Ako vypočítať poistenie hypotéky (PMI)?
Na výpočet hypotekárneho poistenia (PMI) identifikujte kúpnu cenu domu a pomer pôžičky k hodnote tak, že zoberiete sumu peňazí, ktorú ste si na pôžičku požičali, a vydelíte ju hodnotou vašej nehnuteľnosti. Ďalej určte sadzbu poistenia hypotéky pomocou tabuľky na webových stránkach veriteľa. Potom sumu úveru vynásobte sadzbou poistenia hypotéky a vypočítajte PMI. Na určenie sumy mesačnej splátky vydelíte ročnú platbu číslom 12. Informácie o rozdiele medzi predplateným poistením a mesačným poistením čítajte ďalej!
Súkromné poistenie hypotéky (PMI) je poistenie, ktoré chráni veriteľa v prípade, že dlžník nesplatí bežný úver na bývanie.
Súkromné poistenie hypotéky (PMI) je poistenie, ktoré chráni veriteľa v prípade, že dlžník nesplatí bežný úver na bývanie. Poistenie hypotéky sa zvyčajne vyžaduje vtedy, ak je akontácia na bývanie nižšia ako 20 percent z výšky úveru. Mesačné platby poistenia hypotéky sa zvyčajne pripočítavajú k mesačným platbám kupujúceho.
Metóda 1 z 2: Výpočet poistenia hypotéky
- 1Zistite kúpnu cenu. Aj keď hľadáte domov, pravdepodobne už máte dobrú predstavu o cene domu, ktorý si môžete dovoliť kúpiť. Kúpna cena domu vám pomôže určiť pomer pôžičky a hodnoty.
- 2Určte pomer pôžičky k hodnote (LTV). Pomer pôžičky k hodnote je pre veriteľov a poisťovacích agentov jednoduchý spôsob, ako vypočítať, koľko ste zaplatili a koľko dlhujete. Pomer LTV sa vypočíta tak, že sa vezme množstvo peňazí, ktoré ste si na pôžičku požičali, a vydelíte ich hodnotou vášho majetku. Čím vyššia je LTV, tým viac bude stáť vaše poistenie hypotéky.
- Na účely tohto článku predpokladajme výšku pôžičky 168000€ Povedzme, že kupujete dom, ktorý stojí 187000€ a na dom ste dali 10%, alebo 1800000€, pretože ste zaplatili iba 10% a 90% je stále nesplatená, vaša pôžička je 168000€ a váš pomer pôžičky k hodnote je 90 percent.
Potom sumu úveru vynásobte sadzbou poistenia hypotéky a vypočítajte PMI. Ak chcete určiť výšku mesačnej platby, vydelte ročnú platbu číslom 12. - 3Určite podmienky pôžičky. Typ a dĺžka vašej pôžičky môže tiež hrať úlohu vo výške poistenia hypotéky. Kratšie pôžičky vyžadujú nižšie sadzby hypotekárneho poistenia. 30 -ročná pôžička je však najobľúbenejším obdobím. Podobne sú fixné pôžičky lacnejšie ako pôžičky s nastaviteľnou sadzbou.
- Ak máte pôžičku Federal Housing Association (FHA), budete mať namiesto PMI typ poistenia s názvom Poistné hypotéky (MIP). Stále ide o druh hypotekárneho poistenia, ale štruktúra úveru je mierne odlišná. Nezabudnite si pozorne prečítať podmienky pôžičky, aby ste pochopili, ako by sa pre vás mohla vypočítať MIP.
- 4Určite sadzbu poistenia hypotéky. Poplatky za PMI sa líšia v závislosti od veľkosti zálohy a pôžičky od približne 0,3 percenta do 1,15 percenta pôvodnej sumy pôžičky za rok.
- Najľahším spôsobom, ako určiť sadzbu, je použiť tabuľku na webových stránkach veriteľa. Ak už pracujete s veriteľom, môžete ho použiť na webových stránkach veriteľa. Ak ešte nemáte veriteľa, môžete si na internete nájsť kalkulačku, ktorá odhadne sadzbu. Jednu z týchto kalkulačiek nájdete na adrese mgic.com/ratefinder.
- 5Rob matiku. Dobrou správou je, že vypočítať poistenie hypotéky je jednoduché. Potom, čo poznáte čísla, stačí znásobiť a rozdeliť, aby ste určili výšku poistenia hypotéky.
