Ako postupovať podľa programu Hypotekárny akcelerátor Plus?

HELOC budete používať na vyplácanie zostatku kreditnej karty vo výške 1490€ FULL každý mesiac a HELOC budete používať aj na zaplatenie hypotéky (povedzme, že vaša hypotéka je 750€).

Splácanie hypotéky môže byť skľučujúcim návrhom. Keď si predstavíme dvadsať alebo tridsať rokov platieb za čokoľvek, mnohí dlžníci si želajú lepší spôsob. Našťastie vďaka programom urýchľovača hypotéky môžete pôžičku splatiť rýchlejšie bez toho, aby ste na seba vyvíjali obrovské finančné zaťaženie. Na rozdiel od plánov, ktoré jednoducho každoročne prinášajú dodatočné platby, tento plán vypláca vašu pôžičku pomocou peňazí, ktoré už máte. Dodržiavanie plánu je rovnako jednoduché ako nasledujúce kroky.

Časť 1 z 3: Rozhodnutie použiť program zrýchlenia hypotéky

1
Zistite, či vám program akcelerátora hypotéky môže pomôcť. Programy akcelerátora hypotéky existujú preto, aby dlžníci mohli splácať hypotéky v kratšom časovom období, ako bola pôvodne plánovaná hypotéka. To vám môže ušetriť desaťtisíce dolárov na úrokoch, pretože celkový zaplatený úrok je priamo spojený s tým, ako dlho vám trvá splatenie pôžičky. To môže byť užitočné, ak sa chcete zbaviť hypotéky a zamerať sa na iné finančné ciele alebo ak jednoducho chcete ušetriť peniaze v dlhodobom horizonte.
- Predstavte si napríklad, že máte 30-ročnú pôžičku vo výške 74600€, ktorá účtuje 6-percentný úrok. Pri mesačnej splátke 450€ bude vaša pôžička splatená v plnej výške za 30 rokov a na úrokoch zaplatíte viac ako 85800€. Ak by ste zaplatili len o 75€ mesačne viac, 520€, splatili by ste pôžičku za 21 rokov a zaplatili by ste na úrokoch necelých 56700€. To je úspora 29100€ na úroku, aj keď ste rovnakú sumu istiny vrátili.
2

Vyberte si typ programu akcelerátora hypotéky. V zásade existujú dva typy plánov zrýchlenia hypotéky. Jeden jednoducho urýchli vaše platby tým, že zmeníte svoje 12-ročné mesačné platby na 26 dvojtýždenných (na polovicu sumy pravidelných mesačných platieb). To vám splatí hypotéku rýchlejšie (až do približne 22 rokov od 30), ale je to v zásade to isté, ako keby ste na konci roka vypísali dodatočnú mesačnú kontrolu a mohli by ste znížiť svoj mesačný príjem. Druhý typ, typ, o ktorom sa diskutuje v tomto článku, zahŕňa pohyb okolo vašich výdavkov v rámci úverového rámca vlastného kapitálu (HELOC) a kreditnej karty, aby ste mohli použiť svoj existujúci príjem na splatenie istiny úveru.
3
Nikdy neplaťte za program akcelerátora hypotéky. Existuje mnoho plánov a programov, ktoré účtujú poplatky za sprostredkovanie tohto typu zrýchlenia hypotéky. V niektorých prípadoch to môže byť veľmi drahé. Vedzte, že svoj vlastný plán zrýchlenia hypotéky si môžete naplánovať a naplánovať jeho rozpočet bez toho, aby ste za tieto podvody zaplatili.
- Napríklad jeden z týchto plánov vás môže stáť počiatočný poplatok 220€ a potom 49€ ročne počas životnosti vašej pôžičky. Tieto poplatky sú zbytočné, pretože platíte za niečo, čo môžete urobiť sami.
HELOC používate na platenie účtov za kreditné karty a hypotéky.
4

Rozhodnite sa, či je akcelerácia najlepšou voľbou. Zrýchlenie hypotéky vždy zníži množstvo peňazí, ktoré môžete každý mesiac minúť. Aj keď vám to pomôže rýchlejšie sa zbaviť dlhov, môže to narušiť vaše ďalšie finančné ciele. Ak ste tiež v inom type dlhu, ako je dlh z kreditnej karty, jeho splatenie by malo byť vašou prioritou pred prijatím plánu zrýchlenia hypotéky. Alternatívne môžete mať veľký cieľ úspor, napríklad sporenie na vzdelávanie svojho dieťaťa. Pred rozhodnutím o tomto type plánu zvážte svoje priority.

