Ako sa vyhnúť sankciám za predčasný odchod do dôchodku?

Musíte ukončiť pracovný pomer so zamestnávateľom — Predtým, ako budete môcť použiť túto metódu, musíte ukončiť pracovný pomer so zamestnávateľom, ktorý sponzoruje váš dôchodkový plán.

Ak nechcete čakať na vek 59,5 roka, aby ste získali prístup k svojim dôchodkovým účtom, mali by ste si overiť, či sa môžete kvalifikovať na predčasný výber bez pokuty. Za každý predčasný výber je spravidla potrebné zaplatiť pokutu vo výške 10%. Niektoré plány však umožňujú pôžičky bez sankcií. Plány vám tiež môžu umožniť distribúciu na pokrytie určitých „ťažkostí“. Mali by ste sa obrátiť na svojho správcu plánu a prediskutovať rôzne možnosti.

Metóda 1 z 5: získanie pôžičky bez sankcií

1
Skontrolujte, či váš plán povoľuje pôžičky. Zákon umožňuje dôchodkovým plánom sponzorovaným zamestnávateľom predĺžiť pôžičku, ale je na pláne, či chce pôžičky povoliť alebo nie. Preto by ste mali skontrolovať, či váš plán umožňuje poskytovanie pôžičiek. Ak správca plánu súhlasí s poskytnutím pôžičky, môžete ju vziať bez 10% pokuty.
- Niektoré plány vám môžu umožniť vziať si pôžičku, ale obmedziť, na čo môžete peniaze minúť. Plán vám napríklad môže umožniť vziať si pôžičku iba na zaplatenie nákladov na vzdelávanie alebo zdravotnú starostlivosť.
- Môžete si tiež vziať krátkodobú pôžičku od IRA.
2
Identifikujte, koľko potrebujete. V kalendárnom roku si spravidla môžete požičať až 50% zo zostatku na účte dôchodku, až do 37300€
- Za pôžičku budete musieť zaplatiť úrok. Napriek tomu, že sa sadzby budú líšiť, je bežné, že budete musieť zaplatiť „základnú sadzbu“ plus jedno percento. Aktuálnu hlavnú sadzbu nájdete v novinách.
- Niektoré plány majú minimálnu sumu, takže aspoň toľko si musíte zobrať na pôžičku.
3

Zavolajte správcovi tarify. Mali by ste sa informovať u svojho správcu plánu, či si môžete pôžičku vziať alebo nie. Správca by vám mal byť schopný povedať, či máte nárok na pôžičku, a poskytnúť vám potrebné formuláre.
4
Vykonajte splátky. Pôžičky je potrebné splatiť. Ak si požičiavate od IRA, musíte pôžičku vrátiť do 60 dní. Ak si požičiavate od 401 (k), musíte pred ukončením pracovného pomeru vrátiť celú pôžičku. Ak tak neurobíte, nezaplatený zostatok sa bude považovať za príjem, ktorý podlieha dani z príjmu aj sankcii 10%.
- Zamyslite sa nad tým, či plánujete opustiť prácu alebo nie je šanca, že spoločnosť prepustí ľudí. Ak prídete o prácu, budete mať možno iba 60 dní na splatenie zostatku, inak vám bude uložená pokuta.
- Tiež si overte, ako blízko ste k dôchodku. Ak máte 55 alebo viac rokov, možno budete chcieť začať s distribúciou včas.

Dôchodkové fondy môžete použiť na zaplatenie vlastných účtov za zdravotnú starostlivosť alebo účtov svojho manžela / manželky alebo závislých osôb.

