Ako získať reverznú hypotéku?
Váš reverzný hypotekárny úver môže byť štruktúrovaný rôznymi spôsobmi: Úver môže byť štruktúrovaný ako úverová linka.
Reverzná hypotéka je pôžička, ktorú môžu vlastníci bytov vo veku 62 rokov a starší využiť na prístup k vlastnému imaniu vo svojich domovoch. Nie je to druhá hypotéka-reverzné hypotéka musí byť jediným záložným právom na nehnuteľnosť-je to pôžička, ktorá platí dlžníkovi mesačné splátky až do hodnoty vlastného imania domu. Reverzné hypotéky sa nemusia vracať, kým sa majitelia domov neodsťahujú z domu alebo kým nezomrú. V takom prípade nehnuteľnosť splatí pôžičku. Štandardnými reverznými hypotékami sú hypotéky na domácu akciovú konverziu (HECM), čo je pôžička poistená Federálnou správou bývania (FHA), ktorú ponúkajú súkromní veritelia. Ak chcete reverznú hypotéku, budete sa musieť uistiť, že spĺňate podmienky, stretnete sa s veriteľom a uzavriete pôžičku.
Časť 1 z 3: nárok na reverznú hypotéku
- 1Uistite sa, že spĺňate špeciálne požiadavky. Aby ste sa mohli kvalifikovať na reverznú hypotéku, budete musieť splniť niekoľko základných požiadaviek, musíte mať viac ako šesťdesiatdva rokov a dostatočný vlastný kapitál vo svojom dome.
- Väčšina ľudí nedostane reverznú hypotéku, kým sa im domov úplne nevyplatí, ale stále môžete mať nárok, aj keď stále platíte. Ak však stále platíte, zostatok musí byť úplne splatený reverznou hypotékou.
- Ak máte napríklad zostatok na hypotéke 7460€ a máte nárok na reverznú hypotéku 74600€, po zaplatení hypotéky vám zostane 67200€. Pomocou kalkulačky reverznej hypotéky odhadnite, na koľko máte nárok. Nájdete ho na stránke http://reversemortgage.org/About/Reverse-Mortgage-Calculator.
- 2Rozhodnite sa, či váš dom spĺňa požiadavky. Nie každý dom bude mať nárok na reverznú hypotéku. Na to, aby ste mali nárok na reverznú hypotéku, musí byť dom spravidla rodinný dom.
- Za určitých okolností sa môžu kvalifikovať štruktúry viacerých rodín. Ak žijete v budove so štyrmi alebo menej jednotkami a jednu z jednotiek obývate ako svoje hlavné obydlie, mali by ste mať nárok na reverznú hypotéku.
- 3Ukážte, že domov je vaše hlavné bydlisko. Aj keď chcete získať reverznú hypotéku na rodinný dom, musíte tiež preukázať, že je to vaše hlavné bydlisko. Budete musieť preukázať svoje bydlisko vo svojom dome najmenej 183 dní v roku a každý rok po prijatí pôžičky budete musieť podpísať ročný certifikát o obsadení.
Proces žiadosti o reverznú hypotéku je podobný ako pri konvenčnej hypotéke.
Časť 2 z 3: Žiadosť o reverznú hypotéku
- 1Zúčastnite sa porady. Jednou z podmienok získania reverznej hypotéky je absolvovanie zasadnutia úverového poradenstva. Veriteľ nemôže odporučiť konkrétneho poradcu, ale je povinný poskytnúť vám zoznam poradcov schválených HUD vo vašej oblasti. Veriteľ vám nemôže poskytnúť reverznú hypotéku, pokiaľ nemáte platný certifikát poradenstva HECM.
- Poradenstvo by malo trvať asi hodinu a pol (alebo dlhšie, ak potrebujete viac času) a je možné ho absolvovať telefonicky alebo osobne. Obvykle stoja od 75€ do 150€, aj keď niektoré organizácie ich ponúkajú bezplatne.
