Ako znížiť úrokovú sadzbu hypotéky?
Vyššia záloha, jedna bližšie k 20%, vám spravidla prinesie nižší úrok ako nižšia záloha.
Získanie nižšej úrokovej sadzby hypotéky vám môže ušetriť veľa peňazí. Ak ste si už kúpili dom, možno budete môcť prefinancovať svoj domov za nižší úrok. Ak ste si ešte žiadny nekúpili, môžete urobiť pár krokov k dosiahnutiu najnižšej možnej úrokovej sadzby. Ak len chcete znížiť splátku hypotéky, môžete tiež urobiť kroky bez toho, aby ste museli refinancovať svoj domov.
Metóda 1 z 3: refinancovanie domu na zníženie úrokových sadzieb
- 1Vyberte si časové obdobie s nižšími úrokovými sadzbami. Sledujte trh, aby ste videli, ako sa úrokové sadzby pohybujú hore a dole. Keď trh dosiahne sadzby, ktoré sú nižšie, než aké platíte, je vhodný čas na refinancovanie.
- 2Vyberte si fixnú sadzbu pred variabilnou. Pri refinancovaní si vyberte hypotéku s pevnou sadzbou. Ak ste v súčasnosti na hypotéke s variabilnou sadzbou, vaša sadzba sa na trhu zvyšuje a znižuje, čo vás stojí viac. Avšak, ak môžete zamknúť v nižšej sume, budete ušetriť peniaze po dlhú dobu.
- 3Nakupujte. Rôzne banky vám väčšinou poskytnú rôzne sadzby. Budete sa musieť porozprávať s niekoľkými bankami, aby ste zistili, ktorá vám ponúka najlepšiu sadzbu na refinancovanie.
Získanie nižšej úrokovej sadzby hypotéky vám môže ušetriť veľa peňazí. - 4Porozprávajte sa so svojim veriteľom o svojej pôžičke. Ak vám hrozí zmeškanie platby alebo ste ju práve zmeškali, zavolajte svojmu veriteľovi. Často s vami môžu spolupracovať na úprave hypotéky pomocou federálnych programov bez refinancovania, ale môžu vám tiež pomôcť pri refinancovaní pôžičky, ak na to máte nárok.
- 5Skontrolujte svoje úspory. Pri refinancovaní pravdepodobne narazíte na niekoľko poplatkov, ako napríklad poplatok za žiadosť, poplatky za zriadenie, poplatky za ohodnotenie a podobne. Tiež musíte znova zaplatiť poplatky, ako sú náklady na zatvorenie. Uistite sa preto, že vopred prediskutujete s veriteľom, koľko peňazí budete musieť mať v rukách.
- Poplatky za prihlášku sa pohybujú od 190 do 370€, pričom hodnotenie môže byť až 450€ a viac. Poplatok za poskytnutie pôžičky vám poskytne 1% z celkových nákladov na pôžičku. Poplatky za dokumenty, povodňovú certifikáciu, vyhľadávanie titulov a poistenie a poplatky za nahrávanie vás môžu spolu vyjsť až na 930€ a viac.
- 6Pomocou hypotekárnej kalkulačky zistíte, ako vás amortizácia ovplyvní. Amortizácia sa týka toho, ako sa vaše platby uplatňujú na váš úver. Na začiatku sa na úroky aplikuje oveľa vyššie percento, ako sa uplatňuje na výšku pôžičky. Keď získate novú pôžičku, amortizácia začína odznova, takže môže zvýšiť vaše náklady počas životnosti pôžičky.
- Ak by ste napríklad začali s 30-ročnou pôžičkou vo výške 112000€ so 7% úrokom a 20% akontáciou, vaše mesačné platby by boli približne 600€ mesačne na istine a úroku a zaplatili by ste takmer 299000€ životnosť pôžičky.
- Ak refinancujete 74600€ z tejto pôžičky po 10 rokoch so 6% úrokom ďalších 30 rokov, zaplatíte asi 450€ mesačne a asi 209000€ počas životnosti novej pôžičky, ale už ste zaplatili asi 74600€ za 10 rokov, čo znamená, že v skutočnosti zaplatíte za dom celkovo 284000€. Ušetrí vám to peniaze, ale môžu sa vyskytnúť prípady, kedy nie, najmä keď vezmete do úvahy možné 240€ až 4480€ pri uzatváracích nákladoch.
- 7Požiadajte svojho preferovaného veriteľa. Akonáhle sa rozhodnete prefinancovať, pracujte na procese s vami preferovaným veriteľom. Budete musieť prejsť dlhým procesom s papierovaním, rovnako ako pri prvom nákupe domu. Ak nefinancujete v tej istej banke, v ktorej máte bežný účet, budete potrebovať poruke všetky pôvodné papierové práce, ako aj aktuálne výplatné pásky a bankové výpisy.
Môžete napríklad zaplatiť 1490€ a znížiť tak svoju úrokovú sadzbu zo 4,25% na 4 125%.
Metóda 2 z 3: Získanie nižšej úrokovej sadzby pri kúpe domu
- 1Vylepšite si kredit. Váš kredit je jedným z najväčších faktorov pri určovaní vašej úrokovej sadzby. Ak máte zlý kredit, môžete podniknúť kroky na jeho zlepšenie, ale bude to trvať dlho. Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty ponúka bezplatné kreditné skóre a o bezplatné kreditné skóre môžete požiadať na rôznych webových stránkach, ako je napríklad Credit Karma.
