Ako porozumieť hypotekárnym zmluvám?
Ak chcete zistiť, na aký typ hypotéky budete mať nárok, budete musieť kontaktovať rôznych poskytovateľov hypoték.
Hypotéka je špecifický typ úveru, ktorý veritelia používajú s dlžníkmi v prípade nákupu domu. Keď kupujete dom, pokiaľ nemôžete zaplatiť za celý dom vopred, budete musieť získať hypotéku na pokrytie akejkoľvek časti kúpnej ceny, ktorú neplatíte vopred. Pred kúpou domu musíte ušetriť peniaze, nájsť si domov a schváliť pôžičku. Hneď ako vám bude schválená hypotéka, budete si musieť prečítať všetky ustanovenia dokumentu. Keď budete spokojní, pôžičku podpíšete a zrealizujete.
Časť 1 z 3: Získanie hypotéky
- 1Vyberte si kúpiť. Pre väčšinu mladých ľudí je prenajatie nehnuteľnosti preferovaným spôsobom bývania. Keď si prenajmete dom alebo byt, býva to lacnejšie ako kúpa domu a máte flexibilitu, pokiaľ ide o to, kde žijete a ako dlho tam žijete. Keď si však kúpite dom, vybudujete si vlastné imanie, čo znamená, že v tejto časti nehnuteľnosti vytvoríte peňažnú hodnotu. Rovnako tak, keď vlastníte dom, môžete si vziať daňový odpočet na akýkoľvek zaplatený úrok z hypotéky. Pre mnoho ľudí je to najväčšia daňová úľava, akú kedy ľudia dostanú.
- 2Splatiť existujúci dlh. Pred kúpou domu si musíte byť schopní dovoliť akontáciu domu a mesačné splátky hypotéky, ktoré vám vzniknú. Aby ste to urobili, budete musieť splatiť časť svojho existujúceho dlhu. Ako všeobecné pravidlo by ste sa mali pokúsiť splatiť akýkoľvek dlh, ktorého úroková sadzba je viac ako dvojnásobkom základnej sadzby. Ak je napríklad základná sadzba 6% a máte kreditnú kartu s 15% úrokovou sadzbou, mali by ste sa pokúsiť splatiť tento dlh alebo ho previesť na nižšiu sadzbu, napríklad prevodom zostatku na kreditnej karte.
- Aj keď sa to môže zdať neintuitívne, v dlhodobom horizonte ušetríte peniaze tým, že splatíte dlhy s vysokými úrokovými sadzbami. Napriek tomu, že budete musieť vopred zaplatiť nejaké peniaze, v budúcnosti budete môcť ušetriť viac.
- 3Skontrolujte svoje kreditné skóre. Keď sa postaráte o svoj existujúci dlh, vaše kreditné skóre sa zvýši. Dobré úverové skóre je dôležité, ak chcete získať schválenie hypotéky.
- Ak chcete požiadať o bezplatnú kópiu svojho kreditného skóre, kontaktujte Annualcreditreport.com, čo je služba, ktorú ponúkajú tri hlavné spoločnosti poskytujúce správy o úveroch. Ďalšie informácie o kontrole svojho kreditného skóre nájdete na [tejto webovej adrese].
- 4Vyhľadajte hypotekárnych veriteľov. Ak chcete zistiť, na aký typ hypotéky budete mať nárok, budete musieť kontaktovať rôznych poskytovateľov hypoték. Nájdite troch alebo štyroch veriteľov a nechajte ich súťažiť o vaše podnikanie. Získajte kópiu „odhadu dobrej viery“ každej spoločnosti, čo je formulár, v ktorom sú uvedené základné podmienky hypotéky, o ktorú ste požiadali.
- Potom môžete použiť tieto odhady v dobrej viere na výber, s ktorým veriteľom pôjdete. Môžete napríklad porovnať ponuku každej spoločnosti a získať predstavu o skutočných nákladoch na pôžičku.
Hneď ako vám bude schválená hypotéka, budete si musieť prečítať všetky ustanovenia dokumentu. - 5Nakupujte domov. Ďalej budete musieť nájsť domov. Nakupujte domy vo svojom cenovom rozpätí online alebo kontaktovaním realitnej spoločnosti.
- Ak chcete zistiť, koľko domov si môžete dovoliť, zamyslite sa nad príjmom svojej rodiny a tiež nad svojimi dlhmi. Potom odhadnite možné splátky hypotéky, ktoré môžete vykonať pomocou online kalkulačiek. Po dokončení sa pozrite na množstvo peňazí, ktoré má vaša rodina po výdavkoch, a zistite, koľko z nich chcete minúť na mesačnú splátku hypotéky. Nezabudnite nechať dostatok peňazí na zaplatenie nečakaných vecí (napr. Dovolenky, opravy auta a podobne).
- Ak napríklad vaša rodina prinesie domov 2610€ mesačne po zdanení, zvážte, koľko z týchto peňazí chcete vložiť na splátku hypotéky. Ak odhadujete, že vaša hypotéka bude 1120€ mesačne, pochopte, že na ostatné výdavky zostane iba 1490€ mesačne.
