvajú pôžičky spravidla 3 až 6 rokov.
- Majte na pamäti, že aj keď sa podmienky pôžičky zvyčajne diskutujú v rokoch, počítajú sa v mesiacoch. Ak by ste mali napríklad 30-ročnú hypotéku, doba pôžičky by bola 360 mesiacov. Pri 5-ročnej pôžičke na auto by bola pôžička 60 mesiacov.
- 3Vypočítajte si svoj záujem. Úrok z pôžičky je suma, ktorú vás stojí požičanie peňazí, vyjadrená ako percento z požičanej sumy. Úroková sadzba, ktorá vám bude ponúknutá, bude závisieť od vašej úverovej histórie, typu pôžičky a množstva peňazí, ktoré si požičiavate.
- Úroková sadzba sa vo väčšine prípadov po začiatku pôžičky nezmení. Po niekoľkých rokoch sa však môže zvýšiť, ak ste si zobrali pôžičku s nastaviteľnou sadzbou.
- Spravidla budete mať buď jednoduchý úrok, alebo zložený úrok. Pri jednoduchom úroku sa úrok vypočíta výlučne zo zostatkovej sumy istiny. Pri zloženom úroku sa však úroková sadzba uplatňuje na nesplatenú istinu aj na dlžný úrok.
- Na účely príkladov predpokladajme, že úroková sadzba 30-ročnej hypotéky na bývanie je fixná vo výške 4,5 percenta, zatiaľ čo úroková sadzba pôžičky na auto je 5,25 percenta.
- 4Stanovte si celkovú splátku. Celková splátka sa skladá z koľko to bude stáť splácať svoje pôžičky po celej výpožičky, vrátane istiny, úrokov a akýchkoľvek poplatkov. Celkové splatenie údaj predpokladá, že všetky platby na čas.
- Majte na pamäti, že vaša ročná úroková sadzba neodráža náklady na vznik ani iné poplatky, ktoré si môže váš veriteľ účtovať za obsluhu vašej pôžičky. Vaše dokumenty o pôžičke však môžu obsahovať údaj označovaný ako „účinná RPSN“. Táto suma je ročnou úrokovou sadzbou plus akékoľvek poplatky.
- Aj keď sú tradiční veritelia zo zákona povinní vám sprístupniť RPSN, veritelia mimo tradičnej sféry nie sú. Ak používate alternatívneho veriteľa, uistite sa, že ste spojili všetky poplatky a nájdete RPSN. Na tento účel môžete použiť online kalkulačky APR.
- Aj keď nie sú financované všetky poplatky, všetky finančné poplatky sú zahrnuté vo výpočte RPSN. Pri výpočte amortizácie by ste preto nemali používať RPSN, mali by ste použiť poznámku (úrokovú sadzbu) vypočítanú na základe celkovej výšky pôžičky, ktorá môže zahŕňať niektoré financované poplatky.
Online finančné kalkulačky vám poskytnú priestor na zadanie celkovej výšky pôžičky, doby pôžičky a ročnej úrokovej sadzby.
Časť 2 z 3: Výpočet vašich mesačných platieb
- 1Naučte sa vzorec mesačnej platby. Aj keď je matematika odpisovania pomerne zložitá, mali by ste sa s ňou aspoň zoznámiť, aby ste pochopili, ako výpočty fungujú. Každý výpočet však nemusíte robiť ručne - môžete použiť online kalkulačku.
- Na začiatok budete potrebovať nasledujúce údaje: počiatočnú istinu alebo výšku pôžičky, úrokovú sadzbu za obdobie a celkový počet platieb alebo období.
- K úrokovej sadzbe za obdobie pripočítajte jednu (1) a potom túto sumu zdvihnite k celkovému počtu platieb alebo období. Vynásobte toto číslo úrokovou sadzbou za obdobie a umiestnite toto číslo na vrchol symbolu delenia.
- V spodnej časti symbolu delenia vezmite údaj, ktorý ste získali, keď ste k úrokovej sadzbe pripočítali jednu (1) a zvýšili ju na počet platieb, potom jednu (1) odpočítate.
- Dokončite delenie a vynásobte túto sumu počiatočnou istinou, aby ste zistili sumu platby za obdobie.
