Ako si vybrať hypotekárneho veriteľa?

Ak si chcete vybrať hypotekárneho veriteľa, skúste sa opýtať svojich priateľov, banky alebo realitného profesionála, či majú nejaké odporúčania pre renomovaných poskytovateľov hypoték.

Po týždňoch alebo mesiacoch hľadania ste našli nehnuteľnosť, ktorú ste hľadali. Teraz čo? Je načase začať proces žiadosti o hypotéku. Našťastie to nie je také ťažké, ako by ste si mohli myslieť. Prvým krokom je výber správneho hypotekárneho veriteľa.

Časť 1 z 3: Príprava na hľadanie hypotéky

1
Zostavte si svoje finančné portfólio. Čím viac informácií o svojom finančnom stave dokážete poskytnúť, tým jednoduchšie bude manévrovanie s procesom žiadosti o hypotéku. Zhromaždite zoznam informácií o svojich dlhoch a majetku a vytlačte si súhrn, ktorý môžete ukázať veriteľom.
- Získajte aktualizovanú úverovú správu. Postarajte sa o detaily, ktoré nie sú správne, a plaťte neuhradené dlhy, ako len môžete. To zvýši vaše kreditné skóre a umožní vám získať lepšie úrokové sadzby.
- Vytvorte si zoznam svojich dlhov. Zahrňte dlžné zostatky a čísla účtov. Tieto informácie budete potrebovať pri vypĺňaní žiadosti o pôžičku.
- Zostavte si zoznam všetkých svojich aktív. To by malo zahŕňať kontrolné aj sporiace účty, investičné účty, dôchodkové účty a akýkoľvek osobný majetok, ktorý vlastníte (napríklad autá alebo lode).
2
Obnovte si pamäť o terminológii pôžičiek. Existuje niekoľko základných podmienok pôžičky, ktoré sú ľahko zrozumiteľné, ale môžu byť spočiatku mätúce pre dlžníkov, ktorí s nimi nie sú oboznámení. Naučte sa pár základných pojmov, aby ste porozumeli tomu, o čom váš veriteľ hovorí, a vedeli, čo hľadať. Váš veriteľ by mal byť tiež schopný vysvetliť tieto podmienky a akékoľvek ďalšie, zložitejšie výrazy, ktoré sa môžu objaviť. Zatiaľ začnite nasledujúcimi výrazmi:
- Ročná percentuálna sadzba (RPSN). Toto je ročná úroková sadzba účtovaná z pôžičky.
- Poplatky za veriteľa. Ide o dodatočné poplatky (navrchu úrokov), ktoré sa platia veriteľovi pri ukončení.
- Program pôžičky. Toto je všeobecný typ hypotéky, ktorý popisuje úrokové sadzby a dĺžku životnosti pôžičky. Niektoré bežné programy pôžičiek zahŕňajú 15-ročnú fixnú hypotéku alebo 30-ročnú hypotéku s úpravou sadzby (ARM).
- Odhad „dobrej viery“. Toto je počiatočný súbor podmienok pôžičky pred schválením, ktoré vám poskytne veriteľ. Zahŕňa úrokovú sadzbu a všetky ďalšie poplatky, ktoré budú účtované.
3

Rozhodnite sa, čo na hypotéke hľadáte. Bude ťažké nájsť správneho veriteľa, ak neviete, akú hypotéku hľadáte. Zamyslite sa napríklad nad tým, ako rýchlo chcete hypotéku splatiť. Životnosť týchto pôžičiek sa môže veľmi líšiť, preto sa uistite, že poznáte svoj plán. Nezabudnite vziať do úvahy, že splatenie pôžičky v kratšom čase bude mať za následok vyššie mesačné platby (ale menší celkový zaplatený úrok).

