Ako spravovať investície 401 tis.
Hodnota plánu 401 (k) je, že vám umožní investovať peniaze do vášho dôchodkového fondu predtým, ako z neho vyberiete dane.
401 (k) je plán sporenia na dôchodok, ktorý sponzoruje váš zamestnávateľ. Hodnota plánu 401 (k) je, že vám umožní investovať peniaze do vášho dôchodkového fondu predtým, ako z neho vyberiete dane. Ak máte plán 401 (k), máte možnosť rozhodnúť sa, ako budú vaše peniaze alokované. Inými slovami, môžete sa rozhodnúť, či investujete do akcií, dlhopisov alebo investícií na peňažnom trhu. Vzhľadom na túto flexibilitu sa mnoho ľudí pýta, ako by mali alokovať svoje investície 401 (k).
Metóda 1 z 3: časť 1 z 3: zoznámenie sa s vašimi investičnými možnosťami
- 1Preskúmajte plán 401 (k) svojho zamestnávateľa. V plánoch 401 (k) existujú značné rozdiely v závislosti od vášho zamestnávateľa. Niektorí zamestnávatelia prispejú na váš dôchodkový plán viac ako iní, niektorí poskytnú dodatočné príspevky na základe rozdelenia zisku, niektorí ponúkajú rozsiahle možnosti, kam investovať, niektorí majú stanovený čas, ktorý potrebujete na prácu, než vám bude dovolené držať príspevky spoločnosti., a niektoré spoločnosti vás automaticky zaregistrujú do plánu 401 (k). Vzhľadom na všetky tieto rozdiely začnite štúdiom toho, čo vaša spoločnosť ponúka.
- Tieto informácie by ste mali mať možnosť získať od správcu plánu. Bude mať prospekt, ktorý bude obsahovať informácie o všetkých vašich možnostiach.
- 2Rozhodnite sa, koľko peňazí chcete investovať. Väčšina finančných expertov navrhuje, aby ste do svojho 401 (k) investovali toľko peňazí, koľko si môžete dovoliť. Peniaze vložené do vášho 401 (k) sú oslobodené od dane, kým nie sú vybraté, vaša spoločnosť často poskytne určité percento z vašich investícií a sú to peniaze, ktoré použijete na živobytie, keď pôjdete do dôchodku. Sú to obrovské výhody a mali by ste ich využiť, keď je to možné.
- Minimálne budete chcieť investovať toľko, koľko je potrebné na to, aby ste od svojej spoločnosti získali úplnú sumu.
- Predpokladajme, že vaša spoločnosť ponúka 3% zhodu. Ak investujete 3% zo svojho platu 37300€, čo bude 1120€, vaša spoločnosť investuje ďalších 1120€. Chcete to maximalizovať.
- Ostatné výhody 401 (k) zahŕňajú nižší zdaniteľný príjem. Váš zdaniteľný príjem na konci roka bude váš plat mínus 401 (k) príspevkov.
- 3Nezabudnite, že existujú obmedzenia na príspevky a pravidlá upravujúce plán 401 (k). IRS má limity pre množstvo peňazí, ktoré je možné investovať ročne, a tento údaj sa z roka na rok mení. Na rok 2015 môžu ľudia mladší ako 50 rokov investovať až 13400€ ročne a osoby staršie ako 49 rokov môžu investovať ďalších 4480€ (čo sa nazýva príspevok „doháňať“). Vaša investícia nesmie prekročiť 100% vášho platu alebo 38800€, podľa vás, zo zákona budete musieť zaplatiť daň z investície, ak je vybratá vo veku 59,5 roka podľa bežnej sadzby dane z príjmu. IRS ukladá 10% pokutu za predčasný výber, ak sú finančné prostriedky distribuované skôr ako v tomto veku okrem dlžných daní.
Inými slovami, môžete sa rozhodnúť, či investujete do akcií, dlhopisov alebo investícií na peňažnom trhu.
Metóda 2 z 3: časť 2 z 3: kontrola vašich investičných možností
- 1Zistite, čo je pre vás najlepšie, a preštudujte si svoje možnosti. Je na vás, aby ste sa rozhodli, ako budú vaše peniaze investované, takže je dôležité, aby ste vo svojich investíciách zohrávali aktívnu úlohu. Začnite tým, že sa zoznámite s investičnými fondmi, ktoré váš plán ponúka. Podielový fond je prevádzkovaná peniaze manažérov a je v podstate veľký bazén peňazí, že vaše peniaze pôjdu do. Tieto zásoby peňazí sa investujú rôznymi spôsobmi, napríklad do amerických akcií, štátnych dlhopisov, zahraničných akcií, nehnuteľností a mnohých ďalších.