- 2Nájdite online finančnú kalkulačku. Existuje mnoho nezávislých finančných webov, ktoré majú k dispozícii kalkulačky amortizácie. Banky a ďalší veritelia majú často tieto kalkulačky k dispozícii na svojich stránkach.
- Ak má váš veriteľ na svojom webe k dispozícii kalkulačku, možno budete chcieť použiť túto kalkulačku, na rozdiel od tej, ktorá je ponúkaná inde. Niežeby bol vo výpočte veľký alebo žiadny rozdiel, ale používanie kalkulačky veriteľa vám poskytne trochu väčšiu oporu v prípade, ak nájdete rozdiel medzi mesačnou platbou, ktorú ste vypočítali, a tou, ktorú vypočítal váš veriteľ.
- 3Zadajte podmienky svojej pôžičky. Online finančné kalkulačky vám poskytnú priestor na zadanie celkovej výšky pôžičky, doby pôžičky a ročnej úrokovej sadzby. Môžu existovať aj miesta, kde môžete popísať typ záujmu alebo zadať akékoľvek poplatky.
- 4Stanovte si mesačné platby. Hneď ako zadáte potrebné informácie o svojej pôžičke, kalkulačka vám poskytne sumu vašich mesačných splátok, takže nebudete musieť celú matematiku vykonávať ručne.
- Majte na pamäti, že vypočítaná suma sa môže líšiť od vašej skutočnej mesačnej platby, ak si váš veriteľ účtuje poplatky, ktoré ste z výpočtov vynechali.
- Ak máte napríklad hypotéku vo výške 112000€ s ročnou úrokovou sadzbou 4,5 percenta a dobou pôžičky 360 mesiacov (30 rokov), vaša mesačná splátka by bola 630€, ak máte pôžičku na auto za 2400€ s ročná úroková sadzba 5,25 percenta a doba pôžičky 60 mesiacov (5 rokov), vaša mesačná splátka bude 430€
Celková splátka pozostáva z toho, koľko vás bude stáť splatenie pôžičky počas celého obdobia pôžičky vrátane istiny, úroku a všetkých poplatkov.
Časť 3 z 3: zostavenie rozpisu odpisov
- 1Stiahnite si šablónu. Rozpis amortizácie vám pomôže porozumieť vašim mesačným platbám a zaradiť ich do vášho rozpočtu. Výhodou vytvárania vlastnej tabuľky je, že si ju môžete uložiť na vlastný počítač a vytlačiť ju, čo s online kalkulačkami nemôžete urobiť.
- Väčšina základných tabuľkových aplikácií má vstavané šablóny amortizačných tabuliek. Tiež môžete nájsť šablónu pre tabuľkovú aplikáciu, ktorú používate, a stiahnuť si ju zadarmo online.
- Použitie šablóny vás ušetrí od toho, aby ste museli amortizačný vzorec zadávať ručne.
- 2Pre každú platbu vytvorte riadok. Vaša tabuľka bude mať pre každú platbu počas životnosti pôžičky samostatný riadok alebo riadok. Možno budete chcieť tabuľku usporiadať tak, aby bola prvá polovica platieb na jednej strane stránky a druhá polovica na druhej strane stránky, aby ste na prvý pohľad videli celú tabuľku.
- 3Zahrňte dátum každej platby. Prvý stĺpec vašej tabuľky by mal byť obvykle dátumom uskutočnenia platby. Pracujte s funkciami tabuľky a zistite, či je možné tieto dátumy automaticky vyplniť na základe vzorca, a nie manuálne zadávať všetky.
- 4Pridajte stĺpce pre istinu a úrok. Dva stĺpce, ktoré uvádzajú výšku každej platby, ktorá smeruje k istine, a sumu, ktorá smeruje k úroku, budú pre vás najužitočnejšie stĺpce pri porovnávaní rôznych pôžičiek alebo porozumení spôsobu odpisovania vašej pôžičky.
- Na začiatku si všimnete, že viac z vašej platby ide na úroky ako na istinu. Dôvodom je, že úroky sa spočiatku počítajú z väčšej sumy istiny. Pri splácaní istiny sa postupne znižuje aj zaplatený úrok a väčšia časť vašej platby smeruje k istine.