Zbierajte úrokové sadzby pre rôzne podmienky pôžičky u každého hypotekárneho veriteľa.
4
Vytvorte si zoznam otázok, ktoré si môžete položiť. Zamyslite sa konkrétne nad tým, čo chcete vedieť pri žiadosti o hypotekárny úver. Skúste sa napríklad opýtať, aké by boli mesačné platby za rôzne pôžičky. Alebo sa môžete opýtať, prečo sa účtujú určité poplatky. Môžete sa opýtať na ľubovoľný počet vecí svojho veriteľa bez toho, aby ste museli žiadať o pôžičku, takže si položte toľko otázok, koľko potrebujete. Ak váš veriteľ nevenuje čas odpovedaniu alebo je ťažké ho dosiahnuť, možno budete chcieť vyhľadať iných veriteľov.
- Udržujte otázky medzi veriteľmi konzistentné, aby ste mali štandard porovnávania.
- Opýtajte sa na špeciálne hypotekárne pôžičky, ak si myslíte, že na ne máte nárok. Medzi špeciálne programy pôžičiek patria pôžičky VA (pre veteránov ozbrojených síl) $, pôžičky A (pre vidiecke oblasti) a programy ponúkané štátnymi alebo miestnymi vládami. Tieto programy môžu dlžníkom ponúknuť nižšiu sadzbu alebo lepšie podmienky splácania.

Časť 2 z 3: nájdenie veriteľov a získanie cenových ponúk

1
Požiadajte o odporúčanie renomovaných hypotekárnych maklérov. Hypotekárni makléri vám môžu poskytnúť viac možností, pretože sú nezávislí od veriteľov a bánk. Pomôžu vám nájsť veriteľa, ktorý má najlepší balík pôžičiek. Porozprávajte sa s ľuďmi, ktorých poznáte, so svojim realitným maklérom a so svojou súčasnou bankou a požiadajte o odporúčanie.
- Zistite, ako budú hypotekárni makléri platení, než sa dohodnete na spolupráci s nimi. Nechcete predsa platiť nečakané poplatky.
- Ak máte s nimi v minulosti dobré skúsenosti, zavolajte svojmu súčasnému hypotekárnemu veriteľovi alebo banke. Stať sa zákazníkom, ktorý sa vracia, vám môže poskytnúť určité výhody pri vyjednávaní.
- Úrokové sadzby hypoték hľadajte na internete vo finančných sekciách.
- Porozprávajte sa s priateľmi o odporúčaniach.
- Prijímajte odporúčania od realitných profesionálov pre hypotekárnych veriteľov, s ktorými majú dobrý pracovný vzťah.
2
Vyžiadajte si úrokové sadzby od každého potenciálneho hypotekárneho veriteľa. Uistite sa, že získate sadzby pre požadovaný typ pôžičky. Nebojte sa klásť otázky, ak nerozumiete typu pôžičiek, ktoré navrhujú.
- Vždy by ste sa mali napríklad opýtať na konkrétnu úrokovú sadzbu účtovanú pri každom trvaní pôžičky. Toto je tiež známe ako ročná percentuálna sadzba (APR).
- Okrem toho by ste sa mali opýtať, či je uvedená úroková sadzba pre každý úver fixná (nemenná) alebo nastaviteľná (meniaca sa).
3
Zbierajte úrokové sadzby pre rôzne podmienky pôžičky u každého hypotekárneho veriteľa. Získajte úrokové sadzby pre rôzne rôzne typy pôžičiek a trvanie pôžičky od každého veriteľa, aby ste medzi nimi mohli porovnať tieto rôzne typy pôžičiek. Bude to tiež užitočné, ak zmeníte názor na požadovanú dĺžku pôžičky.
- Predstavte si napríklad, že zvažujete pôžičku na 15 rokov alebo 30 rokov. Od dvoch veriteľov žiadate odhady sadzieb. Prvý vám ponúka 15 -ročnú pôžičku vo výške 3,1 percenta a 30 -ročný odhad vo výške 3,8 percenta. Druhý ponúka sadzby 3,2, respektíve 3,7 percenta. Potom by ste videli, že prvý veriteľ ponúkol lepšiu sadzbu pre 15 -ročnú pôžičku, ale nebol tak dobrý pre 30 -ročnú pôžičku.
4
Požiadajte o písomné vysvetlenie odhadovaných nákladov na zatváranie. Tieto budú zahŕňať všetky poplatky, náklady a/alebo poplatky, ktoré veriteľ požaduje. Toto vyhlásenie je „odhad dobrej viery“. Hypotekárni veritelia sú zo zákona povinní poskytnúť vám „odhad dobrej viery“ do 3 dní od odoslania žiadosti.
- Uistite sa, že Odhad dobrej viery zahŕňa náklady na všetky body, poplatky za spracovanie, právne poplatky, poplatky za registráciu a za uzavretie.
- Môžete si tiež nechať záložnú kópiu tohto veriteľa e -mailom alebo faxom.

