Ako podať námietku voči žiadostiam o úver?
Aj keď sa vo vašej úverovej správe môžu nachádzať tvrdé aj mäkké žiadosti o úver, iba tvrdé vyšetrovania (ktoré sú dotazmi, ktoré autorizujete) môžu mať negatívny vplyv na vaše skóre.
Otázky o kredite sú žiadosti legitímnych spoločností, akými sú požičovne automobilov, poskytovatelia mobilných telefónov alebo správcovia nehnuteľností, o kontrolu vašej úverovej histórie. Podniky požiadajú o úver, keď požiadate o úver. Získané informácie používajú na určenie vašej bonity. Dotazy na kredit sa zobrazujú vo vašej úverovej správe a môžu ovplyvniť vaše skóre. V niektorých prípadoch môžu jednotlivci zo svojej úverovej správy úspešne odstrániť žiadosti o úver.
Časť 1 z 2: porozumenie úverovým prieskumom
- 1Pochopte „tvrdé“ verzus „mäkké“ vyšetrovania. Vyšetrovanie kreditu sa delí na dve kategórie, „tvrdé“ a „mäkké“. „Tvrdý“ prieskum nastane, keď finančná inštitúcia, ako je hypotekárny veriteľ alebo poskytovateľ kreditných kariet, skontroluje vašu úverovú históriu, aby sa rozhodla pre pôžičku. Spravidla autorizujete náročný prieskum pri žiadosti o úver.
- „Mäkké“ vyšetrovanie naopak nastáva vtedy, keď osoba alebo spoločnosť kontroluje vaše kreditné skóre z iných dôvodov, ako je požičiavanie úveru. Osoba, ktorá kontroluje, môže byť zamestnávateľ alebo vlastník bytového domu, ktorý získava informácie v rámci previerky. Mierne vyšetrovanie sa niekedy vyskytuje bez vášho súhlasu.
- 2Skontrolujte, či majú vyšetrovania vplyv na vaše kreditné skóre. Aj keď sa vo vašej úverovej správe môžu nachádzať tvrdé aj mäkké žiadosti o úver, iba tvrdé vyšetrovania (ktoré sú dotazmi, ktoré autorizujete) môžu mať negatívny vplyv na vaše skóre. Viaceré náročné vyšetrovania poškodzujú vaše skóre, pretože môžu signalizovať, že sa nemôžete uchádzať o úver, ale zúfalo ho chcete získať.
- Vplyv náročného vyšetrovania bude závisieť od vašej úverovej histórie. Niektorých ľudí sa jeden tvrdý prieskum kreditu nedotkne.
- 3Identifikujte, kedy môžete spochybniť vyšetrovanie. Ak došlo k tvrdému vyšetrovaniu bez vášho súhlasu-napr. Pretože ste sa stali obeťou krádeže identity-možno budete chcieť voči vyšetrovaniu podať námietku. To platí najmä vtedy, ak si myslíte, že to znížilo vaše skóre.
- Väčšinu náročných vyšetrovaní nemožno odstrániť a zostanú vo vašej správe dva roky. Ak ste však prieskum neschválili, mali by ste ho napadnúť.
- Aj keď neoprávnené vyšetrenie kreditu nepoškodí vaše skóre, môže v budúcnosti, najmä ak sa chystáte čoskoro získať úver.
V niektorých prípadoch môžu jednotlivci zo svojej úverovej správy úspešne odstrániť žiadosti o úver.
Časť 2 z 2: Spochybnenie úverového vyšetrovania
- 1Získajte kópiu svojej úverovej správy. Začnite tým, že si stiahnete svoju úverovú správu a skontrolujete, či máte nejaké otázky. O bezplatnú ročnú úverovú správu môžete požiadať nasledujúcim spôsobom:
- Zavolajte na číslo 1-877-322-8228 a požiadajte o zaslanie správy.
- Navštívte ročný web kreditu a požiadajte o správu. Mali by ste k nemu získať okamžitý prístup.
- Vyplňte formulár žiadosti o výročnú úverovú správu a pošlite ho na adresu: Služba žiadania o výročnú úverovú správu, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Kópia formulára je k dispozícii na adrese http://consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf.
- 2Pozorne si prečítajte správu. Mali by ste si prezrieť svoju správu a zistiť, aké náročné vyšetrovania boli predložené. Poznamenajte si akýkoľvek prieskum, o ktorom si nie ste istí alebo ho chcete napadnúť.
- 3Kontaktujte subjekt, ktorý tvrdé vyšetrovanie uskutočnil. Mali by ste sa pokúsiť zhromaždiť čo najviac informácií o tom, kto a prečo vykonal úverový prieskum. Môžete začať tým, že zavoláte organizáciu uvedenú vo vašej kreditnej správe, ktorá vykonala dopyt. Ak v úverovej správe nie je uvedené telefónne číslo, požiadajte o to kreditnú agentúru.
- Ak organizácia tvrdí, že ste vyšetrovanie autorizovali, požiadajte o dôkaz. Radi sa s vami podelia o kópiu formulára, ktorý ste podpísali.
- Ak organizácia tvrdí, že ste jej poskytli ústne povolenie, mala by s vami naďalej môcť zdieľať výtlačok, v ktorom je uvedený zástupca, ktorému ste povolenie udelili, a tiež dátum a čas.
