Ako získať pôžičku na bývanie?
Na získanie nároku na pôžičku na bývanie budete potrebovať minimálne 2 roky stabilné zamestnanie, aby ste veriteľskej inštitúcii dokázali, že budete schopní pôžičku včas splatiť. Tiež, ak vám bol za posledné 3 roky zabavený dom, budete pravdepodobne musieť počkať, aby ste získali nárok na pôžičku na bývanie. Inštitúcie poskytujúce pôžičky navyše vezmú do úvahy vaše kreditné skóre a príjem pri určovaní toho, na akú veľkú pôžičku máte nárok a akú budete mať úrokovú sadzbu. Tipy od nášho spoluautora hypotéky, napríklad ako zlepšiť svoje kreditné skóre, posuňte nadol!
Aby mala úverová inštitúcia nárok na pôžičku, bude chcieť vedieť, že ste schopní pôžičku splatiť včas.
Žiadosť o pôžičku na bývanie nie je náročný proces, ak máte finančnú kvalifikáciu. Kredit si môžete vybudovať včasným zaplatením účtov a vyhýbaním sa finančným nástrahám, ako je dlh a exekúcia. Budete tiež musieť byť zamestnaní stabilnou prácou najmenej dva roky (s niektorými výnimkami, ako je napríklad škola alebo zdravotný postih). Zatraktívnite sa v bankách, aby ste mohli, keď príde čas na získanie hypotéky.
Časť 1 z 3: splnenie základných požiadaviek
- 1Byť schopný preukázať zamestnateľnosť. Aby mala úverová inštitúcia nárok na pôžičku, bude chcieť vedieť, že ste schopní pôžičku splatiť včas. Mať stabilné zamestnanie najmenej dva roky je zvyčajne potrebná kvalifikácia. Ak ste často menili zamestnanie alebo odvetvia alebo máte inak pestrú históriu zamestnania, kvalifikácia na pôžičku na bývanie môže byť problematickejšia.
- 2Nevylučujte ďalšie vlastnosti. Pôžičky Federálnej správy bývania (FHA) sú dostupné iba pre ľudí, ktorým počas posledných troch rokov nebol zaistený dom. Väčšina úverových inštitúcií má podobné pravidlá.
- Akákoľvek inštitúcia, ktorá by vám poskytla pôžičku napriek tomu, že ste počas posledných troch rokov zaznamenali exekúciu, vám pravdepodobne poskytne pôžičku iba s premrštenou úrokovou sadzbou. Počkajte niekoľko rokov po všetkých exekúciách vo vašej histórii, aby ste si znova vybudovali úver a získali lepšiu pôžičku od renomovanejšej finančnej inštitúcie.
- 3Vyberte si vhodného veriteľa. Váš veriteľ by mal poskytovať služby a rady na vysokej úrovni. Váš veriteľ by s vami mal úzko spolupracovať na určení vašich finančných potrieb a poskytnúť jasné informácie o svojich poplatkoch a úrokových sadzbách. Mali by ste sa pozrieť buď na makléra, alebo na priameho veriteľa, ako je banka alebo družstevná záložňa. Maklér vám zvyčajne dokáže poskytnúť lepšiu ponuku. Ak potrebujete pôžičku FHA alebo záležitosti veteránov (VA), uistite sa, že každá inštitúcia, s ktorou máte do činenia, je schválená na ponúkanie poistených pôžičiek prostredníctvom FHA alebo VA. Môžete požiadať svojho realitného makléra, aby vám predstavil veriteľa, ale mali by ste vždy rozšíriť vyhľadávanie vo financovaní tak, aby zahŕňalo aj iné zdroje pôžičiek na bývanie.
Ak ste ženatý, príjem vášho manžela / manželky bude tiež pozitívne ovplyvňovať vašu schopnosť získať pôžičku na bývanie. - 4Predložte svoje informácie veriteľovi. Keď máte poruke svoje informácie - vrátane histórie zamestnania, dlhu, úverovej histórie a ďalších relevantných podrobností, váš veriteľ bude môcť určiť, či máte nárok na pôžičku.
- Pri poskytovaní svojich informácií veriteľovi buďte úprimní. Veriteľ nebude verifikovať vaše informácie kvôli nepresnosti (za to bude neskôr zodpovedný proces upisovania), takže jeho hodnotenie, či máte nárok na pôžičku na bývanie, je rovnako dobré ako informácie, ktoré poskytnete.
- Nezabudnite, že kvalifikovať sa na pôžičku nie je to isté, ako ju získať. Keď sa kvalifikujete, budete musieť prejsť formálnejším procesom, aby ste získali pôžičku.