- 2Podrobne preskúmajte investičné fondy. Ak sa rozhodnete vybrať si investičné fondy, do ktorých budete investovať sami, je dôležité, aby ste urobili rozsiahly výskum. Odporúča sa tiež vziať do úvahy rady profesionálov. Aj keď budú účtovať poplatok, získanie tohto druhu vedenia môže stáť za to.
- Spoločnosti zaoberajúce sa investičným prieskumom poskytujú komplexné údaje o rôznych investičných nástrojoch. Môžu byť dobrým zdrojom informácií o konkrétnych fondoch.
- Rozhodnite sa, či chcete veľký alebo malý fond, a majte na pamäti, že väčší nie je vždy lepší. Prostriedky s príliš veľkým počtom peňazí môžu mať problém prísť s novými nápadmi, ako investovať. Zodpovední investori by mali zavrieť finančné prostriedky skôr, ako sa stanú príliš veľkými, ale buďte opatrní.
- Pozrite sa za čísla. Ak fond v minulosti dosiahol dobré výsledky, skontrolujte, či je stále pod rovnakým manažmentom. Kľúčový manažér mohol pokračovať, čo znamená, že fond nemusí pokračovať vo svojej vysokej výkonnosti.
- Skontrolujte prípadné poplatky súvisiace s fondom. Poplatok za vedenie fondu je vyjadrený v percentách a je známy ako pomer nákladov. Spravidla sa pohybujú od 0,15% (15 bázických bodov alebo „BPS“) do 2,00% (200 BPS.). Fondy s aktívnejším manažmentom budú mať vyšší poplatok. Ak vás táto možnosť zaujíma, uistite sa, že stojí za to dodatočné náklady.
- Odborníci navrhujú hľadať fond s najmenej päťročnou históriou.
- Vyhľadajte investičné fondy bez zaťaženia, ktoré okrem poplatkov zaplatených v rámci fondu nemajú okrem poplatku za predaj (províziu).
- Vyberte si lacné indexové fondy, ak sú k dispozícii, a výkonnosť je konkurencieschopná s finančne náročnejšími fondmi.
- 3Ak nemáte záujem vykonávať rozsiahly výskum, zvážte plánovaný dôchodkový fond. S touto možnosťou nebudete vyberať jednotlivé akcie a dlhopisy, ale namiesto toho budete mať svoju investíciu spravovanú profesionálmi; dôležité je, že dôchodkový fond v cieľovom dátume je prispôsobený roku, v ktorom plánujete odchod do dôchodku. Je to jednoduchá možnosť, kde si v zásade musíte vybrať rok, ktorý je najbližšie k odchodu do dôchodku.
- Pri možnosti roku odchodu do dôchodku bude portfólio zahŕňať akcie, dlhopisy a ďalšie aktíva s úrovňou rizika, ktorá je primeraná počtu rokov, ktoré máte do dôchodku. Obvykle vyššie riziko na začiatku a nižšie riziko na konci.
- Ak vyberiete túto možnosť, dobre porozumiete tomu, do čoho investujete. Pochopte predovšetkým rozdelenie svojej investície - investujete do akcií, dlhopisov, hotovosti alebo mixu.
- Nezabudnite tiež skontrolovať všetky náklady a poplatky spojené s fondom.
- Ak si vyberiete cieľový dátum odchodu do dôchodku, vyhnite sa investovaniu do iných fondov. Pôjde do toho všetkých vašich 401 (k) peňazí; vzhľadom na to, že cieľový dátumový fond rozptýli vašu investíciu medzi rôzne akcie a dlhopisy, nie je potrebné ďalej diverzifikovať vaše peniaze.
Väčšina fondov vám účtuje poplatky, keď vykonáte zmeny a chcete svojim investíciám poskytnúť čas na rast, než ich presuniete.
Metóda 3 z 3: časť 3 z 3: Rozdelenie vašich investícií
- 1Spoznajte svoj časový horizont. Váš časový horizont je množstvo času, ktorý budete investovať, aby ste dosiahli svoj konkrétny cieľ. V prípade 401 (k) investujete na dôchodok. Pôjdete teda do dôchodku o niekoľko mesiacov, rokov alebo desaťročí? Odpoveď na túto otázku by mala formovať spôsob alokácie investícií do vášho 401 (k).
