Ako splatiť hypotéku?
Ak predplatím zásadu vopred, môže mi byť stále účtovaný poplatok z omeškania za pravidelné splátky hypotéky?
V priebehu 30-ročnej hypotéky môžete nakoniec zaplatiť viac ako dvojnásobok sumy svojej istiny. Zvyšok ide na platenie úrokov. Ten úrok sú peniaze vo vrecku banky, nie na vašom bankovom účte. Predplatenie hypotéky predstavuje zaplatenie dodatočnej istiny, najmä v prvých rokoch vašej pôžičky, čo znamená, že vášmu domu bude vyplatené oveľa skôr a počas životnosti úveru zaplatíte menší celkový úrok. Mohlo by vás to tak veľmi priblížiť k odchodu do dôchodku.
- 1Zhodnoťte, či je predplácanie pre vás to pravé. V krátkodobom horizonte uvažujte o predčasnom splatení pôžičky ako o investovaní, ale o investovaní do veľkého, nelikvidného majetku. To znamená, že musíte dom predať, aby ste peniaze dostali znova. Ak máte nízky úrok a dosahujete dobrú návratnosť investícií, nemusí sa vám to vyplatiť. Ak vás ostatné dlhy stoja viac alebo máte malé alebo žiadne úspory, zamerajte sa najskôr na tieto priority. Dlhodobá záloha je zďaleka najlepšie, čo má robiť. Keď je hypotéka splatená, 100% peňazí, ktoré by ste zaplatili, môže ísť na investície.
- 2Zistite úrokovú sadzbu hypotéky a zvyšný zostatok. Ak to nie je na vašom výpise, zavolajte svojej banke alebo komukoľvek, kto vám nosí hypotéku, a zistite to.
- 3Pomocou hypotekárnej kalkulačky (na internete je ich dostupných veľa alebo si vytvorte vlastnú) zistíte, koľko platíte na úrokoch počas celej doby pôžičky.
- Vyhľadajte kalkulačku, ktorá vám poskytne amortizačný plán, najlepšie s grafom úrokov a istiny vyplácaných v priebehu času.
- Pozrite sa na kalkulačku, ktorá vám umožní spustiť scenáre a zistiť, čo sa stane, ak predplácate rôznymi sadzbami.
- 4Rozhodnite sa, koľko zaplatíte vopred. Na túto otázku neexistuje jediná správna odpoveď. Tu je niekoľko možností:
- Predplaťte si určité percento zo svojho príjmu. Jedno alebo dokonca pol percenta môže byť dostatočne malé na to, aby bolo bezbolestné a napriek tomu spôsobilo veľkú ryhu.
- Platte vopred určitú čiastku každý mesiac. Vyberte si pekné, okrúhle číslo, ktoré sa vám zdá správne.
- Platte mesačnú sumu, ktorú ste predtým platili z inej pôžičky. Ak ste práve splatili pôžičku na auto alebo kreditnú kartu, dajte túto čiastku namiesto toho na predčasné splatenie hypotéky.
- Pokračujte v splácaní mesačnej sumy, ktorú vás hypotéka stála, pred refinancovaním, aj keď je nová mesačná splátka nižšia.
- Zaplaťte čiastku z navýšenia, ktorú ste práve dostali. Výhodou týchto možností je, že zvyšok vašich financií zostane rovnaký ako predtým. Nevšimnete si, že nové peniaze „navyše“ idú inam.
- Vykonajte jednu dodatočnú platbu ročne. Rozdeľte svoju mesačnú splátku o 12 a mesačne zaplatte toľko navyše. Nečakajte do konca roka a spoliehajte sa na svoju pamäť.
Cieľom predplatenia hypotekárneho úveru je znížiť sumu úrokov, ktoré platíte. - 5Zavolajte svojej banke alebo hypotekárnej spoločnosti a overte si, či sa všetky dodatočné platby použijú okamžite na zaplatenie istiny. V takom prípade vás môžu požiadať, aby ste ku každému šeku priložili list s formulárom alebo pridali poznámku. Predplatenie hypotéky je stále natoľko neobvyklé, že niektoré spoločnosti nevedia, čo s tým majú urobiť.