Časť 2 z 3: získanie najlepšej možnej pôžičky
- 1Rozhovor s viacerými veriteľmi. Skúste sa kvalifikovať na rovnakú pôžičku - napríklad 74600€ - za najnižšiu možnú úrokovú sadzbu tým, že sa porozprávate s maklérmi, veriteľmi, bankami a úverovými zväzmi. Nezabúdajte však, že nízke úrokové sadzby (a teda nízke mesačné splátky) znamenajú dlhšiu dobu splácania a môže to znamenať, že v konečnom dôsledku zaplatíte počas životnosti pôžičky úroky. Vždy porovnávajte pôžičky s podobnou dobou návratnosti, to znamená, porovnávajte 15 -ročné pôžičky iba s inými 15 -ročnými pôžičkami a nikdy neporovnávajte 15 -ročnú pôžičku s 30 -ročnou pôžičkou od rôznych veriteľov.
- Kontrola ročnej percentuálnej miery nákladov (APR) je najľahší spôsob porovnania rôznych balíkov pôžičiek. RPSN vám povie celkovú cenu pôžičky, na ktorú máte nárok, vrátane hypotekárnych bodov, poplatkov za veriteľa a úrokov.
- Nezabudnite, že si nemôžete mýliť RPSN s úrokovou sadzbou. RPSN predstavuje náklady na úver v percentách.
- 2Zvýšte príjem svojej domácnosti. Spravidla budete mať nárok na pôžičku, ktorá bude splatená počas daného obdobia - 25 až 30 rokov, spravidla - mesačnými splátkami vo výške 25% - 30% vášho mesačného príjmu domácnosti. Zvýšením svojho príjmu potom získate nárok na väčšiu pôžičku.
- Hľadaj príležitosti, ako zarobiť viac peňazí. Ak je to možné, získajte druhé zamestnanie alebo požiadajte o zvýšenie alebo povýšenie v súčasnom zamestnaní.
- Ak ste ženatý, príjem vášho manžela / manželky bude tiež pozitívne ovplyvňovať vašu schopnosť získať pôžičku na bývanie.
- 3Držte krok so svojim kreditným skóre. Každý rok máte nárok na tri úverové správy - jednu od každej z troch veľkých úverových agentúr. Kreditné správy vám pomôžu identifikovať spôsoby, ako zlepšiť konkrétne skóre (tieto bezplatné správy vám však neposkytnú skutočné skóre). Navštívte stránku AnnualCreditReport.com, kde sa dozviete viac o tom, ako získať svoju úverovú správu.
- Pretože každá úverová agentúra má odlišnú databázu, je zvyčajne dobré objednať si správy od každej z nich súčasne, aby ste mohli potvrdiť, že jedna nemá problém, ktorý je potrebné vyriešiť a ktorý ostatné nemajú.
- Pred prijatím veľkej pôžičky - podobne ako pôžičky na bývanie - si prečítajte svoje úverové správy, aby ste získali predstavu o tom, či budete mať nárok na dobrú sadzbu alebo nie.
RPSN vám povie celkovú cenu pôžičky, na ktorú máte nárok, vrátane hypotekárnych bodov, poplatkov za veriteľa a úrokov. - 4Získajte pôžičku správnej veľkosti. Pôžička na bývanie by mala byť splatená mesačnými splátkami vo výške približne 25% vášho mesačného príjmu po zdanení. Ak napríklad mesačne zarobíte 1490€, vaša mesačná splátka pôžičky na bývanie by nemala presiahnuť 370€
- Múdri veritelia spravidla nebudú chcieť poskytnúť pôžičku niekomu, kto ju nemôže splatiť. Je nepravdepodobné, že by ste získali nárok na pôžičku na bývanie, ak vaše celkové mesačné splátky dlhu (nielen dlh z vašej pôžičky na bývanie) presiahnu 43% vášho mesačného príjmu, aj keď sa pôžičky občas môžu uzavrieť pri vyšších percentách.
- Napriek tomu, že v právnych predpisoch Dodd-Franka je to zriedkavé, niektoré banky vám povolia alebo dokonca povzbudia vás k získaniu nedostupnej pôžičky v nádeji, že sa dostanete do omeškania a môžu prevziať váš dom alebo iný kolaterál. Nenechajte sa oklamať pôžičkou, ktorá je väčšia, ako si môžete dovoliť.
Časť 3 z 3: Vylepšovanie kreditného skóre v priebehu času
- 1Zaplaťte svoje účty včas. Ak zaplatíte svoje účty včas, preukáže to, že ste zodpovední za peniaze, a veriteľom navrhne, aby ste včas zaplatili aj svoju hypotéku. Neskoré zaplatenie účtov spôsobuje, že potenciálni veritelia predpokladajú, že ste riziko, a prestanú úplne splácať hypotéku.
