Ako analyzovať svoje súčasné financie?
Predtým, ako budete môcť zlepšiť svoje finančné zdravie, musíte analyzovať svoje súčasné financie.
Predtým, ako budete môcť zlepšiť svoje finančné zdravie, musíte analyzovať svoje súčasné financie. Sledujte svoje výdavky mesiac a sledujte, kde ich míňate najviac. Použite ďalšie peniaze na splatenie dlhov, vybudovanie núdzového fondu a sporenie na dôchodok. Aj keď sa sporenie môže zdať zložité, v skutočnosti je to celkom jednoduché, keď zistíte, kam smerujú vaše peniaze.
Časť 1 zo 4: sledovanie vašich výdavkov
- 1Zaznamenajte si svoje výdavky. Zaznamenajte si všetky nákupy, ktoré za mesiac urobíte. Zapíšte si vynaloženú sumu, deň a čas. K niektorým z obľúbenejších metód patrí:
- Vytvorte tabuľku. Nezabudnite zadať každý nákup alebo výdavok. Pravdepodobne by ste sa mali držať účteniek, aby ste nezabudli, koľko ste cez deň minuli.
- Ponechajte si notebook. Toto je možnosť nižšej technológie, ale je to pohodlné. Noste svoj notebook so sebou a zaznamenávajte nákupy hneď, ako ich urobíte.
- Používajte šeky. Je to zastaraná možnosť, ale svoje výdavky môžete ľahko sledovať, keď vám príde mesačný výpis z účtu.
- Použite aplikáciu. Na trhu je mnoho aplikácií, ktoré pomáhajú sledovať vaše výdavky na smartfóne. Medzi najobľúbenejšie patria Mint.com a Wesabe.com.
- 2Zrátajte si svoje fixné výdavky. Vaše fixné výdavky sa nemenia z mesiaca na mesiac. Bežné fixné výdavky zahŕňajú:
- Nájom alebo hypotéka
- Poistenie
- Platba za auto
- Inžinierske siete
- Splatenie dlhu
- 3Pozrite sa bližšie na svoje diskrečné výdavky. Vaše diskrečné výdavky sú akékoľvek výdavky, ktoré nie sú fixné. Namiesto toho to každý mesiac ide hore a dole. Dávajte si pozor na to, na čo míňate peniaze. Rozdeľte sumy vynaložené na:
- Potraviny
- Jesť vonku
- Plyn
- Oblečenie
- Záľuby/zábava
- 4Dávajte si pozor na to, kedy míňate najviac. Zoznámte sa s dňami a časmi, kedy najviac využijete svoje diskrečné nákupy. Nakupujete impulzívne bezprostredne po práci? Míňate cez víkendy príliš veľa peňazí?
- V závislosti od toho, kedy míňate, možno budete musieť zmeniť svoju rutinu. Napríklad namiesto toho, aby ste cestou z práce ťahali do nákupného centra, môžete zmeniť trasu, aby ste neprešli obchodným centrom.
- Ak ste víkendoví nadšenci, môžete skúsiť vyplniť čas iným koníčkom, ako je cvičenie alebo návšteva priateľov.
- 5Porovnajte svoje výdavky s pravidlom 50–20–30. Podľa tohto pravidla by sa vaše mesačné výdavky mali takto otriasť: 50% by malo ísť na nevyhnutné veci, ako sú jedlo, nájom a doprava. 20% by malo ísť na úspory a zníženie dlhu a 30% by malo ísť na diskrečné výdavky.
- Pravidlo 50-20-30 pravdepodobne nebude fungovať pre mnoho ľudí. Napríklad vaše fixné výdavky, ako je nájomné, môžu pohltiť viac ako 50% vášho rozpočtu. Ak máte dlhy, možno budete musieť minúť viac ako 20% na ich splatenie. Napriek tomu vám pravidlo 50-20-30 môže pomôcť identifikovať, kde sa vám nedarí. Poskytne vám tiež niečo, na čom musíte pracovať. V prípade potreby znížte svoje zadlženie refinancovaním alebo splatením dlhov.
Akonáhle nájdete lacnejšiu možnosť, zavolajte svojmu súčasnému poisťovateľovi a požiadajte ho, aby vám ho zodpovedal.
Časť 2 zo 4: Pozrite sa bližšie na svoje dlhy
- 1Vytvorte si zoznam svojich dlhov. Prejdite si svoje papiere a nájdite informácie o svojich dlhoch a potom si spíšte zoznam vrátane nasledujúcich:
- Názov účtu
- Celkový aktuálny zostatok
- Mesačná platba
- Úroková sadzba
- 2Vytiahnite kópiu svojej úverovej správy. Možno si nepamätáte všetky svoje dlhy, preto by ste si mali prejsť svoju úverovú správu a uistiť sa, že ste na nič nezabudli. V USA máte nárok na jednu bezplatnú úverovú správu ročne od každej z troch národných agentúr pre vykazovanie úverov. Neobjednávajte si prehľad od každej agentúry. Namiesto toho si ich všetky objednajte na telefónnom čísle 1-877-322-8228.
