Ako nájsť najlepšie hypotekárne sadzby?

Kde sa o úrokových sadzbách rozhoduje na začiatku — Hypotéka s fixnou sadzbou: hypotéka, kde sa o úrokových sadzbách rozhoduje na začiatku a v priebehu času sa nemenia.

Získanie nízkej úrokovej sadzby pre váš nový domov alebo nehnuteľnosť vám môže ušetriť tisíce dolárov počas životnosti vašej pôžičky na bývanie. Aby ste sa uistili, že dosiahnete najlepšiu možnú cenu, mali by ste porovnať ponuky od niekoľkých rôznych úverových inštitúcií. Predtým, ako sa do toho pustíte, si uvedomte, čo chcete a čo si môžete dovoliť. Nakupujte v rôznych pôžičkových spoločnostiach a zistite, na aké druhy sadzieb máte nárok. Ak chcete dosiahnuť najnižšiu úrokovú sadzbu, mali by ste urobiť vysokú zálohu a uzavrieť nízku úrokovú sadzbu s podmienkami, ktoré vám prinášajú výhody.

Metóda 1 z 3: vyhodnotenie spôsobilosti pôžičky

1
Skontrolujte svoje kreditné skóre. Vaše kreditné skóre odzrkadľuje, aká riziková je vaša pôžička pre veriteľa. Predtým, ako začnete nakupovať hypotéky, skontrolujte si svoje úverové skóre prostredníctvom úverovej agentúry. Ak je vaše skóre nízke, môžete sa pokúsiť ho zlepšiť predtým, ako začnete hľadať hypotéku.
- Minimálne skóre, ktoré potrebujete na získanie hypotéky, sa líši podľa veriteľa, ale zvyčajne sa pohybuje od 500 do 600 rokov. Najlepšie úrokové sadzby a hypotéky budú ponúkané ľuďom so skóre najmenej 740.
- Ak na svojej správe o skóre zistíte akékoľvek chyby, mali by ste sa obrátiť na úverovú agentúru a informovať ich. Môžu napraviť chybu, čo môže potenciálne zlepšiť váš kredit.
2
Preskúmajte svoje možnosti. Existuje mnoho rôznych typov hypoték a každý typ ponúka rôzne ceny, poplatky a možnosti platby. Niektoré môžu ponúkať nízke ceny počas prvých rokov pred úpravou. Iní ponúkajú vyššiu počiatočnú sadzbu, ktorá sa po dobu hypotéky nemení. Rozhodnite sa, ktorý typ hypotéky bude pre vás najvhodnejší.
- Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM): hypotéka s úrokovou sadzbou, ktorá sa z roka na rok mení. Úrokové sadzby budú zvyčajne prvých niekoľko rokov pred zvýšením nízke. Je to ideálne pre ľudí, ktorí plánujú predaj svojej nehnuteľnosti po niekoľkých rokoch alebo ktorí veria, že sa úrokové sadzby v budúcnosti znížia.
- Hypotéka s fixnou sadzbou: hypotéka, kde sa o úrokových sadzbách rozhoduje na začiatku a ktoré sa časom nemenia. Ak plánujete vlastniť dom dlhodobo, môže to byť lepšia voľba, pretože ceny môžu začať mierne vyššie, ale nebudú sa zvyšovať.
3
Zistite, čo si môžete dovoliť. Keď zistíte, koľko si môžete dovoliť, zvážte, že budete musieť zaplatiť zálohu, mesačné platby a poplatky. Nájdite cenové rozpätie, ktoré si môžete dovoliť. Aby ste to pochopili, pomocou online kalkulačky zistíte, čo si môžete dovoliť zaplatiť zo svojho súčasného príjmu.
- Kontaktujte veriteľa a získajte približnú sadzbu, ktorú potom použite v kalkulačke.
- Môžete tiež zistiť približnú sadzbu pomocou webu ako bankrate.com. Majte však na pamäti, že tieto typy webových stránok niekedy poskytujú nízke ceny za ukážku, aby získali viac obchodov.
4
Rozhodnite sa, ako dlho chcete platiť. Dĺžka hypotéky vám pomôže určiť úrokovú sadzbu. Väčšina hypoték je kótovaná na 30-ročnú úrokovú sadzbu. To znamená, že hypotéku budete splácať 30 rokov. Ak si vezmete 15 -ročnú hypotéku, zaplatíte viac za rok, ale váš úrok bude nižší, ušetrí vám viac peňazí a zároveň vám pomôže hypotéku splatiť skôr.
- Dávajte si pozor na online reklamy, pretože môžu zobrazovať 15-ročné sadzby, pretože sú nižšie, ale iba uvádzajú, že ide o 15-ročné sadzby, na rozdiel od 30-ročných sadzieb, drobným písmom.
5
Dajte si 2 týždne na nájdenie hypotéky. Zakaždým, keď vám veriteľ poskytne odhad hypotéky, skontroluje váš úver. Príliš veľa žiadostí o úver môže znížiť vaše kreditné skóre, pokiaľ sa neuskutoční do 14 dní od seba alebo do 30 dní od seba v prípade ťahania hypotéky. Hoci vplyv týchto vyšetrovaní môže byť malý, môže byť dobré obmedziť sa.
- Môžete si vyhradiť jeden deň na kontaktovanie všetkých svojich potenciálnych veriteľov. Sadzby sa môžu denne meniť, takže získanie všetkých odhadov v ten istý deň zaistí, že získate presné informácie.