- Poradcovia by vám mali vysvetliť podmienky reverznej hypotéky a venovať pozornosť výhodám a nevýhodám, ktoré sú jedinečné pre vašu situáciu. Mali by tiež vykonať niekoľko predbežných výpočtov, ktoré určia, či si môžete dovoliť reverznú hypotéku, keď sú zahrnuté dane, poistenie, opravy a podobne.
- S rôznymi druhmi reverzných hypoték sú spojené rôzne náklady a keď absolvujete poradenstvo, zo zákona je poradca povinný vám poskytnúť celkové ročné náklady na pôžičku (TALC). Tak budete môcť urobiť porovnanie vedľa seba a rozhodnúť sa, ktoré je pre vás najlepšie.
- 2Nájdite veriteľa, ktorému dôverujete a spravujete svoju reverznú hypotéku. Možno budete chcieť vybrať niekoho, s kým ste v minulosti pracovali na financovaní, alebo profesionála, ktorý je veľmi uznávaný a odporúča sa.
- Najlepšie je, ak je váš veriteľ členom Národnej asociácie poskytovateľov reverzných hypoték (NRMLA). Členovia musia spĺňať určité prevádzkové a etické normy, vrátane dodržiavania aktuálnych zákonov a osvedčených postupov prostredníctvom programov kontinuálneho vzdelávania. Člena NRMLA nájdete na http://reversemortgage.org/Find-a-Lender.
- Môžete tiež nájsť makléra, ktorý pracuje s veriteľom NRMLA, ktorý by vám mohol poskytnúť lepšiu ponuku.
- 3Vyplňte žiadosť. Proces žiadosti o reverznú hypotéku je podobný ako pri konvenčnej hypotéke. Veriteľ prešetrí vašu finančnú situáciu a zhodnotí, či si myslia, že si môžete dovoliť náklady spojené s reverznou hypotékou. Buďte pripravení poskytnúť:
- Akékoľvek záznamy o vašich príjmoch vrátane miezd, platov, dôchodkov, dôchodkových účtov, SSI, sociálneho zabezpečenia a akéhokoľvek iného príjmu, ktorý môžete mať.
- Záznamy o vašich výdavkoch, ako sú poplatky za energie, platby poistenia, všetky dlhy (vrátane hypoték) a dane.
- Mali by ste byť tiež pripravení na vyšetrenie svojej úverovej histórie. Ak vo vašej úverovej správe existujú nejaké pretrvávajúce negatívne položky, bolo by najlepšie porozprávať sa so svojimi starými veriteľmi a vyriešiť ich.
- 4Počkajte na schválenie a zvoľte si formát pôžičky. Niekedy to môže trvať aj 30 dní. Veriteľ vykoná vyhľadávanie titulu a skontroluje záložné práva alebo iné problémy, ktoré by mohli spochybniť vaše vlastníctvo domu. Keď máte zaistené schválenie, mali by ste si vybrať, akým spôsobom chcete svoju platbu. Váš reverzný hypotekárny úver môže byť štruktúrovaný rôznymi spôsobmi:
- Pôžička môže byť štruktúrovaná ako úverová linka. Dlžník má kedykoľvek prístup k úverovej linke z akéhokoľvek dôvodu, aj keď môžu existovať obmedzenia týkajúce sa toho, do akej miery je možné získať prístup v určitom časovom období. Nevyužitý zostatok úverového rámca v skutočnosti rastie na hodnote, pretože hodnota domu rastie.
- Úver môže byť štruktúrovaný ako mesačná splátka na fixný počet rokov, známy ako plán termínovaných platieb. Kupujúci dostane každý mesiac rovnakú sumu peňazí, aj keď sa hodnota domu zníži.
- Pôžičku je možné zostaviť podľa viazaného platobného plánu, čo znamená, že kupujúci dostane mesačnú splátku tak dlho, ako zostane v domácnosti, aj keď výška platieb presiahne hodnotu pôžičky.
