Ako chrániť svoje financie pred krachom trhu?
Ekonomika ide s určitou pravidelnosťou hore a dole a keď sa trh zrúti, akcie sa zrazu dajú lacnejšie kúpiť.
Ekonomické expanzie netrvajú večne a nakoniec sa krajina dostane do ďalšej recesie. Ak sa tak stane, musíte svoje investície chrániť, aby ste búrku dokázali prežiť. Posúďte, ako ste vystavení akciám, a rozhodnite sa, či diverzifikujete svoje portfólio bezpečnejšími investíciami. Vyčistite si aj súvahu znížením dlhov, čo vám umožní prežiť recesiu, ktorá sprevádza krach na akciovom trhu.
Metóda 1 z 3: Zmena vašich investícií
- 1Skontrolujte svoje aktuálne rozdelenie investícií. Možno nemáte predstavu, do čoho je váš dôchodkový fond v súčasnosti investovaný. Ak nie, prihláste sa do svojho účtu a vytlačte si aktuálne rozdelenie investícií, ktoré by malo zahŕňať:
- akcie alebo akciové investičné fondy
- dlhopisy
- nehnuteľnosť
- účty peňažného trhu
- 2Identifikujte, prečo sa obávate krachu trhu. Ekonomika ide s určitou pravidelnosťou hore a dole a keď sa trh zrúti, akcie sa zrazu dajú lacnejšie kúpiť. Z tohto dôvodu možno nebudete chcieť diverzifikovať svoje portfólio. Namiesto toho môžete nechať svoje investície tak, ako sú.
- Ak sa však blížite k veku odchodu do dôchodku alebo ste práve vstúpili do dôchodku, možno budete chcieť znížiť riziko. Veľký krach na akciovom trhu by mohol vážne znížiť množstvo peňazí, z ktorých musíte žiť.
- Vaša tolerancia voči riziku sa tiež mohla zmeniť. Ak je to tak, potom môžete diverzifikovať svoje portfólio, aby ste boli spokojní so svojim investičným mixom.
- Nie je možné presne predpovedať, kedy príde ďalšia recesia, takže by ste nemali presúvať peniaze na akciový trh a dúfať, že sa z neho dostanete tesne predtým, ako sa veci obrátia na juh. Vyzeralo to napríklad tak, že americký akciový trh sa chystá ku koncu roka 2015. Odvtedy sa priemerný index Dow Jones zvýšil o viac ako 20%.
- 3Zvážte držanie peňazí na sporiacom účte. Najjednoduchším spôsobom, ako ochrániť svoje investície, je dostať sa z akcií a presunúť peniaze na sporiace účty. Zvážte nasledujúce možnosti:
- Sporiace účty online s vysokým výnosom. Tieto účty zarobia len asi 1–2% ročne, ale táto suma je vyššia, ako ponúka väčšina bánk. Vaša hotovosť je likvidná, takže k nej máte v prípade potreby prístup. Váš vklad bude navyše chránený spoločnosťou Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) až do výšky 187000€.
- Účty peňažného trhu. Tieto účty sú ako bankové účty, ale s potenciálne vyššími výnosmi. Môžete písať šeky na účet peňažného trhu. Otvorte vo svojej banke alebo v spoločnosti ako Scottrade alebo TD Ameritrade.
- Vkladové listy. Banky a úverové zväzy predávajú „disky CD“, ktoré si môžete kúpiť za stanovenú sumu. Máte prístup k peniazom, kým disk CD nezreje, ale budete investovať úroky.
Najjednoduchší spôsob, ako ochrániť svoje investície, je dostať sa z akcií a presunúť peniaze na sporiace účty. - 4Investujte do dlhopisov. Dlhopisy sú dlh. Spoločnosti, ako aj vlády, vydávajú dlhopisy na získanie peňazí a dlhopisy sú bezpečnejšou investíciou ako akcie. Zvážte vloženie väčšej časti svojich investícií do dlhopisov, ako napríklad:
- Komunálne väzby. Štátne a miestne vlády vydávajú dlhopisy na získanie peňazí a na oplátku sú tieto dlhopisy oslobodené od dane z príjmu. Na dlhopisoch môžete zvyčajne zarobiť 3% ročne. Ide o nízkorizikovú investíciu, pokiaľ sa mestská vláda nenachádza na pokraji bankrotu.
