Ako urobiť vlastné finančné plánovanie?

Najlepšie postupy súvisiace s finančným plánovaním sa môžu veľmi líšiť v závislosti od toho — Zákony, predpisy a najlepšie postupy súvisiace s finančným plánovaním sa môžu veľmi líšiť v závislosti od toho, kde žijete a/alebo pracujete.

Finančný plánovač je niekto, kto vám pomôže s plánovaním konkrétneho cieľa, akým je odchod do dôchodku alebo investície, alebo niekto, kto radí v rôznych finančných témach vrátane daní, sporenia, poistenia a ďalších. Aj keď je vždy múdre sa pred komplexnými finančnými rozhodnutiami poradiť s finančným plánovačom, naučiť sa robiť vlastné finančné plánovanie vám môže nielen umožniť porozumieť a ovládať svoje osobné financie, ale ušetriť peniaze na poplatkoch zaplatených profesionálovi.

Časť 1 zo 6: Stanovenie finančných cieľov

1
Zistite, aké sú vaše kľúčové osobné a finančné ciele. Predtým, ako si vytvoríte solídny finančný plán, musíte mať jasno vo svojich cieľoch. Bežné finančné ciele zahŕňajú: plánovanie odchodu do dôchodku, platenie vzdelania, kúpa domu, vytvorenie dedičstva pre príjemcov alebo rozvoj finančnej „záchrannej siete“ na ochranu pred neočakávanými výdavkami, katastrofami alebo životnými zmenami.
- Šablóny pre pracovné hárky, ktoré vám pomôžu definovať finančné ciele, nájdete pri online vyhľadávaní.
2
Buďte presní vo svojich cieľoch, ktoré chcete dosiahnuť. Zaistite, aby vaše ciele dodržiavali skratku SMART. To znamená, že, s SOBITNÉ, m easurable, sa ttainable, r ealistic a t Imeľ.
- Napríklad nemusíte šetriť peniaze a vašim cieľom je ušetriť viac. Zmena tohto cieľa na úsporu 5% mesačného príjmu je nielen konkrétna, ale je aj merateľná (ľahko zistíte, či ste ho dosiahli alebo nie) a pravdepodobne dosiahnuteľná v primeranom časovom rámci.
- Napíšte svoje ciele. To nielen zaistí, že si ich budete pamätať, ale tiež vás to bude brať na zodpovednosť. Dobrý systém je písať krátkodobé, strednodobé a dlhodobé ciele.
3
Stanovte si, koľko budete potrebovať na dosiahnutie svojich hlavných cieľov. Aby bol finančný plán úspešný, je nevyhnutné kvantifikovať jeho ciele. To znamená, vezmite si konkrétny cieľ a preložte ho do dolára.
- Bežným finančným cieľom je napríklad odchod do dôchodku o 60 alebo 65 rokov. Hoci sa často uvádza, že 70-80% súčasného príjmu je primeraným cieľom príjmu v dôchodku, iní navrhli 50-60% príjmu pre páry a 60- 70% pre jednotlivcov je rozumnejších.
- Ak v súčasnosti zarábate 59700€ ročne a ste slobodní, váš dôchodkový príjem by sa mal pri použití 50% uvedeného vyššie pohybovať okolo 29900€ ročne. Toto by bol príklad prekladu cieľa (odchod do dôchodku o 65) do konkrétneho dolára (37300€ za rok príjmu). Akonáhle je táto čiastka známa, je možné vytvoriť plán, ktorý určí, koľko ušetrených a/alebo investovaných peňazí budete potrebovať na doplnenie ostatných zdrojov dôchodkového príjmu, aby ste dosiahli hranicu 37300€ za rok.
- Na internete nájdete šablóny, ktoré vám pomôžu vypočítať vaše potreby pre odchod do dôchodku a ďalšie ciele.

Vďaka môjmu finančnému plánovaniu to nie je prekvapenie a už teraz šetrím peniaze na jeho pokrytie.

