Ako nájsť alternatívu k bankrotu?
Jednou alternatívou bankrotu je zlúčiť všetky svoje dlhy a potom si na túto sumu vziať osobnú pôžičku.
Konkurz môže pomôcť vymazať nezabezpečený dlh, ako je dlh z kreditnej karty, pôžičky pred výplatou a dlh v zdravotníctve. Konkurz však so sebou prináša vysoké náklady. Zostáva vo vašej úverovej správe niekoľko rokov a osoba, ktorá vedie váš bankrot, môže často predať váš majetok a zaplatiť vašim veriteľom. Preto by ste mali vážne zvážiť alternatívy bankrotu. Nájdite si poradcu, ktorý vám úplne vysvetlí vaše možnosti.
Metóda 1 zo 4: skúmanie alternatív v USA
- 1Zoznámte sa s úverovým poradcom. Ak chcete úplne preskúmať alternatívy bankrotu, mali by ste nájsť uznávaného úverového poradcu. Naplánujte si s nimi stretnutie a opýtajte sa, aké finančné informácie musíte priniesť na svoje zasadnutie o úverovom poradenstve. Kreditní poradcovia si spravidla účtujú malý poplatok.
- Úverových poradcov môžete nájsť tak, že sa obrátite na svoj úverový zväz, miestny úrad pre bývanie, vojenskú základňu alebo univerzitu.
- Pred registráciou si prečítajte popis služieb. Legitímny úverový poradca by nemal pred vysvetlením svojich služieb žiadať osobné informácie.
- Tiež si overte, ako agentúra platí svojim úverovým poradcom. Niektorí môžu poskytnúť bonusy, ak zaregistrujú ľudí do správy dlhu. Chcete, aby váš poradca uplatňoval nezávislý úsudok, vyhnite sa preto úverovým poradcom, ktorí platia svojim zamestnancom týmto spôsobom.
- 2Diskutujte o konsolidácii dlhu. Jednou alternatívou bankrotu je zlúčiť všetky svoje dlhy a potom si na túto sumu vziať osobnú pôžičku. Tieto menšie dlhy splatíte. Ak má pôžička nižší úrok, môžete znížiť svoje mesačné splátky dlhu.
- Osobnú pôžičku môžete získať od úverovej spoločnosti alebo banky. Ak je váš kredit zlý, mali by ste najskôr kontaktovať úverové zväzy.
- Alternatívne môžete svoje dlhy previesť na kreditnú kartu pomocou prevodu zostatku. Mnoho kreditných kariet má počiatočné obdobie 0% APRN, ktoré trvá 12-18 mesiacov. Ak na konci propagačného obdobia nezaplatíte zostatok, budete musieť zaplatiť úrok. Prevod zostatku vám však môže poskytnúť priestor na dýchanie, aby ste svoj dlh dostali pod kontrolu.
- Môžete tiež získať zaistenú pôžičku, ako je napríklad úverová línia Home Equity (HELOC). Pravdepodobne by ste sa tomu mali vyhnúť. V prípade zaistenej pôžičky riskujete stratu zabezpečenia, ak nemôžete vykonávať platby.
- 3Zvážte vytvorenie plánu splácania so svojimi veriteľmi. Môžete tiež zavolať svojim veriteľom a opýtať sa, či vám môžu pomôcť. Vysvetlite, prečo ste zaostali vo svojich dlhoch. Môžete napríklad ochorieť alebo prísť o prácu. Mnoho veriteľov je ochotných upraviť váš splátkový kalendár tak, aby ste sa nedostali do defaultu.
- Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty vám môžu povoliť dočasne zastaviť platby, alebo môžu niekoľko mesiacov znížiť sumu, ktorú dlhujete. Akonáhle sa postavíte na nohy, vrátite sa k pravidelnému splátkovému kalendáru.
- Vaši nezabezpečení veritelia majú motiváciu s vami spolupracovať. V konkurze podľa kapitoly 7 budú úplne vymazané. Preto je v ich najlepšom záujme zmeniť splátkový kalendár na niečo, čo vám vyhovuje.
- 4Opýtajte sa na plány správy dlhu. Možno sa budete môcť zapísať do plánu správy dlhu u svojho úverového poradcu. Pri správe dlhu váš poradca vyjednáva s veriteľmi o nižšej úrokovej sadzbe alebo o odpustení penále a poplatkov. Uskutočníte jednu platbu u svojho úverového poradcu, ktorý rozdeľuje platby každému z vašich veriteľov.
- Dokončenie správy dlhu môže trvať niekoľko rokov a musíte vykonávať pravidelné platby. Ak zmeškáte platby, vaši veritelia pravdepodobne nebudú pokračovať v programe.
