Ako vybrať dôchodkové fondy?
Po dosiahnutí veku 59,5 rokov máte dovolené vyberať finančné prostriedky zo svojich dôchodkových účtov bez zaplatenia daňovej pokuty.
Váš dôchodkový účet poskytuje hniezdo vajíčka pre neskoršie roky vášho života. Keďže táto investícia stále rastie, je dôležité porozumieť tomu, ako vyberať dôchodkové fondy, akonáhle nastane tá správna chvíľa a keď nastane potreba. Pretože existujú veľmi špecifické pravidlá, ktorými sa riadi distribúcia IRA, je dôležitý určitý výskum, aby ste mohli výber z dôchodku vykonať podľa týchto pravidiel. Musíte vedieť, kedy môžete začať vyberať peniaze z účtu, a ako najlepšie spravovať svoje výbery, aby ste maximalizovali daňové výhody. Ako pri všetkých finančných rozhodnutiach, mali by ste sa obrátiť o pomoc na účtovníka alebo iného daňového odborníka.
Časť 1 z 3: Výber peňazí na dôchodok pred dosiahnutím veku 59,5 roka
- 1Zistite, ako vybrať zo svojich účtov 401 (k) alebo 403 (b). Peniaze, ktoré investujete prostredníctvom svojho zamestnávateľa na účet 401 (k) alebo 403 (b), sú investované bez dane. V dôsledku toho existujú obmedzenia pri výberoch. Ak z jedného z týchto účtov vyberiete skôr, než dosiahnete vek 59,5 roka, bude vám za výber účtovaná pokuta vo výške 10%. Existujú výnimky, ktoré vám umožňujú vybrať si z účtu bez zaplatenia tejto daňovej sankcie. Výnimkou sú:
- Oddelenie od služby. Tento výraz v zásade znamená, že už nepracujete, a to prostredníctvom prepúšťania, ukončovania, ukončovania práce alebo odchodu do dôchodku. Na uplatnenie tejto výnimky musíte mať najmenej 55 rokov.
- Trvalé postihnutie
- Smrť, pričom finančné prostriedky budú distribuované vášmu príjemcovi
- Nenahradené liečebné náklady, ktoré presahujú 7,5% vášho upraveného hrubého príjmu
- Súdny príkaz, ako je požadované platby ex-manžela alebo závislé
- 2Odstúpte od svojej tradičnej IRA. Tradičná IRA je dôchodkový účet, ktorý si jednotlivci môžu založiť mimo vzťahu so zamestnávateľom. Očakáva sa, že peniaze, ktoré investujete do tradičnej IRA, zostanú, podobne ako na účtoch 401 (k) a 403 (b), kým nedosiahnete vek 59,5 roka. Ak odstúpite do tohto času, bude vám účtovaná federálna daňová pokuta vo výške 10%. Trestu sa však môžete vyhnúť, ak sa na vás vzťahuje jedna alebo viac z nasledujúcich výnimiek:
- Prvý nákup domu. Na niektoré druhy nákupov domov môžete bez sankcií vybrať až 7460€.
- Náklady na vzdelávanie. Niektoré výdavky na vzdelanie pre vás a vašu najbližšiu rodinu môžu byť zaplatené bez daňových sankcií.
- Postihnutie alebo smrť. Ak ste trvalo zdravotne postihnutí, môžete odstúpiť bez pokuty. V prípade vašej smrti môžu vaši príjemcovia vybrať finančné prostriedky bez pokuty.
- Neuhradené liečebné náklady. Na úhradu neuhradených liečebných nákladov si môžete vybrať až 7,5% zo svojho upraveného hrubého príjmu.
- Pravidelné platby. Možno budete môcť zostaviť časový plán pravidelných výberov v priebehu času, aby ste sa vyhli daňovým sankciám.
- Nedobrovoľné distribúcie. Ak musíte peniaze použiť na zaplatenie daňového poplatku IRS, môžete tak urobiť bez pokuty.
- Výber rezervátora. Príslušníci Národnej gardy alebo zálohy, ktorí sú povolaní do služby na viac ako 180 dní, môžu vykonávať výbery bez pokuty.
- 3Voľnejšie sa vyberte z rotujúcej IRA. Peniaze sú investované do Roth IRA po zaplatení daní z nich, takže pravidlá pre výber sú štedrejšie. Vložené peniaze si môžete kedykoľvek vybrať, v akejkoľvek výške, bez daňových sankcií. Pri vyberaní výnosov (úrokových a investičných výnosov) z Roth IRA existujú určité obmedzenia. Ak vyberiete zárobky z Roth IRA pred dosiahnutím veku 59,5 roka, bude vám účtovaná daňová pokuta vo výške 10%, pokiaľ neplatí jedna z nasledujúcich výnimiek:
- Pravidelné platby. Ak vezmete sériu v podstate rovnakých platieb, môžete zariadiť, aby boli tieto platby oslobodené od daňovej pokuty.