Časť 2 zo 6: Určenie vašej súčasnej finančnej situácie

1
Vypočítajte si svoju čistú hodnotu. Čistá hodnota je definovaná ako váš majetok mínus alebo záväzky (alebo to, čo vlastníte, mínus to, čo dlhujete). Tento údaj vám poskytne presný obraz o vašej aktuálnej finančnej situácii a môže vám pomôcť urobiť dobré rozhodnutia a dosiahnuť svoje ciele. Môžete vytvoriť jednoduchý pracovný list na výpočet čistej hodnoty alebo nájsť šablónu online.
- Začnite vytvorením dvoch stĺpcov, jedného pre aktíva a druhého pre záväzky.
2
Vytvorte si zoznam svojich aktív. Majetok jednoducho označuje čokoľvek, čo vlastníte, a môže zahŕňať veci ako hotovosť, sporiace a bežné účty, dôchodkové fondy, nehnuteľnosti, osobný majetok, investície atď.
- Vedľa každého majetku uveďte hodnotu majetku. Ak napríklad vlastníte dom, napíšte jeho hodnotu. To isté by platilo pre veci ako akciové portfólio alebo auto.
- Sčítajte hodnoty svojich jednotlivých aktív, aby ste zistili celkovú hodnotu svojich aktív.
3
Vytvorte si zoznam svojich záväzkov. Zodpovednosť sa týka akýchkoľvek dlhov, ktoré máte. To zahŕňa napríklad hypotekárny zostatok, dlh na kreditnej karte, študentské pôžičky, pôžičky na auto, osobné pôžičky atď.
- Sčítajte sumy svojich individuálnych záväzkov a nájdite celkovú sumu záväzkov.
4

Od celkovej hodnoty majetku odčítajte celkovú sumu svojich záväzkov. Toto číslo predstavuje vašu čistú hodnotu. Ak je číslo záporné, znamená to, že dlhujete viac, ako máte. Naopak, ak máte aktíva vo výške 74600€ a dlh v sume 37300€, Vaše čisté imanie by bolo kladných 37300€, ako budete postupovať vo finančnom pláne a sporiť viac, váš majetok by sa mal zvýšiť (spolu s ďalšími úsporami) a vaše záväzky sa znížia (ako odstránite dlh)

Investovať alebo minúť podľa svojich finančných cieľov — Ak je váš príjem vyšší ako výdavky, zostane vám zvyšok, ktorý môžete ušetriť, investovať alebo minúť podľa svojich finančných cieľov.

Časť 3 zo 6: Výpočet mesačného rozpočtu

1

Rozhodnite sa vytvoriť rozpočet. Aj keď vám čisté imanie poskytuje obraz o vašich aktívach a pasívach, je ešte dôležitejšie vedieť, koľko peňazí každý mesiac prichádza a odchádza. Získate tak dobrú predstavu o tom, na čo každý mesiac miniete peniaze, a zapísanie všetkých týchto výdavkov vám môže presne povedať, kde sa dajú úspory ušetriť. Toto je stredobodom každého finančného plánu
2

Určite svoje zdroje príjmu. Vytvorte si zoznam svojich mesačných zdrojov príjmu (plat, výživné na deti atď.). Sčítaním týchto zdrojov zistíte celkový mesačný príjem.
3

Stanovte si svoje mesačné výdavky. Môže byť užitočné zorganizovať ich do skupín. V časti „Bývanie“ môžete napríklad zahrnúť platby za nájom alebo hypotéku, poistenie domu alebo nájomcu a služby; v časti Doprava môžete zahrnúť platby za auto, náklady na palivo, poplatky za údržbu a poistenie auta. Sčítajte všetky svoje výdavky a zistíte svoj mesačný súčet. Nezabudnite zahrnúť výdavky ako zábava, jedlo, oblečenie, platby kreditnou kartou, dane a ďalšie vedľajšie náklady.
4
Účtujte nepravidelné a variabilné výdavky. Nezabudnite, že niektoré výdavky sú „fixné“ (rovnaké alebo takmer rovnaké každý mesiac), zatiaľ čo iné sú variabilné (často sa menia alebo sú nepravidelné). Pri zostavovaní rozpočtu sa pokúste zohľadniť variabilné výdavky vrátane tých, ktoré sa nevyskytujú mesačne.
- Môžete si vytvoriť zoznam variabilných výdavkov, ktoré sa vyskytnú počas niekoľkých mesiacov, sčítať ich a potom túto sumu vydeliť počtom mesiacov. Zostane vám tak priemerné číslo variabilných nákladov, ktoré môžete zahrnúť do svojho mesačného rozpočtu.
5
Od celkového príjmu odpočítajte svoje celkové výdavky. Ak je váš príjem vyšší ako výdavky, zostane vám zvyšok, ktorý môžete ušetriť, investovať alebo minúť podľa svojich finančných cieľov. Ak sú vaše výdavky vyššie ako váš príjem, skontrolujte v rozpočte výdavky, ktoré môžete znížiť alebo znížiť.
- Ak ešte neviete presnú výšku svojich príjmov a/alebo výdavkov, sledujte ich niekoľko mesiacov, aby ste získali predstavu.
- Často kontrolujte a aktualizujte svoj rozpočet. Nezabudnite pridať všetky nové výdavky a odstrániť všetky, ktoré už nemáte.

