Ako platiť inkaso?
Alternatíva: Ak vymáhač pohľadávok trvá na elektronických platbách, otvorte si samostatný bežný účet, aby ste mohli tento dlh splatiť, a potom mu poskytnite informácie o tomto účte.
Niekedy z akéhokoľvek dôvodu necháte dlh prekĺznuť cez trhliny. Keď zistíte, že dlh bol odoslaný inkasnej agentúre, vašim počiatočným inštinktom môže byť urobiť všetko pre to, aby ste ho splatili čo najskôr. Dlh v zbierkach môže vážne poškodiť vaše kreditné skóre. Ak však nebudete situáciu zvládať opatrne, inkasná agentúra vás môže nakoniec využiť. Najprv získajte písomný dôkaz, že dlh je platný. Pred uskutočnením akýchkoľvek platieb na dlh potom získajte písomnú dohodu o platbe. Uchovávajte záznamy o svojich platbách, kým nebude splnená dohoda.
Časť 1 z 3: validácia dlhu
- 1Skontrolujte svoju kreditnú správu a zistite, či je uvedený zberný účet. Niekedy s vami vymáha dlžník prvý kontakt ešte predtým, ako dlh dokonca nahlási agentúre pre vykazovanie úverov. Ak budete v tejto situácii jednať rýchlo, možno budete môcť udržať zberný účet mimo svojej úverovej správy, čo môže zabrániť ďalšiemu poškodeniu vášho kreditného skóre.
- Americké zákony vás oprávňujú každoročne získať najmenej jednu bezplatnú úverovú správu z každej z troch hlavných úverových kancelárií: Equifax, Experian a TransUnion. Ak chcete získať bezplatné správy o kredite, navštívte stránku https://annualcreditreport.com/.
- Ak ste už dostali svoje bezplatné kreditné správy za daný rok, stále je možné, že budete môcť skontrolovať vstup do zberného účtu pomocou bezplatnej služby monitorovania kreditu online alebo v mobilnej aplikácii, ako je napríklad Credit Karma alebo WalletHub.
Tip: Uistite sa, že si prezeráte naposledy aktualizovaný prehľad. Začiarknite všetky tri políčka, pretože nemáte možnosť zistiť, kde inkasná agentúra nahlási účet. Môžu to nahlásiť iba jednému alebo dvom úverovým úradom alebo to môžu nahlásiť všetkým trom.
- 2Odošlite písomný doklad o overení dlhu inkasnej agentúre. Ak hovoríte s vymáhačom dlhov telefonicky, jednoducho im povedzte, že chcete list potvrdzujúci dlh. Ak nehovoríte s vymáhačom pohľadávok po telefóne, pošlite list spochybňujúci platnosť dlhu a žiadajúci informácie. Keď požiadate o tento list, vymáhateľ dlhu má 30 dní na to, aby vám poskytol písomný dôkaz o tom, že dlh dlhujete, a oni majú právo ho vybrať.
- Existuje niekoľko organizácií na ochranu spotrebiteľa a právnických firiem, ktoré majú vzorové listy, ktoré môžete použiť na požiadanie o list o overení dlhu. Môžete tiež použiť tie, ktoré poskytuje Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) na https://consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en -1695/.
- Ak pošlete list zbernej agentúre, použite certifikovanú poštu s požadovaným potvrdením o vrátení, aby ste vedeli, kedy vám list príde. Keď dostanete potvrdenku späť, uschovajte si ju so svojimi záznamami. Ak požiadate o list telefonicky, získajte meno osoby, s ktorou hovoríte, a číslo zamestnávateľa, ak ho má. Napíšte to spolu s názvom zbernej agentúry a dátumom a časom telefonátu.
- Nikomu nehovorte do telefónu, kým nedostanete tento list. Aj keď dlh poznáte a viete, že ho dlhujete, nepripúšťajte to bez overovacieho listu. Aj keď je dlh legitímny, vymáhač dlhu, ktorý vás kontaktoval, nemusí mať zákonné právo ho vymáhať.