- Neuhradené liečebné náklady. Na úhradu neuhradených liečebných nákladov si môžete vybrať až 7,5% zo svojho upraveného hrubého príjmu.
- Poistné na zdravotné poistenie. Ak použijete peniaze na zaplatenie poistného na zdravotné poistenie po strate zamestnania, budete oslobodení od daňovej pokuty.
- Náklady na vzdelávanie. Distribucie môžete oslobodiť od daňovej pokuty a zaplatiť tak výdavky na vyššie vzdelávanie pre seba alebo svoju najbližšiu rodinu.
- Odvod IRS. Ak od vás IRS požadujete výber peňazí na zaplatenie daňového odvodu, na tieto peniaze sa nevzťahuje sankcia za výber.
- Výber rezervátora. Príslušníci Národnej gardy alebo zálohy, ktorí sú povolaní do služby na viac ako 180 dní, môžu vykonávať výbery bez pokuty.
- Zotavenie po havárii. Za určitých okolností, ak potrebujete peniaze na zotavenie sa z kvalifikovanej katastrofy, môžete odstúpiť bez pokuty.
- 4Vyplaťte svoj dôchodkový plán pri odchode zo zamestnania. Keď opustíte svoje súčasné zamestnanie, možno budete môcť tiež vyplatiť svoj dôchodkový účet. Ak tak urobíte, bude to mať za následok aj 10% daňový postih, pokiaľ nespĺňate podmienky inej povolenej kategórie pre povolené nedaňové predčasné výbery.
- Predpokladajme napríklad, že ste v spoločnosti niekoľko rokov a máte vybudovaný dôchodkový účet vo výške 37300€. Ak sa rozhodnete tento účet vyplatiť pri odchode zo spoločnosti, budete musieť zaplatiť daňovú pokutu. vo výške 3730€
Ako môžem vybrať svoj dôchodkový plán online?
Časť 2 z 3: Plánovanie súm na výber z dôchodku
- 1Berte voliteľné výbery vo veku od 59,5 do 70,5 rokov. Po dosiahnutí veku 59,5 rokov môžete vyberať finančné prostriedky zo svojich dôchodkových účtov bez toho, aby ste zaplatili daňovú pokutu. V súčasnosti to však nie ste povinný. Peniaze môžete nechať nedotknuté na účte, pripočítať úroky a pokračovať v prispievaní.
- 2Konsolidujte viacero dôchodkových účtov. Ľudia môžu často akumulovať viac dôchodkových účtov, ak počas svojej kariéry pracovali pre niekoľko rôznych spoločností. Správa viacerých účtov v rokoch odchodu do dôchodku môže byť ťažkopádna alebo neefektívna. Na zjednodušenie postupu je vhodné konsolidovať viac účtov do jedného IRA a potom z neho vyberať.
- Existujú určité obmedzenia týkajúce sa typov účtov, ktoré je možné kombinovať. O pomoc by ste sa mali porozprávať s účtovníkom alebo správcom vašich dôchodkových účtov.
- 3Vypočítajte si sumy na výber, aby vám peniaze na dôchodok vydržali. Ak začnete vyberať dôchodok vo veku 59,5 roka, môžete mať predpokladanú dĺžku života približne ďalších 30 rokov. Aby vám peniaze vydržali tak dlho, mali by ste začať výberom 4% zo zostatku na vašom účte. Od tej doby upravte výšku svojho výberu podľa miery inflácie.
- Predpokladajme napríklad, že chcete odísť do dôchodku vo veku 59,5 roka a celkovo máte na jednom alebo viacerých dôchodkových účtoch uložených 74600€. Toto odporúčanie by hovorilo, že v prvom roku dôchodku by ste mali vybrať 2990€.
- 4Vyberajte zo svojich účtov v poradí „daňovo účinnom“. Ak máte rôzne typy dôchodkových účtov, mali by ste z nich naplánovať výber v konkrétnom poradí, aby ste maximalizovali daňové výhody.
- Najprv vyberte zo zdaniteľných účtov. Zníži sa tým zostatok na účte, a teda aj suma dane, ktorú budete musieť zaplatiť.
- Ďalej vyberte z účtov odložených na daň, ako je dôchodkový plán zamestnávateľa alebo tradičná IRA.
- Nakoniec vyberte z nezdaniteľných účtov. Pretože tieto účty nie sú zdanené, chcete zostatky, ktoré na nich ponecháte, maximalizovať, aby ste ušetrili najviac na daňových platbách.
Ak máte rôzne typy dôchodkových účtov, mali by ste z nich naplánovať výber v konkrétnom poradí, aby ste maximalizovali daňové výhody.