- Nás sporiace dlhopisy. Tieto väzby sú veľmi bezpečné. S dlhopisom radu I získate fixnú úrokovú sadzbu a váš výnos je spojený s infláciou. S dlhopisom Series EE získate automatickú mieru návratnosti každý mesiac.
- Štátne cenné papiere chránené pred infláciou (TIPS). Americká vláda ponúka fixnú úrokovú sadzbu a ochranu pred infláciou, ktorá sa spustí vždy, keď sa inflácia zvýši.
- 5Zvážte anuity. Anuita je zmluva s poisťovateľom alebo spoločnosťou poskytujúcou finančné služby. Vykonáte paušálnu platbu a na oplátku vám bude poskytnutá fixná čiastka peňazí na konkrétny čas. Existuje niekoľko odrôd anuity, ktoré môžu chrániť vaše investície v prípade krachu trhu. Napríklad anuity s fixným indexom môžu chrániť vašu istinu.
- Anuity sú bezpečnejšie ako akcie, ale majú určité riziká. Napríklad spoločnosť, od ktorej ste kúpili anuitu, by mohla skrachovať. V takom prípade už nebudete dostávať žiadne platby. Môžete sa chrániť tým, že urobíte dôkladný prieskum a kúpite si iba anuitu od spoločnosti s najvyšším hodnotením.
- Hodnota anuity môže tiež narúšať infláciu, aj keď si môžete kúpiť anuity, ktoré chránia pred infláciou.
- 6Nájdite bezpečnejšie akcie. Nie všetky spoločnosti sú rovnaké a niektoré sú bezpečnejšie investície do zhoršujúcej sa ekonomiky ako ostatné. Môžete sa napríklad zbaviť akcií nízkej kvality, ako sú spoločnosti s veľkým dlhom alebo podniky v špekulatívnych oblastiach, ako sú biotechnológie, ktoré zatiaľ nepriniesli silné zisky. Pri krachu trhu bude hodnota týchto spoločností klesať.
- Pozrite sa radšej na vysokokvalitné akcie, ktoré zvyčajne lepšie vydržia. Tieto spoločnosti majú stabilný príjem a nízky dlh.
- Zvážte aj akcie, ktoré vyplácajú dividendy. Zistite, či môžete investovať do fondu obchodovaného na dividendách.
- 7Zmeňte svoje príspevky. Ak ešte nie ste na dôchodku, mali by ste zvážiť zmenu alokácie svojich príspevkov na dôchodok za posledných niekoľko rokov, než prestanete pracovať. Nasmerujte svoje príspevky na bezpečnejšie investície, ako sú tie, ktoré sú uvedené vyššie.
- Zmena vašich príspevkov nezmení alokáciu investícií, ktoré už sú vo vašom portfóliu, preto zvážte ich diverzifikáciu.
- 8Diverzifikujte svoje portfólio. Keď je trh dobrý, dobre fungujú rizikovejšie investície, ako sú akcie. Keď však trh zlyhá, môžete očakávať, že akcie budú mať slabú výkonnosť. Preto by ste mohli chcieť diverzifikovať svoje portfólio a presunúť nejaké peniaze z akcií.
- Ako veľmi sa pohnete, je na vás. Zo zásob sa však nemusíte úplne dostať. Namiesto toho by ste mohli znížiť akcie na 30% svojho portfólia a zvyšných 70% mať v dlhopisoch alebo inej bezpečnej investícii. Pri krachu trhu zostanú vaše straty v jednociferných číslach a po zlepšení trhu sa môžete vrátiť späť do akcií.
- Ak neviete, čo robiť, stretnite sa s finančným plánovačom, ktorý vám môže pomôcť posúdiť toleranciu voči riziku a navrhnúť plán, ktorý vyhovuje vašim potrebám.
V prípade krachu trhu chcete stabilnú súvahu, preto by ste mali svoje dlhy čo najviac znížiť.