- Skontrolujte anomálie vo svojej kreditnej správe, pretože akékoľvek chyby vo vašej správe vás môžu stáť veľa. V prípade akýchkoľvek chýb sa môžete odvolať u úverovej agentúry. Budete to musieť písomne nahlásiť úverovej agentúre a veriteľovi.
- Splatiť dlh z kreditnej karty. Váš dlh z kreditnej karty prispieva k vášmu kreditnému skóre. Čím nižší je váš dlh v pomere k vášmu kreditu (čo môžete použiť), tým lepšie.
- Sledujte platby priebežne, pretože neskoré platby môžu viesť k zníženiu vášho kreditného skóre.
- 2Vykonajte vyššiu zálohu. Vyššia záloha, jedna bližšie k 20%, vám spravidla prinesie nižší úrok ako nižšia záloha. Aj 10% akontácia je však lepšia ako nič.
- Ak máte 5% akontáciu pôžičky vo výške 112000€, môžete dostať 5% úrokovú sadzbu alebo vyššiu. V takom prípade by ste zaplatili 570€ (na istine a úrokoch) mesačne a 276000€ počas životnosti pôžičky.
- Ak však kupujete dom za 112000€ a znížite o 20%, môžete namiesto toho získať úrokovú sadzbu 4%. V takom prípade bude vaša mesačná splátka približne 430€ (istina a úrok) a počas životnosti pôžičky zaplatíte 233000€.
- 3Porovnajte ceny. Mnoho bánk vám ponúkne rôzne sadzby, preto je dobré nechať si vypracovať cenové ponuky od viacerých bánk. Budete musieť získať „predbežnú kvalifikáciu“ poskytnutím bankových informácií, ale môže to z dlhodobého hľadiska pomôcť, aby ste zistili, ktorá ponuka je výhodnejšia.
- Skúste to urobiť všetky naraz, pretože to bude menším zásahom do vášho kreditného skóre.
- Majte na pamäti, že sadzby neustále kolíšu, preto si pred podaním prihlášky sledujte trhové sadzby.
- 4Plaťte za body pri dlhodobej pôžičke. Pri tomto systéme platíte určité percento hypotéky, aby ste znížili úrokovú sadzbu o malú čiastku. Tento krok môže byť prospešný, ak si plánujete udržať svoj domov na dlhší čas, ale pravdepodobne nepomôže, ak sa plánujete rýchlo presťahovať.
- Môžete napríklad zaplatiť 1490€ a znížiť tak svoju úrokovú sadzbu zo 4,25% na 4 125%. V prípade pôžičky na 112000€ s 20% akontáciou to môže znížiť vašu splátku zo 440€ mesačne na istinu a úroky a 238000€ počas životnosti pôžičky na 430€ mesačne a 236000€ počas životnosti pôžičky.
Ak ste si už kúpili dom, možno budete môcť prefinancovať svoj domov za nižší úrok.
Metóda 3 z 3: Zníženie splátky hypotéky
- 1Predĺžte si dĺžku pôžičky. Ak len chcete znížiť svoju platbu, máte niekoľko ďalších možností. Pôžičku si môžete predĺžiť a pridať k nej 10 alebo 15 rokov, čo mesačne zníži splátku. Samozrejme to znamená, že počas životnosti pôžičky zaplatíte viac, ale ak si nemôžete dovoliť svoje platby, táto možnosť je dobrá.
- Väčšina veriteľov to urobí bez refinancovania, ale pravdepodobne vám bude účtovať poplatok. Zavolajte svojmu veriteľovi a zistite, či vám môže pomôcť.
- Ak vám napríklad na pôžičku zostane 59700€ a 10 rokov, môžete ju predĺžiť na 20 rokov. So 4% úrokovou sadzbou by to mohlo zmeniť vašu splátku z takmer 750€ na bližších 490€, avšak počas životnosti pôžičky zaplatíte približne 1100000€, namiesto približne 86000€.
- 2Skontrolujte si svoje dane z nehnuteľností a v prípade potreby sa odvolajte. V niektorých prípadoch môžete platiť viac daní z nehnuteľnosti, ako musíte, ak kraj váš majetok ohodnotil viac, ako stojí za to. Ak máte napríklad miestnosť, ktorá nie je vykurovaná ani chladená, nemala by byť zahrnutá v daniach z nehnuteľnosti. Niekedy sa to však zamotá.
- Požiadajte o hodnotenie kraja a overte si podrobnosti, či sú správne. Ak nie, môžete sa odvolať na župe a prípadne zaplatiť nižšie dane z nehnuteľnosti.
- 3Odhoďte svoje PMI. Ak ste pri kúpe domu neuhradili zálohu vo výške 20%, potom váš veriteľ požadoval, aby ste si uzatvorili súkromné poistenie hypotéky (PMI). Ide o to, že pomáha chrániť veriteľa pred finančnou stratou. Ak však máte teraz vo svojom dome viac ako 20% vlastný kapitál, pravdepodobne ho odhodíte. Porozprávajte sa so svojim veriteľom o tom, koľko máte vlastného imania a či ste schopní odstrániť PMI.
Prečítajte si tiež: Ako predĺžiť platby za študentské pôžičky?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