Metóda 2 z 5: Výber z dôvodu nákladov spojených so zdravotnými ťažkosťami

1
Pochopte „ťažkosti “. Väčšina dôchodkových plánov umožňuje zamestnancom čerpať výbery za určité ťažkosti. Podľa IRS je výberom v núdzi ten, ktorý sa berie „z dôvodu okamžitej a ťažkej finančnej potreby“ vo výške „potrebnej na uspokojenie finančnej potreby“. Budete sa musieť obrátiť na svojho správcu plánu a opýtať sa, čo sa považuje za ťažkosti. Tiež sa opýtajte, či môžete distribúciu používať „bez pokuty“.
- Každý dôchodkový plán bude mať iné pravidlá, ako dokázať, že skutočne trpíte ťažkosťami. Niektoré plány môžu vyžadovať, aby ste predložili dôkaz o ťažkostiach. Ostatní vás budú iba žiadať, aby ste sami potvrdili, že trpíte ťažkosťami.
- Ak používate vlastnú certifikáciu, musíte šesť mesiacov po vybratí počkať, kým budete môcť opäť prispieť na svoju 401 (k). Ak však preukážete, že je to potrebné, môžete príspevky znova začať pri ďalšej výplate.
- Mali by ste si tiež uvedomiť, že akékoľvek vyplatenie nie je pôžička. Peniaze nebudete môcť vrátiť neskôr, keď budete mať pevnejšie finančné základy. Z tohto dôvodu by ste mali pred výberom starostlivo premyslieť.
2
Platiť liečebné náklady. Ak zaplatíte liečebné náklady, ktoré nie sú uhrádzané vašim zdravotným poistením, potom môžete získať výber bez poplatkov buď z IRA, alebo zo 401 (k), ak účty za lekársku starostlivosť presiahnu 10 percent vášho upraveného hrubého príjmu. Výber musíte vziať v tom istom roku, v ktorom vám vznikli liečebné náklady.
- Výdavky musia byť „nevratné“. To znamená, že ich zdravotná poisťovňa nehradí. Ak váš poisťovateľ kryje 90% zo sumy 7460€, nemôžete predčasný výber použiť na pokrytie zvyšných 750€, pokiaľ váš príjem nie je nižší ako 7460€.
- Dôchodkové fondy môžete použiť na zaplatenie vlastných účtov za zdravotnú starostlivosť alebo účtov svojho manžela / manželky alebo závislých osôb.
- Ak váš správca plánu chce dôkaz o potrebe, predložte lekárske účty a poistné výpisy, ktoré ukazujú, ktoré lekárske výkony sa nepreplácajú.
3
Kúpiť zdravotné poistenie. Ak ste nezamestnaní a 12 po sebe nasledujúcich týždňov poberáte dávky v nezamestnanosti, môžete použiť distribúcie bez poplatkov z vášho IRA na pokrytie poistného na zdravotné poistenie.
- Ak dostanete výber zo svojich 401 (k), nemôžete sa vyhnúť 10% penále.
- Ak potrebujete preukázať núdzu, získajte dôkaz o tom, že ste nezamestnaný, napríklad list od úradu práce alebo potvrdenia o platbách v nezamestnanosti.
- Ďalšie informácie nájdete v téme Preukázanie nezamestnanosti.
4
Nárokujte si výbery, ak ste zdravotne postihnutí. Ak ste úplne a trvalo zdravotne postihnutí, môžete získať výplaty bez pokuty od IRA alebo 401 (k). IRS definuje „zdravotne postihnutých“ ako neschopných vykonávať podstatnú zárobkovú činnosť z dôvodu identifikovateľného telesného alebo duševného poškodenia, ktoré musí mať neurčitý alebo dlhodobý priebeh.
- Budete musieť preukázať IRS, že ste natrvalo zakázaní. Preto by ste mali dostať písomný lekársky posudok lekára v tom zmysle, že spĺňate definíciu IRS pre zdravotne postihnutých. Tento názor musíte získať skôr, ako si budete nárokovať distribúciu z dôvodu zdravotného postihnutia.
- Stanovisko budete potrebovať pri uplatňovaní výnimky v daňovom priznaní. Poraďte sa so CPA, ako správne uplatniť výnimku vo svojom daňovom formulári.

Že skutočne trpíte ťažkosťami — Každý dôchodkový plán bude mať iné pravidlá, ako dokázať, že skutočne trpíte ťažkosťami.

Metóda 3 z 5: platba za vysokú školu alebo za domov

1
Zaplatiť za vysokú školu. Na zaplatenie nákladov na vzdelávanie si môžete vziať výber bez poplatkov z IRA, ale nie zo 401 (k). Za postsekundárne vzdelávanie môžete zaplatiť za izbu a stravu, školné, knihy a zásoby. Ak si z 401 (k) vyberiete výber na pokrytie nákladov na vzdelávanie, budete musieť zaplatiť 10% pokutu.
- Výber môžete vziať na zaplatenie nákladov na vzdelávanie pre seba, svojho manžela / manželku, deti, vnúčatá a ďalších najbližších rodinných príslušníkov.
- Uvedomte si, že ak použijete distribúciu na pokrytie nákladov na vysokú školu, pravdepodobne znížite nárok na finančnú pomoc študenta.
2
Kúpte si prvý domov. Na výstavbe alebo kúpe svojho prvého domu z IRA si môžete vybrať až 7460€. Páry môžu vybrať 14900€ Dva roky pred kúpou domu nemôžeš vlastniť dom.
- Na kúpu domu nemôžete vziať výber bez pokuty z plánu 401 (k) sponzorovaného zamestnávateľom. Možno však budete môcť získať pôžičku bez sankcií aj zo svojich 401 (k). Pôžičku je potrebné splatiť.
3
Kontaktujte svojho správcu tarify. Zavolajte a požiadajte o príslušné dokumenty. Tiež sa opýtajte, aký dôkaz plán potrebuje, že vyplatenie zaplatíte za to, čo poviete. Správca plánu môže chcieť vidieť doklady o výdavkoch na vzdelávanie alebo nákup nového domu, alebo sa môže od vás vyžadovať iba osvedčenie.
- Možno budete musieť napríklad správcovi poskytnúť kópiu školného od postsekundárnej inštitúcie.
- Ak kupujete prvý dom, môžete poskytnúť kópiu kúpnej zmluvy alebo stavebné povolenie vydané vládou.