Metóda 2 z 3: Zníženie dlhu
- 1Identifikujte všetky svoje dlhy. Pri krachu trhu budete potrebovať čo najviac peňazí na zaplatenie životných nákladov. Preto chcete teraz čo najviac znížiť svoje dlhové zaťaženie. Začnite identifikáciou každého dlhu, ktorý máte, vrátane ktoréhokoľvek z nasledujúcich:
- dlh študentskej pôžičky
- dlh z kreditnej karty
- hypotéka na dom
- pôžička na auto
- osobné pôžičky
- 2Uprednostnite svoje dlhy. Na všetky dlhy musíte vykonať minimálne mesačné platby. Mali by ste však nasmerovať peniaze navyše na dlhy, ktoré chcete splatiť najviac. Podľa toho si sadnite a uprednostnite svoje dlhy.
- Ak napríklad prídete o prácu, môžete často odkladať platby za študentské pôžičky buď pomocou znášanlivosti, alebo odkladom. Preto možno nebudete chcieť najskôr splatiť svoje študentské pôžičky, ale namiesto toho sa zamerajte na kreditné karty, ktoré majú pravdepodobne vyšší úrok.
- Niektoré dlhy sú však viazané na majetok. Ak nezaplatíte, môžete napríklad prísť o auto alebo domov. Včasné splatenie týchto dlhov by mohlo byť múdrou voľbou.
- 3Vytvorte si rozpočet. Ak chcete uvoľniť peniaze na prispievanie k platbám dlhu, budete potrebovať rozpočet. Identifikujte nasledujúce:
- Vaše fixné výdavky. Ide o zmenky, ktoré sa z mesiaca na mesiac veľmi nemenia. Fixné výdavky sú vo všeobecnosti určené aj na nevyhnutné potreby, ako je nájomné alebo hypotéka, poistné na zdravotné poistenie, platby za autá a ďalšie dlhy.
- Vaše diskrečné výdavky. Svoje diskrečné výdavky môžete sledovať v priebehu jedného alebo dvoch mesiacov. Každý deň si zapíšte, čo kupujete, a poznačte si cenu. Alternatívne môžete všetko kúpiť pomocou debetnej alebo kreditnej karty a potom sa pozrieť na svoj mesačný výpis.
- Znížte diskrečné výdavky. Potrebujete, aby váš príjem presiahol vaše diskrečné výdavky. Ak chcete uvoľniť čo najviac peňazí, znížte diskrečné výdavky na úplné minimum tým, že sa vzdáte členstva v posilňovni a káblovej televízie. Môžete tiež obmedziť dovolenky, výdavky na zábavu a stravovanie v reštauráciách.
- 4Refinancujte hypotéku. Sadzby hypoték sú stále nízke. Ak máte vysokú RPSN, zvážte refinancovanie pôžičky nižšou. Vyhnite sa míňaniu peňazí, ktoré ušetríte, a namiesto toho ich dajte na splatenie dlhu.
- Ak chcete prešetriť refinancovanie hypotéky, kontaktujte svojho súčasného veriteľa a zistite, akú sadzbu vám môže ponúknuť. Potom porovnajte ich ceny s ostatnými na trhu.
- 5Vyrovnajte sa s dlhom z kreditnej karty. V prípade krachu trhu chcete stabilnú súvahu, preto by ste mali svoje dlhy čo najviac znížiť. Predovšetkým by ste mali splatiť dlh z kreditnej karty s vysokým úrokom. Identifikujte spôsob splatenia, aby ste tieto dlhy mohli čo najskôr vymazať:
- Dlhová lavína. Na všetkých kreditných kartách platíte minimálnu mesačnú platbu. Potom prispejete peniazmi navyše na dlh s najvyššou úrokovou sadzbou. Po zaplatení karty sa zamerajte na dlh s druhou najvyššou úrokovou sadzbou.
- Dlhová snehová guľa. Ďalšou metódou je zaplatenie minima z vašich mesačných dlhov, ale potom pomocou platobnej karty najskôr splatíte kartu s najmenším zostatkom. Metóda dlhovej snehovej gule je drahšia ako dlhová lavína, ale môže vám dodať dynamiku.