- Skontrolujte, či prvých pár platieb prešlo na správne miesto. Prečítajte si svoj výpis po prvej dodatočnej platbe a overte, či sa platby správne uplatňujú voči vašej istine.
- 6Zautomatizujte si platbu. Hypotekárna spoločnosť to môže urobiť za vás, alebo ak máte vo svojej banke online faktúru, môžete týmto spôsobom uskutočniť buď samostatnú platbu, alebo zvýšenú platbu. Aj keď by ste teoreticky mohli dodatočnú platbu realizovať manuálne každý mesiac, je asi najľahšie to zautomatizovať raz a nechať banku, aby si nový rozvrh zapamätala za vás.
- K platbe nezabudnite uviesť informácie o svojom účte a pokyny k platbe vopred.
- Veci môžu pomôcť správne sa spracovať, ak pošlete samostatný šek alebo platbu za časť, ktorú platíte vopred. Ak používate online službu platenia účtov, jednoducho nastavte dve platby súčasne každý mesiac.
- 7Pozrite sa na dvojtýždenný platobný plán. Mnoho ľudí dáva prednosť tejto možnosti, pretože je jednoduchá a zaraďuje sa podľa ich plánu dvojtýždenných výplat. Pri dvojtýždennom platobnom pláne zaplatíte jednoducho polovicu mesačnej sumy každé dva týždne. Výsledkom je platba jednej dodatočnej platby ročne. Nastavte si splátkový plán na dva týždne prostredníctvom hypotekárnej spoločnosti alebo prostredníctvom nezávislej služby. Na nastavenie platieb by mal stačiť jeden alebo dva telefonáty.
- Pri tejto voľbe musíte vo všeobecnosti nastaviť konkrétny plán.
- Ak platíte dvakrát týždenne, uistite sa, že hypotekárna spoločnosť vie, čo má s dodatočnými platbami robiť.
- Opýtajte sa akejkoľvek inštitúcie, ktorá nastavuje váš dvojtýždenný plán, či sa platby použijú okamžite, a nezaregistrujte sa, ak odpoviete nie. Niektoré spoločnosti, najmä služby tretích strán, vyberajú prostriedky dvakrát týždenne a dodatočnú platbu uskutočňujú až na konci mesiaca alebo roka, pričom medzitým zarobia na vašich peniazoch úroky.
- Počítajte so zriaďovacím poplatkom niekoľko stoviek dolárov a pred registráciou sa opýtajte, aké budú poplatky. Aj keď to znie ako veľa peňazí, peniaze, ktoré ušetríte počas životnosti pôžičky, budú oveľa viac. Ak sa vám poplatok stále nepáči, nastavte si automatický prevod sami.
- Keď vypočítate, čím by mali byť, nemusíte nutne platiť niekomu inému, aby vám nastavil platby. Môžete to urobiť zadarmo a ušetríte viac peňazí (poplatok spojený s týmto plánom).
- Ak úroky z hypotéky vyplácané každý rok znižujú vašu daňovú povinnosť, potom budete môcť ťažiť viac z investovania svojich dolárov navyše do vozidla, ktoré vám zvýši úrok, kým hodnota investície do zloženého úroku nedosiahne zostatok splatný na vašej hypotéke.
- Ak si nastavíte vlastný platobný plán, nemali by ste platiť poplatky, ale jeho dodržiavanie ste sami.
- Ak máte záujem ísť ďalej, prečítajte si, ako nastaviť hypotekárny cyklus alebo program akcelerátora hypotéky. Tieto programy často používajú na zmenu plánu splátok úverové linky vlastného kapitálu (v zásade druh druhej hypotéky), takže nie sú také jednoduché ako jednoduché plány predplatenia. Predtým, ako sa do takejto schémy pustíte, uistite sa, že rozumiete tomu, ako tieto opatrenia fungujú, a majte plán na ich začlenenie do vlastných financií.