Metóda 4 z 5: prijímanie rovnakých pravidelných platieb

1
Pochopte tento prístup. Podľa daňového kódu si v skutočnosti môžete vziať peniaze zo svojho dôchodkového plánu za predpokladu, že ich použijete na príjem. Budete však musieť prijímať rovnaké (alebo takmer rovnaké) pravidelné platby. Ak chcete využiť dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom, napríklad 401 (k), musíte pred odchodom ukončiť pracovný pomer. Z IRA však môžete odstúpiť, aj keď ste stále zamestnaní.
- Hneď ako začnete platby, musíte pokračovať v prijímaní aspoň jednej platby ročne počas piatich rokov alebo dovtedy, kým nedosiahnete vek 59,5 roka, podľa toho, čo je dlhšie. Po tomto bode potom môžete prestať prijímať výbery.
- Ak máte napríklad 50 rokov, potom budete musieť brať v zásade rovnaké pravidelné platby do veku 59,5 roka. Ak ste začali dostávať rovnaké pravidelné platby vo veku 57 rokov, potom by ste museli pokračovať až do veku 62 rokov.
2
Vypočítajte distribúcie. Kľúčom k tomuto prístupu je, že vypočítate rozdelenie v priebehu svojho života a potom začnete brať v zásade rovnaké rozdelenia. Toto nie je technika na prijímanie pravidelných výberov v rôznych sumách. IRS schválil tri rôzne možnosti výpočtu platieb počas vášho života. Na výpočet budete potrebovať daňového poradcu:
- Požadovaná minimálna distribúcia (RMD). Výsledkom budú najmenšie výbery. Suma, ktorú dostanete, sa tiež bude každý rok líšiť. Podľa toho budete musieť vypočítať sumu výberu každý rok.
- Opravená amortizácia. Dostanete väčšiu sumu ako s RMD. Suma, ktorú dostanete každý rok, je pevná. Túto sumu budete musieť vypočítať iba raz.
- Opravená anuitizácia. Výsledkom je tiež väčší ročný výber. Každý rok dostanete fixnú čiastku. Kalkulovať stačí iba raz.
3
Zoznámte sa s daňovým poradcom. Ak chcete prijímať rovnaké pravidelné platby, musíte sa stretnúť s daňovým poradcom a vypočítať, koľko si môžete vziať. Váš poradca poskytne výpočty pre prístupy k RMD, fixnú amortizáciu a fixnú anuitizáciu.
- Máte obmedzenú schopnosť zmeniť rovnaké pravidelné platby, akonáhle sa začnú. Preto by ste sa mali stretnúť s odborníkom, ktorý vám pomôže vypočítať, koľko treba vybrať.
4

Vyplňte papiere. Mali by ste sa obrátiť na svojho poskytovateľa tarify a požiadať o distribučný formulár. Vyplňte formulár a ponechajte si kópiu pre svoju potrebu.
5

Prijímať platby. Platby nemôžete zastaviť, kým nedosiahnete vek 59,5 roka alebo ich neobdržíte päť rokov. Ak sa pokúsite predčasne zastaviť platby, dostanete 10% daň.

Ak chcete využiť dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom, napríklad 401 (k), musíte pred odchodom ukončiť pracovný pomer.

Metóda 5 z 5: Odchod do dôchodku o 55

1
Ukončiť pracovný pomer. Predtým, ako budete môcť použiť túto metódu, musíte ukončiť pracovný pomer so zamestnávateľom, ktorý sponzoruje váš dôchodkový plán. (Nemusíte však úplne odísť do dôchodku).
- V roku, keď ukončíte pracovný pomer, musíte tiež dosiahnuť najmenej 55 rokov. Ak máte napríklad narodeniny v decembri, môžete prestať pracovať kedykoľvek v kalendárnom roku za predpokladu, že v decembri dovŕšite 55 rokov.
2
Neskúšajte to s IRA. Túto metódu nemôžete použiť s IRA. Namiesto toho ho môžete použiť iba s plánom sponzorovaným zamestnávateľom, ako je napríklad 401 (k).
- Ak si nie ste istí, aké typy účtov máte, obráťte sa na poradcu pre zamestnanecké výhody svojej spoločnosti. Nastavte si čas na naplánovanie diskusie.
3

Platiť dane. Stále budete musieť platiť dane. Budete sa však môcť vyhnúť plateniu 10% pokuty za predčasnú distribúciu.

Tipy

Ak máte otázky, obráťte sa na miestneho certifikovaného verejného účtovníka (CPA), ktorý vám odpovie na vaše otázky.

Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?