Časť 2 z 3: implementácia programu

1
Nájdite svoj kladný peňažný tok. Toto je najdôležitejší krok. Vezmite si všetky svoje mesačné účty vrátane hypotéky, kreditných kariet, verejných služieb, členstva, plynu, peňazí na nákupy, peňazí na potraviny atď. Vezmite si svoju mesačnú výplatu a odpočítajte od nej celkové mesačné výdavky. Všetko, čo vám zostane, je vaša čiastka mesačného pozitívneho peňažného toku. Čím pozitívnejší cash -flow máte, tým vyšší úrok ušetríte a tým rýchlejšie splatíte hypotéku.
- V našom prípade máme hypotéku 149000€ a zarábame 3730€ mesačne. Naša mesačná splátka hypotéky je 750€ Dodatočné platby a výdavky, ako sú poplatky za energie, platby za auto a jedlo, stoja ďalších 1490€ mesačne. To znamená, že každý mesiac máme celkovo 2240€ na výdavkoch. Náš pozitívny peňažný tok je 3730€ mesačný príjem mínus 2240€ v mesačných výdavkoch alebo 1490€
- Tento plán nebude fungovať, ak nemáte žiadne pozitívne mesačné peňažné toky.
2

Vložte svoju výplatu do hypotéky. Áno, čítate správne. Povedzme, že 1. januára dostanete zaplatenú výplatu 3730€. Vezmite si celých 3730€ a vložte ju na hypotéku. Ak ste to ešte nevedeli, úroky z vašej hypotéky v Európe sa denne zvyšujú. Vložte celých 3730€ na hypotéku a váš nový zostatok (v našom prípade) bude 146000€. Za celý mesiac sa budú úroky pripisovať na základe 146000€ zostatku namiesto 149000€, ktoré už sporíte! Počkajte, ako zaplatíme naše účty?
3
Získajte dobrú kreditnú kartu. Kreditné karty môžu byť vašou smrťou, ALE ak sú používané správne, môžu byť základným kameňom celého tohto systému. Jediná vec, ktorú kreditné karty robia dobre, je, že vám poskytnú peniaze „zadarmo“ až na 45 dní. Ak máte zostatok 75€ a splácate ho každý mesiac, žiadne úroky sa vám nebudú hromadiť. Na kreditnú kartu zaplatíme čo najviac účtov. Inžinierske siete, plyn, nákupy, lístky do kina... všetko.
- To znamená, že na kreditnú kartu vložíte svojich celých 1490€ ako dodatočné mesačné výdavky.
- Získajte kreditnú kartu, ktorá akumuluje dobré kilometre alebo body cash-back leteckých spoločností. Získavate veľké zostatky, ale každý mesiac ich vyplácate v plnej výške. Pomôže vám to využívať ďalšie výhody bez ďalších poplatkov.
4
Získajte úverový rámec vlastného kapitálu. Ďalším základným kameňom systému je úverová línia Home Equity, alias HELOC. HELOC je užitočný typ hypotéky, ktorý môžete získať a ktorý funguje ako kreditná karta, pričom ako záruku môžete použiť svoj domov. Vždy získajte HELOC s NULOVÝM zostatkom. HELOC budete používať na vyplácanie zostatku na kreditnej karte vo výške 1490€ FULL každý mesiac a HELOC budete používať aj na zaplatenie hypotéky (povedzme, že vaša hypotéka je 750€).
- Ak niektorý veriteľ hovorí, že pri zatváraní musíte remízu, mýlil sa. Hovoria to iba preto, že väčšina dôstojníkov z pôžičiek dostáva platby iba na základe čerpanej sumy, a nie na základe zostatku HELOC. Pokračujte, kým nenájdete ten, ktorý pri zatváraní nevyžaduje remízu.