- Váš poradca pravdepodobne nemôže znížiť celkovú sumu, ktorú dlhujete. Podľa toho budete musieť vytvoriť rozpočet a držať sa ho, aby ste mohli dokončiť svoj plán správy dlhu.
- 5Výskum spoločností zaoberajúcich sa vyrovnaním dlhu. Vyrovnanie dlhu je forma vyjednávania, pri ktorej prestanete vyplácať svojim veriteľom. Namiesto toho ušetríte čo najviac peňazí. Po určitom čase sa obrátite na svojich veriteľov a ponúknete im vyrovnanie svojich dlhov. V prípade úspechu môžete zaplatiť iba 50% svojho dlhu, pričom veriteľ odpíše zvyšok.
- Vyrovnanie dlhu je rizikové. Od veriteľa sa nevyžaduje, aby vyrovnal vaše dlhy za nižšie sumy, než aké majú. Ak tiež zastavíte platbu, vaše kreditné skóre sa zničí a veriteľ vás môže žalovať.
- Dokončenie vyrovnania dlhu môže trvať roky. Musíte ušetriť natoľko, aby ste sa mohli k svojim veriteľom obrátiť paušálne.
- Vyrovnanie dlhu zvyčajne funguje iba pri nezabezpečených dlhoch, ako sú kreditné karty. Málokedy to funguje s inými druhmi dlhov (napríklad so zaistenými dlhmi, ako je hypotéka alebo pôžička na auto).
- Vyrovnanie dlhu zvládnete sami, alebo budete chcieť spolupracovať so spoločnosťou, ak neradi vyjednávate. Spoločnosti zaoberajúce sa vyrovnaním dlhu budú požadovať, aby ste im vyplácali mesačné platby, a svoje peniaze uložíte na sporiaci účet.
- Dôkladne preskúmajte akúkoľvek spoločnosť na vyrovnanie dlhu. Uistite sa, že spoločnosť má dobré výsledky a že od spotrebiteľa nie sú žiadne sťažnosti na podvádzanie.
Ak chcete úplne preskúmať alternatívy bankrotu, mali by ste nájsť uznávaného úverového poradcu.
Metóda 2 zo 4: identifikácia alternatív v Británii
- 1Prečítajte si finančné informácie zo služby bezplatných peňazí. Možno sa budete môcť vyhnúť bankrotu tak, že si vymyslíte rozpočet a lepšie budete hospodáriť s financiami. Preto by ste mali navštíviť webovú stránku Free Money Service. Poskytuje množstvo informácií o nasledujúcich témach:
- ako plánovať a držať sa rozpočtu
- ako platiť účty
- ako ušetriť peniaze pri nákupe
- 2Nájdite bezplatné poradenstvo ohľadom dlhu. Služba Money Advice Service poskytuje odkazy na agentúry, ktoré poskytujú bezplatné poradenstvo v oblasti dlhu. Mali by ste sa obrátiť na agentúru a prediskutovať alternatívy k bankrotu. Zoznam nájdete tu: https://moneyadviceservice.org.uk/en/tools/debt-advice-locator
- Poradenstvo môžete získať online, osobne alebo telefonicky.
- Nájdite si najbližšieho finančného poradcu a opýtajte sa, aké finančné dokumenty bude musieť poradca vidieť. Naplánujte si stretnutie čo najskôr.
- 3Diskutujte o bežných alternatívach bankrotu. Máte veľa možností, ako sa vyhnúť bankrotu. Mali by ste ich prediskutovať so svojim finančným poradcom. V závislosti od vašich okolností môžete napríklad vykonávať čokoľvek z nasledujúceho:
- Neformálne dohody s vašimi veriteľmi. Zavolajte im a prediskutujte harmonogram splátok. Môžu byť ochotní zmeniť podmienky vašej splátky na obmedzený čas.
- Plány na správu dlhu. Môžete pracovať s licencovanou spoločnosťou pre správu dlhu, ktorá vám bude účtovať poplatok. Spoločnosť stanoví plán splácania s vašimi veriteľmi. Mesačne platíte svojej spoločnosti spravujúcej dlh. Plán správy dlhu funguje iba s nezabezpečeným dlhom.
- Individuálne dobrovoľné dojednanie. Správca konkurznej podstaty vám pomôže vyjednať podmienky splácania so svojimi veriteľmi. Vykonáte jednu platbu u praktizujúceho, ktorý potom platbu pošle každému veriteľovi. Vaši veritelia musia súhlasiť s plánovaním. Ak však veritelia držiaci aspoň 75% vášho dlhu súhlasia, potom sú všetci veritelia viazaní.
- 4Získajte informácie o programe platieb dlhu (Škótsko). V Škótsku môžete nastaviť program splácania dlhu na základe svojho disponibilného príjmu. Po odoslaní programu sú zmrazené všetky úroky a poplatky. Program trvá primerane dlho.