Upozornenie: Nezdieľajte žiadne osobné ani finančné informácie s vymáhačom pohľadávok po telefóne, pokiaľ neoveríte, že dlh je platný. Tieto informácie môžu použiť na to, aby s vami mohli manipulovať alebo vás obťažovať. Okrem toho im môžete nechtiac dať oprávnenie vymáhať dlh, aj keď na to nemali zákonné právo.
- 3Počkajte na odpoveď inkasnej agentúry. Či už ste písomne alebo písomne požiadali o potvrdenie dlhu, inkasná agentúra má zo zákona 30 dní na to, aby vám tieto informácie poskytla. Keď dostanete list, skontrolujte nasledujúce informácie:
- Názov, adresa a telefónne číslo zbernej agentúry
- Celková výška dlhu vrátane akýchkoľvek poplatkov, úrokov alebo nákladov na inkaso
- Na čo slúži dlh a kedy dlh vznikol?
- Meno pôvodného veriteľa
- Mená všetkých ostatných jednotlivcov, ktorí môžu byť dlžní tomuto dlhu
- 4Porovnajte informácie o zbernej agentúre s vlastnými záznamami. Akonáhle dostanete overovací list od zbernej agentúry, pozrite sa na svoje finančné záznamy a svoje úverové správy. Ak nemáte žiadny záznam o dlhu, môžete sa stať obeťou mylnej identity. Ak nájdete dlh vo svojich záznamoch, možno budete chcieť kontaktovať pôvodného veriteľa a uistiť sa, že inkasná agentúra je oprávnená dlh vymáhať.
- Ak sa niektoré z informácií v liste, ako napríklad celková výška dlhu alebo dátum vzniku dlhu, nezhodujú s vašimi vlastnými záznamami, vytvorte si kópiu svojich záznamov a pošlite ich zbernej agentúre spolu s listom s uvedením že ich záznamy sú nesprávne.
Ak telefonicky hovoríte s vymáhačom dlhov, povedzte mu jednoducho, že chcete list potvrdzujúci dlh.
Časť 2 z 3: vyjednanie plánu platieb
- 1Skontrolujte svoj vlastný rozpočet a zistite, čo môžete zaplatiť. Aj keď chcete inkasnú agentúru dostať z chrbta čo najskôr, musíte sa uistiť, že to urobíte bez toho, aby to malo vplyv na vašu schopnosť platiť akékoľvek ďalšie účty. Zaplatiť zberný účet vám veľmi nepomôže, ak to znamená, že sa v ostatných účtoch dostanete pozadu.
- Ak dokážete vytiahnuť nejaké peniaze dohromady a vykonať jednu paušálnu platbu, zistite maximálnu sumu, ktorú môžete zaplatiť.
- Ak chcete vykonávať mesačné platby, uistite sa, že maximálna možná platba, s ktorou by ste súhlasili, bude zodpovedať vášmu mesačnému rozpočtu.
Tip: Ak váš príjem kolíše, napríklad ak pracujete ako nezávislý dodávateľ, budete tiež chcieť zohľadniť to pri rozhodovaní o tom, akú veľkú čiastku platby si môžete dovoliť.
- 2Ponúknite vyrovnanie dlhu za 30% splatnej sumy. Ak máte dostatok peňazí na to, aby ste dali dohromady paušál na úplné vyrovnanie dlhu, začnite rokovania tak, že ponúknete 30% z celkovej sumy. Pretože väčšina vymáhačov pohľadávok nakupuje dlhy za približne 15% ich celkovej hodnoty, umožnilo by to vymáhačom pohľadávok zdvojnásobiť svoje peniaze.