- Najprv splatte drahší dlh. Ak máte dlh z kreditnej karty, pôžičku na auto alebo inú pôžičku s vyšším úrokom, vyhnite sa jej.
Ak máte záujem ísť ďalej, prečítajte si, ako nastaviť hypotekárny cyklus alebo program akcelerátora hypotéky. - Ak máte, prečítajte si podmienky svojho súkromného poistenia hypotéky (PMI). PMI je poistenie pre veriteľa, nie pre vás. Často je to potrebné, ak máte doma menej ako 20% vlastného kapitálu. Ak dosiahnete požadované percento, prostredníctvom platby vopred alebo inak, požiadajte o jej zrušenie, aby ste za ňu mohli prestať platiť navyše. Ak sa nepýtate, nemusí to byť nevyhnutne zrušené.
- Začnite skoro. Vaše prvé splátky hypotéky budú väčšinou úroky a takmer žiadna istina. Čím skôr začnete splácať istinu navyše, tým menší úrok zaplatíte počas životnosti pôžičky a tým viac peňazí vám dodatočné platby ušetria.
- Aj keď platíte vopred, oplatí sa pravidelne vyhodnocovať, či máte najnižšiu hypotéku, akú môžete mať. Refinancovanie vám môže ušetriť aj veľa peňazí za pôžičku. Nezabudnite však, že môže obnoviť dĺžku vašej pôžičky a často obsahuje poplatky. Aby sa refinancovanie vyplatilo, musia úspory prevážiť tieto faktory.
- Ak refinancujete, jedným zo spôsobov, ako splatiť hypotéku, je pokračovať v platení predchádzajúcej mesačnej sumy, aj keď sa vaša nová čiastka znížila.
- Inflácia zvýhodňuje dlžníka. Efektívne predplatenie znamená platiť drahšími peniazmi. Ak vám tento faktor robí starosti, prepočítajte si to vo svojich výpočtoch.
- Vždy navštívte certifikovaného odborníka, aby skontroloval vašu situáciu a ciele. Stoja za to.
- Ďalšou možnosťou je nechať si zriadiť likvidný vedľajší účet oslobodený od dane alebo odložený s daňou s kombinovaným výnosom a naďalej využívať výhody vládnych platieb (daňový úver na úroky z hypotéky v hlavnom sídle). Potom na dôchodku alebo predtým, keď máte dostatok peňazí, splatte celý zostatok istiny. Budete platiť vyšší úrok, ale potenciálne budete zarábať viac na úsporách zložených úrokov a daní.
Akýkoľvek úrok, ktorému sa môžete vyhnúť platbe prostredníctvom preddavkov, je oveľa lepší ako úbohý odpočet, ktorý získate za zaplatenie úrokov z hypotéky vo svojom dome.
- Veďte si rozsiahle záznamy, aby ste mohli preukázať všetky svoje hlavné platby vopred, pretože ich možno budete musieť svojmu správcovi hypotéky preukázať pri úplnom zaplatení pôžičky
- Prečítajte si dokumenty o pôžičke alebo zavolajte do hypotekárnej inštitúcie a uistite sa, že za predčasné splatenie nie sú žiadne poplatky.
- Predplatenie pôžičky spravidla neznižuje ani neprepočítava následné platby. To, čo robí, je zníženie životných a celoživotných nákladov na pôžičku, takže jedinou úsporou sú úroky z konečných platieb, ktoré ste predplatili. Nepredplácajte pôžičku, ak si myslíte, že by vám to mohlo spôsobiť, že zmeškáte následnú platbu, a ponechajte si peňažný vankúš pre prípad núdze. Dobre si rozmyslite, či dáte nejakú významnú čiastku, pretože ju nebudete môcť ľahko čerpať v prípade straty zamestnania alebo akejkoľvek inej potreby. Porovnajte s potenciálnym zárobkom na CD v tej istej banke za rovnakú sumu.