- Ak nepoužívate špeciálne navrhnutú tabuľku amortizačných tabuliek, budete musieť kód pre amortizačný vzorec zadať sami, aby sa v tabuľke automaticky vyplnili tieto stĺpce a nemuseli ste každú čiastku vypočítavať ručne.
- Možno budete chcieť pridať ďalší stĺpec pre úrokovú sadzbu. Ak máte pôžičku s pevnou sadzbou, môže sa vám zdať tento stĺpec nepotrebný, ale mohlo by to byť užitočné, ak máte pôžičku s nastaviteľnou sadzbou.
- 5Nastavte stĺpce pre svoj zostatok a platby. Pokiaľ nemáte pôžičku s nastaviteľnou sadzbou, vaše mesačné platby sa nezmenia, takže stĺpec platieb môžete ľahko vyplniť pomocou vystrihnúť a prilepiť.
- Váš celkový zostatok by mal byť spravidla posledným stĺpcom v tabuľke. Na vyplnenie údajov pre tento stĺpec použite funkciu vzorec, ktorá zobrazuje pokles zostatku podľa sumy každej mesačnej platby.
- Tiež by ste chceli zahrnúť stĺpec, ktorý ukazuje, ako zostatok istiny (a nie celková čiastka výplaty) v priebehu času klesá. Ak chcete vyplniť tento stĺpec, vytvorte vzorec, ktorý odpočíta sumu každej platby použitej na istinu od celkovej zostávajúcej istiny po každej platbe.
- 6Uskutočnite svoje platby včas. Ak máte pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou, výšku každej mesačnej platby určí váš amortizačný plán. Táto suma sa nezmení, pokiaľ nebudete meškať s platbou. V takom prípade vám váš veriteľ bude účtovať poplatky z omeškania a ďalšie sankcie.
- Niektorí veritelia si vyhradzujú právo zvýšiť úrokovú sadzbu, ak meškáte s viacerými platbami, čo môže ovplyvniť výšku vašej mesačnej platby.
- Majte na pamäti, že ak meškáte so splátkou hypotéky, musíte spravidla pokračovať v platení poplatkov a sankcií, kým sa hypotéka nestane aktuálnou. To znamená, že ak preskočíte mesačnú platbu a nasledujúci mesiac budete vykonávať pravidelnú mesačnú platbu, budú vám účtované poplatky za omeškanie dva mesiace.
- 7Vyhodnoťte vplyv dodatočných platieb. V mnohých prípadoch môžete splácať dodatočne každý mesiac a tieto sa použijú výlučne na istinu vašej pôžičky. Pravidelné alebo sporadické platby navyše môžu prispieť k zníženiu úrokov, ktoré musíte zaplatiť. Tiež budete rýchlejšie splácať pôžičku.
- Pomocou rozpisu amortizácie môžete vytvoriť ďalší stĺpec pre extra platby. Zadajte dodatočné platby a zistíte, o koľko skôr môžete pôžičku splatiť.
Pri výpočte amortizácie by ste preto nemali používať RPSN, mali by ste použiť poznámku (úrokovú sadzbu) vypočítanú na základe celkovej výšky pôžičky, ktorá môže zahŕňať niektoré financované poplatky.
- Vždy majte na pamäti, že ak vykonáte dodatočnú platbu, musíte napísať na potvrdenie o platbe, že prebytok by mal byť uplatnený na istinu. V opačnom prípade tieto dodatočné platby nemusia mať pozitívny vplyv na vašu amortizáciu, ako sa predpokladalo.
- Váš veriteľ môže zvyčajne poskytnúť plán amortizácie a môže tiež vykonať analýzu vtedy, keď to urobíte, aby ste videli, ako dodatočné platby alebo rôzne podmienky ovplyvnia váš plán platieb. Pri práci na amortizácii použite svojho úverového úradníka ako zdroj.
- Ak žijete v Európe, úroky z hypotéky na vaše hlavné bydlisko sú zvyčajne daňovo uznateľné. Ak sa chcete dozvedieť viac, porozprávajte sa s finančným poradcom alebo daňovým odborníkom.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
