Ako splatiť hypotéku rýchlejšie?
Ak chcete splatiť hypotéku rýchlejšie, overte si u svojho veriteľa, či je možné vykonať dodatočné platby k vášmu zostatku istiny, čo vám v dlhodobom horizonte tiež pomôže zaplatiť menší úrok. Môžete tiež splácať hypotéku každé 2 týždne, a nie raz za mesiac, čo vám pomôže každý rok splatiť mesiac navyše. Alebo kedykoľvek, keď získate bonus alebo vrátenie dane, môžete ho dať na hypotéku, aby ste znížili svoj zostatok istiny. Tiež zvážte zaokrúhľovanie splátok, aby ste hypotéku zaplatili rýchlejšie. Ak napríklad bežne platíte 560€, začnite namiesto toho platiť 600€. Ak sa chcete dozvedieť, ako refinancovať hypotéku, posuňte sa nadol!
Ak chcete splatiť hypotéku rýchlejšie, overte si u svojho veriteľa, či je možné vykonať dodatočné platby k vášmu zostatku istiny, čo vám v dlhodobom horizonte tiež pomôže zaplatiť menší úrok.
Predčasné splatenie hypotéky môže skrátiť životnosť pôžičky a ušetrí vám veľké množstvo peňazí na úrokoch. Existujú dva spôsoby, ako to dosiahnuť: každý mesiac (alebo rok) môžete prispieť ďalšími peniazmi; alebo môžete byť schopní využiť klesajúce úrokové sadzby refinancovaním pôžičky. Bez ohľadu na to, ktorý spôsob si vyberiete, dôležité je vykonávať konzistentné platby. Tento článok vám ukáže, ako ušetriť peniaze skrátením hypotéky.
Metóda 1 z 2: uskutočnenie dodatočných platieb
- 1Opýtajte sa, či môžete vykonávať dodatočné platby. Kľúčom k predčasnému splateniu hypotéky je vykonať dodatočné platby oproti zostatku istiny. Čím nižšia je vaša istina, tým menší úrok budete musieť zaplatiť. Preto sa u svojho veriteľa presvedčte, či bude akceptovať dodatočné platby.
- Niektorí veritelia vám umožnia vykonať dodatočné platby, ale iba v určených časoch.
- Veriteľ môže tiež požadovať pokutu za predčasné splatenie.
- Zavolajte svojmu veriteľovi a opýtajte sa, čo sa stane s extra platbami. Neprinesú vám nič dobré, pokiaľ nie sú uplatnené u príkazcu. Niektorí veritelia uplatňujú dodatočné platby k úrokom, ktoré sú pre veriteľa výhodnejšie ako pre vás.
- 2Do poznámky k šeku napíšte „použiť prebytok na istinu“. Túto frázu vždy zahrňte do dodatočných splátok, aby ste zaistili, že peniaze pôjdu na splatenie istiny hypotéky, a nie úrokov. Urobte to bez ohľadu na to, aký spôsob extra platby si vyberiete.
- 3Platte hypotéku každé dva týždne. V skutočnosti môžete mesačne splácať každý rok jednoducho tak, že každé dva týždne zaplatíte polovicu plánovanej mesačnej splátky hypotéky (namiesto 12 -krát za rok). Ak máte napríklad 30-ročnú hypotéku na 164000€ so 4% úrokom, budete môcť splatiť hypotéku o 11 rokov skôr pomocou plánu každé dva týždne.
- Povedzme, že vaša mesačná splátka hypotéky je 450€. Potom by ste zaplatili 220€ každé dva týždne-napríklad prvý a pätnásty deň v mesiaci.
- Aby to bolo jednoduchšie, zautomatizujte si platenie účtov.
- Alternatívou je rozdeliť svoju mesačnú splátku hypotéky na 12 a túto sumu pripočítať k splátkam každého mesiaca. Ak je napríklad vaša mesačná platba 450€, môžete prispieť ďalších 37€ a zaplatiť 490€ mesačne. Takýmto spôsobom efektívne urobíte každý mesiac platbu navyše.
