Ako sa pripraviť na kúpu domu?
Ak na svoj dom poskytnete menej ako 20%, pravdepodobne si budete musieť kúpiť súkromné hypotekárne poistenie (PMI).
Kúpa domu je veľký krok a ak ste pripravení urobiť tento krok, blahoželáme! Začnite zisťovaním, čo môžete minúť, a prácou na zdokonaľovaní svojho kreditu. Dobrý úver vám pomôže získať povolenie na hypotekárny úver s dobrou úrokovou sadzbou. Požiadajte o predbežné schválenie, aby ste vedeli, čo môžete minúť, a tiež si pozorne prezrite svoj súčasný domov. Skloňte ho, aby ste sa mohli pripraviť na svoj veľký krok.
Časť 1 zo 4: Rozpočet domu
- 1Poriadne sa pozrite na svoj rozpočet. Začnite tým, že sa pozriete na to, čo teraz platíte za nájomné. To je dobré východiskové miesto na zistenie toho, čo môžete zaplatiť za hypotéku. Musíte však tiež zvážiť, na čo môžete získať schválenie. Spravidla získate súhlas iba s mesačnou splátkou hypotéky, ktorá predstavuje 30% až 35% vášho predmanželského príjmu.
- Takže ak zarábate 2610€ mesačne, môžete dostať schválenú platbu od 780€ do 910€. Ak máte viac ako jedného dlžníka, obidva príjmy sa započítavajú do celkovej sumy.
- 2Pamätajte, že vaša platba je viac ako hypotéka. Ak máte dom, vaša mesačná splátka sa netýka iba splátky hypotéky. Platíte dane z nehnuteľností, ktoré sa môžu veľmi líšiť v závislosti od toho, kde žijete. Budete platiť aj poistenie majiteľov domov.
- Ak na svoj dom poskytnete menej ako 20%, pravdepodobne si budete musieť kúpiť súkromné poistenie hypotéky (PMI). Toto chráni poskytovateľa pôžičky, ak ste v omeškaní s domom. Akonáhle zaplatíte 20% z hypotéky alebo máte doma 20% kapitál, už to nemusíte platiť.
- Možno budete musieť urobiť rozpočet aj na položky, ako sú napríklad poplatky za združenie majiteľov domov a údržba domu. Možno budete potrebovať aj špeciálne poistenie, napríklad poistenie proti povodniam, založené na polohe domu.
- Niektoré nehnuteľnosti môžu podliehať zvláštnym poplatkom alebo výmerám z vášho kraja, napríklad závlahovému výmeru. Tieto môžu každý rok pridať na poplatkoch stovky dolárov a môžu byť zahrnuté v hypotéke.
- 3Použite hypotekárnu kalkulačku. Online nájdete širokú škálu hypotekárnych kalkulačiek, ktoré vám pomôžu zorientovať sa v rozpočte. Budete však potrebovať príslušné čísla pre vašu oblasť, napríklad informácie o dani z nehnuteľností a základné náklady na poistenie majiteľov domov. Skúste napríklad https://mortgagecalculator.org/. Hypotekárna kalkulačka vám povie, koľko môžete minúť na dom za požadovanú mesačnú splátku.
- 4Ušetrite na zloženie zálohy. Ak ste prvýkrát kupujúcim v domácnosti alebo veteránom, môžete získať špeciálnu pôžičku, ktorá nevyžaduje zloženie zálohy. Spravidla však chcete zálohu vo výške 20 percent z ceny domu. Aj keď vaša pôžička nevyžaduje zloženie zálohy, je dobré urobiť zo zálohy také veľké, koľko len môžete, čím viac budete platiť vopred, tým menej budete platiť po celú dobu platnosti pôžičky.
- Niekedy môžete mať nižšiu akontáciu, ale potom musíte získať súkromné poistenie hypotéky (PMI), aby ste získali schválenie.
Ak máte dom, vaša mesačná splátka sa netýka iba splátky hypotéky.
Časť 2 zo 4: Práca na vašom kredite
- 1Zistite si svoje kreditné skóre. Vaše kreditné skóre je pri kúpe domu veľmi dôležité. Ovplyvňuje to, či vám môže byť hypotéka vôbec schválená, a ak ju dostanete, určí vašu úrokovú sadzbu. Vaša úroková sadzba určuje, koľko budete platiť každý mesiac, ako aj to, koľko budete platiť počas životnosti hypotéky.
- Ak chcete zistiť svoje kreditné skóre, skúste sa pozrieť na výpis z kreditnej karty, pretože ho niektoré spoločnosti poskytujú. Môžete tiež požiadať o jednu z nich prostredníctvom bezplatnej úverovej služby, ako je napríklad Credit Karma.
