Ako namietať proti zlému kreditu?

Proti ktorej chcete podať námietku — Predtým, ako začnete, identifikujte číslo kreditnej správy v úverovej správe, proti ktorej chcete podať námietku.

V Európe existujú tri hlavné agentúry pre vykazovanie úverov-Experian, Equifax a TransUnion. Kedykoľvek si pôjdete požičať peniaze do banky, veriteľ vytiahne úverovú správu, aby zistil vašu bonitu. Ak máte zlé kreditné skóre, budete ho chcieť opraviť. Jedným zo spôsobov, ako zlepšiť svoje skóre, je pozrieť sa na svoje úverové správy a uistiť sa, že v omyle sa v správe nenachádzajú žiadne negatívne informácie. Ak áno, mali by ste s týmito položkami podať námietku.

Časť 1 z 5: Pochopenie vášho kreditného skóre

1
Zistite, ako sa vypočítava vaše skóre. Vaše kreditné správy obsahujú vašu históriu platieb (alebo neplatieb). S týmito informáciami spoločnosť s názvom FICO vypočíta skóre, ktoré sa pohybuje od 300 do 850 (pričom najlepšie je vyššie skóre). Faktory, ktoré FICO používa na výpočet skóre, zahŕňajú:
- história platieb (asi 35% vášho skóre)
- koľko z vášho dostupného kreditu ste použili (asi 30%)
- dĺžka úverovej histórie (15%)
- akýkoľvek nový otvorený úver (10%)
- druhy použitých úverov (10%)
2
Pochopte bežné chyby pri nahlasovaní. Ak neuskutočníte platbu, neotvoríte niekoľko nových kreditných účtov naraz alebo vám bude zamietnutý nový kredit, vaše skóre FICO môže klesnúť. Veritelia však niekedy uvádzajú nepresné informácie. Proti týmto nepresným položkám môžete podať námietku a pokúsiť sa ich odstrániť v nádeji, že zvýšite svoje kreditné skóre. Toto sú bežné nepresnosti hlásené agentúram pre vykazovanie úveru:
- nahlásenie nesprávneho stavu platby (napríklad „po lehote splatnosti“)
- nahlásenie úpravy pôžičky ako „exekúcie“
- uvádza, že účet, ktorý ste zatvorili, namiesto toho zatvoril veriteľ
- odmietnutie odstránenia negatívnych informácií po siedmich rokoch
3
Poznať svoje práva. Federálny zákon Fair Credit Reporting dáva spotrebiteľom právo napadnúť nepresné alebo neúplné informácie. Ak úverová agentúra nemôže overiť sporné informácie, musí ich do 30 dní odstrániť alebo opraviť.
- Agentúry pre úverové správy (CRA) tiež nemôžu hlásiť príliš staré negatívne informácie. Negatívne informácie staršie ako sedem rokov by napríklad nemali byť uvedené vo vašej správe. Rovnako nemožno nahlásiť ani bankroty staršie ako 10 rokov.
- Zákon vám tiež umožňuje domáhať sa náhrady škody od akéhokoľvek porušovateľa. Ak CRA včas neodstráni neoverené informácie alebo nevykoná riadne vyšetrovanie, môžete sa začať súdne stíhať.

Ak máte zlé kreditné skóre, budete ho chcieť opraviť.

Časť 2 z 5: Príprava na námietku chýb

1
Požiadajte o bezplatnú úverovú správu. Každý rok máte nárok na jednu bezplatnú úverovú správu. Môžete o to požiadať telefonicky, online alebo poštou.
- Ak chcete požiadať telefonicky, zavolajte na 1-877-322-8228.
- Ak chcete objednať online, navštívte výročnú kreditnú stránku. Com a požiadajte o správu.
- Ak chcete požiadať o kópiu svojej správy poštou, pošlite písomnú žiadosť na službu žiadostí o výročnú úverovú správu, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Môžete použiť formulár Federal Trade Commission, ktorý je k dispozícii na adrese http://consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf.
2

Preštudujte si svoju správu. Hneď ako dostanete správu, mali by ste si ju dôkladne preštudovať a nájsť všetky negatívne informácie, ktoré sú chybné. Negatívne informácie nemôžete odstrániť, ak sú správne. Mali by ste však spochybniť všetky negatívne informácie, o ktorých sa domnievate, že boli omylom nahlásené.
3
Zhromaždite podporné dokumenty. Na posilnenie svojej pozície by ste sa mali pokúsiť získať dôkaznú podporu, že došlo k chybe. Napríklad, keď vidíte, že platba kreditnou kartou je uvedený ako viac ako 60 dní po splatnosti, potom by ste sa mali pokúsiť nájsť zrušené šeky, ktoré ukazujú, platba bola vyrobené a prijaté pred týmto dátumom.
- Ak veriteľ omylom nahlásil úpravu pôžičky ako „zabavenie“, získajte kópie zmluvy o úprave.
4
Získajte adresu veriteľa. Vždy by ste mali poslať list agentúram pre hlásenie o úvere a tiež každému veriteľovi, ktorý omylom zaslal negatívne informácie. Adresa veriteľa by mala byť spravidla uvedená v úverovej správe.
- Ak nie, kontaktujte CRA, na ktorej sa negatívne informácie zobrazujú, a požiadajte o telefónne číslo alebo poštovú adresu.