- História prenájmu je zahrnutá do hodnotenia vašej schopnosti platiť účty iba vtedy, ak nie je k dispozícii dostatok kreditnej histórie na vyhodnotenie. Viac ako jedna oneskorená platba za prenájom za rok by vám v tomto prípade mohla sťažiť nárok na pôžičku na bývanie.
- 2Udržujte nízky zostatok na svojej kreditnej karte. Keď niečo strhávate z kreditnej karty, okamžite to splatte. Udržujte na svojej karte nízky úverový limit a mesačne splácajte celý zostatok. Skúste tiež používať väčšinou hotovosť a kreditnú kartu používať iba niekoľkokrát za mesiac. Takto nebudete hromadiť dlh, ktorý sa vám vymkne spod kontroly.
- 3Pokúste sa neotvárať nové kreditné účty. Namiesto otvárania mnohých kreditných kariet a udržiavania zostatku na všetkých z nich sa držte jednej kreditnej karty a zostatok pravidelne vyplácajte. Čím viac kreditných kariet máte, tým ťažšie bude udržať si nízky celkový dlh a tým väčšia je pravdepodobnosť, že poškodíte svoje kreditné skóre z dôvodu zmeškaných alebo oneskorených platieb kreditnou kartou.
- Ak ste na začiatku svojej úverovej kariéry, môže byť z dlhodobého hľadiska lepšie, aby malo vaše skóre niekoľko kariet, pokiaľ budete udržiavať zostatky na nízkej úrovni. Neskúšajte túto stratégiu, ak si myslíte, že budete mať problémy so sledovaním svojich zostatkov a platieb.
- Zakaždým, keď zadáte žiadosť o nové úverové linky - vrátane pôžičiek a kreditných kariet - vaše kreditné skóre na jeden rok mierne klesne. Obmedzte sa na jednu alebo dve pôžičky každý rok.
Pred prijatím veľkej pôžičky - podobne ako pôžičky na bývanie - si prečítajte svoje úverové správy, aby ste získali predstavu o tom, či budete mať nárok na dobrú sadzbu alebo nie. - 4Splatiť svoje dlhy. Ak sa pohybujete okolo svojho dlhu prostredníctvom refinancovania alebo iných finančných stratégií, môžete poškodiť svoje kreditné skóre. Ak už máte pôžičku splatenú, splatte ju čo najskôr. Platenie pôžičky vopred nielenže zníži úrok, ktorý sa vám nahromadí, ale tiež ukáže veriteľom, že ste zodpovední za svoje financie.
- 5Nepokúšajte sa odstrániť starý dlh z vašej úverovej histórie. Mnoho ľudí kontaktuje agentúry pre vykazovanie úverov v snahe vymazať dlh zo svojej úverovej histórie, keď dokončia splatenie pôžičky alebo zatvoria účet. Ak ste však pôžičku alebo iný dlh splatili včas, mali by ste to nechať v úverovej správe, pretože to môže zlepšiť vaše kreditné skóre.
- Zlý dlh (dlh, ktorý nebol zaplatený v pôvodne dohodnutých podmienkach) bude mať vplyv na vašu úverovú správu na sedem rokov. Nič sa nedá odstrániť, pokiaľ nejde o chybu.
- Vyhnite sa zatváraniu starých účtov. Nechajte si zaplatenú kreditnú kartu bez zostatku.
- Pochopte nuansy medzi rôznymi druhmi pôžičiek.
- Ak toho o hypotékach veľa neviete, požiadajte o pomoc niekoho, komu dôverujete. Žiadosť o hypotéku môže byť náročná a nechcete sa prihlásiť k niečomu, čím si nie ste istí. Nezískajte len kvalifikáciu na pôžičku; získajte kvalifikáciu na správnu pôžičku.
Prečítajte si tiež: Ako podať žiadosť o konkurz bez manžela?
Otázky a odpovede
- Skoro som splatil svoj dlh prostredníctvom konsolidácie dlhu. Môžem mať nárok na pôžičku, ak je splatená?Áno. Väčšina veriteľov bude chcieť, aby počas 12 mesiacov pred požiadaním o pôžičku na bývanie neboli žiadne oneskorené platby. Pokiaľ máte zriadený úver a nemáte žiadne oneskorené platby, existujú veritelia, ktorí vás môžu schváliť.
- Ak poberám invalidný dôchodok, môžem dostať pôžičku na bývanie?Áno, stále máte nárok na hypotéku s invalidným dôchodkom. Organizácie ako Habitat for Humanity a vládne programy ako oddiel 8 vám môžu pomôcť získať pôžičku na bývanie dokonca aj s fixným príjmom.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