- Napriek tomu, že vymáhač dlhov na vás bude stále zarábať, nie je pravdepodobné, že by tak malé percento z celkového dlhu, ktorý dlží, zobrali na vyrovnanie v plnej výške. Ďalší krok závisí od vášho rozpočtu a toho, na čo ste prišli, že si môžete dovoliť. Ak napríklad dlhujete 7460€ celkom, môžete začať tým, že ako úplnú platbu ponúknete 2240€. Ak vymáhateľ dlhu túto čiastku neprevezme, môžete ponúknuť zaplatenie 750€ a potom mesačné platby vo výške 370€ mesačne. Odtiaľ môžete vyjednať počet mesačných platieb, ktoré vykonáte.
Tip: Ak vyrovnáte neuhradený dlh za menej, ako dlhujete, musíte zaplatiť dane z časti, ktorú ste nemuseli zaplatiť. IRS považuje túto sumu za príjem, pretože ste ju nemuseli vrátiť.
- 3Navrhnite platobný plán, ktorý vyhovuje vášmu rozpočtu. Ak nemôžete splatiť dlh paušálnou sumou, možno budete môcť mesačne splácať dlh. Pokiaľ ide o rokovania s vymáhačom dlhov, budete v silnejšej pozícii, ak navrhnete plán, ktorý by vám najskôr vyhovoval. Ak vymáhač pohľadávok vašu ponuku odmietne, môžete pokračovať v vyjednávaní.
- Predpokladajme napríklad, že dlhujete 5970€ za starú kreditnú kartu. Vy a inkasná agentúra ste sa dohodli na vyrovnaní dlhu vo výške 4480€. Potom by ste mohli navrhnúť, aby ste tieto peniaze zaplatili v 12 mesačných splátkach vo výške 370€. Ak je 370€ viac, ako si môžete mesačne dovoliť, môžete ich rozložiť na 24 mesiacov. za 190€ mesačne.
- Pri rozhovore s vymáhačom dlhov majte na pamäti svoj rozpočet. Nenechajte sa nimi tlačiť ani nemanipulovať, aby ste súhlasili s platbou, ktorá je vyššia, ako si môžete dovoliť.
- Ak máte strach z rozhovoru po telefóne, vyjednávajte radšej písomne, nie telefonicky. Tento proces môže trvať trochu dlhšie, ale nemusíte sa starať o to, ako sa vysporiadať s niektorými taktikami vysokého tlaku, s ktorými by ste sa mohli po telefóne stretnúť.
Ak nehovoríte s vymáhačom pohľadávok po telefóne, pošlite list spochybňujúci platnosť dlhu a žiadajúci informácie.
Časť 3 z 3: Platby
- 1Pred uskutočnením akýchkoľvek platieb si overte podmienky svojej zmluvy. Bez ohľadu na plán platieb, ktorý ste vykonali u inkasnej agentúry, neuskutočňujte jednu platbu, kým nebudete mať písomne podmienky zmluvy. Ak vyjednávate dohodu telefonicky, povedzte im výslovne, že nebudete vykonávať žiadne platby, kým nedostanete písomný list obsahujúci podmienky dohody.
- V liste by malo byť uvedené, že celková suma, ktorú ste súhlasili zaplatiť, sa považuje za úplnú platbu dlhu.
- Ak ste súhlasili so sériou platieb, list by mal obsahovať sumu jednotlivých platieb, celkový počet platieb a dátumy ich uskutočnenia.
- V liste by malo byť tiež uvedené, čo vymáhateľ pohľadávok oznámi úverovým úradom, keď dokončíte svoje platby. To sa môže líšiť od vašej dohody. Ak napríklad urobíte vyrovnanie za sumu nižšiu, ako je celá dlžná čiastka, môže byť v úverových inštitúciách vykázaná ako čiastočná platba, a nie ako platba v plnej výške.
- 2Platby odosielajte šekom alebo platobným príkazom. Vymáhač pohľadávok na vás bude pravdepodobne tlačiť, aby ste poskytli informácie o svojom bankovom účte, aby bolo možné z vašich platieb automaticky strhávať ťarchu. Nechcete však riskovať, že vymáhač dlhov bude aj naďalej vyberať peniaze z vášho účtu po úplnom zaplatení dlhu. Odoslanie šeku alebo platobného príkazu vám zaistí kontrolu nad platbami.
