Ako sa pripraviť na refinancovanie?
Technicky vzaté, keď refinancujete, nahrádzate svoju súčasnú hypotéku novou prvou hypotékou.
Refinancovanie domu môže znížiť vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky, predĺžiť alebo skrátiť životnosť pôžičky. Technicky vzaté, keď refinancujete, nahrádzate svoju súčasnú hypotéku novou prvou hypotékou. Ako každý, kto niekedy dostal hypotéku, vie, že tento proces pozostáva z niekoľkých únavných krokov. Aby bolo vaše refinancovanie čo najmenej stresujúce, musíte byť pripravení, informovaní a organizovaní.
Časť 1 z 2: rozhodnutie, či je vhodný čas na refinancovanie
- 1Porovnajte svoju aktuálnu úrokovú sadzbu s trhovými úrokovými sadzbami. To, že je úroková sadzba nižšia, neznamená, že ste na tom s refinancovaním lepšie, aj keď sa to môže zdať neintuitívne. Náklady na refinancovanie sa môžu bez problémov pohybovať v tisíckach. Aj keď to všetko nemusí byť zaplatené vopred, ak úrokové sadzby nie sú podstatne nižšie, pravdepodobne to nebude stáť za čas a peniaze, ktoré vás bude stáť refinancovanie. Niektoré z nákladov zahŕňajú:
- Poplatok za prihlášku, ktorý môže byť kdekoľvek od 56€ do 220€+.
- Poplatok za poskytnutie pôžičky sa medzi jednotlivými veriteľmi veľmi líši.
- Predné body stoja. Veriteľ vám môže za zníženie úrokovej sadzby účtovať „bod“, čo je poplatok vo výške 1% z istiny úveru.
- Poplatky za ocenenie a prieskum, ktoré pokrývajú hodnotu domu a rozmery majetku. Súhrnne môžu stáť kdekoľvek od 520€ do 1040€+.
- Poplatky a odmeny advokátovi za vyhľadávanie titulov. Výška týchto poplatkov sa bude líšiť v závislosti od hodnoty nehnuteľnosti, ale môže ísť až o tisíce.
- Všetky tieto poplatky sa môžu medzi jednotlivými veriteľmi výrazne líšiť a niektoré sa nemusia vzťahovať na niektorých veriteľov vôbec. Trochu sa porozhliadnite a nájdite najlepšiu možnú ponuku.
- 2Vypočítajte dátum vyrovnanosti. Keď vyhodnotíte náklady, úrokové sadzby a veriteľov, musíte určiť, či a kedy vám refinancovanie ušetrí peniaze. Možno vám to neušetrí dosť peňazí na to, aby ste sa oplatili starať sa o hotovosť a papierovanie vopred.
- Našťastie je tento proces pomocou online kalkulačky veľmi jednoduchý. Všetko, čo budete potrebovať, je váš mesačný výpis z hypotéky, sadzba dane z príjmu a nová úroková sadzba, poplatok za zriadenie pôžičky, zaplatené body a záverečné náklady. Kalkulačku nájdete na http://bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. To vám povie, ako dlho vám bude trvať úspora z novej hypotéky, bez započítania akýchkoľvek poplatkov za hodnotenia a kontroly.
Rozdiel (súčasná celková výška pôžičky mínus celková suma refinancovania) bude vašimi úsporami. - 3Vypočítajte potenciálne úspory pri skrátení doby pôžičky. Ďalším spôsobom, ako analyzovať úspory z refinancovania, je vypočítať celkové úspory zo skrátenia doby pôžičky (dĺžka životnosti pôžičky). Začnite vynásobením mesačnej splátky aktuálnej pôžičky počtom zostávajúcich mesačných splátok. Toto sú celkové náklady na vašu aktuálnu pôžičku. Potom urobte to isté pre svoje refinancovanie. Rozdiel (súčasná výška pôžičky mínus celková suma refinancovania) bude vašimi úsporami.
- 4Určte hodnotu svojho domu. Pomer pôžičky k hodnote (LTV) je jedným z najdôležitejších faktorov pri rozhodovaní o tom, či veriteľ bude refinancovať, pretože čím vyšší je úver vo vzťahu k hodnote, tým je pôžička rizikovejšia. Tradičná múdrosť hovorí, že veriteľ chce, aby pôžička mala hodnotu maximálne 80% hodnoty domu, ale nie je to pevné pravidlo.
- Predtým, ako zaplatíte niekoľko stoviek dolárov za písomné posúdenie licencovaným inšpektorom, skontrolujte si odhady dane z nehnuteľnosti, predajné ceny podobných domov vo vašej oblasti a odhadované hodnoty z webových stránok ako Zillow a Trulia.
- Hneď ako si vyberiete veriteľa, požiadajte ho, aby vám poslal súhlas na schválenie vášho domu. Ak zistia, že hodnota je príliš nízka na to, aby splnila túto hranicu 80%, zvážte, či sa vám oplatí ísť ďalej.
- Pred výberom veriteľa si neobjednávajte vlastné hodnotenie, pretože väčšina veriteľov neprijme hodnotenie, ktoré si neobjednala.