Niektoré bežné programy pôžičiek zahŕňajú 15-ročnú fixnú hypotéku alebo 30-ročnú hypotéku s úpravou sadzby (ARM).

Časť 3 z 3: výber veriteľa

1

Potvrďte, že príslušní veritelia sú licencovaní. Ak chcete zistiť, či sú všetci vaši hypotekárni veritelia licencovaní vo vašom štáte, navštívte národný systém a register licencovania hypoték (NMLS). Okamžite odstráňte zo zoznamu tých veriteľov, ktorí sa nezobrazujú na tomto webe. Prístup k NMLS je možný na adrese http://nmlsconsumeraccess.org.
2
Zamyslite sa nad tým, ako nápomocne vyzeral každý veriteľ. To, ako veriteľ konal, keď ste sa s nimi stretli, môže veľa povedať o tom, ako sa s nimi bude neskôr obchodovať. Vyhľadajte veriteľov, ktorí boli nápomocní, profesionálni a ochotní odpovedať na všetky vaše otázky. Držal sa veriteľ úrokovej sadzby, ktorú citoval prostredníctvom telefónu alebo online? Stanovujú časový harmonogram postupu vašej žiadosti o pôžičku (kedy uzamknúť sadzby atď.)? Eliminujte všetkých veriteľov, ktorí sa zdajú byť akýmkoľvek spôsobom tienistí.
- Odovzdajte tiež hypotekárnych veriteľov, ktorí neposkytli jasné písomné informácie.
3