- 6Vykonajte zálohu. Výška vašej zálohy bude závisieť od výšky pôžičky a od toho, či potrebujete získať poistenie hypotéky (PMI). Čím viac peňazí zložíte vopred, tým menšiu istinu dlžíte z pôžičky. Spravidla budete chcieť vopred znížiť najmenej 20% ceny domu.
- Ak kupujete napríklad dom, ktorý stojí 373000€, mali by ste sa pokúsiť dať dopredu aspoň 74600€. Ak to urobíte, budete potrebovať iba hypotéku na zvyšných 299000€ a vyhnete sa nutnosti platiť za PMI.
- 7Vyberte si typ pôžičky. Ďalším faktorom pri zostavovaní hypotekárneho úveru je typ úveru, ktorý získate. Vo všeobecnosti existujú dva typy hypoték.
- Po prvé, ide o pôžičku s pevnou sadzbou. Pri tomto type hypotéky sa úroková sadzba počas životnosti pôžičky nemení. Mnohým kupujúcim domov sa tento typ pôžičky páči, pretože ich splátka hypotéky zostane konštantná.
- Za druhé, existuje pôžička s nastaviteľnou sadzbou. Pôžičky s nastaviteľnou sadzbou poskytujú kupujúcim domov na stanovenú dobu nižšiu úrokovú sadzbu. Akonáhle uplynie toto časové obdobie, vaša úroková sadzba sa bude tak často zvyšovať.
- Pri pôžičke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou bude nízka úroková sadzba spravidla platiť prvých sedem rokov pôžičky. Ak teda plánujete žiť iba sedem rokov (alebo menej) v domácnosti, tento typ pôžičky môže byť pre vás dobrou voľbou.
- 8Nechajte sa schváliť. Všetci hypotekárni veritelia spravidla pri schvaľovaní pôžičky používajú rovnaké kritériá. Keď nájdete veriteľa, ktorý sa vám páči, a keď nájdete domov svojich snov, požiadajte o pôžičku. Po požiadaní veriteľ zváži nasledujúce kritériá:
- Váš pomer dlhu k príjmu (DTI). Toto je meranie vášho príjmu k mesačným záväzkom. Čím nižšie sú vaše DTI, tým istejšie vám veriteľ poskytne peniaze.
- Vaša hodnota pôžičky (LTV). Toto sa používa na porovnanie rozdielu medzi nesplatenou sumou pôžičky a hodnotou nehnuteľnosti. LTV sa často používa na určenie, či budete musieť získať PMI.
- Niektoré pôžičky napríklad vyžadujú, aby ste získali PMI, keď je LTV vyšší ako 80%. To znamená, že aby ste sa vyhli PMI, budete musieť zaplatiť zálohu najmenej 20%.
- Tvoj kredit. Kreditné skóre používajú veritelia na odhad rizika spojeného s vami, dlžníkom. Čím nižšie je vaše kreditné skóre, tým ste rizikovejší.
Časť 2 z 3: Dokončenie hypotéky
- 1Zvážte najatie zástupcu. Po schválení hypotéky budete musieť dokončiť zmluvu, ktorá zahŕňa prečítanie a podpísanie dokumentu o pôžičke. Vzhľadom na komplexný charakter hypotekárnych úverov si niektorí ľudia najímajú zástupcu, ktorý im v tomto procese pomôže. Ak sa chystáte najať zástupcu, vyhľadajte realitného zástupcu so skúsenosťami s uzatváraním nákupov domov a hypotekárnych obchodov.
- Aj keď vám najatie zástupcu môže uľahčiť život, nie je to nevyhnutné. Ak ste už predtým prešli procesom hypotéky alebo ak rozumiete tomu, ako pôžičky fungujú, mali by ste tento proces zvládnuť sami.
- 2Vyjednávať poplatky. Veritelia často pripisujú k pôžičke rôzne poplatky s nádejou, že ich veriteľ jednoducho zaplatí. Tieto pôžičky však často môže veriteľ vyjednať alebo ich dokonca odpustiť, v závislosti od toho, ako sa zaujímajú o vaše podnikanie.
- Medzi príklady poplatkov patria poplatky za poskytnutie pôžičky, poplatky za spracovanie a poplatky za upísanie.
Ak odhadujete, že vaša hypotéka bude 1120€ mesačne, pochopte, že na ostatné výdavky zostane iba 1490€ mesačne. - 3Pochopte princíp a záujem. Keď sa pozriete na svoje pôžičkové dokumenty, dve hlavné dolárové sumy, ktorým musíte porozumieť, sú istina a úrok. Princíp je suma peňazí, ktoré si požičiavate na kúpu domu. Sumu istiny môžete znížiť vyššou zálohou. Úrok je množstvo peňazí, ktoré vám veriteľ účtuje za požičanie peňazí. Obvykle sa vyjadruje v percentách, nazýva sa úroková sadzba. Keď k tomu pripočítate sumy istiny a úrokov, budete to musieť zaplatiť počas celej doby trvania pôžičky.