- 5Zistite svoje kreditné skóre. Kým LTV je odhadom toho, ako rizikový je úver vo vzťahu k nehnuteľnosti, kreditné skóre je spôsob, akým môže veriteľ posúdiť, ako veľmi ste rizikoví, bez ohľadu na hodnotu majetku. Svoje skóre si môžete skontrolovať na stránke http://myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/.
- Vaše kreditné skóre sa skladá z 5 faktorov. Pre väčšinu ľudí predstavuje výška dlhu a história platieb zhruba tretinu. Dĺžka úverovej histórie je asi 15%a nový kredit a celkový mix úverov sa počítajú ďalších 10%.
- Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 700, vaše úrokové sadzby sa výrazne zvýšia. Najrýchlejším spôsobom, ako zlepšiť svoje skóre, je zaplatiť kreditné karty, ktoré sú blízko kreditného limitu, a získať aktuálne informácie o všetkých účtoch, ktoré sú za nimi. V závislosti od toho, aké nízke je vaše skóre teraz, môže zlepšenie skóre trvať iba niekoľko mesiacov.
Aby bolo vaše refinancovanie čo najmenej stresujúce, musíte byť pripravení, informovaní a organizovaní. - 6Zvážte niekoľko veriteľov. Aj keď sa môže zdať, že všetci veritelia sú rovnakí, nákupom v okolí môžete v skutočnosti ušetriť dosť peňazí. Práca s maklérom alebo priamym veriteľom môže byť nákladovo najefektívnejšia. Pozrite sa na rozdiely v počiatočných poplatkoch, konečných nákladoch a zaplatených bodoch. V ideálnom prípade by ste mali porovnať ponuky od priameho veriteľa, renomovaného makléra, banky a družstevnej záložne.
- Medzi veriteľmi môžu byť značné rozdiely v poplatkoch, aj keď sú úrokové sadzby rovnaké alebo podobné.
Časť 2 z 2: zhromaždenie dokumentov, ktoré budete potrebovať na refinancovanie
- 1Sledujte svoje výplatné pásky. Ak sa rozhodnete, že refinancovanie je pre vás múdra možnosť, budete musieť veriteľovi poskytnúť kópie posledného výplatného listu. Vaše výplatné pásky sú dôkazom vašej schopnosti splatiť pôžičku.
- Ak ste stratili výplatnú pásku, zamestnávateľ vám môže dať kópiu.
- Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, namiesto toho poskytnite výkazy ziskov a strát za predchádzajúci rok.
- 2Vyhľadajte daňové priznania za posledné 2 roky. Vaše daňové priznania poskytujú dodatočný dôkaz o zabezpečení príjmu a histórii zamestnania vo forme daňového priznania a W-2 a/alebo 1099 s. To hovorí vášmu veriteľovi o stabilite vašej histórie zamestnania, vašej celkovej daňovej sadzbe a kapitálových ziskoch alebo stratách.
- Ak budete čerpať mzdu alebo plat od spoločnosti a dane sa automaticky odstránia z vašej výplaty, budete mať W-2. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo nezávislý dodávateľ, budete mať 1099 dolárov.
Keď vyhodnotíte náklady, úrokové sadzby a veriteľov, musíte určiť, či a kedy vám refinancovanie ušetrí peniaze. - 3V prípade potreby spíšte majetkový list. Výkaz majetku je opakom výkazu neuhradeného dlhu, formálnej dokumentácie vecí, ktoré priamo vlastníte. Aj keď je väčšina týchto informácií pravdepodobne vyžiadaná v aplikácii, a nie ako samostatný dokument, môže byť pre vás užitočné zhromaždiť informácie o vašich aktívach ešte pred začatím procesu podávania žiadostí. Možné aktíva zahŕňajú, ale nie sú obmedzené na:
- Názvy nehnuteľností alebo automobilov.
- Sporenie a kontrola účtov. Veriteľ sa bude chcieť uistiť, že máte dostatok likvidity alebo kúpnej sily na zaplatenie nákladov na zatvorenie a splátok domu na 2 mesiace.
- Zostatky na dôchodkovom účte a CD.
- Akcie a dlhopisy.
- 4Na požiadanie vytvorte výkaz neuhradeného dlhu. Váš výpis z neuhradeného dlhu je presne to, čo znie-zúčtovanie všetkých vašich celkových dlhových záväzkov. Aj keď bude mať váš veriteľ prístup k väčšine potrebných informácií prostredníctvom vašej úverovej správy, môže od vašich veriteľov chcieť oficiálnu dokumentáciu vášho aktuálneho obrazu dlhu. To zahŕňa, ale nie je obmedzené na:
- Dokumentácia hypotekárneho dlhu, podobne ako váš mesačný výpis z hypotéky.
- Kópia vašej mesačnej poznámky o aute.
- Váš výpis zo študentskej pôžičky.
- Akékoľvek účty za úverové linky, vrátane kreditných a kreditných kariet domáceho vlastného kapitálu.
Prečítajte si tiež: Ako nájsť konkurzného právnika?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
Súvisiace články
