Ako porovnať konsolidáciu dlhu a vyrovnanie dlhu?

Ak máte uviaznutý drvivý dlh, môže byť vhodné zvážiť proces konsolidácie alebo vyrovnania. Ak sa chcete rozhodnúť, ktorý je pre vás najlepší, začnite tým, že si prezriete všetky svoje financie a vytvoríte jasný rozpočet. Zvážte, či chcete jednu alebo viacero splátok, nižší úrok alebo možno predĺženú dobu splácania. Ak máte pocit, že vás tento proces zahlcuje, vyhľadajte pomoc v spoločnosti, ktorá vám oddlžuje pohľadávky, alebo právnikovi.

Metóda 1 z 3: zváženie možností opravy

1
Zistite, či je vaša pôžička oprávnená. Uvedomte si, že nie všetky pôžičky sú k dispozícii na konsolidáciu alebo vyrovnanie. Vyrovnanie dlhu sa napríklad typicky zameriava na nezabezpečené dlhy, ako sú zostatky na kreditných kartách. Spravidla sa nemôžete vyrovnať s pôžičkou na auto alebo pôžičkou na bývanie. Konsolidácia je podobná, ale poskytuje napríklad o niečo väčšiu flexibilitu v oblastiach študentských pôžičiek.
- Nezabezpečený dlh je taký, ktorý nemá záložné právo na nehnuteľnosť, napríklad na auto alebo dom. Dlh nie je zaistený zdrojom zabezpečenia. Zostatok na kreditnej karte je nezabezpečený, zatiaľ čo pôžička na bývanie je krytá vlastným imaním domu.
- Vaše pokusy o konsolidáciu môžu tiež čeliť prekážkam. Podmienky vašich oddelených pôžičiek môžu zabrániť ich prevodu alebo zlúčeniu do jedného. Niektorí veritelia môžu okrem toho ponúkať konsolidáciu iba pri pôžičkách nad určitú sumu.
2
Pozrite sa na svoje aktuálne úrokové sadzby na účte. Ak trpíte obzvlášť vysokou úrokovou sadzbou, môže byť dobré zvážiť konsolidáciu. Pri konsolidácii môžete mať vyšší celkový zostatok, ale spravidla môžete vyjednávať alebo nájsť nízku úrokovú sadzbu. To vám potom umožní zaplatiť priamo k zostatku, čím sa znížia celkové náklady na pôžičku.
- Uistite sa, že sledujete konsolidačnú pôžičku s pevnou sadzbou. Pôžička s variabilnou sadzbou môže začať nižšie, ale v priebehu času sa môže výrazne zvýšiť.
3
Zvážte daňový dopad. Uvedomte si, že všetky peniaze, ktoré ušetríte prostredníctvom vyrovnania dlhu, môžu byť pri podávaní daní považované za príjem. Vaši veritelia budú tieto informácie spravidla hlásiť aj IRS. Naopak, zmluvy o konsolidácii dlhu budú mať len málokedy vplyv na vaše dane, okrem toho, že vám na konci roka znížia úroky.
- Ak máte obavy zo svojej daňovej situácie, je vhodné pred uzavretím akýchkoľvek dohôd o odpustení dlhu hovoriť s daňovým poradcom alebo CPA.
4

Zvážte vplyv na váš kredit. Konsolidácia ukáže väčšiu sumu, ktorú musíte splatiť vo svojej správe veriteľa. Ak však budete držať krok so všetkými platbami, nebude to mať príliš veľký vplyv na vašu konečnú správu. Vyrovnanie dlhu môže v krátkodobom horizonte znížiť vaše kreditné skóre, ale môže to byť kompenzované výhodami konzistentných nových platieb alebo úplného splatenia dlhu.