- Môžete tiež navštíviť yearcreditreport.com. Uveďte svoje meno, dátum narodenia, adresu a číslo sociálneho poistenia.
- 3Skontrolujte, či je možné znížiť zaťaženie dlhu. V závislosti od vašej situácie môžete byť schopní znížiť celkovú sumu, ktorú zaplatíte za svoje dlhy. Aj keď to nemusí znížiť vaše mesačné platby, v konečnom dôsledku v dlhodobom horizonte ušetríte. Zvážte svoje možnosti:
- Možno budete môcť refinancovať 30-ročnú hypotéku na 15-ročnú hypotéku. Pravdepodobne sa tým zvýšia vaše mesačné platby, ale môžete výrazne ušetriť na úrokoch.
- Zavolajte svoje spoločnosti vydávajúce kreditné karty a požiadajte o lepšiu úrokovú sadzbu. To zníži vašu mesačnú platbu a váš celkový dlh.
- Konsolidovať dlh. Môžete napríklad previesť dlhy z kreditných kariet na kreditnú kartu s prenosom zostatku alebo si môžete vziať osobnú pôžičku s nižším úrokom na splatenie dlhov.
- 4Nájdite spôsoby, ako znížiť mesačnú splátku dlhu. V prípade finančnej tiesne budete musieť znížiť sumu, ktorú platíte každý mesiac, aj keď z dlhodobého hľadiska nakoniec zaplatíte viac. Mesačné splátky dlhu môžete znížiť nasledujúcimi spôsobmi:
- Možno by ste mohli predĺžiť dĺžku pôžičky. Môžete napríklad refinancovať pôžičku na auto a predĺžiť dobu splácania na šesť rokov.
- Ak máte študentské pôžičky, môžete požiadať o odklad alebo toleranciu. Tieto možnosti dočasne pozastavia vaše platby, úroky sa však budú hromadiť s toleranciou. Keď sa postavíte na nohy, môžete začať s platbami.
- Konsolidácia dlhu môže tiež znížiť vaše mesačné platby v závislosti od úrokovej sadzby a doby splácania.
- 5Splatiť svoje dlhy. Svoje dlhy musíte splatiť, najlepšie skôr než neskôr. K niektorým z obľúbenejších prístupov k znižovaniu dlhu patria nasledujúce:
- Dlhová lavína. Za všetky dlhy platíte minimálne okrem dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou, ktorému venujete všetky peniaze navyše. Akonáhle je tento dlh splatený, viazate všetky zdroje k dlhu s najbližšou najvyššou úrokovou sadzbou.
- Dlhová snehová guľa. Pri tejto metóde platíte minimum zo všetkých dlhov okrem najmenšieho. Tomuto dlhu venujete všetky dostupné peniaze, kým nie je splatený, potom sa zameriate na zostávajúci dlh, ktorý je najmenší. Táto metóda vám môže dodať dynamiku, pretože uvidíte, ako zmiznú vaše najmenšie dlhy.
- Dlhová snehová vločka. Každý deň hľadáte spôsoby, ako ušetriť peniaze a každý mesiac uskutočniť viacero platieb na svoje dlhy. Metódu dlhovej snehovej vločky môžete kombinovaťbuď s lavínovou alebo snehovou guličkou.
Každý deň hľadáte spôsoby, ako ušetriť peniaze a každý mesiac uskutočniť viacero platieb na svoje dlhy.
Časť 3 zo 4: Zníženie vašich výdavkov
- 1Stanovte si cieľ úspor. V ideálnom prípade by ste mali ušetriť 15-25% z vašej mesačnej výplaty. To znamená, že ak si prinesiete domov 1490€ mesačne, ušetríte od 220€ do 370€. V závislosti od vašich výdavkov to teraz nemusí byť realistický cieľ.
- Ak nemôžete ušetriť 15%, pracujte na spôsoboch, ako znížiť svoje diskrečné výdavky. Každá maličkosť pomôže a existuje mnoho spôsobov, ako ušetriť každý deň.
- 2Znížte svoje výdavky na jedlo. Prestaňte jesť a namiesto toho varte doma. Kúpte si lacnú kuchársku knihu a zabavte sa pri tvorbe nových receptov. Nezabudnite nakupovať potraviny vo veľkom, aby ste ušetrili.
- Orezanie kupónov pomôže znížiť sumu, ktorú každý týždeň miniete. Kupóny nájdete v miestnych novinách alebo v obežníku v obchode s potravinami.
- Používajte obľúbené aplikácie, ako sú Checkout 51, Grocery IQ a Coupons.com.