- Pošlite svoju platbu certifikovanou poštou s požadovaným potvrdením o vrátení. Keď dostanete potvrdenie o vrátení, uschovajte si ho spolu s ďalšou dokumentáciou súvisiacou s dlhom, kým nebude účet úplne zaplatený.
Alternatíva: Ak vymáhač pohľadávok trvá na elektronických platbách, otvorte si samostatný bežný účet, aby ste mohli tento dlh splatiť, a potom mu poskytnite informácie o tomto účte. Pretože na tomto účte nebudú okrem sumy platby žiadne peniaze, môžete sa chrániť pred neoprávneným výberom.
- 3Vykonajte ďalšie kroky a uistite sa, že platba bola prijatá a zadaná správne. Ak ste spustili plán platieb, vyžiadajte si písomné vyhlásenia od inkasnej agentúry, aby ste mohli potvrdiť, že platba bola prijatá a riadne pripísaná na váš účet. Ak ste napísali osobný šek, môžete sa vo svojej banke tiež dvakrát skontrolovať a uistiť sa, že šek vymazal váš bankový účet.
- Ak platíte certifikovaným šekom alebo platobným príkazom, môže byť náročné ich sledovať. Zberná agentúra môže tvrdiť, že bola „stratená“ alebo že ju nikdy nedostali. Použitie certifikovanej pošty vám však môže pomôcť dokázať, že vašu platbu skutočne prijali.
- 4Uschovajte si dôkladnú dokumentáciu všetkých uskutočnených platieb. Uchovávajte všetky svoje potvrdenia, denníky transakcií a výpisy od zbernej agentúry na jednom mieste. Ak platíte osobným šekom, vytlačte si bankový výpis so záznamom, ktorý šek vymazal. Môžete tiež získať digitálny sken zrušeného šeku.
- Na akýkoľvek šek alebo platobný príkaz, ktoré odosielate na platbu, napíšte číslo účtu a ďalšie potrebné informácie. Mali by ste sa vedieť pozrieť na tvár šeku alebo platobného príkazu a okamžite vedieť, na čo slúži.
- 5Skontrolujte svoju kreditnú správu a overte, či je položka správne aktualizovaná. Po vykonaní všetkých platieb podľa dohody by mala inkasná agentúra aktualizovať záznam vo vašej úverovej správe a uviesť, že dlh bol zaplatený. Aj keď to nemusí mať do značnej miery vplyv na vaše kreditné skóre, napriek tomu sa chcete uistiť, že informácie vo vašej úverovej správe sú správne.
- Záznam vo vašej kreditnej správe by sa mal zhodovať s vašim pôvodným súhlasom s inkasnou agentúrou. Ak inkasná agentúra súhlasila s aktualizáciou záznamu na hodnotu „zaplatené v plnej výške“ alebo „zaplatené podľa dohody“, ale v zázname je uvedené „čiastočne zaplatené“, mali by ste sa obrátiť na inkasnú agentúru a tento záznam opraviť.
Pretože väčšina vymáhačov pohľadávok nakupuje dlhy za približne 15% ich celkovej hodnoty, umožnilo by to vymáhačom pohľadávok zdvojnásobiť svoje peniaze.
- Tento článok sa zaoberá platením zberateľov dlhov v USA. Ak žijete v inej krajine, môžu existovať ďalšie procesy a môžete mať aj ďalšie práva, ktoré môžete uplatniť. Poraďte sa s právnikom, ktorý sa špecializuje na vymáhanie pohľadávok, alebo sa porozprávajte s niekým, kto pracuje pre neziskovú organizáciu na ochranu spotrebiteľa.
- Splatenie dlhu v inkasách zvyčajne nezlepší vaše kreditné skóre, pokiaľ nezískate inkasnú agentúru od odstránenia záznamu z vašej kreditnej správy v celom rozsahu.
Prečítajte si tiež: Ako variť pre veľkú rodinu s rozpočtom?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