Môže spomaliť váš postup pri dosahovaní niektorých finančných cieľov — Udržanie dlhu-obzvlášť dlhu s vysokým úrokom, akým sú kreditné karty-však znižuje vašu čistú hodnotu a môže spomaliť váš postup pri dosahovaní niektorých finančných cieľov.

Časť 4 zo 6: Úspora peňazí

1
Nájdite úspory. Bez ohľadu na váš finančný cieľ bude sporenie ústrednou súčasťou. Či už je vašim cieľom kúpa domu, predčasný odchod do dôchodku alebo zaplatenie vzdelania dieťaťu, sporenie bude kľúčovým prostriedkom, pomocou ktorého dosiahnete cieľ.
- Na to si pozrite svoj rozpočet. Pozrite sa na svoje mesačné výdavky a nájdite oblasti nepodstatných výdavkov, ktoré je možné znížiť. Ak napríklad jete trikrát do mesiaca alebo si kupujete obed v práci každý deň, zamerajte sa na to, aby ste jedli raz za mesiac alebo si priniesli obed do práce.
- Pozrite sa na svoj rozpočet a rozhodnite sa, čo je „chcieť“ a čo „potrebovať“. Pozrite sa na oblasť „chce“, kde nájdete úspory. Podobne sa pozrite na to, čo považujete za „potreby“, a položte si otázku, či sú skutočne potrebami. Váš mobilný telefón môže byť napríklad potrebný, ale nemusí byť potrebný 3 GB dátový paušál, namiesto toho si vystačíte s 1 GB.
2
Naučte sa, ako si zo záchrany zvyknúť. Začnite otvorením poisteného účtu v renomovanej banke. Odborníci odporúčajú metódu „najskôr zaplatiť sebe“, čo znamená, že v rámci každého výplatného obdobia sa zaviažete, že v rámci svojho rozpočtu vyhradíte určitú sumu na úspory. S mnohými bankami sa môžete dohodnúť na automatickom výbere stanovenej sumy peňazí. na tento účel zo svojej výplaty.
- Uložte si čiastku, ktorá vám vyhovuje, vzhľadom na vaše potreby a výdavky. Suma, ktorú ušetríte, sa môže postupom času zvyšovať (alebo znižovať). Dôležité je niečo ušetriť, aj keď je to len malá čiastka.
- Úspora desiatich percent príjmu je dobrým začiatkom, ale zachrániť čokoľvek je lepšie ako nič.
- Uloženie čo i len malej čiastky na účet s výnosmi (šeky, úspory, CD atď.) Bude výhodný z dôvodu schopnosti kombinovať. To znamená, že úroky, ktoré vaše peniaze (princíp) zarobia, sa k tomuto princípu časom pridajú, ktoré potom zarobia vyšší úrok a podobne, čím sa zvýši celková hodnota účtu.
- Cvičenie robí majstra. Keď si každý mesiac uložíte stanovenú čiastku alebo „zaplatíte najskôr sebe“, stane sa to automatickým a naučíte sa žiť bez ušetrených peňazí, ako keby tam na začiatku neboli. Našetrené peniaze považujte za zásadný výdavok, rovnako ako splátky nájomného alebo hypotéky.
3
Vybudujte núdzový fond. Odborníci odporúčajú vyčleniť dostatok peňazí na pokrytie vašich potrieb najmenej na tri mesiace ako núdzový fond pre prípad straty zamestnania, vážnej choroby atď. Tieto prostriedky majte na poistenom bankovom účte, aby boli v prípade potreby chránené a ľahko dostupné. ich.
- Správnym poistením sa môžete chrániť aj pred finančnými problémami. Ak máte otázky týkajúce sa majiteľa/nájomcu domu, zdravia, života, nezamestnanosti, invalidity alebo poistenia auta, obráťte sa na svojho príslušného zástupcu.
4
Využite všetky špeciálne výhody sporenia. Ak sú k dispozícii stimuly na úsporu založené na vláde alebo zamestnávateľovi (napríklad na vzdelávanie alebo odchod do dôchodku), zvážte ich využitie. Ak je vaša vláda alebo zamestnávateľ schopný prispieť k týmto úsporným plánom alebo ponúkať iné druhy výhod (napríklad daňové úľavy), môže vám to pomôcť priblížiť sa k vašim finančným cieľom.
- V Európe môžete mať napríklad prístup k dôchodkovému účtu 401 (k) prostredníctvom svojho zamestnávateľa, ktorý môže tiež priradiť určitú sumu vašich príspevkov a zvýšiť hodnotu účtu. Podobne si každý môže otvoriť individuálny dôchodkový účet (IRA), ktorý môže mať daňové výhody.