- Existuje mnoho obmedzení, napríklad neschopnosť získať nový kredit.
- Používanie DPP bude mať navyše vplyv na váš kredit na šesť rokov a vaše informácie budú zverejnené.
- 5Zvážte príkaz na oddĺženie (DRO). V Anglicku a Walese môžete získať DRO, čo je ako konkurz. Musíte mať dlh nižší ako 20000 GBP, žiadny náhradný príjem a nevlastníte vlastný domov. Trvá 12 mesiacov. Počas tejto doby neuskutočňujete platby, musíte však dodržať určité obmedzenia.
- Po 12 mesiacoch sa zbavíte všetkých dlhov uvedených v DRO.
- DRO vám dáva šancu zmraziť vašu dlhovú situáciu a zistiť, či sa môžete finančne obrátiť.
- DRO negatívne ovplyvňujú vaše kreditné skóre a sú zverejnené.
Uskutočníte jednu platbu u svojho úverového poradcu, ktorý rozdeľuje platby každému z vašich veriteľov.
Metóda 3 zo 4: Vyhnutie sa bankrotu v Kanade
- 1Nájdite licencovaného správcu konkurznej podstaty (LIT). Navštívte stránku https://ic.gc.ca/app/osb/tds/search.html?lang=eng a zadajte svoju polohu. Mali by ste si naplánovať stretnutie s LIT, aby vám pomohol prediskutovať vaše možnosti. Licencie LIT sú licencované federálnou vládou. Úvodnú konzultáciu spravidla neúčtujú.
- Ak sa rozhodnete prejsť konkurzom, potom vám LIT môže pomôcť vybaviť papiere.
- Vyhnite sa spolupráci s dlhovými poradcami, ktorí nie sú držiteľmi licencie ani regulovaní vládou.
- 2Prediskutujte spotrebiteľský návrh. Jednou z alternatív k vyhláseniu konkurzu je ponúknuť svojim veriteľom zaplatenie percenta z vášho dlhu za časové obdobie (nepresahujúce päť rokov). Môžete tiež navrhnúť predĺženie doby splácania, aby bola mesačná splátka nižšia. Túto ponuku urobíte v „spotrebiteľskom návrhu“.
- Máte nárok na spotrebiteľský návrh, ak vaše dlhy nepresiahnu 187000€, vrátane dlhu zabezpečeného vašim hlavným bydliskom.
- Váš LIT vám pomôže osloviť vašich veriteľov. Ak vaši veritelia súhlasia, urobíte jednu platbu LIT, ktorý peniaze rozdelí každému jednotlivému veriteľovi.
- Spotrebiteľský návrh môže zastaviť exekúcie miezd a iné akcie súvisiace s inkasom, ktoré sú voči vám.
- Na konci obdobia splácania
- 3Získajte informácie o návrhoch divízie I. Je to ako spotrebiteľský návrh, ale pre tých, ktorí prekračujú limit dlhu. Je k dispozícii pre firmy aj jednotlivcov. Váš LIT vám pomôže zostaviť návrh na zníženie mesačnej splátky dlhu.
- 4Pýtajte sa na konsolidačné objednávky. V Alberte a Novom Škótsku môžete vykonávať konsolidačný príkaz, ktorý sa nazýva aj „riadne zaplatenie dlhu“. Súd spojí všetky dlhy a rozhodne o sume, ktorú musíte zaplatiť. Platíte na súde, ktorý rozdeľuje platby vašim veriteľom.
- S týmto programom budú všetky nezabezpečené dlhy konsolidované za garantovanú 5% úrokovú sadzbu.
- V Alberte môžete konsolidovať všetky nezabezpečené pôžičky vrátane dane z príjmu a študentských pôžičiek.
- Po registrácii sa všetky akcie zhromažďovania zastavia.
- 5Výskumná služba dobrovoľných vkladov (VDS). Tento mechanizmus je k dispozícii iba v Quebecu. Zaregistrujete sa vo svojom najbližšom súdnom dvore. Súd rozhodne, koľko musíte veriteľom zaplatiť na základe vášho príjmu a veľkosti rodiny. Platíte súdu, ktorý potom rozdeľuje platby vašim veriteľom.
- Keď sa zaregistrujete do VDS, už vás veritelia nemôžu žalovať.
- Zaplatíte dohodnutú úrokovú sadzbu alebo 5%, podľa toho, ktorá hodnota je nižšia.
- VDR chráni niektoré, ale nie všetky aktíva. Nechráni vaše vozidlo, nábytok ani nehnuteľný majetok, akým je váš domov.
Jednou z alternatív k vyhláseniu konkurzu je ponúknuť svojim veriteľom zaplatenie percenta z vášho dlhu za časové obdobie (nepresahujúce päť rokov).
