Ako sa kvalifikovať na hypotéku so zlým úverom?
Získať hypotéku so zlým úverom môže byť náročné, ale existujú spôsoby, ako to obísť. Ak ste zadĺžení, pokúste sa to znížiť alebo odstrániť skôr, ako požiadate o hypotéku na zníženie úrokovej sadzby. Ak sa so zabezpečením hypotéky ponáhľate, možno sa vám podarí získať ju so zlým úverom, ale počítajte s tým, že zaplatíte vysoký úrok. Porozprávajte sa s mnohými rôznymi veriteľmi a nájdite najlepšiu cenovú ponuku. Ak nemôžete získať hypotéku u žiadneho z nich, možno budete môcť požiadať o pôžičku Federálnej správy bývania ministerstvo vnútra a miestneho rozvoja. Ak poznáte niekoho s dobrým úverom, ktorý s vami rád podpíše hypotéku, môže to byť tiež dobrá voľba. Ďalšie tipy od nášho finančného spoluautora, vrátane toho, ako znížiť svoj dlh pomocou pôžičky na osobné splátky, čítajte ďalej!
Ako získam nárok na hypotéku, ak mám dobrý úver, ale môj manžel má zlý úver?
Vaša úverová história je jednou z najdôležitejších podrobností, ktoré veritelia pri schvaľovaní hypotéky berú do úvahy. Zlý úver alebo nízke úverové skóre zhorší vašu schopnosť získať hypotéku, pretože veritelia vás budú považovať za riziko, že nesplácate pôžičku. Získať hypotéku sa kvôli ťažkej ekonomike a rekordnému počtu exekúcií na trhu s bytmi stalo ešte ťažším. Je však stále možné kvalifikovať sa na hypotéku a kúpiť si dom, aj keď vaša úverová história nie je ani zďaleka dokonalá.
Časť 1 z 2: Organizácia vašich financií
- 1Získajte svoje kreditné skóre. Na získanie hypotéky budete potrebovať svoje úverové skóre. Vaše kreditné skóre je trojciferné číslo odvodené z vašej kreditnej histórie. Veritelia ho používajú pri žiadosti o kreditnú kartu a sú kľúčovým faktorom pri prijímaní hypotéky od veriteľa.
- Kreditné skóre môžete získať zadarmo, ak sa obrátite na spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu. Vaša banka môže tiež poskytnúť vaše kreditné skóre, za malý poplatok alebo zadarmo počas propagačných období roka. Vyhnite sa používaniu služieb online hodnotenia kreditu, pretože to môžu byť podvody pokúšajúce sa ukradnúť vaše osobné bankové informácie.
- Ak používate online bezplatnú správu o kredite, uistite sa, že používate legitímnu spoločnosť, ako napríklad Credit Karma, Credit Sesame alebo Mint. Ak si nie ste istí, môžete sa obrátiť na úverovú poradenskú agentúru, banku alebo veriteľa, ktorá vám môže odporučiť legitímne a renomované stránky na použitie.
- 2Pochopte, čo sa považuje za zlé kreditné skóre. Vo všeobecnosti budú veritelia ochotnejší schváliť hypotéku, ak má osoba kreditné skóre najmenej 620. Najlepšie úverové skóre je okolo 850, ale dosiahnutie tak vysokého čísla môže byť náročné, najmä ak sa nachádzate v mladšieho veku a pokúšajú sa kúpiť váš prvý dom.
- Ak je vaše kreditné skóre 600 alebo nižšie, budete mať pravdepodobne ťažšie obdobie na získanie hypotéky. Nízke kreditné skóre však neznamená, že sa nemôžete kvalifikovať na určité pôžičky, ako napríklad na pôžičku Federálnej správy bývania (FHA), ktorá zvyčajne schvaľuje jednotlivcov s kreditným skóre 600-500. Môžete tiež mať nárok na pôžičku VA, ak ste veterán.
- Majte na pamäti, že vaše kreditné skóre je iba jedným z faktorov, ktoré spĺňajú podmienky na získanie hypotéky. Váš aktuálny príjem, vaša schopnosť platiť svoje účty včas, vaša úverová história a váš súčasný dlh budú tiež hlavnými faktormi získania veriteľa, ktorý schváli vašu žiadosť o hypotéku.
- 3Udržujte si stály príjem. Keď sa veritelia pozrú na vašu žiadosť o hypotéku, vezmú do úvahy vašu schopnosť platiť svoje aktuálne výdavky (nájomné, energie, platby kreditnou kartou) včas každý mesiac. Tiež skontroluje, či ste najmenej dva roky zamestnaní so stabilným príjmom a zarábate dostatok peňazí na to, aby ste každý mesiac zaplatili všetky svoje účty.
- Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, mali by ste sa snažiť udržiavať pravidelný ročný plat. Samostatná zárobková činnosť a nízke úverové skóre môže viesť k určitej frustrácii pri žiadosti o hypotéku. Udržanie silného príjmu vám však zvýši výkonnosť a hypotekárnemu maklérovi uľahčí nájdenie veriteľov ochotných poskytnúť vám hypotéku.
Keď máte zlý úver alebo nízke úverové skóre, veritelia vám môžu ponúknuť hypotéku sub-prime. - 4Znížte alebo odstráňte svoj dlh. Dlh zo študentských pôžičiek alebo omeškané platby kreditnou kartou ovplyvnia vaše kreditné skóre, pretože asi 35 percent vášho kreditného skóre pochádza z vašej platobnej histórie. Zamerajte sa na zníženie svojho súčasného dlhu tým, že vždy zaplatíte minimálnu sumu platby kreditnou kartou a platby študentskej pôžičky včas. Ak je to možné, znížte každý mesiac viac ako minimálnu čiastku, aby ste svoj dlh ďalej znížili alebo odstránili.
- Pozrite sa na svoju kreditnú správu, kde nájdete všetky účty po lehote splatnosti alebo oneskorené platby. Ak máte účty, napríklad platbu študentskej pôžičky, ktorá je splatná 90 alebo viac dní, najskôr ich splatte. Účty, ktoré meškajú 60 až 30 dní, budú mať menej negatívny vplyv ako účty s oneskorením 90 a viac dní.
- Veritelia uvidia, že ste sa usilovali splatiť účty po lehote splatnosti a znížiť svoj existujúci dlh. To zvýši vaše kreditné skóre a pomôže zvýšiť vaše šance na získanie hypotéky.
- Ak z vašej úverovej správy vyplýva, že starý účet je nezaplatený, nemali by ste ho platiť, pokiaľ ho nedokážete splatiť v plnej výške. Čiastočná platba môže zvýšiť dôležitosť dlhu, čo môže poškodiť vaše kreditné skóre.
- 5Upravte svoj pomer dlhu k kreditu. Aby ste sa mohli kvalifikovať na hypotéku so zlým úverom, možno budete chcieť upraviť, koľko peňazí dlhujete (dlhu), takže je výrazne nižšia, ako koľko kreditu máte k dispozícii. Zlepšenie pomeru dlhu k kreditu je jedným z najrýchlejších spôsobov, ako zlepšiť svoje úverové skóre a zvýšiť atraktivitu pre veriteľov. Pomer dlhu k kreditu môžete zlepšiť:
- Pokračujte v splácaní svojho revolvingového dlhu, ako sú kreditné karty a úverové linky. Hoci splátkové pôžičky, napríklad platby študentských pôžičiek, môžu tiež pomôcť vášmu kreditnému skóre, revolvingový dlh by mal byť vašou prvou prioritou na zlepšenie vášho kreditu, pretože revolvingový dlh vyžaduje vysoké úrokové platby.
- Konsolidujte dlh svojej kreditnej karty na pôžičku na osobné splátky. Pôžičku na osobné splátky je možné vybaviť prostredníctvom vašej banky a umožní vám splatiť všetky dlhy na jednom mieste. Tento typ pôžičky má spravidla nižšiu úrokovú sadzbu ako revolvingové zostatky na kreditných kartách.
- Upravte spôsob platby platieb kreditnou kartou. Môžete to urobiť tak, že požiadate spoločnosť o kreditnú kartu o zvýšenie kreditu, pretože sa tým zlepší váš pomer dlhu k kreditu. Zvýšenie kreditu môže pomôcť zlepšiť pomer dlhu k kreditu, nie však vtedy, ak použijete dodatočný kredit. Niektoré z vašich existujúcich zostatkov na kreditných kartách môžete tiež presunúť na iné kreditné karty. Obe možnosti však môžu byť rizikové, pretože môžu viesť k nadmerným výdavkom a väčšiemu dlhu, ak nie ste disciplinovaní alebo múdri v súvislosti s platbami kreditnou kartou. Najlepším spôsobom, ako riešiť platby kreditnou kartou, je splatiť minimálny zostatok každý mesiac a pokúsiť sa čo najskôr znížiť dlh na kreditnej karte.