Tiež zvážte zaokrúhľovanie splátok, aby ste hypotéku zaplatili rýchlejšie. - 4Prispejte raz ročne. Možno nezarobíte dostatok peňazí na to, aby ste každý mesiac mohli platiť navyše. Ak však v priebehu roka prídete na jednorazovú sumu peňazí (napríklad bonus alebo zvýšenie v práci), mali by ste zvážiť nasmerovanie na platby hypotéky jednorazovo.
- Akékoľvek vrátenie dane môžete použiť aj na zaplatenie istiny hypotéky.
- Ak zdedíte peniaze po príbuznom, časť tejto neočakávanej sumy by ste mohli použiť na svoj hypotekárny zostatok.
- 5Zaokrúhľujte svoje platby. Ak je vaša splátka hypotéky 530€, zvýšte ju na 560€ alebo 600€ Každá drobnosť pomôže. Vyberte si čiastku, ktorú si môžete dovoliť, a rozpočet pre túto sumu. Možno vás prekvapí, keď zistíte, ako malý nárast mesačných splátok môže mať v priebehu času veľký vplyv na zmiernenie hypotéky.
- 6Začnite skoro. Čím skôr sa tieto snahy začnú, tým viac peňazí z dlhodobého hľadiska ušetríte. Počas prvých piatich až siedmich rokov hypotéky ide väčšina vašich splátok na úroky. Akékoľvek dodatočné platby idú priamo na istinu vašej pôžičky. Preto plaťte viac v prvých rokoch, keď sú vašimi mesačnými splátkami predovšetkým platby úrokov.
- Nikdy však nie je neskoro začať predčasne splácať hypotéku tým, že budete každý mesiac alebo rok posielať peniaze navyše.
- Ak chcete zistiť, koľko ušetríte, použite online kalkulačku. Webová stránka AARP má kalkulačku, ktorá sa ľahko používa.
Metóda 2 z 2: refinancovanie hypotéky
- 1Refinancovajte, keď bude k dispozícii nižšia úroková sadzba. S refinancovaním hypotéky (nazývaným „refi“) získate pôžičku, ktorá splatí vašu súčasnú hypotéku. Nižšia úroková sadzba znamená, že vaše mesačné platby bude menší.
- Uistite sa, že nebudete refinancovať dlhodobejšie, pretože to predĺži dĺžku a zvýši celkové náklady na vašu hypotéku.
- Väčšina veriteľov je zvyčajne ochotná refinancovať hypotéku. Opýtajte sa najskôr svojho súčasného hypotekárneho veriteľa a potom si overte sadzby v akejkoľvek inej banke, v ktorej podnikáte.
- Priaznivé úrokové sadzby môžete hľadať aj online. Refi by vo všeobecnosti malo znížiť vašu úrokovú sadzbu najmenej o celé percento. V opačnom prípade sa to pravdepodobne neoplatí, vzhľadom na poplatky za zriadenie, ktoré budete musieť zaplatiť z novej pôžičky.
Môžete tiež splácať hypotéku každé 2 týždne, a nie raz za mesiac, čo vám pomôže každý rok splatiť mesiac navyše. - 2Refinancovanie na kratšie obdobie. Hypotéku splatíte rýchlejšie, ak refinancujete 30-ročnú hypotéku niečím kratším, ako je 15-ročná alebo 20-ročná hypotéka. Tento typ refinancovania zníži celkovú sumu úrokov, ktoré zaplatíte.
- Pri refi sa môžu vaše mesačné platby zvýšiť. Napríklad refinancovanie 30-ročnej hypotéky na 4,5% pri 15-ročnej hypotéke na 3,5% vám dlhodobo ušetrí peniaze, ale mesačná splátka bude väčšia. Pred podpísaním dokumentov sa presvedčte, že si môžete dovoliť nové platby.
- Pomocou online kalkulačky zistíte, koľko refinancovaním ušetríte. Zillow má napríklad online kalkulačku, ktorá sa ľahko používa.
- 3Zhromaždite požadované dokumenty. Veriteľovi budete musieť ukázať svoje finančné informácie, takže to zozbierajte vopred. Vďaka tomu bude proces aplikácie hladší:
- Dôkaz o príjme, ako sú dva nedávne výplatné pásky alebo výkaz ziskov a strát, ak je samostatne zárobkovo činná
- Najnovšie daňové priznania
- Daňové formuláre, ako napríklad W-2 alebo 1099s
- Doklad o poistení vlastníka domu
- Poistenie vlastníckeho práva
- Informácie o vašom mesačnom zaťažení dlhu
- Dokumentácia k aktívam, ako sú akcie, dlhopisy, nehnuteľnosti, sporiace účty a dôchodkové účty
- 4Nepožičiavajte si príliš veľa. Veritelia môžu na vás tlačiť, aby ste zobrali viac peňazí, ako potrebujete. Povedzme napríklad, že dlhujete 48500€ za dom v hodnote 104000€. Veriteľ by vás mohol povzbudiť, aby ste si v konvenčnej pôžičke požičali až 90% alebo 95% hodnoty vášho domu. V tomto prípade by ste si mohli požičať 94000€, ale to by bolo takmer dvojnásobok toho, čo skutočne potrebujete. Nepodľahnite predajnosti. Nezabudnite, že váš domov je ohrozený vždy, keď si naň požičiate.
- Hlbšie zadlžovanie vám neprospieva. Áno, môžete splatiť hypotéku rýchlejšie, ale teraz máte nový dlh a váš domov je stále zárukou.
- 5Prečítajte si podmienky pôžičky. Uistite sa, že neexistujú skryté poplatky, ktoré by zvýšili náklady na refinancovanie. Dávajte si napríklad pozor na záverečné náklady, ktoré môžu zásadne prispieť k sume, ktorú musíte splatiť.
- Niektorí veritelia môžu tvrdiť, že vám nebudú účtovať žiadne poplatky za zatvorenie. Prečítajte si však drobné písmo: náklady môžu byť v skutočnosti zahrnuté do pôžičky, a nie ako samostatné položky v záverečných dokumentoch. Tieto poplatky sú skutočne hlavným stimulom, ktorý musí veriteľ refinancovať vašu pôžičku.
Hypotéku splatíte rýchlejšie, ak refinancujete 30-ročnú hypotéku niečím kratším, ako je 15-ročná alebo 20-ročná hypotéka. - 6Peniaze, ktoré ušetríte refinancovaním, aplikujte na istinu. Refinancovanie vám najviac prospeje, ak ušetrené peniaze použijete na splatenie istiny. Napríklad vaša mesačná splátka hypotéky mohla klesnúť zo 750€ mesačne na 490€, prispejte k tomu, že 260€ ušetríte na istine z vášho úveru.
- 7Odstráňte svoje súkromné poistenie hypotéky (PMI). Toto poistenie si kupujete, ak je vaša hypotéka „konvenčná“ a požičali ste si viac ako 80% hodnoty domu. Náklady na PMI sa pohybujú medzi 0,05% a 1% zo sumy úveru-zmysluplná suma. Zrušte toto poistenie čo najskôr (má prospech iba pre veriteľa) a presmerujte výšku poistného PMI na istinu.
- Môžete požiadať o odstránenie PMI, keď váš pomer pôžičky k hodnote dosiahne 80%. Váš veriteľ je povinný ho odstrániť, keď dosiahnete pomer 78%.
Prečítajte si tiež: Ako si vybudovať úver po bankrote?
Komentáre (1)
- Ľahko pochopiteľné. Ďakujem.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