- Dlhová snehová vločka. Táto metóda je ideálna pre ľudí, ktorí nedokážu ušetriť peniaze na zaplatenie dlhu. Namiesto toho sa snažíte ušetriť každý deň trochu peňazí a realizovať viacnásobné mesačné platby, aby ste sa pomaly zbavili svojho dlhu.
Poraďte sa s osobným finančným poradcom, ktorý vám pomôže naplánovať, chrániť a kontrolovať, ako v budúcnosti budete hospodáriť s financiami a peniazmi.
Metóda 3 z 3: príprava na núdzové situácie
- 1Vybudujte núdzový fond. Peniaze budete potrebovať v prípade, že prídete o prácu alebo nastane núdzová situácia. Spravidla by ste mali ušetriť najmenej šesť mesiacov na výdavkoch. Pokiaľ je to možné, ušetríte až dvanásť mesiacov na výdavkoch.
- Každý mesiac vložte peniaze do svojho núdzového fondu, aj keď to znamená, že dlhy splácate pomalšie.
- Ak ste dôchodca, mali by ste sa pokúsiť ušetriť dva roky na výdavkoch. Keď trh upadá, mali by ste namiesto čerpania príjmu z vašich investícií žiť zo svojich úspor.
ODBORNÁ TIPNáš odborník súhlasí: Obvykle chcete, aby bolo najmenej 3 až 6 mesiacov vášho pravidelného príjmu uložených v núdzovom fonde. Táto suma by vám mala poskytnúť vhodný vankúš na nájdenie dlhodobejšieho riešenia v recesii.
- 2Kúpiť poistenie. Poistenie vás ochráni pred akýmikoľvek nepredvídanými nehodami, ktoré vás finančne zasiahnu. V prípade ekonomického poklesu budete potrebovať všetky peniaze, ktoré môžete získať, a poistenie poskytne cennú ochranu pre prípad, že dôjde k nehode. Zvážte nasledujúce typy poistenia:
- Zdravotné poistenie. Ak vám ho zamestnávateľ neponúka, môžete si ho kúpiť na vládnych burzách. V závislosti od vášho príjmu by ste mohli získať prémiovú dotáciu a/alebo pomôcť s hotovými výdavkami.
- Poistenie auta. Vaše poistenie zaplatí, ak niekoho zraníte pri nehode. V závislosti od poistenia vám môže byť kryté aj to, ak vám niekto bez krytia ublíži.
- Poistenie invalidity. Ak ste zdravotne postihnutí pred dosiahnutím dôchodku, budete potrebovať príjem, ktorý vás uživí. Váš zamestnávateľ pravdepodobne ponúka poistenie pre prípad invalidity. Ak nie, môžete nakupovať sami.
- Životné poistenie. Príjem pracujúceho manžela môžete nahradiť životnou poistkou. Životné poistenie je obzvlášť dôležité, ak máte malé deti. Vypočítajte si, koľko životného poistenia potrebujete, na lifehappens.org.
- Poistenie majiteľa domu. Zásady vlastníka domu sa vzťahujú na zranenia, ktoré sa vyskytnú na vašom majetku, ako aj na akékoľvek poškodenie konštrukcie spôsobené prírodnými katastrofami a inými nehodami.
- 3Posúďte stabilitu svojej práce. Pri krachu trhu bude mnoho pracovných miest zničených, pretože zamestnávatelia sú nútení prepúšťať zamestnancov. Musíte posúdiť, či je vaša práca dostatočne stabilná, aby prežila recesiu, alebo by ste mali naplánovať získanie inej práce.
- Pozrite sa, koľko ľudí prepustil váš zamestnávateľ počas poslednej recesie. Pustili ich len niektorí? Ak je to tak, vaša práca môže byť bezpečná. Ak sa však váš zamestnávateľ dopúšťa hromadného prepúšťania, nie je dôvod predpokladať, že sa to už nebude opakovať.
- Teraz si môžete vyzdvihnúť aj prácu na voľnej nohe alebo na čiastočný úväzok. V prípade krachu trhu tak budete mať stále určitý príjem.
- Poraďte sa s osobným finančným poradcom, ktorý vám pomôže naplánovať, chrániť a kontrolovať, ako v budúcnosti budete hospodáriť s financiami a peniazmi.
Prečítajte si tiež: Ako prekonať investičný strach?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