- 6Buďte pripravení zaplatiť za hypotéku vyšší úrok. Keď máte zlý kredit alebo nízke úverové skóre, veritelia vám môžu ponúknuť hypotéku sub-prime. Veritelia požadujú vyššie úrokové sadzby hypoték typu sub-prime, aby kompenzovali vyššie riziko nesplácania úveru, ktoré na hypotéku preberajú. Funguje to aj opačne: čím lepšie bude vaše kreditné skóre, tým nižšia bude vaša úroková sadzba na hypotéke.
- Podľa štúdie môže byť rozdiel v úrokových sadzbách pre niekoho s kreditným skóre 760 a pre niekoho s kreditným skóre 620 1,6%. Ak použijete toto číslo na 30 -ročnú hypotéku vo výške 149000€, je to rozdiel 50700€ počas životnosti hypotéky.
Časť 2 z 2: žiadosť o hypotéku
- 1Porozprávajte sa s veriteľom. Predtým, ako sa začnete obzerať po nehnuteľnostiach, začnite nakupovať hypotéky. Rozhovor s veriteľmi skôr, ako si nájdete domov, vám poskytne informácie o tom, na koľko sa hypotéka vzťahuje. Toto číslo bude maximálna čiastka, ktorú môžete dostať na hypotéku. Pomôže vám to nájsť si domov, ktorý si môžete dovoliť.
- Pri ich návšteve nemáte žiadnu povinnosť podpísať zmluvu s veriteľom. Aj keď ešte nie ste pripravení na kúpu domu, stále sa môžete obrátiť na veriteľa, aby ste pochopili, v akom stave sú vaše financie, na akú hypotéku v súčasnosti máte nárok a ako môžete na svojej finančnej situácii zapracovať, aby ste sa dostali lepšie. obchod.
- Ak máte zlé kreditné skóre, veriteľ vám môže pomôcť nájsť spôsoby, ako skóre zlepšiť. Môžu vám tiež poradiť, ako sa kvalifikovať na hypotéku.
Aby ste sa mohli kvalifikovať na pôžičku FHA, musíte mať kreditné skóre 500-620 a udržať si dlh pod kontrolou. - 2Pozrite sa na pôžičku federálnej správy bývania (FHA). Federálna správa bývania (FHA) je divíziou amerického ministerstva pre bývanie a rozvoj miest. Ak nespĺňate podmienky na konvenčnú hypotéku, môžete zvážiť získanie hypotéky prostredníctvom FHA. Pôžičky FHA môžu mať zálohy až 3,5% a sú často dostupné pre jednotlivcov s kreditným skóre od 500 do 620. Môžete mať iba jednu pôžičku FHA a pôžičku môžete získať iba na nehnuteľnosť, ktorú obýva vlastník.
- Majte na pamäti, že úverové banky robia konečné rozhodnutie o poskytnutí pôžičky vám, nie agentúre FHA. FHA spolupracuje s bankami na poistení časti vášho úveru. V prípade nesplácania pôžičky je FHA povinná zaplatiť garantovanú časť. Cieľom je prilákať banky, aby ponúkali pôžičky vysoko rizikovým dlžníkom s nízkym úverovým skóre.
- Aby ste sa mohli kvalifikovať na pôžičku FHA, musíte udržať kreditné skóre 500-620 a udržať si dlh pod kontrolou. Mali by ste si tiež vytvoriť stály príjem počas dvoch až troch rokov.
- Môžete sa tiež pozrieť na získanie pôžičky VA, ak ste veterán. Skontrolovať | tu zistíte, či spĺňate podmienky.
ODBORNÁ TIPPôžičky FHA často prichádzajú so súkromnými platbami hypotekárneho poistenia. Carle Toebe, realitná maklérka, vysvetľuje: „Na niektoré pôžičky FHA s kreditným skóre iba 540 sa môžete kvalifikovať, ak dokážete zložiť zálohu vo výške najmenej 10%. Budete však musieť platiť súkromné poistenie hypotéky, ktoré pridá zostatok k vašej mesačnej hypotéke, kým nebudete mať 20% vlastný kapitál v domácnosti.
- 3Poskytnite veriteľom vysvetlenie svojho zlého úveru. Ďalšou možnosťou je porozprávať sa so svojou bankou o svojom nízkom kreditnom skóre a pokúsiť sa vysvetliť svoju úverovú históriu. Predložte doklad o včasných platbách nájomného a energií za najmenej 12 mesiacov. Ak máte stály príjem, mali by ste o tom svojej banke predložiť aj dôkaz. Prejdite si svoju úverovú históriu s veriteľom, najmä ak existujú malé poplatky z omeškania, ktoré mohli ovplyvniť vaše kreditné skóre. Veritelia môžu byť prístupnejší voči dlžníkom, ktorí môžu preukázať, že budú v budúcnosti schopní splatiť hypotéku včas, napriek drsnej úverovej histórii.