Časť 3 z 3: Vykonanie požadovaných minimálnych distribúcií z vašich dôchodkových fondov
- 1Ak je to potrebné, začnite svoje minimálne distribúcie, keď dosiahnete 70,5. U väčšiny dôchodkových plánov zamestnancov, IRA, 401 (k) a 403 (b) dôchodkových plánov musíte začať vyberať peniaze, známe ako minimálne požadované distribúcie (RMD), do 1. apríla roku po dovŕšení 70,5 roka. Potom každý rok musíte vziať RMD do 31. decembra. Roth IRA však nemajú požadované distribúcie až potom, čo vlastník zomrie (to znamená, že teoreticky by ste mohli peniaze nechať v Roth IRA, ak ich nepotrebujete vybrať), a nechajte to na svojich dedičoch).
- Ak ste sa narodili napríklad 1. mája 1946, potom ste 1. mája 2016 mali 70 rokov a 1. novembra 2016 70,5 roka. Ak váš dôchodkový plán zahŕňa RMD, musíte si prvý vziať do 1. apríla 2016., 2017. Potom musíte požiadať o RMD do 31. decembra každého nasledujúceho roku.
- Ak nevyberiete RMD v stanovenom termíne, môže vám hroziť daňová pokuta až do výšky 50% sumy distribúcie.
- 2Nájdite zostatok na svojom dôchodkovom účte. Na výpočet RMD za daný rok musíte najskôr poznať zostatok na účte. Toto sa meria k 31. decembru predchádzajúceho roka. Ak napríklad počítate svoje RMD za rok 2016, budete musieť určiť zostatok na svojom dôchodkovom účte 31. decembra 2015.
- Ak ste po 31. decembri na Roth IRA vykonali akékoľvek prechod na svoj dôchodkový účet, budete musieť túto sumu pridať k zostatku. Ak napríklad bol váš zostatok na dôchodkovom účte k 31. decembru 52200€ a neskôr ste z Roth IRA previedli 11200€, potom ako zostatok na účte použijete sumu 63400€.
- 3Nájdite číslo svojho distribučného obdobia IRS. IRS poskytuje pracovný list na výpočet vašej RMD na základe vášho veku. Tento pracovný list je dostupný na https://irs.gov/pub/irs-tege/uniform_rmd_wksht.pdf. Pomocou tabuľky v tomto pracovnom hárku nájdete svoj vek a číslo zodpovedajúceho distribučného obdobia. Čísla sa postupne znižujú, začínajú vo veku 70 rokov a končia vekom 115 a viac rokov.
- Napríklad niekto, kto robí svoje prvé RMD vo veku 70 rokov, nájde číslo distribučného obdobia 27,4. Niekto, kto počíta RMD vo veku 80 rokov, použije tabuľku na nájdenie čísla distribučného obdobia 18,7
- 4Vypočítajte si RMD. Ak chcete zistiť sumu RMD, vydelte zostatok na svojom účte číslom distribučného obdobia IRS. Výsledkom tohto výpočtu je minimálna čiastka, ktorú musíte vybrať zo svojho dôchodkového účtu.
- Predpokladajme napríklad, že váš zostatok na dôchodkovom účte je 63400€ a prvú RMD robíte vo veku 70 rokov. Toto číslo bude mať distribučné obdobie 27,4. Vaša RMD je teda 2320€
- Ak chcete, môžete vybrať viac, ako je vypočítaná minimálna čiastka.
- Ak je váš partner jediným príjemcom a je od vás mladší ako desať rokov, použijete špeciálny pracovný list na výpočet. Tento pracovný list je dostupný na https://irs.gov/pub/irs-tege/jlls_rmd_worksheet.pdf.
- 5Nahlásenie odchodu do dôchodku oznámte pri podávaní daní. Keď vezmete svoje rozdelenie do dôchodku, banka alebo iné zariadenie, ktoré má účet, vám vystaví formulár 1099-R. Tento formulár použijete na nahlásenie výberu v rámci daňového priznania.
Keďže táto investícia stále rastie, je dôležité porozumieť tomu, ako vyberať dôchodkové fondy, akonáhle nastane tá správna chvíľa a keď nastane potreba.
- Pravidlá týkajúce sa distribúcie IRA sú veľmi špecifické a musia byť do bodky dodržané, aby sa zabránilo daňovým sankciám. Ak si nie ste istí, ako vykonať výber z dôchodku, porozprávajte sa s daňovým účtovníkom o najlepšom spôsobe dokončenia a nahlásenia transakcie.
- Niektoré banky môžu tiež posúdiť svoje vlastné sankcie za predčasné výbery z dôchodkových účtov. Pred výberom na dôchodok sa poraďte s inštitúciou alebo správcom fondu a zistite konkrétne pravidlá týkajúce sa vášho účtu.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Otázky a odpovede
- Mám 62 rokov. Môžem vyberať zo svojho dôchodkového účtu viac ako raz za rok?Na daňové účely áno, môžete. Môžete vykonať viacero výberov a potom konečnú sumu nahlásiť v daňovom priznaní. Bližšie informácie možno budete musieť získať od správcu svojho dôchodkového účtu.
Nezodpovedané otázky
- Ako môžem teraz získať peniaze na dôchodok?
- Ako môžem vybrať svoj dôchodkový plán online?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