- 2Zistite, aké veľké riziko môžete podstúpiť v súlade s vašim časovým horizontom. Investície vždy predstavujú riziko. Niektorí ľudia si však môžu dovoliť investície s vysokým rizikom a vysokou návratnosťou viac ako ostatní. Musíte vedieť, koľko rizika ste ochotní podstúpiť. Ľudia s kratším časom do dôchodku by mali tradične riskovať menej ako ľudia s väčším časom.
- Agresívne alebo rizikovejšie investície zahrnujú akcie orientované na rast, malé spoločnosti, rozvíjajúce sa a hraničné trhy. Príťažlivosť je potenciálom vyššieho dlhodobého výnosu, zatiaľ čo kompromisom rizika je vyššia volatilita.
- Konzervatívne alebo investície s nižším rizikom zahŕňajú účty peňažného trhu, vkladové certifikáty (CD), vysokokvalitné krátkodobé dlhopisy alebo dlhopisové fondy, ako sú pokladničné poukážky, zmenky alebo dlhopisy.
- 3Diverzifikujte svoje portfólio 401k. Mnoho odborníkov súhlasí s tým, že rozmanitosť je názov hry v investovaní. Inými slovami, je nerozumné dávať všetky svoje peniaze na jedno miesto a je najlepšie dávať ich na mnoho rôznych miest. To znamená, že by ste sa mali uistiť, že investujete do diverzifikovanej zmesi akcií rôznej veľkosti, krajiny a sektora, ako aj dlhopisov rôznej kvality, termínu a typu.
- Niektoré spoločnosti umožnia svojim zamestnancom investovať do akcií spoločnosti. Uvedomte si, že tým sa zníži diverzifikácia, pretože investovanie do akcií spoločnosti, na ktorej ste už závislí na živobytí, zvyšuje vaše celkové riziko v prípade, že sa spoločnosť ocitne v ťažkých časoch alebo skončí svoju činnosť.
- Nárokový rozvrh je časové obdobie, v ktorom sa časť, ktorú prispel váš zamestnávateľ vo forme firemného zápasu, stane úplne vašou. Bežný plán nároku môže byť 25% ročne, takže ak by ste zo spoločnosti odišli pred koncom štyroch rokov, dostali by ste iba časť finančných prostriedkov.
- Ak máte menej ako 59,5 rokov a prestanete pracovať pre zamestnávateľa, ktorý sponzoroval váš 401 (k), máte možnosť „prevrhnutie“ zostatku na vašom účte na individuálnu dôchodkovú úpravu (IRA) alebo inú 401 (k) ak ste začali pracovať pre novú spoločnosť, ktorá ju tiež poskytuje. Prevrátenie nevytvára zdaniteľnú udalosť, zatiaľ čo ak by ste vybrali distribúciu (hotovosť), dlhovali by ste bežné dane, ako aj pokutu 10% za predčasný výber.
- Zvážte spoluprácu s finančným plánovačom alebo investičným poradcom. Profesionál vám môže poradiť, ktoré fondy 401 (k) sú vaše najlepšie možnosti. Poplatky, ktoré si títo odborníci účtujú, sa líšia, preto sa váš prieskum zameriava na to, či by ste s nimi chceli pracovať a či sú vhodné.
- Predtým, ako začnete šetriť na 401 (k), sa najskôr uistite, že máte vo svojom núdzovom fonde dostatok úspor (náklady na 3-6 mesiacov) na neočakávané náklady, ako je strata zamestnania, choroba, zranenie atď. Odložte si ich aj v hotovosti akákoľvek čiastka potrebná na nadchádzajúce plánované krátkodobé výdavky (napríklad nákup automobilu, záloha na dom) v nasledujúcich 1, 3 alebo dokonca 5 rokoch. Akékoľvek sumy, ktorými prispejete na 401 (k), by ste mali považovať za dlhodobé a nemali by ste ich vyberať, kým nedosiahnete vek 59,5 rokov.
- 401 k) Aktíva sú držané v tajnosti, oddelene od aktív spoločnosti, takže ich nemožno použiť na chod spoločnosti alebo si ich nárokovať veritelia v prípade, že sa váš zamestnávateľ dostane do finančných problémov.
Ak investujete 3% zo svojho platu 37300€, čo bude 1120€, vaša spoločnosť investuje ďalších 1120€. Chcete to maximalizovať.