- 3Nájdite lacné náhrady zábavy. Každý si potrebuje trochu oddýchnuť. Väčšinou však môžete nájsť lacnejšiu náhradu za svoju obľúbenú aktivitu:
- Namiesto platenia členstva v posilňovni cvičte vonku. Pripojte sa k joggingovej alebo pešej skupine alebo si urobte kliky alebo brušáky v parku.
- Vezmite si svoju knižničnú kartu a namiesto platenia za knihy a DVD sa pozerajte.
- Namiesto toho, aby ste sa na šťastnú hodinu pridali k priateľom, usporiadajte doma potluck. Požiadajte všetkých hostí, aby si priniesli jedlo alebo fľašu vína.
- 4Znížte spotrebu elektrickej energie. Nainštalujte LED žiarovky, ktoré sú štvornásobne energeticky účinnejšie ako bežné žiarovky, a nezabudnite odpojiť elektrické zariadenia, ak ich nepoužívate.
- Môžete tiež zvetrať a zatepliť svoj dom pre zvýšenie úspor. Získajte domáci energetický audit a požiadajte o akékoľvek programy miestnej správy. Energetický audit môže znížiť vaše náklady na energiu o 5-30%.
- 5Znížte svoje fixné výdavky. Ich zníženie je najťažšie, pretože často vyžadujú veľké zmeny životného štýlu. Zvážte však, či môžete vykonať niektoré z nasledujúcich zmien, najmä ak žijete mimo svojich možností:
- Nasťahujte sa s priateľmi alebo rodinou. Ak si nemôžete dovoliť prenájom alebo domov, pravdepodobne budete musieť niekoho dočasne zraziť, aspoň dočasne. To môže ušetriť veľa peňazí.
- Choďte verejnou dopravou. Predajte svoje auto a dajte si peniaze do vrecka. Ušetríte aj na poistení a benzíne.
- Získajte lacnejšie poistenie. Poistenie pomocou majiteľa auta alebo domu môžete znížiť nakupovaním pomocou online agregátora. Akonáhle nájdete lacnejšiu možnosť, zavolajte svojmu súčasnému poisťovateľovi a požiadajte ho, aby vám ho zodpovedal. Ak to neurobia, môžete prepnúť.
- 6Zmrazte svoje kreditné karty. Znížte pokušenie utrácať zmrazením kariet v ľade a nosením iba peňazí v hotovosti. Ak sa bojíte nosiť so sebou hotovosť, zaobstarajte si zaistenú kreditnú kartu alebo nabíjateľnú debetnú kartu.
Je to zastaraná možnosť, ale svoje výdavky môžete ľahko sledovať, keď vám príde mesačný výpis z účtu.
Časť 4 zo 4: sporenie do budúcnosti
- 1Vybudujte si peňažný vankúš. Ak by sa vám pokazilo auto alebo ste prišli o prácu, mohli by ste pokračovať v platení účtov? Vybudujte si peňažný vankúš úsporou nákladov na šesť mesiacov. Začnite v malom, odložte si všetky peniaze, ktoré môžete ušetriť.
- Nedovoľte, aby vám splácanie dlhu prekážalo. Väčšina finančných expertov odporúča, aby ste si vybudovali aspoň malý núdzový fond na prvých, povedzme, tri mesiace. Potom môžete riešiť dlh z kreditnej karty.
- V ideálnom prípade môžete urobiť oboje súčasne-prispieť nejakými peniazmi do svojho núdzového fondu a niečo navyše na rýchle splatenie dlhov.
- 2Obráťte sa na ľudské zdroje ohľadom dôchodkových plánov. Možno vás prekvapí, že váš zamestnávateľ ponúka plán odchodu do dôchodku. Zavolajte personalistovi a opýtajte sa. Tiež skontrolujte, či sa budú zhodovať s niektorým z vašich príspevkov.
- Niektorí zamestnávatelia môžu napríklad zodpovedať až 4% vášho základného platu. To znamená, že prispejete 4% a oni prispejú 4%. Ak prispejete iba 3%, potom sa im to vyrovná.
- 3Výskum iras. Ak váš zamestnávateľ neponúka dôchodkový plán, nebojte sa! Na výber máte veľa možností. Dva najbežnejšie sú individuálne dôchodkové účty (IRA) a Roth IRA. Účet si môžete otvoriť u mnohých online brokerov. Vyberte si, ktorá IRA pre vás funguje:
- IRA. Pri tradičnej IRA sú vaše príspevky oslobodené od dane. Je to dobrá voľba, ak pri odchode do dôchodku predpokladáte, že budete mať nižšie pásmo dane z príjmu.
- Roth IRA. Veľkou výhodou Roth IRA je, že vaše výbery budú oslobodené od dane. Zo svojich príspevkov však platíte dane. Je to dobrá voľba, ak očakávate, že pri odchode do dôchodku budete vo vyššej skupine daní z príjmu.
Prečítajte si tiež: Ako vytvoriť skutočnú finančnú slobodu?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