- Najprv si určte výšku ročného poistenia hypotéky. Vykonajte to vynásobením sumy úveru sadzbou poistenia hypotéky. Ak by zostávajúca hodnota vášho úveru bola 168000€ a sadzba hypotéky bola 0,0052 (alebo 0,52%), potom: 168000€ x 0,0052 = 870€ Vaša ročná splátka hypotekárneho poistenia by bola 870€
- Ak chcete určiť výšku mesačnej platby, vydeľte ročnú platbu číslom 12: 870€ / 12 = 73€ / mesiac.
- Celkovú mesačnú splátku domu môžete pridať k sume istiny, úroku, daní a poistného k sume mesačného hypotekárneho poistenia.
Svoju mesačnú sumu hypotekárneho poistenia môžete pripočítať k istine, úrokom, daniam a platbe poistného, aby ste určili celkovú mesačnú splátku domu.
Metóda 2 z 2: Orientácia v ďalších faktoroch
- 1Pochopte, že poistenie hypotéky „odpadne“, ak si vo svojom dome vybudujete dostatok vlastného imania. Nepotrebujete poistenie hypotéky na neurčito. Keď máte doma 20% vlastný kapitál (tj. LTV je 80%), môžete požiadať o zrušenie hypotekárneho poistenia.
- Majte na pamäti, že veritelia automaticky nezrušia vaše hypotekárne poistenie, kým váš vlastný kapitál nedosiahne približne 22% na základe pôvodného ocenenia domu.
- Nečakajte, kým vám veriteľ zruší poistenie. Urobte to sami, keď dosiahnete 20% podiel na majetku vo vašom dome. Pred zrušením poistenia bude veriteľ potrebovať odhadcu alebo realitného makléra, ktorý im poskytne ocenenie.
- Ak máte pôžičku FHA, musíte pred zrušením poistenia zaplatiť 22% hypotéky. Pred odstránením musíte tiež vykonať päť rokov mesačných platieb.
- 2Vedzte, že vaše kreditné skóre ovplyvní aj poistenie hypotéky. Rovnako ako vaše kreditné skóre ovplyvňuje vašu schopnosť získať schválenie pôžičky, môže mať vplyv aj na vašu schopnosť získať dobré ceny sadzieb hypotekárneho poistenia. Tí, ktorí majú nižšie kreditné skóre, nemusia dostať také výhodné ceny ako tí s vysokým kreditným skóre.
- 3Pochopte, že niektorí veritelia môžu od MI úplne upustiť, ak kupujúci súhlasí s vyššou úrokovou sadzbou. Niektorí veritelia vám umožnia kúpiť hypotéku bez poistenia, ak súhlasíte s vyšším úrokom počas životnosti pôžičky. Kdekoľvek je od 0,75 do 1 bázického bodu viac bežných, závisí to od zálohy.
- Toto je kompromis. Väčšina ľudí zaplatí dlhodobo viac peňazí, pretože zvýšenie úrokovej sadzby platí pre celú hypotéku. Poistenie hypotéky opäť trvá iba dovtedy, kým si kupujúci do domu načerpá dostatok vlastného kapitálu. Ak urobíte tento kompromis, s najväčšou pravdepodobnosťou nakoniec zaplatíte viac.
- Tento kompromis zároveň prichádza s jednou výhodou. Platby, ktoré zaplatíte na svojich úrokoch, sú daňovo uznateľné, zatiaľ čo platby, ktoré vykonáte na poistnom, nie sú, pokiaľ ste si nevzali hypotéku po 1. januári 2007 a váš ročný hrubý príjem (AGI) nepresiahne 81300€. kategórie, môžete znížiť svoje AGI o 12 -násobok vašej mesačnej platby PMI. V týchto parametroch je teda odpočítateľný.
Čím vyššia je LTV, tým viac bude stáť vaše poistenie hypotéky. - 4Poznáte rozdiel medzi predplateným poistením a mesačným poistením. Zistite, či od vás veriteľ požaduje zaplatenie jednej sumy vopred, alebo rozloží vaše poistenie v mesačnom poistnom.
- Platenie mesačného poistného má výhodu v nižších počiatočných nákladoch a je ťažšie na ne zabudnúť.
- Nezabudnite, že o zrušenie hypotekárneho poistenia by ste mali požiadať, keď dosiahnete 20 alebo 22% podiel na majetku vo vašom dome. Na platbu vopred môžete zabudnúť.