Proti týmto nepresným položkám môžete podať námietku a pokúsiť sa ich odstrániť v nádeji, že zvýšite svoje kreditné skóre.

Časť 3 z 5: napísanie listu o spore

1
Zadajte svoju adresu a dátum. Začnite list otvorením prázdneho dokumentu na spracovanie textu. Najprv by ste mali zadať svoju adresu a zarovnať ju s ľavým okrajom. Po zadaní adresy posuňte nadol o dva riadky a zadajte dátum.
- Dva riadky pod dátumom by ste mali zadať adresu agentúry pre vykazovanie úverov.
2

Otvorte list pozdravom. Môžete použiť meno kontaktnej osoby, ak ju máte. V opačnom prípade môžete list otvoriť „Vážený pán alebo pani:“.
3

Vysvetlite, prečo píšete. Prvý odsek by ste mali použiť na vysvetlenie, prečo píšete. Môžete napríklad napísať: „Píšem, aby som spochybnil nasledujúce informácie vo svojom spise. V priloženej kópii mojej úverovej správy som zvýraznil položky, proti ktorým chcem namietať.“
4
Identifikujte, proti ktorým položkám namietate. Druhý odsek by ste mali použiť na identifikáciu položiek, ktoré chcete preskúmať. Požiadajte tiež o odstránenie položky z vášho prehľadu.
- Môžete napísať: „Položka uvádzajúca exekúciu je nepresná, pretože som namiesto toho obdržal úpravu pôžičky. Žiadam vás, aby ste položku z môjho prehľadu odstránili.“
5
Identifikujte dodanú podpornú dokumentáciu. V treťom odseku odkážte agentúre CRA, aké dokumenty, ktoré ste priložili, podporujú váš postoj. Nezabudnite poslať fotokópie, pretože CRA ich pravdepodobne nevráti.
- Tu je niekoľko ukážkových jazykov: „Priložené sú dokumenty o úprave pôžičky. Prešetrite túto záležitosť a čo najskôr odstráňte spornú položku.“
6
Ukončite list. Napíšte „s pozdravom“ a potom ponechajte dostatok miesta na podpis. Pod tento priestor zadajte svoje meno. Písmeno by ste mali podpísať čiernym alebo modrým atramentom.
- Nezabudnite napísať „Príloha:“ úplne dole v liste. Potom uveďte všetky prílohy, napríklad kópiu svojej úverovej správy.
7
Pošli list. List by ste mali poslať prvou triedou a požadovať potvrdenie o návrate každému z troch CRA. Držte sa potvrdení. Budú slúžiť ako dôkaz, že agentúra pre správu úverov dostala list.
- Nezabudnite si uschovať kópie všetkých odoslaných listov. Udržiavanie riadnej dokumentácie vašej komunikácie je nevyhnutné.

Časť 4 z 5: nahlásenie sporu online

1
Používajte systémy online na riešenie sporov. Každá CRA má webovú stránku, na ktorej môžete hlásiť chyby. Predtým, ako začnete, identifikujte číslo kreditnej správy v úverovej správe, proti ktorej chcete podať námietku.
- Do online systému sporov spoločnosti Equifax sa dostanete tak, že navštívite jeho webovú stránku www.equifax.com a v hornej časti kliknete na kartu „Pomoc so správou kreditu“. Potom vyberte možnosť „Sporné informácie o úverovej správe“.
- Ak sa chcete dostať do systému online sporov spoločnosti Experian, navštívte webovú stránku www.experian.com a kliknite na položku „Spory“ pod nadpisom „Pomoc spotrebiteľom“.
- Do online systému sporov TransUnion sa dostanete tak, že navštívite jeho webovú stránku www.transunion.com a v hornej časti stránky kliknete na kartu „Kreditné správy, spory, upozornenia a zmrazenia“.
2

