Ako uzamknúť hypotéku?
Zámok hypotekárnej sadzby je písomná dohoda medzi kupujúcim domu a veriteľom, ktorá zaručuje úrokovú sadzbu hypotéky podľa určitých podmienok.
Zámok hypotekárnej sadzby je písomná dohoda medzi kupujúcim domu a veriteľom, ktorá zaručuje úrokovú sadzbu hypotéky podľa určitých podmienok. Keďže sa úrokové sadzby môžu meniť zo dňa na deň, je veľmi dôležité, aby ste si pri nákupe domu zaobstarali cenový zámok, ak chcete počítať s konkrétnou sadzbou. Získanie najlepšej možnej úrokovej sadzby vám môže počas hypotéky ušetriť tisíce dolárov.
Časť 1 z 2: nákupy v okolí
- 1Navštívte niekoľko veriteľov a požiadajte o cenovú ponuku. Nákupom u niekoľkých hypotekárnych veriteľov môžete určiť, ktoré z nich ponúkajú najlepšie úrokové sadzby. Nájdenie najnižšej sadzby vám môže počas hypotéky ušetriť značné množstvo peňazí.
- Môžete získať všeobecný prehľad o sadzbách hypoték vo vašej oblasti pomocou online nástrojov, ktoré ponúkajú webové stránky s nehnuteľnosťami, banky alebo iní veritelia. Na získanie konkrétnej cenovej ponuky však budete musieť kontaktovať alebo navštíviť veriteľa.
- 2Pochopte rozdiel medzi zámkou sadzby a cenovou ponukou. Sadzba citát je jednoducho odhad toho, čo bude vaša rýchlosť. Ak sa zmenia úrokové sadzby, zmení sa aj vaša sadzba. Cenový zámok je však právne záväzný prísľub (kvalifikovaný akýmikoľvek špeciálnymi podmienkami), že od veriteľa získate stanovenú sadzbu.
- 3Pochopte bodový systém. Veľmi bežný spôsob, akým môžu veritelia účtovať dlžníkom za zablokovanie hypotekárnej sadzby, používa niečo, čo sa nazýva bodový systém. To znamená, že sa účtuje rôzny počet „bodov“ v závislosti od podmienok cenového zámku. Tieto body sa premietajú do rôznych poplatkov. Napríklad:
- V mnohých prípadoch je bezplatné uzamknutie sadzby až na 30 dní (v niektorých prípadoch až na 45 dní).
- Zámky sadzieb sa potom zvyčajne zaručujú v 30-dňových krokoch s vyššími poplatkami za dlhšie obdobie. Napríklad 90-dňový zámok so sadzbou bude stáť viac ako 60-dňový zámok so sadzbou; 120-dňový zámok so sadzbou bude stáť viac ako 90-dňový.
- Jeden bod sa rovná jednému percentu zo sumy pôžičky.
Niektorí veritelia uzamknú vašu hypotéku pri mierne vyššej sadzbe, ako je súčasná sadzba. - 4Zistite, ktorí veritelia ponúkajú zámok sadzby hypotéky, aby sa pohybovali nadol. Uzamknutie hypotéky vás síce môže ochrániť pred zvýšením úrokových sadzieb, ale môže vám tiež zabrániť v tom, aby ste ťažili, ak úrokové sadzby klesnú. Niektorí veritelia však ponúkajú zámok hypotekárnej sadzby nadol, čo vám umožní urobiť jednorazové rozhodnutie o výmene uzamknutej sadzby za nižšiu. Preto môže byť vo vašom najlepšom záujme nájsť veriteľa, ktorý ponúka túto možnosť.