- Predpokladajme napríklad, že dom, ktorý si kúpite, stojí 373000€. Vykonáte 20% zálohu a zvyšok hypotéku. Hypotéka má 5% úrokovú sadzbu. Ak je to váš scenár, istina vašej pôžičky bude 299000€ (čo sú celkové náklady na dom mínus vaša záloha) a váš celkový úrok je 14900€ (čo je 5% z vašej istiny).
- 4Vedzte, že váš domov je kolaterál. Pri podpise hypotéky podpisujete právny dokument, ktorý sľubuje zaplatenie určitej sumy peňazí veriteľovi. Aby veriteľ motivoval vaše splátky, použije váš dom ako zábezpeku. Ak pôžičku nesplatíte, veriteľ má zákonné právo nehnuteľnosť prevziať a predať na pokrytie dlhu. Tento proces sa nazýva zabavenie.
- 5Pozrite sa na svoje daňové požiadavky. Okrem istiny a úrokov z pôžičky budete musieť zaplatiť aj rôzne dane. Hlavnou zahrnutou daňou budú vaše dane z nehnuteľnosti.
- 6Zvážte poistenie. Väčšina veriteľov vám neponúkne hypotéku, pokiaľ nemáte poistenie domu. Vo všeobecnosti si budete chcieť kúpiť poistenie pokrývajúce váš dom a váš osobný majetok pre prípad požiaru, krádeže, zlého počasia a ďalších príčin.
- Tiež, ak získate konvenčnú pôžičku a znížite menej ako 20% ceny domu, váš veriteľ bude vyžadovať, aby ste získali PMI. PMI chráni veriteľa pred tým, že nesplácate pôžičku. Ak musíte získať PMI, budete musieť platiť poistné dva roky alebo kým sa váš hypotekárny zostatok nezníži pod 80% pôvodnej kúpnej ceny domu.
- 7Podpíšte zmluvu. Po vyriešení všetkých problémov a jazyka v dokumente o pôžičke budete musieť zmluvu podpísať, ak ste spokojní. Po podpise dokumentu o pôžičke budete musieť vykonať platby a splniť všetky podmienky pôžičky.
Časť 3 z 3: refinancovanie hypotéky
- 1Zistite, či potrebujete refinancovať. Keď refinancujete hypotéku na dom, v skutočnosti uspokojujete svoj starý úver a vytvárate si nový za rôznych podmienok. Vo všeobecnosti existujú dva typy refinancovaní, jeden sa nazýva refinancovanie so sadzbou a termínom a druhý sa nazýva refinancovanie v hotovosti. So sadzbou a termínovým refinancovaním vytvárate nový úver s nižším úrokom a kratším termínom. Vďaka refinancovaniu vyplatenia v hotovosti si vezmete novú pôžičku na viac, než na koľko dlhujete doma, a ďalšie peniaze použijete na čokoľvek, čo sa vám páči.
- Refinancovanie má zmysel, ak potrebujete ušetriť peniaze znížením mesačných platieb alebo ak potrebujete dodatočnú hotovosť po ruke, a to tak, že prefinancujete hotovosť.
Pred refinancovaním hypotéky zvážte nasledujúce poplatky: Poplatky spojené so splácaním vašej existujúcej hypotéky pomocou vášho úverového rámca. - 2Pochopte riziká. Pri refinancovaní budú zahrnuté poplatky, ktoré môžu brániť vašej schopnosti šetriť peniaze. Pred refinancovaním hypotéky zvážte nasledujúce poplatky:
- Poplatky spojené so splácaním vašej existujúcej hypotéky pomocou vášho úverového rámca. Väčšina hypotekárnych zmlúv obsahuje ustanovenie, ktoré umožňuje veriteľom účtovať vám za to poplatok. Tento poplatok môže často predstavovať tisíce dolárov.
- Nové poplatky za zatvorenie. Pri refinancovaní budete musieť zaplatiť podobné záverečné poplatky, ako keď ste podpisovali existujúcu hypotéku. Skúste refinancovať, keď sú tieto poplatky nízke alebo keď nie sú žiadne poplatky.
- 3Kontaktujte svojho hypotekárneho veriteľa. Ak sa vám páči refinancovanie vášho domu, obráťte sa na svojho veriteľa a začnite proces. Ak nechcete používať rovnakého veriteľa, ako máte v súčasnosti, môžete si kedykoľvek kúpiť nový.
- 4Dohodnite sa. Potom, čo vyžehlíte všetky detaily, ako keby ste dokončovali svoju prvú hypotéku, podpíšete dokument a uzatvoríte zmluvu o pôžičke.
- Ak ste zmätení, nezabudnite si položiť otázky. Váš veriteľ by mal súhlasiť, že vás prevedie celou zmluvou. Ak vám poskytovateľ pôžičky nepomôže, obráťte sa na svojho agenta alebo sa obráťte na európske ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest.
Prečítajte si tiež: Ako odložiť študentské pôžičky?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