- Vaša banka môže tiež zobrazovať problémy vo vašej úverovej histórii zostupne. Neskoré platby za lekárske účty alebo platby študentských pôžičiek sú bežnými problémami, ktoré môžu spôsobiť zníženie vášho kreditného skóre a môžu viesť k nárazom na ceste k získaniu hypotéky. Vaša banka však bude pravdepodobne považovať nesplácanie pôžičky na auto za oveľa horší úverový problém ako platby študentských pôžičiek alebo jeden neskorý účet za lekársku starostlivosť.
- 4Požiadajte svoju realitnú kanceláriu o nájomnej zmluve. Ak je vaše kreditné skóre príliš nízke na to, aby ste sa mohli kvalifikovať na pôžičku od tradičného veriteľa, alebo si nemôžete dovoliť 3,5% zálohu na pôžičku od FHA, môžete zvážiť prenájom na vlastníctvo alebo nájom na vlastnú zmluvu. Nájomná zmluva sa uzatvára medzi majiteľom domu alebo prenajímateľom a nájomcom alebo nájomcom. V rámci zmluvy časť vašej mesačnej platby za prenájom ide na kúpu domu a zvyšok sa považuje za platbu nájmu. Nájdenie vlastnej zmluvy o nájme môže byť náročné a možno budete musieť konzultovať s realitnou kanceláriou, aby ste našli majiteľa domu, ktorý je ochotný uzavrieť zmluvu. Väčšina zmlúv o prenájme vlastných bytov sa uzatvára s majiteľmi domov, ktorí nevedia predať svoj dom za požadovanú cenu alebo keď je trh s bývaním trhom kupujúceho.
- Väčšina lízingov na vlastné zmluvy trvá dva až päť rokov. Tieto zmluvy môžu byť vhodné pre ľudí s nízkym úverom, pretože poskytujú čas na šetrenie zálohy, opravu úverového skóre a vyskúšanie si domu pred kúpou. Niektoré zmluvy vám dávajú možnosť odísť z domu, zatiaľ čo máte zmluvu, ale môže to znamenať, že vlastník domu ponechá všetky peniaze, ktoré ste mu zaplatili, ako zálohu.
- Môžete sa tiež pozrieť na pôžičku financovanú predajcom. V takom prípade predávajúci poskytne kupujúcemu úver a je uzatvorená hypotekárna zmluva. Predajca ponúka väčšiu pravdepodobnosť, že ponúkne toto usporiadanie, ak už bola splatená hypotéka predávajúceho. Pri týchto pôžičkách buďte mimoriadne opatrní, pretože existuje veľa podvodov, ktoré ich využívajú. Pri dojednávaní takýchto zmlúv vždy zamestnajte zástupcu.
Ak váš súčasný finančný stav potrebuje zlepšenie alebo je vaše kreditné skóre príliš nízke na to, aby ste sa mohli uchádzať o pôžičku FHA, môže byť dobré odložiť žiadosť o hypotéku. - 5Nájdite spolu podpisovateľa hypotéky. Ak máte rodinných príslušníkov alebo partnera s dobrým úverom, zvážte, či by ste ich nepožiadali o spoločné podpísanie hypotéky. Dávajte si však pozor na spoločné podpisovanie domu, ktorý si nemôžete dovoliť. Ak sú mesačné splátky hypotéky príliš vysoké pre váš rozpočet, môžete nakoniec uzavrieť zmluvu o spoločnom podpise domu, o ktorý o rok prídete.
- Spoluautorstvo môže byť tiež riskantné, pretože zapájate rodinu s peniazmi a v prípade, že si nemôžete dovoliť splácanie hypotéky, môžete tieto vzťahy ohroziť.
- Každá osoba, ktorá sa podpisuje na hypotéke, musí mať dostatočne dobrý úver, aby sa na pôžičku kvalifikovala sama.
- 6Skúste so žiadosťou o hypotéku počkať, kým sa váš kredit nezlepší. Ak váš súčasný finančný stav potrebuje zlepšenie alebo je vaše kreditné skóre príliš nízke na to, aby ste sa mohli uchádzať o pôžičku FHA, môže byť dobré odložiť žiadosť o hypotéku.
- Nájdite si čas na zlepšenie svojho kreditného skóre a obnovu svojej kreditnej histórie. Potom o päť mesiacov znova požiadajte o hypotéku s lepším úverovým skóre, stabilným príjmom a silnejším zaobchádzaním so svojimi dlhmi.
- Ak ste v nedávnej dobe zaznamenali bankrot, exekúciu alebo vysoký pomer dlhu k príjmu, možno budete musieť dva až tri roky počkať, kým sa úver opraví.