Pôžička na konsolidáciu dlhu sa považuje za nový úverový rámec.
5

Zhodnoťte, či máte finančné prostriedky na menšiu splátku. Uvedomte si, že ak nezaplatíte vyrovnanie dlhu jednou paušálom, možno budete musieť súhlasiť s mesačnými platbami s pripojenými poplatkami. To môže zvýšiť celkovú sumu, ktorú dlhujete. Konsolidačná dohoda na druhej strane môže na začiatku obsahovať poplatky, spravidla však nie za každú jednotlivú platbu.
6
Vychutnajte si výhody jednej platby. Ak ste zaostali vo svojich platbách, pretože ich máte jednoducho príliš veľa na to, aby ste ich mohli sledovať, konsolidácia by pre vás mohla byť dobrou voľbou. Jedna spoločnosť bude namiesto poskytovania pôžičiek poskytovať služby veľkým počtom spoločností a viacnásobných platieb a dátumov splatnosti bude vlastniť a obsluhovať ich. Budete mať jednu platbu za stanovenú sumu.
- Vyrovnanie dlhu môže tiež pomôcť minimalizovať platby, ale úplne ich odstrániť, ak súhlasíte s zaplatením paušálnej sumy na uzatvorenie pôžičky.
7
Uvedomte si požiadavky na kolaterál. Ak dostávate konsolidačný úver, pokiaľ nemáte perfektný úver, pravdepodobne budete požiadaní o poskytnutie nejakého druhu zabezpečenia. Vďaka tomu je vaša konečná pôžička „zaistenou pôžičkou“. Zabezpečením môže byť vaše auto alebo dokonca váš dom. Uvedomte si však, že váš veriteľ sa môže týchto vlastností zmocniť, ak neuskutočníte nové platby pôžičky podľa dohody.
- Vyrovnanie dlhu spravidla neznamená prijatie novej pôžičky. To znamená, že váš ďalší majetok je obvykle v bezpečí pred zabavením.
8
Dávajte si pozor na dobu splácania. Výmenou za poskytnutie nižšej úrokovej sadzby môže mať váš konsolidačný úver predĺžené obdobie splatnosti. To znamená, že za vyrovnanie novej väčšej veľkosti pôžičky budete platiť dlhšie. Aj napriek nižšej sadzbe môžete časom skončiť s vyšším platením úrokov.
- V prípade urovnania bude lehota splatnosti pravdepodobne skrátená. Môžete dokonca zaplatiť jeden paušál a pôžička bude úplne hotová.
9

Zvážte automatické vyberanie finančných prostriedkov. Ak nie ste schopní zaplatiť zostatok jednou paušálnou sumou, možno budete musieť zostatok na vyrovnanie uhradiť prostredníctvom mesačného výberu z určeného účtu. Budete sa chcieť uistiť, že môžete spravovať vedenie finančných prostriedkov na tomto účte.
10
Vytvorte porovnávaciu tabuľku. Pomôcť môže vytiahnutie papiera, nakreslenie čiary v strede a napísanie konsolidácie na jednej strane a vyrovnania na strane druhej. Potom pod nadpisy napíšte klady a zápory jednotlivých možností. Pozrite sa na graf a získajte súhrn svojej aktuálnej situácie.
- V časti „Konsolidácia“ môžete napríklad uviesť „iba jeden účet na zaplatenie“.

Metóda 2 z 3: získanie pomoci pri oddlžovaní

1
Rozhodnite sa, či si urobíte DIY. Ak ste zhromaždili všetky svoje papiere a myslíte si, že môžete zostať nad komunikáciou so svojim veriteľom, môže byť dobré venovať sa všetkému sami. Môžete sa však tiež pozrieť na spoluprácu so spoločnosťou na vyrovnanie dlhu. Môžu vo vašom mene vyjednať konsolidačný úver alebo číslo vyrovnania.
- Niektorí ľudia sa tiež rozhodnú spolupracovať s právnikom na vyrovnanie dlhu. Účtujú spravidla do hodiny alebo účtujú percento z odstráneného dlhu. Pred prácou s dlhovým právnikom alebo spoločnosťou sa uistite, že sú vaše zmluvné podmienky jasné.
- Bez ohľadu na cestu, ktorú si vyberiete, buďte pripravení byť čo najúprimnejší o ťažkostiach, s ktorými sa stretávate. Úprimnosť a úprimnosť je najlepšia politika. Pomáha tiež, ak dokážete zobraziť históriu včasných platieb dostatočne dávno.
Konkrétne súčasťou podmienok vyrovnania dlhu môže byť, že vykonáte jednorazovú paušálnu platbu.
2

Skontrolujte online recenzie externej spoločnosti. Ak sa rozhodnete ísť do spoločnosti zaoberajúcej sa oddlžovaním, urobte si domácu úlohu skôr, ako čokoľvek podpíšete. Zadajte názov spoločnosti do online vyhľadávania a prečítajte si všetky dostupné recenzie. Vyhľadajte recenzie, ktoré trvajú dlhý čas od minulosti po súčasnosť. Pred kontaktovaním konkrétnej spoločnosti sa riaďte svojim inštinktom.
3