Časť 5 zo 6: Investujte svoje peniaze

1
Zvážte investovanie. Investovanie je základnou súčasťou väčšiny finančných plánov, pretože vám umožňuje dosiahnuť svoje finančné ciele rýchlejšie a s menšou úsporou peňazí generovaním návratnosti. Je dôležité si uvedomiť, že všetky investície nesú určitý stupeň rizika a je možné prísť o peniaze.
- Bežné oblasti investícií zahŕňajú akcie, investičné fondy, dlhopisy, nehnuteľnosti a komodity.
- Každý typ investície má iný výnosový potenciál, náklady a riziká.
- Môžete si kúpiť mnoho typov investícií (napríklad dlhopisy, akcie a investičné fondy) prostredníctvom bánk, maklérov a niekedy priamo od spoločností, vlád alebo obcí.
- Väčšinu investícií je teraz možné dokončiť úplne online, ale existuje mnoho investičných maklérov, s ktorými sa môžete poradiť osobne. Poplatky za osobné konzultácie však budú pravdepodobne vyššie ako transakcie, ktoré vykonáte sami online.
2
Pochopte rôzne druhy investícií. Aj keď je ich na jednom mieste príliš veľa, tri dôležité typy investícií sú akcie, dlhopisy, investičné fondy.
- Akcia znamená vlastníctvo v spoločnosti. Kúpou akcie v skutočnosti kupujete kus podniku a hodnota tohto kusu sa bude pohybovať nahor alebo nadol v závislosti od toho, koľko ľudí ho chce kúpiť alebo predať. Z tohto dôvodu môžu byť akcie neuveriteľne volatilné a hoci sa im vo všeobecnosti darí lepšie ako ktorýkoľvek iný typ investície (návratnosť v priemere 8% ročne od roku 1929), môžu počas jedného roka stratiť aj ohromnú čiastku. Napríklad v roku 2008 americké akcie klesli o 50%. Akcie sú dobrou voľbou pre jednotlivcov, ktorí držia dlhodobo, napríklad tých, ktorí plánujú odchod do dôchodku.
- Dlhopisy sa týkajú dlhovej investície. Keď požičiavate peniaze vláde alebo spoločnosti, kupujete si dlhopis. Na oplátku za požičanie peňazí dostanete úrok od subjektu, ktorému ste požičali, obvykle vyplácaný ročne alebo polročne. Dlhopisy tradične ponúkajú menšie riziko ako akcie.
- Podielový fond je súbor investícií (zvyčajne akcií), ktoré spravuje profesionálny investor. Keď si kúpite fond, kupujete vlastníctvo v koši akcií a zarobíte alebo prídete o peniaze v závislosti od toho, ako sa podkladový kôš správa. Podielové fondy sú skvelou voľbou pre súkromných investorov, pretože ťažíte z mnohých diverzifikácií, a profesionálneho manažéra, ktorý bude nakupovať, predávať a spravovať portfólio v závislosti od trhových podmienok a ich stratégie. Sú s tým však spojené poplatky.
3
Zistite, aké veľké riziko môžete podstúpiť. Každý typ investície nesie inú úroveň rizika a pred investovaním je dôležité vedieť, do akej miery ste ochotní vystaviť svoje ťažko zarobené peniaze.
- Pri určovaní rizika sa riaďte svojimi cieľmi. Ak napríklad sporíte na dovolenku za 6 mesiacov, investovanie do akcií môže byť zlým rozhodnutím, pretože akcie prinášajú vyššie riziko a môžu byť v priebehu času veľmi volatilné. To znamená, že aj keď existuje šanca, že by ste mohli dosiahnuť svoj cieľ úspor veľmi rýchlo s menším počtom ušetrených peňazí, existuje tiež šanca, že budete musieť dovolenku odložiť, pretože vaše investície klesnú hlboko pod úroveň, ktorú ste vložili. Lepšia stávka by bola byť dlhopisy (ktoré prinášajú nižšie riziko), alebo dokonca len hotovosť na sporiacom účte s vysokým úrokom.