- Nie všetci zamestnávatelia poskytujú firemné zhody. Ak tak urobí váš zamestnávateľ, firemnú zhodu je možné odstrániť alebo obmedziť.
- Pokúste sa nerobiť časté zmeny vo svojich alokáciách 401 (k). Väčšina fondov vám účtuje poplatky, keď vykonáte zmeny a chcete svojim investíciám poskytnúť čas na rast, než ich presuniete. Nastavte ich a potom kontrolujte ich výkonnosť raz alebo dvakrát za rok, aby ste zhodnotili, či chcete vyvážiť svoje portfólio.
- Pamätajte si, že nikdy nie je zaručené, že vo svojom 401 (k) zarobíte peniaze. Aj keď sa väčšina expertov zhoduje na tom, že sporenie na predčasný dôchodok vám prinesie značnú úsporu po 20 alebo 30 rokoch, trh je volatilný a musíte znášať vrcholy trhu a jeho koryto v priebehu rokov.
Prečítajte si tiež: Ako vybudovať bohatstvo vo svojich 20 -tich rokoch?
Otázky a odpovede
- Mali by sme vziať peniaze zo 401000 na kúpu domu ako investíciu?Na túto otázku neexistuje krátka odpoveď. Zahŕňa mnoho úvah, vrátane zložitosti akciových, dlhopisových a realitných trhov, ako aj zamýšľaného použitia domu.
- Mám teraz zmeniť svoju investíciu 401 tis., Keď by sme mohli ísť na medvedí trh?Je veľmi ťažké predpovedať, kedy sa začne medvedí trh. Je oveľa jednoduchšie vytvoriť diverzifikované portfólio investícií, ktoré budú pomaly zhodnocovať hodnotu prostredníctvom bežného sledu býčích a medvedích trhov. Aby ste teda odpovedali na svoju otázku, nevykonávajte žiadne úpravy, pretože si myslíte, že by mohol prísť medvedí trh. Je to dobrý spôsob, ako prísť o peniaze v dlhodobom horizonte.
- Kde je najbezpečnejšie miesto na investovanie peňazí?Existuje veľa možností a váš stupeň rizika sa bude zvyšovať s vašim potenciálnym výnosom. Federálne poistený účet peňažného trhu neobsahuje prakticky žiadne riziko, ale ani veľmi malú návratnosť investícií. Ak chcete slušný výnos s malým rizikom, vyskúšajte indexový (podielový) fond, ktorý investuje do akcií veľkých spoločností („blue chip“).
- Kedy nadobudnú účinnosť alokačné zmeny 401 (k)?Obvykle nadobudnú účinnosť do dvoch alebo troch pracovných dní od prijatia vašich pokynov správcom plánu. Obrys zmluvných podmienok vášho plánu môže obsahovať konkrétnejšiu odpoveď na túto otázku.
- Moju Fidelity 401K v súčasnosti „spravuje“ finančný poradca a ja som si práve uvedomil, aké sú poplatky prehnané. Ako získam tieto peniaze pod svojou kontrolou a mimo poradcu?Chcete „samoriadený“ 401 kB. Opýtajte sa svojho zamestnávateľa (alebo jeho kancelárie pre ľudské zdroje), či má váš 401K možnosť vlastného nastavenia. Ak je to tak, vyberte si vlastné investície. (Mimochodom, Fidelity má vynikajúcu povesť nielen ako investičný nástroj, ale aj pre svoje nízke poplatky!)
- Čo mám robiť, ak som stratil informácie o 401 000?Budete potrebovať kópiu dokumentov. Kontaktujte svojho zamestnávateľa, banku alebo sociálne poistenie. Na získanie týchto informácií bude užitočné čokoľvek, na čo si spomeniete.
- Mám ísť s 401K svojej spoločnosti alebo diverzifikovať?Ak plán vašej spoločnosti ponúka niekoľko možností investovania, môže to byť dostatočne diverzifikované.
- Je múdre presunúť investície vo výške 300000€ do hotovostného fondu pred národnými voľbami kvôli bezpečnosti?Väčšina finančných poradcov by pravdepodobne odmietla takúto taktiku. Ak sa na akciové a dlhopisové trhy pozeráte po dobu mnohých rokov, zdá sa, že voľby na tieto trhy nemajú žiadny zjavný vplyv. Ceny rovnako pravdepodobne porastú vo voľbách, ako aj klesnú, a predpovedať takéto pohyby vopred je pre každého (vrátane „expertov“) dosť ťažké.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