- Nájdite HELOC, ktorý má debetnú kartu. Niektoré z väčších bánk ponúknu namiesto šekov HELOC debetnú kartu. Vyplatenie kreditnej karty a hypotéky pomocou týchto debetných kariet, ktoré sú viazané na váš HELOC, bude jednoduchšie. Niektoré z veľkých bánk sú Wells Fargo a CitiMortgage.
- Aj keď môžu mať priami veritelia, ako sú napríklad veľké komerčné banky, dobré obchody, zvážte ajhliadnutie sa do hypotekárnych maklérov. Hypotekárni makléri vám môžu poskytnúť cenové ponuky od rôznych veriteľov, aby ste ich mohli porovnať.
Ako použijem program hypotekárny akcelerátor plus na predčasné splatenie hypotéky?
5
Pozrite sa na svoje aktuálne zostatky. Zvážte aktuálne zostatky na vašej hypotéke, HELOC a kreditnej karte. To vám pomôže pochopiť, ako šetríte peniaze pomocou programu urýchľovača hypotéky. Aby sme si zrekapitulovali príklad:
- Do hypotéky vo výške 149000€ vložíte celú výplatu 3730€
- Váš nový zostatok hypotéky je teraz 146000€
- Na kreditnú kartu vložíte všetkých svojich 1490€ mesačných „výdavkov“.
- Máte splátku hypotéky 750€, čo je spolu 2240€/mesiac v splátkach.
- HELOC používate na platenie účtov za kreditné karty a hypotéky.
- Vaše nové hypotekárne zostatky SPOLU sú:
  - 1. záložné právo 146000€
  - 2. záložné právo HELOC vo výške 2240€
  - Spolu = 148000€
6
Vyplatiť HELOC. Vo februári dostanete výplatu znova, ale tentoraz vložte svoje kladné peňažné toky úplne do svojho HELOC. To udržuje zostatok vašej 1. hypotéky na 146000€, čo vám už šetrí úroky. Pri našom zostatku 2240€ v HELOC a pozitívnom peňažnom toku 1490€ bude HELOC vrátený späť na 0€, technicky mesiac a pol. Realisticky to však bude trvať dva mesiace platieb (1490€ v mesiaci 1 a 750€ v mesiaci 2).
- Konkrétne vaše platby za mesiac február (z výplaty 3730€) budú nasledujúce: 750€ pravidelná splátka hypotéky, 1490€ v bežných výdavkoch a 1490€ zostávajúci kladný peňažný tok vynaložený na vyplatenie HELOC.
- V marci by ste zaplatili pravidelnú splátku hypotéky vo výške 750€, zaplatili by ste svoje štandardné mesačné výdavky 1490€, dokončili by ste platbu HELOC 750€ a potom by vám zostal ďalších 750€ v kladnom peňažnom toku.
7
Opakujte podľa potreby. Keď sa vám HELOC vyplatí, môžete pokračovať v procese vkladania výplaty na hypotéku (to znamená reštartovať proces, ktorý ste práve dokončili). Znovu vložte celú svoju výplatu do hypotéky a zopakujte postup odtiaľ. Zakaždým, keď to urobíte, rýchlejšie znížite istinu úveru a urýchlite splácanie.
- Za týmto účelom môžete nechať svoj HELOC otvorený aj po zaplatení. Týmto spôsobom funguje váš HELOC väčšinou ako kreditná karta, ktorá vám umožňuje vyberať peniaze podľa potreby (samozrejme až do určitého limitu).
- Na HELOC si teoreticky môžete požičať až 80 až 90 percent hodnoty vlastného kapitálu v domácnosti. To znamená, že si predstavte, že napríklad pri hypotéke 149000€ máte celkovú hodnotu domu 1 8000000€, čo znamená, že ste pôvodne zaplatili zálohu vo výške 37300€. Ak ste ešte hypotéku nezaplatili, týchto 3300000€ je váš vlastný kapitál. doma. Preto si môžete na HELOC požičať 80 až 90 percent z tejto hodnoty, alebo približne 29900€ až 33600€.
- Uistite sa, že tento postup neopakujete, kým sa váš HELOC úplne nevyplatí z predchádzajúceho cyklu.

