Ako sa vyhnúť preberaniu majetku?
Existuje niekoľko spôsobov, ktorými sa môžete vyhnúť opätovnému držaniu svojho majetku, aj keď ste zmeškali niektoré splátky úveru.
K opätovnému zabaveniu vášho majetku vrátane auta alebo domu (známy ako exekúcia) dôjde vtedy, keď vám veriteľ prevezme majetok, pretože ste neuskutočnili svoje mesačné platby. V niektorých štátoch môžu byť autá prepadnuté bez toho, aby ste dostali upozornenie, že vaše auto bude v konkrétny deň prevzaté. Reposession nielenže poškodí váš kredit, ale môže byť tiež veľmi traumatizujúcim pre vás a vašu rodinu. Existuje niekoľko spôsobov, ktorými sa môžete vyhnúť opätovnému držaniu svojho majetku, aj keď ste zmeškali niektoré splátky úveru.
Metóda 1 z 3: Splatenie oneskorených alebo zmeškaných platieb
- 1Znížiť výdavky. Ak zistíte, že nemôžete splácať mesačné auto alebo hypotéku, mali by ste zvážiť, či existuje spôsob, ako znížiť vaše výdavky. To môže znamenať zbavenie sa káblovej televízie alebo nekúpenie si každodennej kávy. Extra príjem, ktorý ste ušetrili znížením príjmu, vám môže pomôcť dovoliť si splácať pôžičky. Medzi jednoduché spôsoby, ako znížiť náklady, patrí:
- Odpojte všetky elektrické zariadenia, ktoré nepoužívate.
- Znížte teplotu na ohrievači vody na 125 - 54°C.
- Zrušte svoju telocvičňu alebo iné členstvo.
- Zrušte predplatné novín alebo časopisov.
- Varte a prineste si vlastné jedlo, než aby ste si kupovali obed.
- 2Doplňte oneskorené platby. Aj keď ste zmeškali platbu, neznamená to, že váš veriteľ automaticky začne konanie o znovuvlastnení alebo že sa dostanete do zlyhania. Veriteľ vás vo všeobecnosti upozorní, že vaša pôžička je v omeškaní a že začne s konaním o opätovnom držaní/exekúcii. Mnoho pôžičiek vám umožňuje zastaviť opätovné držanie majetku tým, že uvediete svoju pôžičku do aktuálneho stavu, čo znamená, že vrátite svoje platby a zaplatíte všetky poplatky za oneskorenie.
- Ak si myslíte, že nebudete môcť uskutočniť platbu alebo ste ju už zmeškali, mali by ste okamžite kontaktovať svojho veriteľa. Môžu byť ochotní odpustiť vaše poplatky za oneskorenie alebo vypracovať platobný plán, aby ste mohli vrátiť všetky zmeškané platby.
- 3Získajte pôžičku od člena rodiny alebo priateľa. Jeden zo spôsobov, ako vyplatiť zmeškané platby, je požiadať o pôžičku člena rodiny alebo priateľa. Aj keď môže byť pre vás ťažké požiadať o požičanie peňazí, môže byť pre vás ťažšie prísť o auto alebo domov, najmä ak je vaše auto cestou do práce a z práce.
- Ak prežívate iba dočasné ťažkosti, môžete im vysvetliť, že potrebujete iba peniaze, ktoré vám pomôžu prekonať náročné obdobie.
- Mali by ste tiež vysvetliť, ako a kedy očakávate, že im to vrátite. Ak si nie ste istí, kedy im budete schopní splatiť, mali by ste to tiež vysvetliť.
- Mali by ste si uvedomiť, že požičanie peňazí od rodiny alebo priateľov môže negatívne ovplyvniť váš vzťah.