- Všeobecne platí, že čím vyšší je potenciálny výnos, tým vyššie je riziko-čo tiež znamená, že čím nižšie je riziko, tým nižší je potenciálny výnos.
- Pomerne „bezpečné“ investície zahŕňajú sporiace účty a americké dlhopisy. Akcie majú potenciál vyšších výnosov, ale aj vyšších rizík. Podielové fondy pomáhajú minimalizovať riziko investovaním do širokého spektra akcií a cenných papierov a môžu byť dobrou voľbou pre dlhodobé investície.
- Nikdy neinvestujte peniaze, ktoré potrebujete krátkodobo, ani do základných predmetov, ako sú jedlo, nájom alebo plyn.
4
Vyberte vhodné investície. Keď poznáte svoje ciele, porozumiete typom investícií a poznáte svoju toleranciu voči riziku, môžete si vybrať typ.
- Akcie fungujú dobre, ak máte strednú až vysokú úroveň tolerancie voči riziku a šetríte na strednodobé až dlhodobé ciele. Ak napríklad sporíte na dôchodok, dôrazne sa odporúča mať akcie. Majte na pamäti, že nie všetky akcie sú vysoko rizikové. Napríklad investovanie do malej farmaceutickej spoločnosti (čo sa neodporúča) by bolo extrémne vysoké riziko, zatiaľ čo investovanie do veľkej a stabilnej spoločnosti so stabilným peňažným tokom a konkurencieschopným podielom na trhu, ako je Walmart, Wells Fargo alebo Coca-Cola, by bolo veľa nižšie riziko.
- Ak nemáte čas, úroveň pohodlia alebo toleranciu rizika pre jednotlivé akcie, zvážte investičné fondy. Tieto sú vhodné pre dlhodobejšie alebo strednodobé ciele, ako je odchod do dôchodku alebo sporenie na vzdelanie dieťaťa, ale majú od nich viac „ruky preč“ a často ich môžete kontrolovať iba raz za rok alebo polročne, aby ste sa uistili, že fungujú tak, ako chcete.. Podielové fondy môžete skúmať sami a kupovať ich prostredníctvom online predajcu alebo navštívte možnosti, ako navštíviť svoju miestnu banku alebo finančného poradcu.
- Dlhopisy sú vhodné pre jednotlivcov s nižšou toleranciou rizika, ktorí sa viac starajú o zachovanie úspor a ich pestovanie nízkym, ale stabilným tempom. Je dôležité poznamenať, že dlhopisy majú miesto v každom portfóliu, a často sa odporúča, aby jednotlivci vo veku 20 až 40 rokov mali väčšiu alokáciu akcií a investičných fondov, zatiaľ čo jednotlivci, ktorí sú bližšie k dôchodku, prechádzajú viac na dlhopisy, aby zachovali úspory. Dlhopisy môžu byť účinným spôsobom, ako vyvážiť portfólio a znížiť riziko. Dobrým pravidlom je odpočítať svoj vek od 100, a to je percento, ktoré by ste mali držať v zásobách.
5
Diverzifikujte svoje investície. Nie všetky sektory hospodárstva dosahujú súčasne rovnakú výkonnosť (alebo zlú). Ak rozložíte svoje finančné portfólio medzi rôzne druhy investícií, môžete minimalizovať riziko straty celkovej hodnoty v prípade, že jedna alebo viac jeho častí „zasiahne“. Táto metóda sa nazýva diverzifikácia.
- Dôchodkový plán môže byť napríklad rozložený do niekoľkých typov investícií, vrátane investičných fondov, akcií a sporiacich účtov. V tomto prípade by pravdepodobnosť dlhodobého rastu podielového fondu mohla predstavovať rozdiel, ak jednotlivá akcia, do ktorej dôchodkový plán investuje, stratí hodnotu. Hotovosť na sporiacom účte by síce priniesla relatívne nízky úrok, ale bola by poistená a v prípade potreby ľahko dostupná.