- Skontrolujte kreditné skóre každej osoby, ktorá bude v žiadosti. Ak kupujete napríklad so svojím manželom, záleží na oboch vašich úverových skóre.
- U väčšiny hypoték budete potrebovať kreditné skóre minimálne 620, aj keď pri špeciálnych pôžičkách môžete mať o niečo viac.
- 2Vyhľadajte chyby vo svojej kreditnej správe. Chyby sú v úverových správach pomerne časté. Napríklad kreditná karta, na ktorú ste sa nikdy neprihlásili, má negatívny vplyv na vaše skóre. Proti chybám môžete protestovať v kancelárii, ktorá chybu nahlási, zvyčajne vo jazykoch TransUnion, Equifax alebo Experian.
- 3Urobte si čas potrebný na zlepšenie svojho kreditného skóre. Ak potrebujete získať kreditné skóre v poriadku, bude to chvíľu trvať. Možno budete potrebovať rok alebo dokonca oveľa dlhšie, aby ste ho vylepšili, ak je vaše skóre obzvlášť zlé. Aj keď chcete iba vyleštiť skóre, bude to trvať mesiace, nie dni.
- Ak chcete zvýšiť svoje kreditné skóre, zostatok na kreditnej karte znížte na 0,33 alebo menej z celkového limitu. Splácajte každý mesiac celý svoj zostatok.
- 4Splácanie zostatkov na kreditných kartách. Jedným zo spôsobov, ako vylepšiť svoje kreditné skóre, je vyplatenie dlžnej sumy na kreditných kartách. Vysoké zostatky na kreditných kartách, percentuálne, znížte svoje skóre.
- Ak si chcete radšej uložiť peniaze na zloženie zálohy, môžete požiadať o zvýšenie kreditu svoju kreditnú spoločnosť. Postupujte opatrne, pretože to môže spôsobiť, že váš pomer dlhu k príjmu bude príliš vysoký. Porozprávajte sa s veriteľom a zistite, či je zvýšenie vášho úverového limitu pre vás chytré finančné rozhodnutie.
- 5Uskutočnite svoje platby včas. Ak zmeškáte platby, môže to mať drastický vplyv na vaše kreditné skóre. V čase, ktorý vedie do kúpy domu, dávajte pozor na platby.
- Pomáha tiež platiť každý mesiac o niečo viac ako minimum, pretože to naznačuje, že ste lepšou stávkou.
- 6Vyvarujte sa veľkých finančných zmien. Väčšina pôžičkových spoločností vás chce vidieť ako stabilných. Ak sa napríklad pred kúpou nového domu kúpite nové auto, nestojí vás to stabilne. Podobne aj otvorenie nových úverových liniek môže byť škodlivé pre vaše finančné zdravie.
- Zároveň musíte podstúpiť určitú úverovú aktivitu, aby veritelia videli, že ste dôveryhodní. Použite 2 rôzne zdroje úveru, ale včas ich splatte.
- Ak po dobu 6 mesiacov nepoužívate žiadnu formu úveru, vaše kreditné skóre by sa mohlo znížiť na 0, čo by mohlo poškodiť vaše šance na získanie dobrej hypotéky.
Hypotekárna kalkulačka vám povie, koľko môžete minúť na dom za požadovanú mesačnú splátku.
Časť 3 zo 4: Žiadosť o predbežné schválenie alebo predbežnú kvalifikáciu
- 1Skontrolujte svoje možnosti pôžičky. Niekoľko pôžičiek je určených na pomoc konkrétnym segmentom obyvateľstva, ako sú kupujúci domov, veteráni či dokonca absolventi vysokých škôl. Tieto pôžičky ponúkajú rôzne výhody, napríklad nemusíte zložiť zálohu a možno lepšie úrokové sadzby. Pri nakupovaní pôžičky sa opýtajte na špeciálne programy, ktoré by vám mohli prospieť.
- 2Rozhodnite sa, ako dlho chcete, aby bola vaša pôžička. Najbežnejšia dĺžka pôžičky je 15-ročná a 30-ročná hypotéka. Pri 30-ročnej hypotéke budete mať síce nižšiu mesačnú splátku, ale väčšiu sumu budete platiť počas životnosti pôžičky. Mesačná splátka za 15-ročnú pôžičku bude zjavne vyššia, ale spravidla získate lepšiu úrokovú sadzbu. Rovnako si vybudujete kapitál oveľa rýchlejšie.
- Napríklad ak kupujete dom v hodnote 112000€ s 20% akontáciou a 4% úrokovou sadzbou, zaplatíte 430€ mesačne s 30-ročnou pôžičkou. Počas trvania pôžičky by ste zaplatili 176000€. Majte na pamäti, že táto platba je iba za hypotéku, nie za nič navyše, ako sú dane z nehnuteľnosti alebo súkromné poistenie hypotéky.