Skontrolujte správne licencovanie. Kontaktujte generálneho prokurátora pre váš štát a zistite, či má daná spoločnosť správne licencie na prácu v rámci oddlženia. Môžete tiež, ak predložili spoločnosti akékoľvek sťažnosti. Kontaktujte tiež Better Business Bureau (BBB), či s nimi spoločnosť udržiava kontakt alebo ich používa na rozhodovanie o akýchkoľvek sťažnostiach.
4
Uvedomte si všetky súvisiace poplatky. Niektoré zúčtovacie alebo konsolidačné spoločnosti môžu požadovať konkrétnu platbu na začiatku procesu alebo môžu požadovať mesačné splátky percenta z konečného dlhu. Požiadajte ich, aby starostlivo načrtli všetky dodatočné poplatky, ktoré by sa mohli časom nahromadiť. Uvedomte si, že ani po tejto práci veriteľ nie je povinný prijať vaše ponuky na vyrovnanie.
- Tiež by ste si mali byť vedomí toho, že úroky sa budú naďalej hromadiť z vašich dlhov pri vykonávaní konsolidácie alebo vyrovnania. Ak tento proces chvíľu trvá, môžete nakoniec za dlh zaplatiť viac a tiež zaplatiť poplatky súvisiace s oddlžovacou spoločnosťou.
5

Zvážte bankrot ako jednu z možností. Ak sa topíte v dlhoch a máte pocit, že by vám konsolidácia alebo vyrovnanie nefungovali, možno by ste mali zvážiť podanie návrhu na konkurz. To vám umožní vymazať váš súčasný dlh a zároveň vám umožní nechať si časť svojho majetku. Z dlhodobého a krátkodobého hľadiska to však poškodí váš kredit.

Metóda 3 z 3: posúdenie vašej finančnej situácie

1

Vypočítajte si výšku svojho dlhu. Prezrite si svoje finančné záznamy alebo si vytiahnite kópiu svojej úverovej správy. Vytvorte si zoznam pôžičiek, ktoré dlhujete, výšku pôžičiek a aktuálne úrokové sadzby. Budete tiež chcieť označiť aktuálny zaznamenaný stav každej z vašich pôžičiek. Je obzvlášť dôležité poznamenať, či bol niektorý z vašich účtov zúčtovaný alebo odoslaný do zbierok.
2
Zistite svoje aktuálne kreditné skóre. Svoje skóre nájdete na konci (alebo niekedy úplne na začiatku) svojej úverovej správy. Ak máte v pláne okamžite realizovať nejaký dlhový plán, bude to číslo, ktoré použijete na žiadosť o konsolidáciu. Alebo môžete trochu oddialiť a pokúsiť sa svoje skóre ešte vylepšiť. Uistite sa však, že vaše zdržanie stojí za to, pretože za tento čas pravdepodobne zaplatíte viac na úrokoch.
- Úver na konsolidáciu dlhov počíta ako novú úverovú linku. Je teda možné, že nebudete schválení, ak je vaše aktuálne kreditné skóre príliš nízke.
3

Zistite, koľko môžete mesačne platiť za svoje účty. Pozrite sa na svoj aktuálny rozpočet a presne určte, koľko peňazí môžete každý mesiac venovať splateniu pôžičiek. To bude vyžadovať, aby ste presne odhadli, aké prostriedky odchádzajú a aké prostriedky prichádzajú. Potom môžete toto číslo mesačnej platby použiť ako cieľ pri zvažovaní rôznych možností oddlženia.

Uvedomte si, že všetky peniaze, ktoré ušetríte prostredníctvom vyrovnania dlhu, môžu byť pri podávaní daní považované za príjem.
4
Zistite, či môžete uskutočniť paušálnu platbu. Ak máte odložené vajíčko finančných prostriedkov, možno budete chcieť zvážiť, či tieto prostriedky budete potrebovať na záchrannú sieť, alebo ich môžete použiť v rámci procesu oddlženia. Konkrétne súčasťou podmienok vyrovnania dlhu môže byť to, že vykonáte jednorazovú paušálnu platbu. Vedieť, či je to možnosť vopred, vám ušetrí čas z dlhodobého hľadiska.
- Budete sa tiež chcieť uistiť, že máte stále k dispozícii núdzový fond. V opačnom prípade, ak sa stane niečo neočakávané, môžete sa ocitnúť v tom, že si vezmete ďalší dlh, aby ste kompenzovali dlh, ktorý ste práve splatili.

Tipy

Aj keď budete skúmať konsolidáciu alebo vyrovnanie, uistite sa, že ste vyriešili základné finančné návyky, ktoré vás v tejto situácii dostali na prvé miesto.

Varovania

Buďte veľmi opatrní pri podpise akýchkoľvek zmlúv alebo dohôd s oddlžovacou spoločnosťou alebo právnikom. Tiež sa uistite, že rozumiete podmienkam akéhokoľvek nového vyrovnania alebo konsolidácie, než s tým súhlasíte.

Prečítajte si tiež: Ako odhaliť nezdravé výdavkové návyky?