- Prestaňte platiť súkromné poistenie hypotéky hneď, ako to bude možné. Zákon o ochrane majiteľov domov z roku 1998 vyžaduje, aby veriteľ na vašu žiadosť zrušil poistenie hypotéky, ak ste zaplatili včas a vaša LTV dosiahla 80 percent alebo menej. O zrušenie musíte požiadať. Vo väčšine prípadov nie sú veritelia povinní odstrániť MI z vašej platby, pokiaľ nedosiahnete 78 percent LTV, pokiaľ o to písomne nepožiadate.
Prečítajte si tiež: Ako dokázať neprimerané ťažkosti so študentskými pôžičkami?
Otázky a odpovede
- Hodnota môjho domu bola 410000, ale kúpna cena je 400000, takže ak chcete zrušiť poistenie, ktorá hodnota sa použije?Použije sa aktuálna trhová hodnota. Musí to byť nedávno ocenená hodnota certifikovaným odhadcom alebo súčasná analýza trhu poskytnutá realitnou kanceláriou a veriteľ si vyberie, kto to urobí, keď požiadate o zrušenie tohto poistenia.
- Použije sa aktuálna hodnota ocenenia, keď je veriteľ povinný odstrániť PMI?Použije sa pôvodná hodnota. Platby odpadnú, keď je LTV 78% pôvodnej hodnoty.
- Ak si kúpim dom so zľavou 10 percent a urobím vylepšenia, aby som získal LTV vo výške 80 percent, je možné PMI odstrániť?Áno. Len sa uistite, že PMI nemá nejakú terminológiu, ktorá uvádza, že PMI nemožno odstrániť. Ak áno, uistite sa, že ste prekročili tento časový rámec.
- Ak si kúpim dom ocenený na 187000€ za 168000€ a položím 18700€, aký je môj LTV? Zdá sa, že tým by som získal 20% vlastný kapitál.To je správne.
- Ako vypočítam poistenie titulu?Náklady na poistenie titulu sa líšia od štátu k štátu, od poisťovateľa k poisťovateľovi a závisia od toho, či kryjete riziko veriteľa aj vlastnícky podiel na majetku. Za poistenie môžete očakávať zaplatenie 04% - 0,8% z hodnoty hypotéky.
- Keď znížite pôvodnú sumu pôžičky o 20%, môžete PMI zrušiť?Áno, požiadajte veriteľa o zrušenie PMI, ak ste znížili výšku hypotéky na 80% pôvodnej odhadovanej hodnoty. Podľa zákona musí veriteľ automaticky zrušiť PMI, keď výška hypotéky dosiahne 78% odhadovanej hodnoty.
- Aký je rozdiel medzi poistením domu a hypotékou?Poistenie majiteľa domu (niekedy označované ako poistenie nebezpečenstva/požiaru) chráni majiteľa domu pred stratou. Poistenie hypotéky zaisťuje hypotekárneho veriteľa pred stratou.
- Ako určíte výšku krytia? tj 25 alebo 30%Výška krytia je založená na pomere úveru k hodnote a na úrovni rizika dlžníka a druhu úveru.
- Ak si kúpim dom za 2500000€ vrátane daní a úrokov, potom sa odhaduje na 300000€, musel by som zaplatiť PMI zo zmluvy a potom požiadať o zastavenie poistenia?Ak sa hodnota vašej nehnuteľnosti zvýši, môžete požiadať banku, aby si urobila vlastné ocenenie za vaše náklady (220€-370€). Ak ocenenie nehnuteľnosti zvýši hodnotu pôžičky pod 80%, banka podľa zákona musí PMI na vašu písomnú žiadosť odstrániť. Toto neplatí pre investičné nehnuteľnosti.
- Ak staviam dom a stavebný úver je na 170000€ a odhadovaná hodnota nehnuteľnosti je okolo 210000€, moja LTV je 30000€. Vychádzal by môj PMI z 4500000€, pred ktorými sa hanbím, o 20%?Vaša LTV je 83,64% a váš PMI by bol založený na tejto LTV a vašom kreditnom skóre.
Komentáre (7)
- Pokyny krok za krokom.
- Bezpečný test je v pondelok, táto informácia nebola v knihe. Ďakujem.
- Teraz môžem zistiť, ako vypočítať svoje mesačné PMI.
- Veľmi prehľadné a jednoduché pripojenie čísel a získanie výsledkov.
- Pretože vám veritelia nepovedia jasne až do záverečného dňa, je dobré to vedieť vopred.
- Velmi dobre vysvetlene Príklady boli celkom nápomocné.
- Ako vypočítať PMI (aj keď je to odhadované percento), pomohlo to.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