Poskytnite všetky požadované dodatočné dokumenty. Ratingové agentúry môžu od vás požadovať dodatočnú dokumentáciu alebo informácie, aby uľahčili vyšetrovanie. Tieto informácie by ste mali poskytnúť čo najskôr.
3
Pokračujte listom. Aj keď používate systém online hlásení, mali by ste napriek tomu poslať list každej ratingovej agentúre. Odoslaním listu uchovávate kópiu svojej komunikácie.
- Tiež si uložte potvrdenie, ktoré ukazuje, že list bol doručený CRA.
4
Počkajte na výsledky. CRA je povinná vyšetriť akýkoľvek spor spravidla do 30 dní od jeho podania. V rámci vyšetrovania agentúra pre vykazovanie úverov postúpi informácie, ktoré poskytnete organizácii, ktorá informácie nahlásila.
- Kontaktovaný veriteľ potom sporné informácie prešetrí. Ak veriteľ nemôže overiť sporné informácie, musí o tom upovedomiť všetky tri národné ratingové agentúry.
- Akonáhle CRA dokončí svoje vyšetrovanie, musí vám zaslať výsledky písomne. Tiež vám musí byť zaslané písomné oznámenie, ktoré obsahuje meno, adresu a telefónne číslo veriteľa, ktorý nahlásil sporné informácie.

Ak úverová agentúra nemôže overiť sporné informácie, musí ich do 30 dní odstrániť alebo opraviť.

Časť 5 z 5: Vysvetlenie zlého úveru

1
Pochopte, kedy môže byť vaše kreditné skóre použité. Veritelia sa budú pozerať na vašu úverovú históriu (vrátane vášho skóre) a rozhodnú, či predĺžia pôžičku. Ostatné strany sa môžu tiež chcieť pozrieť na vašu úverovú históriu. Mnoho majiteľov nehnuteľností napríklad teraz čerpá úverové správy, aby zistilo, či chcú prenajať žiadateľovi.
- Tiež budete musieť dať súhlas potenciálnym zamestnávateľom nahliadnuť do vašej úverovej histórie. V roku 2012 vykonalo 47% zamestnávateľov kontroly kreditu.
2
Odošlite vyhlásenie o spore. Ak CRA nezistí, že informácie boli nahlásené nesprávne, máte možnosť predložiť vyhlásenie o spore. Výrok môže mať až 100 slov. Experian aj TransUnion vám umožňujú pridať viac príkazov, ale program Equifax vám umožňuje pridať iba jeden.
- Cieľom tohto krátkeho vyhlásenia je vysvetliť vašu stránku príbehu. Môžete vysvetliť, prečo sa domnievate, že sporná položka bola vo vašej správe zahrnutá omylom.
- Výpis môžete použiť aj vtedy, ak máte legitímny dôvod na zmätok vo vašom kredite. Ak vám napríklad zdravotné problémy spôsobili oneskorenie platieb, mali by ste túto skutočnosť vysvetliť vo svojom vyhlásení.
- Tiež by ste mali myslieť na to, aby ste nepridali vyhlásenie. Namiesto toho by ste mohli vysvetliť dôvody svojho zlého úveru ktorémukoľvek veriteľovi alebo zamestnávateľovi/prenajímateľovi, s ktorým sa nakoniec osobne stretnete.
3
Vysvetlite, ako ste získali zlý kredit. Ak potrebujete potenciálnemu zamestnávateľovi alebo prenajímateľovi vysvetliť slabé kreditné skóre, začnite uznaním, že váš kredit je zlý. Chcete naznačiť, že finančnú zdatnosť beriete vážne, tak ju neznižujte a netvrdte, že nejde o nič veľké.
- Buďte stručný, ale úprimný. Ak ste sa dostali do finančných ťažkostí kvôli chorobe, povedzte to. Nech už je dôvod akýkoľvek, stručne ho vysvetlite. Ak sa ponoríte do príliš veľa podrobností, hrozí, že urobíte zo svojej úverovej histórie väčší problém, ako by mohol byť.
- Mali by ste precvičiť rozprávanie svojho vysvetlenia niekomu inému. Skúste svoje vysvetlenie zjednodušiť tak, aby zaberalo iba jednu vetu.
4
Popíšte kroky, ktoré robíte na zlepšenie svojho kreditu. Namiesto toho, aby ste sa pokúšali minimalizovať zlý kredit, vysvetlite, aké kroky robíte na zlepšenie svojho skóre. Môžete ponúknuť predloženie dôkazu, že ste minulý rok usilovne vykonávali platby.
- Ak podávate žiadosť v požičovni bytov, môžete spolu so žiadosťou predložiť bankové výpisy a výplaty v hodnote štyroch mesiacov. Môžete tiež podať nedávne daňové priznanie. Tieto informácie posilnia váš argument, že ste podnikli kroky na zlepšenie svojho kreditu.

Varovania

Dávajte si pozor na nedobytné pohľadávky. Zlý dlh by mal z vašej úverovej správy spadnúť po siedmich rokoch. Ak sa však porozprávate so zberateľom dlhov a súhlasíte s čiastočným zaplatením nedobytného dlhu, potom bude dlh „znovu zostarnutý“ a nespadne z úverovej správy. Preto by ste mali mať všetky svoje nedobytné pohľadávky blízko a nehovoriť o vymáhačoch dlhov.

Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?