Ako si sporiť na dôchodok?

Požiadajte o radu profesionálnych finančných poradcov, ktorí vám s touto úlohou pomôžu. Uvedomte si, že si nemôžete dovoliť robiť chyby, pretože budete musieť nechať rásť každý dolár. Šetrenie a investovanie za účelom dosiahnutia spoľahlivého dôchodkového príjmu po zvyšok života - bez ohľadu na to, ako dlho žijete - je ambiciózny podnik, ktorý vyžaduje znalosti, čas a zručnosti. Je teda pravdepodobné, že budete potrebovať alebo potrebovať tento druh pomoci.

• To znamená, že dobrá rada vás nemusí stáť nič iné ako čas. Mnoho vynikajúcich kníh o dôchodkových úsporách je voľne dostupných na prečítanie so súhlasom vašej miestnej verejnej knižnice. Skúste však byť náročný a skontrolujte si recenzie dostupné online, ako napríklad z Amazon.com. Zatiaľ čo niektoré knihy majú svoju cenu zlata, iné majú menšiu hodnotu ako nula.
• Zúčastnite sa bezplatných online finančných kurzov, ako napríklad z Coursera.org a z otvoreného študijného programu MIT. Vaša miestna vysoká škola môže ponúkať aj finančné kurzy, ktoré môžete bezplatne auditovať.
• Neodovzdávajte peniaze za správu finančného poradcu. V najlepšom prípade vám bude účtovaný 1% poplatok za správu majetku (AUM), ktorý by vás stál asi jednu tretinu toho, čo by ste mohli mať po 40 rokoch, za predpokladu 7-percentnej návratnosti ročne. (tj. ak začnete so 74600€, namiesto 1,10 milióna EUR po 40 rokoch by ste skončili s iba 0,70 milióna EUR a zaplatili by ste pol milióna iba svojmu finančnému poradcovi, pričom by ste prevzali všetky súvisiace riziká s investovaním.) V najhoršom prípade väčšinu alebo všetky vaše peniaze môže ukradnúť bezohľadný finančný poradca.
• Ak stále máte pocit, že potrebujete osobného finančného poradcu, choďte s poradcom iba za poplatky (NIE „na základe poplatkov“!!) bez akýchkoľvek negatívnych účinkov na evidenciu a kto bude obsahovať náklady tým, že si vyberie nízkonákladové široké trhové indexové fondy s nízkymi obrat. Aj keď je portfólio veľmi malé, nesúhlaste s poplatkom vyšším ako 1% AUM. A ak máte veľké portfólio, mali by ste byť schopní vyjednať poplatky až do 0,5% alebo menej.

Rozpočet, aby ste ušetrili čo najviac peňazí a vyhli sa zbytočným výdavkom. Dobrý, agresívny cieľ sporenia by mal byť aspoň 50% vašich zárobkov po zdanení. Obmedzte luxus. Neutrácajte peniaze „na zárodok“, ale investujte/naklíčte semená, držte/vysádzajte a polievajte - ani „nejedzte hniezdo vajec“, ktorým je potrebné umožniť „vyliahnuť sa“, rásť a množiť sa do produktívneho „kŕdľa“ investícií. Žite väčšinou z absolútnych nevyhnutností (jedlo, prístrešok, doprava),... Hľadajte v okolí najlepšie ceny. Kupujte veci, ktoré budú hodnotné (napr.: dom, zberateľské zlato, pozemok, nájomné [nájomcovia za vás „kúpia“ svoje „domy/byty“) a zaplatia opravy, poistenie a dane, ale tieto výdavky sú odpočítateľné],...) a vyhýbajte sa veciam, ktoré znehodnocujú hodnotu (napr.: nové alebo drahé auto, veľké televízory). Napríklad namiesto čítania káblovej televízie čítajte knihy alebo sledujte základné televízne kanály, namiesto stolovania v reštauráciách si uvarte vlastné jedlo a prestaňte fajčiť. Naučte sa žiť jednoducho so skromnými prostriedkami , a vždy hľadajte bezplatné alebo ekonomické alternatívy. Vždy myslite na alternatívne náklady: dolár, ktorý teraz miniete, sa mohol do dôchodku zmeniť na mnoho dolárov. Inteligentné míňanie poskytne základ pre úsporu peňazí na dôchodok.