Pretože vám umožňuje dosiahnuť svoje finančné ciele rýchlejšie — Investovanie je základnou súčasťou väčšiny finančných plánov, pretože vám umožňuje dosiahnuť svoje finančné ciele rýchlejšie a s menšou úsporou peňazí generovaním návratnosti.

Časť 6 zo 6: zameranie sa na dobré finančné rozhodnutia

1
Pri finančných rozhodnutiach starostlivo premýšľajte. Metóda SAVED (Stop, Ask, Verify, Estimate, Decide) je vodítkom, ktoré je potrebné pri finančnom rozhodovaní dodržiavať:
- Pred akýmkoľvek finančným rozhodnutím sa zastavte a dajte si čas na premýšľanie. Nenechajte sa tlačiť predajcami, maklérmi atď. Povedzte im (aj sebe), že chcete mať čas na zváženie.
- Pýtajte sa na náklady (dane, poplatky, údržbu atď.) A riziká, ktoré by boli súčasťou rozhodnutia. Uistite sa, že viete, aký môže byť najhorší scenár.
- Overte všetky informácie, aby ste sa presvedčili, že sú presné a dôveryhodné.
- Odhadnite náklady na toto rozhodnutie a ako by sa zmestili do vášho celkového rozpočtu.
- Rozhodnite sa, či vám rozhodnutie dáva zmysel.
2
Pri používaní kreditu buďte opatrní. Požičanie peňazí môže byť niekedy rozumná voľba-napríklad kúpa domu, platba za vzdelanie alebo nevyhnutný nákup. Udržanie dlhu-obzvlášť dlhu s vysokým úrokom, akým sú kreditné karty-však znižuje vašu čistú hodnotu a môže spomaliť váš postup pri dosahovaní niektorých finančných cieľov.
- Nepoužívajte nadmerne kreditné karty. Snažte sa, aby vaše výdavky boli v rámci vašich možností.
- Splatte dlh s vysokými úrokmi čo najskôr. To môže byť z dlhodobého hľadiska najlepšia stratégia finančného rastu, pretože ani dobré investície zvyčajne nedokážu zarobiť natoľko, aby sa vyrovnali dlhom s vysokým úrokom.
- Ak máte viac úverových účtov, pokúste sa najskôr vyplatiť ten s najvyššou úrokovou sadzbou.
3
Vyhľadajte dôveryhodnú radu, keď ju potrebujete. Finančné plánovanie je často možné úspešne riadiť sám. Ak však máte pocit, že nemáte čas na výskum a správu svojich financií, neviete, kde začať s plánovaním, alebo ak riešite niečo neočakávané (napríklad dedičstvo alebo chorobu), mali by ste zvážiť konzultáciu s certifikovaným finančným plánovačom.
- Dávajte si pozor na nedôveryhodné zdroje rád, investícií atď. Ak ponuka znie príliš dobre na to, aby bola pravdivá, je veľká pravdepodobnosť, že je.

Prečítajte si tiež: Ako vytvoriť skutočnú finančnú slobodu?

Tipy

Zákony, predpisy a najlepšie postupy súvisiace s finančným plánovaním sa môžu veľmi líšiť v závislosti od toho, kde žijete a/alebo pracujete. Pred finančným rozhodovaním sa im dôkladne porozprávajte a ak niečomu nerozumiete, vyhľadajte odbornú radu.

Ako urobiť vlastné finančné plánovanie?

Kroky