- 5Zistite, ktorí veritelia zahrnujú strop sadzby so zámkami hypotekárnych sadzieb. Niektorí veritelia požadujú v dohodách o hypotekárnej zmluve klauzulu, ktorá umožňuje zvýšiť kótovanú sadzbu o určitú obmedzenú sumu, ak sa úrokové sadzby zvýšia skôr, ako zatvoríte dom. Toto je známe ako obmedzenie sadzieb. Aj keď je maximálna sadzba obmedzená, dohoda o hypotekárnej sadzbe vám ponúka určitú ochranu pred rastom úrokových sadzieb. Nákupom okolo úrokových sadzieb však určíte najlepšie zmluvné podmienky a zistíte, či niektorí veritelia nepožadujú obmedzenie sadzby.
- 6Zistite, kedy je čas zamknúť. Keďže úrokové sadzby hypoték môžu rásť, je dobré pozrieť sa na sadzobník. Môže byť značný tlak na to, aby ste to urobili čo najskôr. Nie je to však vždy najlepší nápad.
- V niektorých prípadoch môžu sadzby hypoték klesnúť. Porozprávajte sa so svojou realitnou kanceláriou alebo iným znalým jednotlivcom o aktuálnych trendoch a očakávaniach od činnosti v oblasti sadzieb.
- Niektorí veritelia účtujú zálohu za uzamknutie sadzby, ktorú môžete alebo nemusíte chcieť alebo budete môcť zaplatiť.
- Niektorí veritelia uzamknú vašu hypotéku pri mierne vyššej sadzbe, ako je súčasná sadzba. To vám umožní pokračovať v nakupovaní domov, pričom sa vyhnete nárastu úrokových sadzieb. Ak sa však ukáže, že ste svoju sadzbu nemuseli zablokovať, bude vám nakoniec účtovaná vyššia suma, ako bolo potrebné.
- 7Nechajte svoj záujem plávať, ak ho nechcete uzamknúť. Ak sa rozhodnete, že nechcete hľadať zámenu hypotekárnej sadzby u veriteľa, sadzba bude „plávať“. To znamená, že vaša sadzba bude stanovená bez ohľadu na prevládajúcu sadzbu krátko pred plánovaným dátumom uzávierky.
Aj keď je maximálna sadzba obmedzená, dohoda o hypotekárnej sadzbe vám ponúka určitú ochranu pred rastom úrokových sadzieb.
Časť 2 z 2: Zamknutie
- 1Prečítajte si formulár o uzamknutí sadzby veriteľa. Keď sa rozhodnete pre najlepšieho veriteľa a/alebo úrokovú sadzbu, požiadajte o zobrazenie prázdnej kópie formulára o uzamknutí sadzby veriteľa, ak je to možné. Získate tak presný prehľad o tom, čo môžete očakávať pred odoslaním vlastnej žiadosti. Ak máte čas, nechajte si prázdny formulár pozrieť od vašej realitnej kancelárie a/alebo realitného právnika na schválenie.
- 2Zistite, aký bude prípadný poplatok. Ak váš veriteľ účtuje poplatok za uzamknutie sadzby, uistite sa, že rozumiete výške poplatku a ako súvisí s podmienkami zámku sadzby (napríklad s jeho dĺžkou).
- Poplatok za uzamknutie sadzby môže byť niekoľko stoviek dolárov. V mnohých prípadoch môže byť poplatok za uzamknutie sadzby vrátený, pokiaľ svoju žiadosť o hypotéku nezrušíte.
- 3Požiadajte o zámku sadzby. Keď ste pripravení zablokovať svoju sadzbu, kontaktujte svojho veriteľa. V závislosti od inštitúcie môžete mať niekoľko spôsobov, ako podať žiadosť (telefón, fax, osobná návšteva atď.). Bez ohľadu na to, ako sa pôvodne obrátite na inštitúciu, je dôležité, aby ste žiadosť dostali písomne. Pošlite dokument, ktorý špecifikuje sadzbu, na ktorú by ste chceli hypotéku zablokovať, a všetky príslušné body alebo iné podmienky. Zaistite, aby bola vaša žiadosť a prípadní spoludlžníci podpísané a datované.