Vyhľadajte recenzie veriteľov. Vyhľadajte každého veriteľa online a vyhľadajte recenzie tohto veriteľa. Pri hľadaní veriteľa by mali existovať zdroje ako Zillow.com a miestne recenzie Google. Hľadaj vyššie skóre a dávaj si pozor na problémy, s ktorými sa iní dlžníci s týmto veriteľom stretnú.
4
Skúste vyjednať poplatky o odhade v dobrej viere. Veritelia môžu byť schopní odpustiť alebo znížiť niektoré poplatky, dokonca aj tie, ktoré sa pôvodne pokúšajú argumentovať, sú „nevyhnutné“. Ak je to možné, mali by ste sa napríklad pokúsiť zjednať zníženie poplatku za aplikáciu bezplatne alebo takmer zadarmo. Poplatok za ocenenie je navyše nevyhnutným poplatkom, ale iba vtedy, ak je v primeraných medziach; mali by ste zjednať poplatok za odhad, ktorý je vyšší ako 370€ Ak na získanie pôžičky používate makléra, môžete byť tiež schopní vyjednať poplatky za zriadenie a poplatky za upísanie.
- O niektorých poplatkoch sa vždy nedá rokovať. Patria sem poplatky za záznam, poistenie titulu, poplatky súvisiace s daňami, poplatky za pečiatku dokumentu a poplatky za titul.
- Váš veriteľ vám môže umožniť platiť „body“ za získanie nižšej úrokovej sadzby. To môže znížiť vašu platbu domu, takže vám môže ušetriť peniaze, ak sa chystáte byť doma dlho. Platiť body však môže byť za to, ak plánujete byť kratšie doma.
- Môžete napríklad zaplatiť 1490€ a znížiť tak svoju úrokovú sadzbu o 0,25 percenta. To by vám ušetrilo peniaze znížením mesačnej platby o malú čiastku každý mesiac a predlžovalo by sa to počas životnosti vašej pôžičky.
5
Porovnajte všetku písomnú dokumentáciu od každého hypotekárneho veriteľa. Najnižšia sadzba nemusí byť nevyhnutne najlepšou možnosťou, ak sú poplatky a náklady o tisíce dolárov vyššie ako pôžička s mierne vyššou úrokovou sadzbou.
- Napríklad vám bude za pôžičku účtovaný poplatok za zriadenie. Ide o percento z celkovej hodnoty pôžičky a obvykle sa pohybuje okolo jedného percenta. Ak by vám boli ponúknuté dve pôžičky s rovnakou úrokovou sadzbou 4,5 percenta, ale prvá si účtuje poplatok vo výške 1,5 percenta v porovnaní s poplatkom za zriadenie druhej percentuálnej sadzby, bolo by lepšie zvoliť si druhú pôžičku.
Akonáhle nájdete niekoľko hypotekárnych veriteľov, ktorí by vás mohli zaujímať, opýtajte sa ich, aké sú ich úrokové sadzby pre hypotéku, o ktorú máte záujem.
6
Zúžte svoje možnosti hypoték. Porovnajte štruktúry úrokových sadzieb a poplatkov, ktoré ponúkajú veritelia, s typom pôžičky, ktorú hľadáte. Očividne by ste mali ísť s renomovaným veriteľom, ktorý vám ponúka najlacnejšiu kombináciu úrokových sadzieb a poplatkov.
- Pochopte každý typ pôžičky, ktorý hypotekárny veriteľ ponúka. V 30-ročnej hypotéke s fixnou sadzbou a 30-ročnej hypotéke s nastaviteľnou sadzbou (ARM) je veľký rozdiel, hlavne v tom, že úroková sadzba v ARM sa môže neočakávane zmeniť. Spoznajte rozdiel a buďte si istí vysvetlením, ktoré poskytuje hypotekárny veriteľ.
7

Kontaktujte hypotekárneho veriteľa, ktorého ste si vybrali. Požiadajte ich, aby uzamkli úrokovú sadzbu a poplatky, ktoré ste dojednali, a spísali zmluvu. Nezabudnite sa opýtať, či ceny v dobrej viere a štruktúra poplatkov stále pretrvávajú.
8
Pred podpisom si prečítajte drobné písmená hypotekárnej zmluvy. Uistite sa, že sa pozriete na malé písmená, aby ste sa uistili, že získate podmienky a poplatky za pôžičku, ktoré ste vyjednali. Venujte zvláštnu pozornosť tomu, čo sa stane, ak pôžička neprejde. Je to vážna červená vlajka, ak si vklad „v dobrej viere“ alebo „vážne peniaze“, ktorý poskytnete veriteľovi vopred, ponechá veriteľ v prípade, že pôžička neprejde.
- Opäť požiadajte o vysvetlenie, ak sú v zmluve neočakávané poplatky alebo zmätočne formulované vyhlásenia.

Varovania

Pred výberom hypotekárneho veriteľa neplatte žiadne poplatky za žiadosť ani za spracovanie. Nezabudnite tiež najskôr uzamknúť úrokovú sadzbu.

Prečítajte si tiež: Ako porovnať kapitolu 7 a kapitolu 13 konkurz?

Ako si vybrať hypotekárneho veriteľa?

Kroky

Časť 1 z 3: Príprava na hľadanie hypotéky

Časť 2 z 3: nájdenie veriteľov a získanie cenových ponúk

Časť 3 z 3: výber veriteľa

Varovania

Otázky a odpovede

Prečítajte si tiež: