Ako získať pôžičku aj so zlým úverom?

Zistite, ako sa vypočítava vaše kreditné skóre FICO. Pri výpočte vášho kreditného skóre FICO zvažuje päť oblastí a každá z nich má inú váhu. Význam jednotlivých oblastí je približne:

• História platieb - 35%. Najdôležitejším faktorom vášho kreditného skóre je, či máte dobré záznamy o včasnom splatení svojich dlhov.
• Dlžné sumy - 30%. Skúma sa, koľko v súčasnosti dlžíte. Dlžiť peniaze nie je automaticky zlá vec; FICO preverí, koľko kreditu máte k dispozícii a koľko z neho v súčasnosti využívate.
• Dĺžka kreditnej histórie - 15%. Mladý človek bez kreditu tu bude mať pravdepodobne nízke skóre, ale to sa dá vyvážiť vysokým skóre v iných oblastiach. Vo všeobecnosti vám dlhšia úverová história poskytne vyššie skóre v tejto oblasti.
• Nový kredit - 10%. Ak si v krátkom čase otvoríte niekoľko nových účtov, najmä ak máte krátku úverovú históriu, môže to znížiť vaše skóre.
• Použitý typ kreditu - 10%. Táto oblasť sa zaoberá vašimi retailovými, splátkovými pôžičkami (ako sú automatické platby), hypotékami a kreditnými kartami. Vaše skóre bude vyššie, ak preukážete, že máte dobrú a vyváženú kombináciu kreditu.

Zistite, ako môže vaše kreditné skóre ovplyvniť pôžičky. Váš kredit má priamy vplyv na to, či máte nárok na pôžičku alebo nie, a tiež na výšku úroku z pôžičky. Veritelia preveria vaše kreditné skóre, aby zistili, či ste dobrým rizikom a pravdepodobne skutočne splatíte pôžičku. Ak chcete získať pôžičku a dobré podmienky, budete chcieť dobré úverové skóre. Ak máte zlé úverové skóre, pred prijatím pôžičky sa pozrite na to, čo môžete urobiť pre zvýšenie svojho kreditu.

Objednajte si svoju úverovú správu a skontrolujte chyby. Na overenie vášho kreditného skóre môžu použiť tri veritelia úverových inštitúcií - TransUnion, Equifax a Experian - a raz ročne vám poskytnú bezplatnú kópiu vašej úverovej správy. Vaša kreditná správa sa používa na výpočet vášho kreditného skóre, preto je dôležité, aby ste vo svojej správe skontrolovali prípadné chyby. Upozorňujeme, že úverové kancelárie môžu používať rôzne verzie skóre FICO, preto by ste mali skontrolovať všetky tri správy ročne.

• Objednajte si svoju kreditnú správu z ročnýcreditreport.com. Majte na pamäti, že vám bude bezplatne poskytnutá kópia vašich úverových správ, nie kreditných skóre. Takmer vždy budete musieť zaplatiť malý poplatok, aby ste zistili svoje skutočné skóre.

Namietajte akékoľvek chyby týkajúce sa vašej kreditnej správy. Ak vo svojej úverovej správe nájdete chybu - možno ste splatili pôžičku, ale zobrazuje sa vo vašej správe ako nezaplatenú - budete sa musieť uistiť, že tieto chyby sú opravené. Na začiatku sa obráťte na predajcu, ktorý nahlásil nesprávne informácie, a požiadajte ho o opravu chyby. Kontaktujte tiež úverovú kanceláriu a poskytnite kópie akýchkoľvek dôkazov, ktoré preukazujú, že majú nesprávne informácie. Kancelárie sú povinné váš nárok prešetriť do 30 dní.

• Ak je to možné, komunikujte s každým prostredníctvom pošty, pričom si ponechajte kópie akejkoľvek korešpondencie ako dôkaz.

Získajte zaistenú kreditnú kartu. Zabezpečené kreditné karty vám pomôžu obnoviť kredit tým, že vám umožnia vytvoriť konzistentnú históriu splácania. Fungujú takto: Na kartu vložíte určité množstvo peňazí (bezpečnostný vklad), ktoré predstavuje váš limit výdavkov. Keď splatíte sumu, ktorú si na kartu „naúčtujete“, bude pre vás opäť k dispozícii.

• Nakúpte za najnižšie poplatky a sadzby. So zaistenými kreditnými kartami sú spojené dva výdavky: ročný poplatok a úroková sadzba. Vykonajte prieskum a nájdite kartu, ktorá je pre vás najdostupnejšia.
• Preskúmajte „hybridné“ karty. Niektoré karty sú hybridmi zaistenej karty a bežnej kreditnej karty. Umožňujú dlžníkovi úverový limit, ktorý je vyšší ako ich bezpečnostný vklad. Tieto karty majú spravidla vysoké úrokové sadzby.

Uskutočnite platby včas. Vaša história platieb tvorí 35% kreditného skóre, takže včasné platby vám pomôžu vybudovať si vyšší kredit. Keď si vytvoríte pozitívnu úverovú históriu a zdokonalíte svoje kreditné skóre, budete sa môcť kvalifikovať a požiadať o jednu z mnohých nezabezpečených kariet emitenta.

Navštívte úverového poradcu. Keď sa pokúsite obnoviť svoj kredit, môže byť pre vás finančne aj emocionálne veľmi užitočné mať niekoho na svojej strane. To robia úveroví poradcovia. Ponúkajú služby, ktoré zahŕňajú pomoc pri vytváraní rozpočtu, vyjednávanie s veriteľmi, vytvorenie plánu splátok, nastavenie stratégie sporenia, aby sme vymenovali aspoň niektoré; všetko závisí od vašich potrieb. Ich cieľom je pomôcť vám odstrániť dlh a byť finančne zaistení.

• Vyberte si uznávaného poradcu. Profesionálny úverový poradca bude mať skúsenosti s licenciou vo financiách alebo príbuznej oblasti. Zaistite, aby boli súčasťou neziskovej agentúry.
• Dôkladne preskúmajte služby konsolidácie dlhu. Aj keď môže byť hľadanie pôžičky na konsolidáciu dlhu pre vás dobrou stratégiou, pristupujte k tejto možnosti opatrne. Ak agentúra požiada o predbežný poplatok, ktorý vám pomôže s týmto procesom, alebo navrhne, aby ste prestali splácať svoje pôžičky a namiesto toho ich splácal, aby ste zvládli konsolidáciu, malo by to na vás upozorniť.

Poznať pojmy. Pôžičky FHA sú k dispozícii prvým kupujúcim domov, ktorí kupujú rodinné domy alebo domy v malých viacrodinných jednotkách. Kupujúci s kreditným skóre vyšším ako 580 bude mať spravidla nárok na pôžičku iba so 3,5% z kúpnej ceny ako zálohu na hypotéku. Dlžníci so skóre od 579 do 500 majú nárok na 90% financovanie (alebo 10% akontáciu) a dlžníci s kreditným skóre nižším ako 500 nie sú oprávnení.

Skontrolujte svoje kreditné skóre. Rovnako ako pri kúpe auta by ste mali začať kontrolou kreditu. Tak maximalizujete svoje informácie a minimalizujete prekvapenia. Preto si skontrolujte svoje kreditné skóre a získajte kópiu svojej úverovej správy ešte predtým, ako začnete navštevovať veriteľov. Kópiu svojej kreditnej správy môžete získať na stránke https://annualcreditreport.com/index.action. Svoje kreditné skóre môžete získať priamo z úverových agentúr alebo z webov ako creditkarma.com alebo credit.com.

• Rovnako ako pri žiadaní o akúkoľvek pôžičku, čím viac môžete svoje kreditné skóre upraviť a upraviť ho vyššie, tým lepšie. Skúste vytvoriť ročné platby včas, znížte využitie kreditu na 30% alebo menej, ako je váš úverový limit, a minimalizujte svoje žiadosti o veľké úverové linky, ako sú pôžičky na autá.

Spoznajte diskvalifikátorov. Teraz, keď máte svoju kreditnú správu, skontrolujte položky vo svojej kreditnej správe oproti štandardným diskvalifikátorom. Štandardnými diskvalifikátormi sú: bankrot do 2 rokov, uzavretie hypotéky do 3 rokov, oneskorené splátky hypotéky alebo príliš vysoký pomer kreditu k dlhu. Aj keď veritelia FHA skontrolujú akúkoľvek z týchto položiek z hľadiska poľahčujúcich okolností, zvyčajne diskvalifikujú kupujúceho z dôvodu oprávnenosti pôžičky. Ak máte vo svojej úverovej správe niektorú z týchto položiek, mali by ste zvážiť odloženie žiadosti o pôžičku FHA

Vykonajte úpravy. Ak ste odmietnutí pôžičky FHA, môžete vo svojej finančnej situácii vykonať úpravy, ktoré zvýšia vaše šance na schválenie po ceste. Ak máte napríklad hotovostné rezervy, ktoré sa rovnajú hypotékam na najmenej tri mesiace, znížený pomer použitia dlhu k úveru, alebo požiadate o pôžičku na dom, ktorého splátka nie je o viac ako 75€ vyššia ako vaša súčasná platba, veriteľ vás môže schváliť pre pôžičku, kde vám bola predtým zamietnutá. Ako vždy, veritelia sa pozerajú priaznivejšie na dlžníkov, ktorí majú vyššie zálohy, ako dlžníkov s malými akontáciami, pretože to svedčí o finančnej stabilite.

Skontrolujte svoj kredit. Chcete, aby do akejkoľvek transakcie vstupovalo čo najviac informácií. Tak budete môcť lepšie vyhodnotiť všetky informácie, ktoré vám transakcia poskytne. Preto si skontrolujte svoje kreditné skóre a získajte kópiu svojej úverovej správy ešte predtým, ako začnete navštevovať veriteľov. Kópiu svojej kreditnej správy môžete získať na stránke https://annualcreditreport.com/index.action. Svoje kreditné skóre môžete získať priamo z úverových agentúr alebo z webov ako creditkarma.com alebo credit.com.

Plánujte vopred. Skúste si naplánovať kúpu nového auta niekoľko mesiacov vopred. Keď si teda prečítate informácie vo svojej úverovej správe a uvidíte svoje kreditné skóre, môžete podniknúť kroky, ako napríklad uskutočnenie platieb včas a zníženie súčasných úverových limitov (snažte sa ich udržať pod 30%). zlepšiť svoje kreditné skóre.

Nakupujte. Ak kupujete auto, váš zlý úver nemusí byť hroznou prekážkou k získaniu dobrej pôžičky, pretože doba pôžičky je krátka a samotné auto je v zásade kolaterálom (môže byť opätovne zabavené, ak neuskutočníte platby). Preto je nevyhnutné, aby ste nakupovali. Priemerný dlžník so zlým úverom platí za pôžičku na auto vyššie sadzby. Ak platíte oveľa viac, je tu veľká šanca, že inde získate lepšiu ponuku.

Prečítajte si drobné písmo. Niektorí predajcovia spisujú podmienené alebo podmienené zmluvy, ktoré im umožňujú zvýšiť zálohu alebo mesačné splátky vašej pôžičky. Tento typ výrazu je pre dlžníka mimoriadne nepriaznivý a takmer určite sa použije proti dlžníkovi ako zámienka na prevzatie auta. Ak veriteľ vloží tento typ klauzuly do zmluvy, postupujte opačne.

Najprv sa pozrite na bežných veriteľov. Kým konvenčný veriteľ, ako napríklad úverová spoločnosť alebo banka, môže poskytnúť osobe so zlým úverom vyššiu úrokovú sadzbu ako osoba s dobrým úverom, často požičia dlžníkom so zlým úverom. Starostlivo skúmajte dílerov, ktorí sa starajú o ľudí so zlým úverom. To sú často veritelia s najmenej výhodnými podmienkami pre dlžníka.

Zamerajte sa na nájdenie najnižšej ročnej percentuálnej miery nákladov (ročnej percentuálnej miery) v najkratšom období. Predĺženie dĺžky pôžičky môže byť lákavé, pretože zníži výšku vašich mesačných splátok, ale z dlhodobého hľadiska nakoniec zaplatíte viac na úrokoch. Pri kúpe ojazdeného auta to platí dvojnásobne. Ak je doba pôžičky príliš dlhá, môžete skončiť s mesačnými splátkami za auto, ktoré už dávno prestane byť jazdné.

Dávajte si pozor na nepodstatné veci vo vašej zmluve. Niektoré zmluvy o pôžičkách vyžadujú, aby si dlžník kúpil predĺžené záruky, popredajné služby a dokonca aj poistenie. Ak boli tieto položky pridané do vašej zmluvy, odíďte.

Identifikujte rôzne zdroje kreditu. Malé podniky majú k dispozícii rôzne zdroje úverov, ale mnohí majitelia firiem o nich nevedia. Banky, mikroúverové organizácie, crowdfunding, zálohy v hotovosti pre obchodníkov a obchodné kreditné karty sú všetky spôsoby, ako vytvárať peňažný tok pre rozvoj podnikania. Okrem toho SBA prevádzkuje mnoho pôžičkových programov, ktoré vyplácajú finančné prostriedky prostredníctvom súkromných veriteľov.

Zvážte použitie banky. Toto je miesto, kde sa väčšina majiteľov firiem obráti na prvé miesto, a to z dobrého dôvodu. Banky zvyčajne ponúkajú najväčšie úverové linky s najlepšími podmienkami splácania, ale patria medzi veriteľov, ktorí nesúhlasia s rizikom. Ak teda žiadate o podnikateľský úver so zlým úverom, urobte opatrenia na maximalizáciu šance na úspech:

• Buďte pripravení ponúknuť zabezpečenie. Zvlášť ak máte nízke úverové skóre, banky môžu chcieť na zabezpečenie pôžičky nejaký druh zabezpečenia, napríklad nehnuteľností z ťažkého vybavenia. Ak tento typ zabezpečenia nemáte, uistite sa, že pohľadávky vyzerajú čo najsilnejšie. Môžete mať nárok na financovanie pohľadávok (AR). To znamená, že môžete použiť peniaze, ktoré zákazníci dlžia (ale ešte neboli zaplatené) vašej firme ako zábezpeku za pôžičku.
• Faktoring je ďalšou možnosťou podobnou ako financovanie AR. Faktoring znamená skutočný predaj AR za diskontovanú nominálnu hodnotu, namiesto toho, aby ste ho založili ako kolaterál.
• Možno budete tiež môcť získať financovanie zásob od banky, čo je pôžička poskytnutá na nákup produktov na predaj. Produkty alebo zásoby samy slúžia ako zábezpeka - ak nemôžete pôžičku splatiť, budete musieť produkt vrátiť banke a banka ho predá, aby sa pokúsila získať pôžičku späť.
• Ukážte minulú ziskovosť a popíšte premyslený plán budúcich ziskov. Aj keď teraz nie ste ziskoví, ukázanie plánu na dosiahnutie zisku môže byť dlhá cesta.
• Začnite v malom. Začnite predkladaním malých žiadostí o pôžičku, pretože to zvýši pravdepodobnosť úspechu. Záznamy o úspešných malých pôžičkách vás pripravia na získanie väčšieho úveru na ceste.

Skúste crowdfunding. Ak si myslíte, že máte vynikajúci podnikateľský nápad, ale máte zlú úverovú históriu, môže to byť vynikajúci spôsob, ako ho realizovať. Existujú štyri základné typy crowdfundingu:

• Crowdfunding odmien ponúka nejaký druh hmatateľnej odmeny, ako je tričko, kniha alebo hrnček na kávu, výmenou za financovanie. Toto je najbežnejší typ.
• Akciový crowdfunding ponúka časť podnikania výmenou za financovanie. Toto bolo obzvlášť populárne v Európe, ale v USA je na vzostupe.
• Crowdfunding darov, ktorý nie je ničím iným ako žiadaním darov bez protislužby, predstavuje pre príjemcu finančných prostriedkov najmenšie riziko, ale zvyčajne je doménou charitatívnych a umeleckých podnikov. V prípade podnikania založeného na zisku to môže byť veľmi ťažký predaj.
• Pôžičky crowdfunding sú v zásade peer-to-peer pôžičky na inom druhu platformy. Zatiaľ čo peer-to-peer pôžičky sa zameriavajú na pôžičku, pôžičky crowdfunding sa zameriavajú na účel pôžičky. To môže byť skvelá voľba, ak si myslíte, že môžete poskytnúť rýchlu návratnosť investície, pretože podmienky týchto pôžičiek sú spravidla kratšie ako konvenčné pôžičky.
  1. Skúste mikrofinancovanie. To môže byť obzvlášť atraktívne pre začínajúce spoločnosti. Mikroúverové organizácie požičiavajú malé sumy menšie ako 37300€ (pravdepodobnejšie v rozmedzí od 750€ do 2240€) malým podnikateľským subjektom a otvárajú úverové linky na trhy, ktoré k nim majú tradične veľmi malý prístup, ako sú ženy a menšiny. Pretože doba trvania týchto pôžičiek je zvyčajne krátka, hľadajte mikropôžičky od neziskových skupín, ako napríklad www.accioneast.org, aby ste sa vyhli úžerníckym úrokovým sadzbám.

Preskúmajte peňažné zálohy a kreditné karty obchodníka. Hotovostné zálohy pre obchodníkov poskytujú majiteľovi podniku paušálnu čiastku výmenou za podiel na predaji kreditnej karty podniku na dobu určitú. Obchodné kreditné karty, rovnako ako všetky kreditné karty, môžu mať veľmi vysoké úrokové sadzby a nízke úverové limity, ale dajú sa použiť ako posledná možnosť.

Pozrite sa na programy sba. Small Business Administration (SBA) ponúka rôzne úverové programy pre malé podniky, vrátane pôžičiek na nehnuteľnosti, pôžičiek na pomoc pri katastrofách a všeobecných pôžičiek pre malé firmy. Viac informácií nájdete na webovej stránke SBA https://sba.gov/loanprograms.

Dokončite FAFSA. Bezplatná žiadosť o federálnu študentskú pomoc (FAFSA) je formulár, v ktorom sú podrobne uvedené vaše finančné informácie na účely získania študentskej pomoci. Väčšina vládnej študentskej pomoci je vo forme pôžičiek. Väčšina týchto pôžičiek je k dispozícii bez kontroly kreditu. Skutočne, mnoho študentov nemá žiadnu úverovú históriu a napriek tomu dostávajú ceny za pôžičky.

Uvažujte o stabilnej pôžičke. Pôžičky Stafford sú najobľúbenejšie typy federálne dostupných pôžičiek. Úrok je z roka na rok variabilný a majú dve formy, dotované pôžičky Stafford a nedotované pôžičky Stafford. Pri dotovanej pôžičke sa úroky odkladajú, keď ste v škole. Pri nedotovaných pôžičkách Stafford sa úrok zvyšuje, keď ste v škole. Sumy pôžičiek Stafford, ktoré sú k dispozícii dlžníkom, sa líšia za rok a podľa úrovne vzdelania. Vysokoškoláci si môžu požičať od 4100€ do 9330€ ročne. Vysokoškoláci si môžu požičať 15300€ ročne.

Zvážte pôžičku Perkins. Úrokové úrovne pôžičiek Perkins sú fixné na 5%, na rozdiel od pôžičiek Stafford, ktoré majú variabilné úrokové sadzby. Vysokoškoláci majú nárok na 4100€ ročne a postgraduálni študenti na 5970€ za rok. Spôsobilosť je obmedzená na tých, ktorí preukážu „mimoriadnu finančnú potrebu“, ako je stanovené FAFSA.

Požiadajte o PLUS pôžičku. PLUS pôžičky sú k dispozícii postgraduálnym študentom a rodičom vysokoškolských študentov. Dostupné sumy sú náklady na dochádzku mínus akákoľvek iná pomoc, ktorú by študent mohol dostať. Úroková sadzba je fixná na 6,84% a poplatok za poskytnutie pôžičky je 4 272% po 1. októbri 2015. Na rozdiel od iných federálnych študentských pôžičiek sa pôžičky PLUS dodávajú s kontrolou kreditu, aj keď sú podmienky dosť zhovievavé.

Vyšetrite súkromnú študentskú pôžičku. Ak žiadate o súkromnú študentskú pôžičku, veriteľ posúdi vašu bonitu rovnako ako ktorýkoľvek iný súkromný veriteľ. Existuje mnoho rôznych typov súkromných poskytovateľov pôžičiek pre študentov, ale mali by ste začať s konvenčnými veriteľmi, ako sú Sallie Mae a SoFi. Pozrite sa na niektoré porovnania na stránkach www.graduateleverage.com a www.simpletuition.com.#*Súkromné študentské pôžičky by mali byť spravidla niečo, na čo sa pozriete naposledy, ale najmä pre postgraduálnych študentov môžu byť úrokové sadzby ponúkané súkromnými veriteľmi nižšie ako úrokové sadzby ponúka vláda.

Vyrovnajte svoj zlý kredit so spolupodpisujúcim. Môže byť pre vás jednoduchšie získať súkromnú študentskú pôžičku, ak nájdete dospelého (rodiča, opatrovníka, dôveryhodného rodinného priateľa) s dobrým kreditom, ktorý bude súhlasiť so spoločným podpisom pôžičky. Spoluautor podpisu preberá zodpovednosť za zaplatenie vašej pôžičky, ak neuskutočníte včasné alebo pravidelné platby.

Prezentujte svoj prípad. Ak plánujete získať pôžičku, budete o ňu musieť nakoniec požiadať, a to znamená stretnutie s veriteľom. Na zálohovanie informácií, ktoré ste uviedli vo svojej žiadosti o pôžičku, musíte predložiť papierové kópie finančných dokumentov. Plánujte si priniesť: informácie o zamestnaní a históriu bývania za posledné dva roky, dvojročné formuláre W-2 a formuláre k dani z príjmu, úplné informácie a niekoľko mesačné výpisy pre všetky bankové účty a úplné informácie o všetkých nesplatených pôžičkách a dlh z kreditnej karty.

Pripravte si žiadosť o pôžičku a/alebo žiadosť o pôžičku. Žiadosť o pôžičku zachytáva základné informácie o vás vrátane čísla sociálneho poistenia, príjmu, výdavkov a úspor. Uistite sa, že je vaša žiadosť úhľadná a úplná. Požičiavateľ by sa nemal musieť namáhať s čítaním vašich informácií. V niektorých úverových situáciách sa môžete rozhodnúť napísať list žiadosti o pôžičku. Pomocou tohto listu vysvetlite, prečo pôžičku potrebujete, ako ju plánujete využiť a plán splácania.