- Pri rovnakých parametroch by ste pri 15-ročnej pôžičke zaplatili 660€ mesačne a počas životnosti pôžičky 142000€.
- Dávajte si pozor na hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM). Tie vás môžu na začiatku hypotéky nalákať na nízke sadzby, ale tieto sadzby budú rásť s rastom trhu. ZBRANE sú dobré, iba ak budete svoj dom vlastniť iba krátkodobo.
- 3Porovnajte úrokové sadzby pôžičiek cez internet. Úroková sadzba vašej pôžičky je mimoriadne dôležitá. Rozdiel percentuálneho bodu v úrokovej sadzbe môže zmeniť vašu mesačnú splátku až o 37€ na 45€. Preto je ideálne nájsť nízku úrokovú sadzbu u renomovanej spoločnosti.
- Skontrolujte kanceláriu Better Business Bureau a uistite sa, že je spoločnosť renomovaná.
- Na porovnanie sadzieb môžete použiť web ako https://moneyunder30.com/mortgage-rates.
- Faktorové zľavové body pri vašom rozhodovaní. Diskontné body sú poplatky, ktoré platíte pri uzávierke za zníženie úrokovej sadzby.
- V niektorých prípadoch sa vám podarí vyjednať s predávajúcim platbu určitých záverečných nákladov. V takom prípade môžete byť požiadaní predajcu, aby zaplatil prípadné zľavové body. Nie sú však automatické. Musíte o to požiadať.
- 4Požiadajte o schválenie rôzne spoločnosti. Ak chcete skutočne porovnať ceny, budete musieť požiadať o predbežné schválenie viac ako jednej spoločnosti. Je to pomerne jednoduchý proces, ktorý zvyčajne môžete urobiť cez telefón alebo internet. Budete musieť poskytnúť informácie, ako napríklad koľko peňazí zarobíte, a vaše rodné číslo. Spoločnosť stiahne vašu kreditnú správu, aby získala vaše kreditné skóre.
- Tvrdé „zatiahnutie“ za vaše kreditné skóre, napríklad to, čo urobí veriteľ pri kontrole vášho skóre, môže mať vplyv na váš kredit. Mať však niekoľko ťahov rovnakého typu v krátkom období to neovplyvní natoľko, ako mať rôzne druhy, ako napríklad jeden pre dom, jeden pre novú kreditnú kartu a jeden pre nové auto.
- Predbežný súhlas je tiež užitočný, keď hľadáte v domácnosti, pretože to ukazuje vášmu realitnému agentovi, k čomu ste pripravení sa zaviazať.
Možno budete musieť urobiť rozpočet aj na položky, ako sú napríklad poplatky za združenie majiteľov domov a údržba domu.
4. časť zo 4: príprava na presun
- 1Zoraďte si izbu v miestnosti. Väčšina ľudí zhromažďuje vo svojom dome veci, ktoré by nechceli vziať do pohybu. Choďte po miestnosti a triedte veci na to, čo si chcete nechať, čo treba vyhodiť a čo chcete darovať alebo predať.
- Kúpeľňa je skvelým miestom, kde začať, pretože tam nebudete tak sentimentálni.
- 2Fotografujte sentimentálne predmety. Ak sa držíte tričiek zo strednej školy alebo umeleckých diel svojho dieťaťa z doby, keď boli malé, môže byť čas ho hodiť. Jeden alebo dva si nechajte ako vzorku a zvyšok odfoťte. Takto budete mať niečo na pamiatku.
- 3Vytvorte hromadu darov. Určte vo svojej domácnosti miesto pre dary. Môže tam pomôcť umiestniť veľkú škatuľu. Keď nájdete predmety, ktoré chcete darovať, vezmite ich na dané miesto, aby ste mohli ľahko vyraziť na cestu, keď budete mať dostatok predmetov.
- Ak plánujete urobiť predaj v garáži, môžete mať tiež hromadu vecí, ktoré chcete predať.
- 4Predávajte veľké položky na miestnych webových stránkach. Ak nájdete akýkoľvek nábytok, ktorý už nechcete, začnite ho predávať v mesiacoch pred kúpou nového domu. Vyskúšajte stránky ako Craigslist, Facebook, Letgo a Krrb Appeal a predajte svoje položky. Pri stanovovaní cien berte do úvahy vek, stav a typ nábytku. Uveďte položku s podrobným popisom a fotografiami urobenými pri dobrom osvetlení.
- Plánovanie je kľúčom k nákupu nového domu. Mali by ste plánovať nielen financie, ale aj umiestnenie.
Prečítajte si tiež: Ako zadržať nájomcovi nájomné?
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