Ak žijete v Európe a je vám k dispozícii, zaregistrujte sa na účte 401 (k). Ak váš zamestnávateľ ponúka 100% zhodu až do maxima, ktoré sa bude zhodovať, zistite, aké je maximum, a prispejte aspoň sumou potrebnou na získanie maximálnej zhody spoločnosti. Účty 401 (k) sú v skutočnosti investičné fondy, ktoré si môžu účtovať vysoké poplatky (napr. Približne 1% ročne), a preto nebudú fungovať tak dobre ako investície do akcií a dlhopisov priamo. Ak však zamestnávateľ zrovná vaše finančné prostriedky, môžete svoju investíciu okamžite zdvojnásobiť a potom dúfajme, že sa investícia do vášho fondu zvýši. 401 k) účty tiež ponúkajú daňové výhody; opýtajte sa a prečítajte si o nich. Možno budete musieť prispieť aspoň minimálnou sumou, aby ste sa kvalifikovali na párovanie zamestnávateľov (aby ste ušetrili asi 10-30% svojho príjmu). Nezabudnite, že pri distribúcii sa zdaňuje 401 tis. skúste teda odhadnúť, aká bude sadzba dane, keď peniaze vyberiete. Pred použitím vybratých peňazí odhadnite svoju daň; na zaplatenie týchto daní sa musíte dostatočne zdržať.

Vytvorte investičný plán známy ako portfólio pre vaše ušetrené peniaze. Časť by mala byť delegovaná na akcie, ďalšia časť na dlhopisy, možno ďalšia časť na komodity ako zlato a striebro a ďalšia časť na peniaze vo forme sporiaceho účtu, vkladových certifikátov (CD) atď. Ak nie ste blízko dôchodku, príklad alokácie je 60% akcie, 20% dlhopisy, 10% zlato a striebro, 10% hotovosť. Dôvodom diverzifikácie je zníženie rizík a maximalizácia výnosov. Tým, že nemáte všetky aktíva v jednom majetku, ste menej ovplyvnení - ak dôjde k zlyhaniu hodnoty jednej zložky vášho portfólia.

Pravidelne vyvážte kategórie vo svojom portfóliu napr. Mesačne, štvrťročne alebo ročne), aby sa zachovali proporcie. V prípade vyššie uvedeného príkladu platí, že ak akcie krachujú a zlato a striebro prudko stúpajú, hmotnosť akcií bude nižšia ako 60% a zlata a striebra viac ako 10%. Potom budete predávať zlato a striebro na nákup akcií, kým sa 60% akcií (pokiaľ nie ste blízko dôchodku) a 10% zlata a striebra neobnoví. Vyrovnávanie rovnováhy vám pomôže udržať si kontrolu nad svojimi emóciami a cvičiť nízky nákup a veľký predaj, nie naopak. To vám pomôže znížiť riziko straty peňazí.

• Aby ste minimalizovali transakčné náklady, mali by ste vyvážiť predovšetkým tým, že do podhodnotených aktív vo fáze akumulácie bohatstva budete primárne pridávať nové peniaze a počas fázy distribúcie bohatstva predávate nadhodnotené aktíva.

Diverzifikujte v rámci každej triedy aktív svojho portfólia priradením váhy každej podtriede. Nakúpte domáce aj zahraničné akcie zo všetkých sektorov a akéhokoľvek trhového stropu. Nakúpte štátne aj podnikové dlhopisy. Pokiaľ ide o zlato a striebro, kupte si fyzické kovy, aby ste sa zmocnili. Neverte druhým, že vám uložia vaše cennosti, ktoré ste si kúpili za vysoké náklady. Nekupujte zlato a striebro viac ako 10-15% na mieste, inak by museli veľa oceniť, aby ste neprišli o peniaze, keď potrebujete vyplatiť peniaze. Zlaté a strieborné mince staršie ako 100 rokov možno považovať za lepšie ako pruty, pretože okrem svojich vnútorných hodnôt z kovu majú aj numizmatickú hodnotu.

Zvážte zmenu svojho majetku do takej podoby, ako je doživotná renta, v ktorej by ste o ňu nemohli prísť. Ak budete žalovaní, či máte príliš veľa toho, čo môžete stratiť, alebo len toľko, aby ste mohli pokúšať podvodníka. Môžete si byť istí, že niektorí ľudia sa radi pokúšajú vybrať si vrecká, ktoré majú objaviteľné výhody. Právni zástupcovia kohokoľvek, kto vás môže žalovať, použijú povinné postupy zisťovania a môže sa od vás vyžadovať, aby odhalil váš majetok. Vyhnite sa tomu, aby vaše celoživotné úspory smerovali na iné účty. Dobrý plán môže byť aj nákup poistenia zodpovednosti za „dáždnik“ na zvýšenie ochrany. Váš poisťovací agent vám povie vaše možnosti a koľko by ste mali dostať.

Znížte riziko, keď sa blíži odchod do dôchodku, a od tej doby sa vyhýbajte vysokým rizikám. Znížte časť vo svojom portfóliu delegovanú na riziká, ako sú akcie, a zvýšte podiel na bezpečných investíciách vrátane komunálnych dlhopisov a hotovosti. Je pravdepodobné, že trh bude klesať alebo sa dokonca môže zrútiť, keď potrebujete vyberať peniaze. Čo sa môže pokaziť, znamená, že nebudete mať čas alebo príležitosť získať späť straty z hrozných udalostí na trhu a možno budete musieť odložiť odchod do dôchodku - ak ste svoje riziká neznížili na minimum.