Neporovnávajte napríklad hypotéku s nastaviteľnou sadzbou s hypotékou s fixnou sadzbou.

Metóda 2 z 3: Nakupovanie za hypotekárne sadzby

1
Kontaktujte veriteľov. Banky, úverové zväzy, miestni hypotekárni makléri, online veritelia a ďalšie finančné inštitúcie môžu poskytnúť odhady hypoték. To vám poskytne dobrú predstavu o tom, aký je trh v súčasnosti, a pomôže vám to zistiť, na aké sadzby máte nárok.
- Zoznámte sa s bankami a finančnými inštitúciami, s ktorými ste predtým pracovali. Ak ste súčasným zákazníkom, môžu byť ochotnejší ponúknuť vám skvelú hypotéku, aby si vás udržali ako zákazníka.
- Banky majú vyššie úroky a poplatky, ale vyjednávanie o nižšej sadzbe s nimi budete mať jednoduchšie. Družstevné záložne na druhej strane zvyčajne účtujú nižšie úrokové sadzby a poplatky, ale môžu požičiavať iba ľuďom v určitej geografickej oblasti, odvetví alebo organizácii.
- Online veritelia majú zvyčajne nízke ceny a poplatky, ale majú menšiu zákaznícku podporu. Mali by ste byť veľmi opatrní, pretože online podvodov je viac. Dávajte si pozor na online veriteľov, ktorí sú registrovaní v inej krajine alebo neuvádzajú poštovú adresu. Okrem toho buďte vždy opatrní voči veriteľom, ktorí sľubujú, že na zlom úvere nezáleží.
2
Spolupracujte s hypotekárnym maklérom. Ak ste frustrovaní z práce priamo s viacerými veriteľmi, môžete zvážiť zamestnanie hypotekárneho makléra. Maklér môže vo vašom mene nakupovať za výhodné hypotekárne sadzby. Aj keď im za túto službu možno budete musieť zaplatiť, môžete z dlhodobého hľadiska ušetriť, pretože makléri vám môžu nájsť nižšie ceny.
- Poplatky za makléra sa zvyčajne pohybujú medzi 1-2% z celkovej pôžičky. Tieto poplatky môžu byť uvedené ako počiatočné poplatky, poplatky za dokumenty alebo poplatky za spracovanie.
- Okrem poplatkov za makléra budete možno musieť zaplatiť tretie strany a vládne poplatky za ocenenie majetku, prevod vlastníctva a ďalšie procesy. Renomovaný maklér vás bude o týchto poplatkoch informovať vopred. Ak vám maklér nehovorí o poplatkoch za tretie strany alebo o vládnych poplatkoch, možno sa vás pokúšajú presvedčiť, že ich služba je lacnejšia, než v skutočnosti je.
  - To neplatí len pre maklérov, ale pre všetkých veriteľov a všetky hypotéky.
- Mnoho brokerov je platených koncovým veriteľom namiesto klienta. Požiadajte o odhad pôžičky, aby ste videli, aké poplatky presne zaplatíte pri konkrétnej sadzbe.
- Môžete sa pozrieť, či je hypotekárny maklér certifikovaný Národnou asociáciou hypotekárnych maklérov.
3
Dávajte si pozor na dravé pôžičky. Pri hľadaní hypotekárnych sadzieb sa môžete stretnúť s agresívnymi alebo dravými veriteľmi. Ak sa zdá byť úroková sadzba príliš dobrá na to, aby bola pravdivá, pravdepodobne je. Pozorne si prečítajte malé písmena na akejkoľvek zmluve a v prípade potreby požiadajte o pomoc právnika.
- Nikdy nepodpisujte zmluvu, v ktorej sú prázdne, nevyplnené medzery.
- V niektorých prípadoch si všimnete, že existujú extrémne nízke úrokové sadzby vopred, ale že po určitom bode sa sadzby zobrazia. Vyhnite sa tomu.
- Ak si v zmluve všimnete klauzulu, ktorá sa vzdáva vášho práva žalovať veriteľa, nepodpíšte ju. Niekedy sa to v zmluve nazýva „povinná arbitráž“.
- Ak sa vás veriteľ pokúša presvedčiť, že inde pôžičku nenájdete, možno sa vás snaží tlačiť na podpísanie zlej pôžičky. Okrem toho sa na vás môžu niektorí pokúsiť tlačiť, aby ste niečo podpísali na mieste s tým, že sadzba okamžite vyprší. Je to agresívna taktika a nemali by ste sa poddávať.
4
Vypočítajte dodatočné poplatky. Okrem svojej úrokovej sadzby budete možno musieť zaplatiť aj ďalšie poplatky. Ak získate dobrú cenu, ale budete musieť platiť nadmerné poplatky, veľa peňazí neušetríte. Pri nákupe cien si dajte pozor na:
- Počiatočné poplatky: sú to poplatky, ktoré vám bude veriteľ alebo maklér účtovať za vytvorenie pôžičky.
- Zľavové body: tieto body vám pomôžu zaplatiť úroky z pôžičky vopred. Platbou vopred môžete znížiť svoj záujem.
- Konečné náklady: to sú všetky nepôvodné alebo predplatené náklady spojené s pôžičkou. Spravidla sú to 3% z ceny domu.
- Advokátne poplatky: niektorí veritelia vás môžu požiadať, aby ste zaplatili svoje advokátske poplatky. Mali by ste ich požiadať, aby tieto poplatky odstránili, pretože by mohlo ísť o konflikt záujmov.

Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM): hypotéka s úrokovou sadzbou, ktorá sa z roka na rok mení.

Metóda 3 z 3: práca s hypotekárnymi veriteľmi

1
Ukážte, čo chcete. Na začiatku spolupráce s maklérom alebo veriteľom by ste im mali presne povedať, akú hypotéku chcete. Tiež im dajte vedieť, čo si môžete dovoliť.
- Konverzáciu môžete začať napríklad takto: „Chcem 15-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou od 150€ do 25000000€. Aké typy úrokových sadzieb mi môžete ponúknuť?“
2

Vypočujte si ich ponuku. Akonáhle poskytnete veriteľovi svoje informácie, vypočíta, aký typ sadzieb vám je ochotný ponúknuť. Vypočujte si ich ponuku. Ak vám to nepovedia na rovinu, opýtajte sa na ročnú percentuálnu sadzbu (RPSN). RPSN je celková čiastka, ktorú budete platiť každý rok vrátane všetkých poplatkov a úrokov.
3

Dávajte si pozor na veriteľov, ktorí vyjednávajú. Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) zakázal veriteľom vyjednávať o špecifikách, akými sú napríklad úrokové sadzby. Napriek tomu sa veritelia niekedy pokúšajú nájsť medzery, aby sa vyhli vyjednávaniu. Najlepšie je vyhnúť sa alebo prinajmenšom byť podozrievaví voči veriteľom, ktorí sú ochotní s vami rokovať.
4
Vykonajte vysokú zálohu. Ak chcete získať najlepšie ceny, mali by ste sa pokúsiť zložiť 20% nákladov na nehnuteľnosť ako zálohu. Aj keď môžete vykonávať menšie zálohy, čím nižšia je výška zálohy, tým vyššia môže byť úroková sadzba. Poistenie hypotéky je zo zákona povinné pre všetky konvenčné pôžičky so znížením o menej ako 20%, čo môže byť z dlhodobého hľadiska drahšie.
- Dávajte si pozor na veriteľov, ktorí propagujú „žiadne poistenie hypotéky“, pretože to zvyčajne znamená, že veriteľ zaplatí poistenie vopred a potom ho od vás vyberie za vysokú úrokovú sadzbu.
5

Zamknite kurz. Opýtajte sa veriteľa, ako dlho bude navrhovaná sadzba výhodná. Ak sa vám sadzba páči, požiadajte veriteľa o písomné vyhlásenie, ktoré sľubuje, že sadzba po uvedené časové obdobie zostane. Cenové zámky sú spravidla k dispozícii na 15, 30, 45, 60 alebo 90 dní. Čím je zámok sadzieb dlhší, tým je cena drahšia. Ako dlžník by ste sa mali snažiť o čo najkratší zámok.

Ktorý porovnáva rôzne hypotekárne sadzby medzi rôznymi veriteľmi — Možno budete chcieť vytvoriť tabuľku alebo graf, ktorý porovnáva rôzne hypotekárne sadzby medzi rôznymi veriteľmi.

Tipy

Možno budete chcieť začať proces hľadania hypotéky skôr, ako sa pozriete na nehnuteľnosti, aby ste mali čas nájsť výhodnú sadzbu.
Vždy sa uistite, že navzájom porovnávate rovnaké druhy pôžičiek. Neporovnávajte napríklad hypotéku s nastaviteľnou sadzbou s hypotékou s fixnou sadzbou.
Možno budete chcieť vytvoriť tabuľku alebo graf, ktorý porovnáva rôzne hypotekárne sadzby medzi rôznymi veriteľmi.
Venujte pozornosť finančným správam. To vám poskytne predstavu o tom, aké sú aktuálne sadzby hypoték.

Varovania

Prečítajte si drobné písmo. Ak sa vám zdá hypotéka príliš dobrá na to, aby to bola pravda, pravdepodobne to tak je.
Nikdy sa necítite byť nútení podpísať hypotéku, pokiaľ nie ste s podmienkami pôžičky úplne spokojní.

Prečítajte si tiež: Ako poskytnúť ďalšie dokumenty po stretnutí 341 veriteľov?