- Vaše kreditné skóre
- Dôkaz o stálom príjme
Prečítajte si tiež: Ako požiadať o federálnu pôžičku PLUS?
Otázky a odpovede
- Existuje požiadavka na príjem pôžičky FHA? Môžem zarobiť príliš veľa peňazí, aby som sa kvalifikoval?Na kvalifikáciu nikdy nemôžete zarobiť príliš veľa peňazí. Pomery na výpočet schopnosti splácať pôžičku sú viac centralizované na základe toho, že nezarábate dostatočne na to, aby ste sa kvalifikovali.
- Poškodí 10-ročný bankrot moje šance na pôžičku na bývanie?Nemalo by, pretože už vypršala platnosť; budú do vašich záznamov/úverovej správy započítavať iba posledných 10 rokov. Ak má skutočne 10 rokov, okamžite sa obráťte na úverové agentúry a nechajte ho odstrániť z vašej úverovej správy.
- Ako získam hypotéku bez kreditnej karty?Medzi ďalšie zdroje kreditu patrí platba za auto, obchodná karta, dohoda o splátkach z podpisovej pôžičky a zmluva o prenájme nábytku. Všetko, čo sa hlási úverovej kancelárii a ukazuje vám, že platíte včas podľa dohody, sa môže počítať ako kredit.
- Ak budem mať kreditné skóre 601 a uplatním sa prostredníctvom FHA, budem si môcť dovoliť dom za 433000€?To závisí od vašej polohy. FHA má limity nákupu na základe trhu vo vašej oblasti.
- Stále môžete získať hypotéku so zlým úverom?Spravidla musíte byť v rozsahu 600 plus alebo prísť s ďalšími peniazmi. Ak máte slabý úver, možno budete musieť kúpiť veriteľa.
- Môžem získať pôžičku na bývanie s kreditným skóre 550?Možno budete môcť získať pôžičku FHA, ale kritériá sa menia a je to aj o pomere dlhu k príjmu a o tom, ako dlho máte prácu, takže tieto podrobnosti si vždy overte u veriteľa, aby ste podrobnejšie prešli svoje financie.. Osoba s kreditným skóre 800 nemusí mať nárok na pôžičku na bývanie v závislosti od toho, či má príjem na splatenie, takže je relatívna v mnohých veciach okrem kreditného skóre.
- Ako dlho môže zlý kredit zostať v úverovej správe?Ak sú všetky účty uvedené v úverovej správe zaplatené v plnej výške; ak na vykazovanie používate dva druhy úverov a nepožičiavate si viac ako jednu tretinu každý mesiac; a ak sa uistíte, že používate kredit každý mesiac, potom by malo trvať asi päť mesiacov, kým sa dosiahne zlé kreditné skóre na dobré kreditné skóre, ktoré stačí na získanie nároku na FHA alebo konvenčnú pôžičku.
- Aké je minimálne úverové skóre na získanie hypotéky?640 je vo všeobecnosti minimálne akceptovateľné skóre pre väčšinu hypoték s minimálnou akontáciou. Na získanie pôžičky USDA vo vidieckych oblastiach môžete potrebovať vyššie kreditné skóre. Môžete získať FHA s nižším kreditným skóre, ale nehnuteľnosť musí spĺňať vyššie obmedzenia týkajúce sa stavu. Obráťte sa na niekoľko veriteľov a zistite, aké sú ich požiadavky. Hypotekárne spoločnosti niekedy dokážu viac ako banka.
- Môžem získať pôžičku FHA, ak som na dôchodku a sociálne poistenie je môj jediný príjem?Áno môžeš! Podľa zákona je tento druh príjmu akceptovaný.
Nezodpovedané otázky
- Ako získam nárok na hypotéku, ak mám dobrý úver, ale môj manžel má zlý úver?
- Ako dlho po exekúcii môžem získať hypotekárny úver?
- Môj plat po zrážkach je 8900, môžem sa kvalifikovať pre dom?
- Môžem stále požiadať o pôžičku, ak spoločnosť, ktorá vydáva kreditné karty, zapísala časť môjho dlhu?
Komentáre (3)
- To mi pomohlo pri hľadaní možností, pretože môj manžel a ja máme zlý kredit, ale hľadáme spôsob, ako získať pôžičku.
- Vaša webová stránka bola užitočná a nápomocná. Stránka bola ľahko čitateľná a informatívna. Po prečítaní článku som zistil, že väčšina, ak nie všetky moje otázky boli zodpovedané a zodpovedané.
- Pomáha rýchlo sa zorientovať v realite vecí.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