- Väčšina veriteľov vás spojí s hypotekárnym poradcom alebo kanceláriou, aby vás kontaktovala, keď budete pripravení požiadať o svoju sadzbu.
- Pri príprave tejto žiadosti vám môže pomôcť vaša realitná kancelária alebo právny zástupca.
- Pri odosielaní svojej žiadosti sa uistite, že ste vyplnili akúkoľvek žiadosť a vložili akýkoľvek vklad, ktorý váš veriteľ požaduje na získanie hypotéky.
- 4Získajte písomne zmluvu o uzamknutí sadzby. Váš veriteľ by vám mal v stanovenej lehote (zvyčajne krátkej, napríklad 5 dní) poslať list potvrdzujúci vašu žiadosť o uzamknutie sadzby. Ak je vaša žiadosť schválená, mali by ste dostať písomné potvrdenie od svojho veriteľa. Uistite sa, že sa v potvrdení zobrazí:
- Dohodnutá sadzba
- Či je sadzba zaručená alebo nie
- Adresa nehnuteľnosti
- Výška pôžičky a program (tj. Obdobie hypotéky)
- Poplatok za uzamknutie
- Dátum uzamknutia
- Dátum vypršania platnosti zámku
- Akékoľvek špeciálne podmienky
- Podpisy veriteľa a dlžníka
Napríklad 90-dňový zámok so sadzbou bude stáť viac ako 60-dňový zámok so sadzbou; 120-dňový zámok so sadzbou bude stáť viac ako 90-dňový. - 5Zistite, kedy sa môže vaša sadzba zmeniť, aj keď požiadate o zablokovanie sadzby. Požiadanie o zablokovanie sadzby a dokonca schválenie pre jedného nie sú absolútnymi zárukami, že sa úroková sadzba nezmení. V určitých situáciách môžete znova vyjednať podmienky zámku sadzieb; v ostatných budete musieť buď prijať novú sadzbu, alebo si hľadať novú hypotéku. Napríklad:
- Ak sa ceny zmenia medzi uzamknutím žiadosti a jej schválením, pôvodná žiadosť bude neplatná. V prípade potreby budete musieť žiadosť znova prerokovať.
- Ak zmeníte druh pôžičky, o ktorú žiadate, alebo podmienky pôžičky (napríklad výšku vašej zálohy), vaša sadzba sa môže zmeniť.
- Vaše sadzby sa môžu tiež zmeniť, ak sa vaše kreditné skóre zvýši alebo zníži počas alebo po procese podania žiadosti o zablokovanie sadzieb.
- Ak váš príjem nemožno overiť, veritelia nemusia byť schopní zaručiť sadzbu.
- Zmena odhadovanej hodnoty domu, ktorý chcete kúpiť, môže tiež viesť k zmene vašej sadzby.
- Bezohľadní veritelia bohužiaľ existujú a môžu sa pokúsiť tvrdiť, že sadzba je zablokovaná, keď nie je. Aby ste tomuto problému zabránili, pracujte iba s renomovanými veriteľmi a zaistite, aby ste všetky žiadosti a dohody dostali písomne, aby bol k dispozícii záznam. Okrem toho majú svoju poslať otázku či realitné právnik recenziu tieto dokumenty, aby sa ubezpečil, že je všetko v poriadku.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať vyrovnanie dlhu a bankrot?
Otázky a odpovede
- Môžem uzamknúť úrokové sadzby u dvoch veriteľov, kým sa nerozhodnem?Áno, ceny môžete uzamknúť u viac ako jedného veriteľa. V skutočnosti môžete pred konečným rozhodnutím počkať, kým od každého dostanete odhad pôžičky, na základe ktorého veriteľ poskytne najlepšiu hodnotu a služby.
Komentáre (1)
- Do tejto chvíle som ani nevedel, čo je to hypotekárny zámok, tým menej plavákov, zvyčajne zadarmo, ak majú iba 30 dní, yada! Musí si prečítať každý, kto si kúpi dom!
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