Ak máte problémy so splácaním pôžičky na auto alebo hypotéky, váš veriteľ alebo iný veriteľ môže byť ochotný váš úver refinancovať. - 4Nechajte si obnoviť pôžičku. Ak je vaša pôžička už v omeškaní, čo znamená, že ste v určitej lehote neuskutočnili platbu a váš veriteľ voči vám podniká právne kroky, je možné, že vašu pôžičku bude možné obnoviť. To znamená, že váš veriteľ vám umožňuje zaistiť aktuálnosť pôžičky zaplatením spätných platieb a poplatkov. Väčšina veriteľov vám umožňuje „vyliečiť“ zlyhanie iba jednorazovo.
- Niektoré štáty zákonne poskytujú právo obnoviť vašu pôžičku, ktorá zlyhala. Agentúra na ochranu spotrebiteľa vo vašom štáte by vám mala vedieť povedať, či váš štát má zákony týkajúce sa obnovenia pôžičky. Agentúru na ochranu spotrebiteľa nájdete na: https://usa.gov/state-consumer.
- Mali by ste si tiež skontrolovať podmienky pôžičky a zistiť, či vaša dohoda umožňuje obnovenie členstva, aj keď právo neposkytuje váš štát.
Metóda 2 z 3: refinancovanie alebo úprava podmienok vašej pôžičky
- 1Refinancujte svoj úver. Ak máte problémy so splácaním pôžičky na auto alebo hypotéky, váš veriteľ alebo iný veriteľ môže byť ochotný váš úver refinancovať. Refinancovanie vo všeobecnosti znamená, že získate novú pôžičku s dlhšou dobou splatnosti alebo nižšou úrokovou sadzbou, takže vaše mesačné splátky pôžičky budú lacnejšie, a teda aj dostupné. Vaša nová pôžička sa používa na splatenie všetkých nesplatených pôžičiek. Pokiaľ dokážete splácať svoje nové pôžičky, nehrozí vám exekúcia ani zabavenie.
- Refinancovanie pôžičky na auto môže byť náročné, pokiaľ veriteľ nie je ochotný predĺžiť vaše platby. Ak by mala byť napríklad vaša pôvodná pôžička splatená do 3 rokov, ale vaša pôžičková spoločnosť je ochotná predĺžiť vaše platby na 5 rokov, môžete svoje mesačné platby znížiť.
- Počas životnosti pôžičky zaplatíte veriteľovi viac. V krátkodobom horizonte však vaše auto nebude zadržané.
- Pri rozhodovaní o tom, či chcete refinancovať, je dôležité opýtať sa svojho veriteľa, aké náklady alebo poplatky budú spojené s refinancovaným úverom a či musíte tieto poplatky zaplatiť vopred.
- 2Vyhľadajte úpravu pôžičky na bývanie. Ak máte problémy s platbami, môžete požiadať svojho veriteľa o úpravu pôžičky na bývanie. Niektorí veritelia radšej zmenia podmienky vašej pôžičky, než aby prešli procesom zabavenia. Musíte sa obrátiť na svojho veriteľa a opýtať sa, aký je postup pri žiadosti o úpravu pôžičky na bývanie.
- Ak je vaša žiadosť o úpravu pôžičky predložená najmenej 15 dní pred plánovaným dátumom predaja na uzavretie nehnuteľnosti, veriteľ musí vašu žiadosť posúdiť. Ak vám bola schválená zmena, veriteľ nemôže zablokovať, pokiaľ neodmietnete alebo neporušíte podmienky úpravy.
- Žiadosť o zmenu môže oddialiť zablokovanie, pretože niekoľko štátov a federálna vláda uzákonili zákony, ktoré veriteľovi zakazujú pokračovať v exekúcii, kým nerozhodne o vašej žiadosti. Medzi tieto štáty patria: Kalifornia, Nevada a Minnesota.
- 3Vyjednajte dohodu o tolerancii. Ak nemôžete dočasne splácať pôžičku, napríklad ak ste ešte nenastúpili do nového zamestnania, mali by ste kontaktovať svojho veriteľa a požiadať o toleranciu pôžičky. Aj keď niektorí veritelia už majú zavedené programy tolerancie, iní veritelia môžu byť ochotní vyjednať dočasné obdobie, počas ktorého pôžičku nesplácate. Po uplynutí tejto doby tolerancie sa očakáva, že znova začnete splácať pôžičku.