- 4Sporné otázky môžete riešiť online. Proti akémukoľvek dotazu môžete podať námietku prostredníctvom mechanizmu online riešenia sporov každej úverovej agentúry. S každou agentúrou by ste mali viesť spory jednotlivo. Zaznamenajte si deň a čas vzniku každého sporu.
- Do online systému sporov spoločnosti Equifax sa dostanete tak, že navštívite jeho webovú stránku a potom kliknete na kartu „Pomoc so správou kreditu“ v hornej časti. Potom v rozbaľovacej ponuke vyberte položku „Sporné informácie o úverovej správe“.
- Online systém sporov spoločnosti Experian je k dispozícii tak, že prejdete na nadpis „Pomoc spotrebiteľom“ a potom vyberiete položku „Spory“.
- Do online systému sporov TransUnion sa dostanete kliknutím na kartu „Kreditné správy, spory, upozornenia a zmrazenia“, ktorá sa nachádza v hornej časti stránky.
Proti akémukoľvek dotazu môžete podať námietku prostredníctvom mechanizmu online riešenia sporov každej úverovej agentúry. - 5Napísať list. Ak nechcete podať spor online, môžete napísať list. Vo svojom liste by ste mali uviesť skutočnosti a dôvody, prečo ste neautorizovali tvrdé vyšetrovanie. Tiež konkrétne požiadajte o vymazanie záznamu. Ak ste sa stali obeťou krádeže identity, nezabudnite to vo svojom liste uviesť a poskytnite aj kópiu policajnej správy. Vysvetlite tiež, aké ďalšie právne kroky ste podnikli na zabezpečenie svojej identity.
- Vzor listu je k dispozícii od Federal Trade Commission na http://consumer.ftc.gov/articles/0485-sample-letter-disputing-errors-your-credit-report-information-providers. Mali by ste ho zrevidovať tak, aby vyhovoval vašim okolnostiam.
- Vytvorte niekoľko kópií listu pre svoju potrebu.
- 6Pošli list. Uistite sa, že ste odoslali listom osvedčenú poštu, je potrebné vrátiť potvrdenie. Takýmto spôsobom budete mať dôkaz, že ho agentúra pre hlásenie o úveroch dostala. Adresa pre každú významnú agentúru pre vykazovanie úverov je nasledovná:
- Národné centrum spotrebiteľskej pomoci Experian, PO Box 4500, Allen, TX 75013.
- Informačné služby Equifax, LLC, PO Box 740256, Atlanta, GA 30374.
- TransUnion LLC, Centrum pre riešenie spotrebiteľských sporov, PO Box 2000, Chester, PA 19022.
- 7Získajte výsledky vyšetrovania. Úverová agentúra je povinná spor prešetriť a musí tak urobiť spravidla do 30 dní. Odošle informácie, ktoré poskytnete, organizácii, ktorá tvrdo prešetrila vašu úverovú históriu.
- Organizácia, ktorá stiahla vašu úverovú históriu, musí potom prešetriť sporné informácie. Potom sa prihlási späť agentúre pre vykazovanie úverov. Ak sa organizácia rozhodne, že ste mali pravdu a že nemala oprávnenie na tvrdé vyšetrovanie, musí o tejto skutočnosti informovať všetky tri národné agentúry pre vykazovanie úverov.
- Agentúra vám musí písomne zaslať výsledky svojho vyšetrovania. Toto písomné oznámenie by malo obsahovať kontaktné údaje subjektu, ktorý získal vašu úverovú históriu.
- 8Zahrňte vyhlásenie o spore. Ak riešenie nie je vo váš prospech, môžete požiadať o zaradenie vyhlásenia o spore do vášho úverového súboru. Vo vyhlásení vysvetľujete, prečo nebolo vyšetrovanie legitímne. Tento výpis bude potom zahrnutý vo všetkých budúcich úverových správach.
- Vyhlásenie by nemalo obsahovať viac ako 100 slov (maximálne 200 slov, ak žijete v Maine). Agentúra poskytujúca úverové správy by mala poskytnúť usmernenia.
- Mali by ste sa vyhnúť „ospravedlňovaniu“. Nepíšte, že ste zaneprázdnení a dali ste niekomu povolenie podrobne preskúmať vašu úverovú správu, pretože ste neuvažovali jasne.
- Mali by ste tiež vážne premýšľať nad tým, aby ste vôbec neuviedli vyhlásenie. Ako upozorňujú finanční experti, ak vo svojej úverovej správe spochybníte čokoľvek, niekto, kto si správu prečíta, bude predpokladať, že všetko ostatné v správe je presné (pretože ste proti tomu nespochybnili). Ak chcete hovoriť s veriteľom tvárou v tvár, možno budete chcieť uložiť akékoľvek vysvetlenie.
Ak v úverovej správe nie je uvedené telefónne číslo, požiadajte o to kreditnú agentúru.
- Ak ste už za posledných 12 mesiacov stiahli bezplatnú úverovú správu, možno si ju budete musieť kúpiť. Môžete to urobiť tak, že sa obrátite na každú agentúru pre vykazovanie úverov jednotlivo a navštívite ich webové stránky.
- Aj keď ste už dostali jednu bezplatnú úverovú správu za daný rok, v určitých situáciách môžete mať nárok na inú, napríklad ste sa stali obeťou krádeže identity alebo ste nezamestnaní a plánujete si nájsť prácu v nasledujúcich 60 dňoch.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