Získanie reverznej hypotéky nebude mať vplyv na váš dôchodok zo sociálneho zabezpečenia ani na výhody Medicare, ale ak si vezmete reverznú hypotéku, pravdepodobne prídete o Medicaid a SSI. - 5Hneď ako bude pôžička „pripravené na ukončenie “, naplánujte si u svojho veriteľa termín ukončenia. Keď je pôžička „už uzavretá “, upísanie a finančné záležitosti sú dokončené a vaša žiadosť bola schválená. Akonáhle ste sa rozhodli uzavrieť s veriteľom, porozprávajte sa s realitným zástupcom v rámci prípravy na uzavretie.
- Váš zástupca by sa mal uistiť, že úroková sadzba, výška pôžičky, poplatky a podmienky splácania sú to, s čím ste sa s veriteľom predtým dohodli. Okrem toho by mali v zmluve skontrolovať všetky podmienky, ktoré by mohli byť vo váš neprospech.
- Tieto náklady uzatváranie a rozmanité poplatky sú obvykle medzi 900€ a 2090€, okrem počiatočných poplatkov. Počiatočné poplatky sú 2% z prvých 149000€ a 1% potom, s maximálnym limitom 4480€. Tieto náklady je zvyčajne možné zahrnúť do hypotéky, ale mali by ste o nich vedieť.
- 6Podpíšte papiere a počkajte na kontrolu. Ak je všetko uspokojivé, pokračujte a podpíšte papiere. Väčšina veriteľov vám šek škrtne ihneď alebo vám ho pošle poštou cez noc. Ak sa časť reverznej hypotéky chystá vyplatiť vašu existujúcu hypotéku, veriteľ by mal od nich tiež ihneď dostať šek.
- Ak si myslíte, že jeden z ďalších platobných plánov môže byť pre vás výhodnejší, máte právo ho z akéhokoľvek dôvodu zmeniť.
Časť 3 z 3: rozhodnutie, či je reverzná hypotéka pre vás to pravé
- 1Ak plánujete čoskoro opustiť dom, neberte si reverznú hypotéku. Keďže počiatočné náklady na reverznú hypotéku môžu byť také vysoké, nemá zmysel ich získavať, ak sa chystáte o niekoľko rokov odísť z domu. Ak ste, je pravdepodobne lepšie získať konvenčnú pôžičku na vlastný kapitál alebo druhú hypotéku.
- Ak máte problémy s platením daní, overte si, či váš kraj nemá programy na odklad dane z nehnuteľnosti. Ak potrebujete peniaze na opravy, je pre vás takmer určite lepšou voľbou úverový rámec HELOC alebo domáci kapitál.
Ak máte napríklad zostatok na hypotéke 7460€ a máte nárok na reverznú hypotéku 74600€, po zaplatení hypotéky vám zostane 67200€. - 2Zvážte vplyv na výhody liekov alebo SSI. Získanie reverznej hypotéky nebude mať vplyv na váš dôchodok zo sociálneho zabezpečenia ani na vaše výhody Medicare, ale ak si vezmete reverznú hypotéku, pravdepodobne prídete o Medicaid a SSI.
- Ak máte v likvidných aktívach viac ako 2240€, automaticky vás to zbaví spôsobilosti pre Medicaid. Akonáhle sú peniaze vynaložené, môžete znova podať žiadosť, ale pre niektorých dôchodcov to predstavuje problém.
- 3Ak chcete preniesť domov na svojich dedičov, hľadajte ďalšie možnosti. Reverzná hypotéka doslova funguje, ako keby obrátila vašu pôvodnú hypotéku. Váš vlastný kapitál sa vám vypláca mesačne, čím sa vytvorí zostatok na hypotéke.
- Keď vlastník domu zomrie, vlastnícke právo na dom môže prejsť na ich dedičov, ale dedičia musia uspokojiť výšku pôžičky alebo stratiť listinu.
- Aj keď sa platby v rámci reverznej hypotéky zastavia, vlastníka domu nemožno z domu vykázať.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