- Mnoho veriteľov je ochotných ponúknuť znášanie pôžičky pre dočasné ťažkosti, aby sa vyhli nákladnému a časovo náročnému procesu opätovného držby.
- Môžete skontrolovať webové stránky veriteľa a zistiť, či majú online informácie o znášanlivosti. Ak nie, zavolajte svojmu veriteľovi a prediskutujte svoje možnosti dočasného znášania ťažkostí.
Mnoho veriteľov je ochotných ponúknuť znášanie pôžičky pre dočasné ťažkosti, aby sa vyhli nákladnému a časovo náročnému procesu opätovného držby. - 4Požiadajte o programy pôžičky vládnej pomoci. Federálna vláda má niekoľko programov na pomoc majiteľom domov, ktorí majú problémy so splácaním hypotéky. Tieto programy môžu znížiť vaše platby na základe vášho príjmu, pomôžu vám vypracovať plán splácania zmeškaných platieb alebo refinancovať vaše pôžičky.
- Program cenovo dostupných domov (HAMP) je program sponzorovaný vládou, ktorý dáva majiteľom domov spôsob, ako znížiť svoje platby pri prvej hypotéke.
- Ministerstvo bývania a rozvoja miest (HUD) poskytuje bezplatné poradenstvo a pomoc ľuďom, ktorí majú problémy so splácaním hypotéky. Schváleného poradcu HUD môžete kontaktovať telefonicky na čísle: 888-995-4673.
- Federálne Home Dostupnú refinance Program (HARP) pomáha ľuďom, ktorí majú vlastný kapitál vo svojom dome, refinancovať svoje hypotéky.
Metóda 3 z 3: podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu
- 1Zhodnoťte svoju celkovú finančnú situáciu. Pred podaním návrhu na konkurz sa musíte dôkladne pozrieť na svoje celkové finančné zdravie a vytvoriť rozpočet. Aby ste sa mohli rozhodnúť, či je bankrot vašou najlepšou možnosťou, a ak áno, aký bankrot je najlepší, musíte vedieť: či budete schopní zaplatiť všetky svoje účty; či vám predaj niektorých vašich aktív pomôže znovu získať finančnú stabilitu; výška príjmu, ktorý prichádzate; a či môžete platiť akékoľvek platby za reštrukturalizované pôžičky. U niektorých ľudí môže byť bankrot dočasne zastavený:
- Opätovná držba vášho auta a iného majetku používaného ako záruka za pôžičku.
- Inkasné akcie na sumu dlžnú veriteľovi na uspokojenie rozdielu medzi nesplatenou pôžičkou a sumou, ktorú veriteľ inkasoval z predaja vašej nehnuteľnosti (známy ako zostatok nedostatku). Napríklad v niektorých štátoch bude dlžník zodpovedný za zaplatenie rozdielu medzi zostatkom na hypotéke (napr. 74600€) a sumou, ktorú veriteľ dostal z predaja svojho domu (59700€); zostatok deficitu v tomto prípade je 14900€ a dlžník by bol zodpovedný za splatenie tejto sumy.
- Žaloby o náhradu nedostatočného rozsudku (suma, o ktorej súd rozhodol, že dlhujete veriteľovi).
- 2Zvážte, aký typ bankrotu je najlepší. Jednotlivci majú spravidla tendenciu podať žiadosť o dva typy konkurzov, a to buď v kapitole 7 alebo v kapitole 11. Hlavným rozdielom medzi týmito dvoma plánmi bankrotu je, či máte príjem na zaplatenie reštrukturalizovaného dlhu (v prípade, že veriteľ zmení vaše platobné povinnosti, aby ste mohli vykonávať svoje platby)) alebo nemáte primeraný príjem a chcete predať svoj majetok na splatenie čo najväčšieho dlhu.
- Kapitola 7 Konkurz, známy ako likvidačný konkurz, môže byť pre vás tou správnou voľbou, ak máte problémy so zaplatením účtov, máte nízky príjem a ste ochotní predať svoj majetok na zaplatenie veriteľom.
- Môže to byť tiež dobrá voľba, ak hľadáte iba zastavenie procesu uzavretia trhu, ale v skutočnosti si neudržíte svoj domov. Kapitola 7 Konkurz vám umožňuje zostať vo svojom dome bez platenia po obmedzenú dobu, čo vám umožní odložiť peniaze na prenájom nehnuteľnosti.
- S kapitolou 7 konkurzného zákona už nebudete zodpovední za platby hypotéky ani nebudete zodpovední za platby za prípadné nedostatky.
- Aby bolo vaše auto v súlade s kapitolou 7 alebo kapitolou 13, budete musieť uzavrieť určitý typ dohody o platbe.
- Ak si chcete nechať svoj domov a máte príjem, kapitola 13 konkurz môže byť pre vás tou správnou voľbou.
- Podľa kapitoly 13 konkurzného zákona je váš dlh reštrukturalizovaný, čo znamená, že počas troch až piatich rokov budete musieť splatiť časť svojho celkového dlhu vrátane všetkých nesplácaných splátok hypotéky.
- Vyjednaním o zaplatení hypotéky po lehote splatnosti a uskutočnením budúcich splátok budete môcť zostať doma a vyhnúť sa exekúcii.
K opätovnému zabaveniu vášho majetku vrátane auta alebo domu (známy ako exekúcia) dôjde vtedy, keď vám veriteľ prevezme majetok, pretože ste neuskutočnili svoje mesačné platby. - 3Podajte návrh na vyhlásenie konkurzu. Ak sa rozhodnete podať žiadosť o konkurz, mali by ste si najať konkurzného zástupcu. Konkurzný proces je veľmi zložitý a bez ohľadu na to, či podávate návrh podľa článku 7 konkurzného zákona alebo podľa článku 13 konkurzného zákona, budete musieť vykonať všetky alebo niektoré z nasledujúcich činností:
- Analyzujte svoj dlh a určte svoj príjem.
- Nechajte všetok svoj majetok náležite oceniť.
- Kompletné konkurzné formuláre, ktoré obsahujú finančné informácie a plány splácania alebo likvidácie.
- Založte svoje právne formy a dokumenty na príslušnom súde.
- Zúčastnite sa súdnych pojednávaní a schôdzí so svojimi veriteľmi.
- Uskutočnite platby, ak podávate žiadosť podľa článku 13 konkurzného zákona alebo vyplatíte určitým veriteľom predajom svojho majetku.
- Keď je plán splácania konkurzu kompletný (kapitola 13) alebo ste splatili alebo splatili všetky svoje dlhy, môžete podať žiadosť o oddlženie. Tento právny dokument uvádza, že už nie ste zo zákona povinní splatiť všetky zostávajúce nezabezpečené dlhy (dlh, na ktorý neexistuje žiadne zabezpečenie; hypotéka je dlh zabezpečený vašim domovom; zmenka o kreditnej karte je nezabezpečený dlh).
- Ak máte obavy, že nemôžete uskutočniť platbu, ihneď kontaktujte svojho veriteľa. Veritelia sú často schopní poskytnúť vám viac možností splatenia alebo odpustenia skôr, ako zmeškáte platbu a potom po zlyhaní pôžičky.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Otázky a odpovede
- Môj jediný príjem je z prenájmu miestností v dome. Môžem však dostať list, v ktorom sa uvádza, že platia bankrot svojim nájomným. Je to v poriadku?Váš konkurzný poradca môže vysvetliť, za akých okolností môže súd nariadiť vyrovnanie vašich nájmov na zaplatenie vašich dlhov.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