- Existuje niekoľko argumentov, ktoré hovoria, že predčasné splatenie hypotéky je zlé investičné rozhodnutie:
- Oslabujete svoju pozíciu v banke. Je väčšia pravdepodobnosť, že vám bude zabavený majetok, pretože banka môže váš dom predať so ziskom v porovnaní s vašim susedom, ktorý dlhuje viac, ako stojí za to.
- Prichádzate o možnosť arbitráže: platíte jednoduchý úrok s nízkym percentom, pričom potenciálne zarábate zložený úrok za podobný alebo lepší úrok.
- Historicky nie je domov investícia, ale jednoduchý sporiaci účet pri úprave o inflácii.
- Váš vlastný kapitál nie je v prípade núdze likvidný. Ak ochoriete alebo z nejakého dôvodu nebudete môcť pracovať, nemôžete využiť svoj vlastný kapitál a žiadna banka vám nepožičia peniaze z vášho vlastného imania, pretože nemôžete splácať.
Prečítajte si tiež: Ako porovnať hypotekárne programy?
Otázky a odpovede
- Ak som zaplatil hypotéku na prvý mesiac a potom použil 900€ na vymazanie istiny na ďalšie tri mesiace. Budú mi stále účtované úroky z týchto troch ďalších mesiacov alebo by bol tento úrok vymazaný?Stále vám budú účtované úroky.
- Môžem predplatiť šesť mesiacov vopred a tých šesť mesiacov nemôžem mať platbu?Budete si musieť sadnúť so svojou hypotekárnou spoločnosťou a uzavrieť špeciálnu zmluvu, a to je náročné, pretože banky chcú mať záujem. Ak sa tomu chcete vyhnúť, založte si ďalší bankový účet, na ktorom môžete každý mesiac nastaviť priamy prevod v konkrétny dátum. Vďaka tomu budú peniaze v nedohľadne a umožnia vám stále dosiahnuť svoj cieľ.
- Ak predplatím zásadu vopred, môže mi byť stále účtovaný poplatok z omeškania za pravidelné splátky hypotéky?V závislosti od toho, koľko rokov splácate hypotéku, pri každom zaplatení akejkoľvek ďalšej čiastky na hypotéke sa suma odpočíta buď z úroku alebo z istiny, ale neovplyvní vašu ďalšiu splatnú splátku. Bude splatné včas ako obvykle.
- Keď som dostal hypotéku, môj bankár mi opakovane povedal, aby som hypotéku v polovici mesiaca nesplácal, pretože za mesiac budem stále dlžný úrok. Kedy je teda najlepší čas v mesiaci na jeho splatenie?Ak kontaktujete držiteľa hypotéky (pôžičky) a informujete ho o svojom rozhodnutí predčasne splatiť, môže vám poskytnúť aktuálny zostatok s úrokom akumulovaným v tomto bode. Často urobia 5 alebo 10-dňovú výplatu, aby vám poskytli niekoľko dní na vyzdvihnutie platby a zaistenie, aby ste dostali celý úrok. Všetko, čo je zaplatené zo zostatku, vám potom zvyčajne vrátime a vy nebudete mať zostatok.
- Je možné predplatený úrok z hypotéky daňovo uznať?Úroky, ktoré zaplatíte za hypotéku, sú daňovo uznateľné, pokiaľ sú vašim hlavným bydliskom, a možno v iných prípadoch sa budete chcieť porozprávať so svojim daňovým účtovníkom. Cieľom predplatenia hypotekárneho úveru je znížiť sumu úrokov, ktoré platíte. Akýkoľvek úrok, ktorému sa môžete vyhnúť platbe prostredníctvom preddavkov, je oveľa lepší ako úbohý odpočet, ktorý získate za zaplatenie úrokov z hypotéky vo svojom dome. Platením úrokov z hypotéky nikto nezbohatne; vyhnite sa záujmu, ak môžete.
- Ako splatím hypotéku vopred?Pri kúpe domu by ste museli zaplatiť celú sumu.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