Metóda 4 zo 4: Hľadanie alternatív v Austrálii
- 1Zoznámte sa s finančným poradcom. V Austrálii je veľa poradcov, ktorí poskytujú bezplatné finančné poradenstvo. Mali by ste si nájsť poradcu a naplánovať si stretnutie. Váš poradca môže podrobnejšie popísať alternatívy bankrotu.
- Zavolajte na horúcu linku národného dlhu na 1800 007 007. Majú otvorené od pondelka do piatku od 9:30 do 16:30.
- Môžete tiež vykonať online vyhľadávanie tu: https://moneysmart.gov.au/managing-your-money/managing-debts/financial-counselling/find-a-financial-counsellor.
- 2Zvážte neformálne vyrovnanie s veriteľmi. Vyhnutie sa bankrotu nemusí vyžadovať nič iné, ako prísť s rozpočtom a znížiť zbytočné výdavky. Váš finančný poradca vám môže pomôcť vyjednať splátky s vašimi veriteľmi.
- Vaši veritelia môžu byť ochotní pozastaviť platby na niekoľko mesiacov alebo dočasne znížiť vašu úrokovú sadzbu.
- Ak si myslíte, že vaši veritelia sú nerozumní, môžete sa zúčastniť bezplatnej mediácie buď s ombudsmanom pre úver a investície, alebo so službou finančného ombudsmana. Opýtajte sa svojho veriteľa, ku ktorej službe patrí.
- Neformálne dojednania sú dobrovoľné, čo znamená, že vaši veritelia do nich nemusia vstupovať. Máte tiež právne záväzné možnosti, ako napríklad zmluvu o dlhu alebo zmluvu o platobnej neschopnosti.
- 3Konsolidujte svoje dlhy. Pri konsolidácii si vezmete jednu pôžičku na pokrytie svojich dlhov. Pôžička by mala mať nižšiu úrokovú sadzbu ako vaše súčasné pôžičky, čím by sa znížili vaše mesačné splátky. Mohla by to byť atraktívna alternatíva k bankrotu.
- V Austrálii existuje mnoho spoločností konsolidujúcich dlh. Vyhnite sa práci s tým, ktorý nie je licencovaný Austrálskou komisiou pre cenné papiere a investície (ASIC). Mali by ste vyhľadať profesionálny register ASIC a skontrolovať, či je poskytovateľ licencovaný.
- Vyhnite sa viac konsolidácii dlhu. Pretože sa vaše mesačné platby znižujú, môže vás lákať vybrať si ešte viac peňazí. Nemal by si. Namiesto toho použite ďalšie peniaze na rýchle splatenie svojich dlhov.
- 4Opýtajte sa na dlhové dohody časti IX. Ak nemôžete splatiť dlhy v čase ich splatnosti, môžete navrhnúť zmluvu o dlhu. Spolupracujete so správcom zmluvy o dlhu, aby ste návrh spracovali a potom ho predložili Austrálskemu úradu pre finančné zabezpečenie. Ak chcete zistiť, či spĺňate podmienky, navštívte webovú stránku AFSA. Váš príjem a úroveň dlhu musia byť pod určitou sumou.
- Vaši veritelia hlasujú, či zmluvu o dlhu prijmú. Pokiaľ väčšina veriteľov súhlasí s touto zmluvou, všetci veritelia sú s ňou právne viazaní.
- Tieto zmluvy o dlhu vás nezbavujú zaistených a iných druhov dlhov.
- Platobné obdobie trvá určitý počet rokov (zvyčajne tri až päť). Akonáhle dokončíte zmluvu o platbe, akýkoľvek neuhradený dlh je odpustený.
- 5Získajte informácie o dohodách o platobnej neschopnosti časti X (pias). Sú to ako dohody o dlhu, ale neexistuje žiadny limit príjmu alebo celkového dlhu. Ak máte veľa majetku alebo máte vysokú zadlženosť, môžete sa rozhodnúť pre dohodu o osobnej platobnej neschopnosti. Vaši veritelia musia hlasovať, či navrhovanú dohodu prijmú alebo odmietnu.
- Jeden kľúčový rozdiel medzi zmluvou časť X a časť IX je v tom, čo sa stane s vašim majetkom. V časti X PIA môže správca, ktorý dohliada na vašu zmluvu o osobnej platobnej neschopnosti, predať váš majetok a rozdeliť výnosy vašim veriteľom. Mali by ste sa porozprávať s finančným veriteľom o tom, o ktoré aktíva by ste mohli prísť.
- Rovnako ako dlhová zmluva, PIA je zaznamenaná vo vašej úverovej správe.
Prečítajte si tiež: Ako sa pripraviť na konkurzné konanie o protivníkovi?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