Časť 3 z 3: zváženie ďalších možností

1

Zamyslite sa nad tým, že jednoducho zostanete podľa plánu. Ako už bolo spomenuté, existuje niekoľko výhod, ktoré vyplývajú z toho, že môžete jednoducho držať krok so svojimi splátkami hypotéky. Aj keď budete stále platiť celú výšku úroku a počas celej doby trvania pôžičky, budete môcť ľahšie dosiahnuť ďalšie finančné ciele. Namiesto urýchľovania hypotéky môžete svoje pozitívne peňažné toky použiť na splatenie ďalších dlhov, investovanie do vzdelania svojho dieťaťa alebo na sporenie na dôchodok. Zamyslite sa nad svojimi cieľmi a rozhodnite sa, či je pre vás najvhodnejší zrýchlený hypotekárny plán.
2
Plaťte každý mesiac viac. Namiesto extrémneho programu jednoducho zaplatte každý mesiac viac na hypotéke. Toto číslo môže byť čokoľvek, s čím sa cítite dobre. Aj ďalších 37€ mesačne môže mať drastický vplyv na dĺžku pôžičky a celkový zaplatený úrok. Uvoľnite tieto peniaze znížením ďalších výdavkov vo svojom živote, napríklad častí účtov za televíziu alebo mobilný telefón.
- Nezabudnite označiť dodatočnú platbu ako „vzťahujúca sa na zásadu“ alebo by sa mohla uplatniť iba na váš záujem.
- Aby ste sa udržali v obraze, zvážte nastavenie automatickej fakturácie z bežného účtu. Táto funkcia automaticky odpočíta čiastku z vašej platby (váš účet za hypotéku plus čokoľvek, čo sa rozhodnete navyše zaplatiť) z vášho bežného účtu. To vám zaistí, že zostanete na ceste, aj keď sa vám niektoré mesiace veci nedarí.
Naša mesačná splátka hypotéky je 750€ Dodatočné platby a výdavky, ako sú poplatky za energie, platby za auto a jedlo, stoja ďalších 1490€ mesačne.
3
Refinancovanie na kratšiu pôžičku. Ak to myslíte s platením pôžičky rýchlejšie a máte pozitívny cash flow na spálenie, môžete v banke refinancovať svoj úver na krátkodobejší úver. Môžete si napríklad skrátiť 30-ročnú pôžičku na pätnásť, desať alebo dokonca päťročnú pôžičku. Samozrejme, čím je pôžička kratšia, tým budú vaše mesačné splátky vyššie. Na druhej strane, kratšia pôžička vám tiež celkovo naúčtuje menší úrok. Porozprávajte sa so zástupcom úveru u svojho hypotekárneho veriteľa, aby ste sa dozvedeli o svojich možnostiach.
- Za refinancovanie vašej pôžičky môžu byť potrebné nové poplatky za pôvod a záverečné poplatky.
- Navyše, vaše nižšie úrokové platby budú pravdepodobne znamenať, že nemôžete každoročne odpočítať taký veľký úrok z hypotéky z daní z príjmu.
4

Platte jednorazové sumy, ak ich dostanete. Ďalšou možnosťou, ktorá je v súlade s akýmkoľvek typom plánu splácania, je jednoducho vloženie akejkoľvek jednorazovej platby, ktorú získate, do splatenia pôžičky. To znamená, že všetky platby, ktoré dostanete, prevyšujú váš pravidelný príjem, a vložíte ich priamo do hypotéky. Napríklad, namiesto toho, aby ste refundovali daň na dovolenke, zaplaťte tieto peniaze priamo do hypotéky. To je pre väčšinu ľudí pochopiteľne nepríjemné, ale zaistí to, že sa vám hypotéka splatí v kratšom časovom období.

Tipy

Pred výberom finančných produktov si urobte prieskum. Zvlášť HELOC môžu byť veľmi komplikované.
Porozprávajte sa s profesionálom. Existujú certifikovaní špecialisti na zrýchlenie hypotéky, ktorí vám môžu ukázať správnu a nesprávnu cestu. Existuje niekoľko zdrojov, ktoré vám poskytnú informácie o výhodách a nevýhodách všetkých z nich.

Prečítajte si tiež: Ako vypracovať akčný plán pre študentské pôžičky?

Ako postupovať podľa programu Hypotekárny akcelerátor Plus?

Kroky

Časť 1 z 3: Rozhodnutie použiť program zrýchlenia hypotéky

Časť 2 z 3: implementácia programu

Časť 3 z 3: zváženie ďalších možností

Tipy

Otázky a odpovede

Komentáre (2)

Prečítajte si tiež: