Ako kúpiť dom po vyhlásení bankrotu?
To, ako ste podali žalobu, môže mať vplyv na vašu schopnosť kúpiť dom po bankrote.
Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu nie je ľahké rozhodnutie. Narastajúci dlh však môže byť ochromujúci a taký stresujúci, že máte pocit, že sa už nikdy nezotavíte. Ale budete. S čistým štítom bankrotu si môžete znova získať kredit a byť pripravení na kúpu domu za kratší čas, ako by ste si mysleli.
Časť 1 z 2: Tvorba plánu nákupu domov po bankrote
- 1Pochopte, aký typ bankrotu ste podali. Aj keď v skutočnosti existuje šesť rôznych typov prípadov bankrotu, je pravdepodobné, že ste prihlásení do kapitoly 7 federálneho zákonníka alebo do kapitoly 13. Spôsob podania žiadosti môže ovplyvniť vašu schopnosť kúpiť si dom po bankrote.
- V kapitole 7, Konkurz, správca nariadil likvidáciu vášho majetku a jeho distribúciu vašim veriteľom výmenou za úplné zbavenie všetkých vašich dlhov. Toto je forma „nového začiatku“ bankrotu.
- Ak ste podali žiadosť v rámci kapitoly 13, súd spojil vaše dlhy a vytvoril platobný plán. Po pravidelných splátkach tri až päť rokov bol zostatok vašich dlhov vyrovnaný. Súdy to často označujú ako „plán zárobkovo činných osôb“.
- Oba typy bankrotu môžu zostať vo vašej úverovej správe až desať rokov. Agentúry pre vykazovanie úverov však často úspešne odstránené bankroty z kapitoly 13 odstránia hneď po siedmich rokoch od dátumu podania prihlášky.
- 2Skontrolujte svoje kreditné skóre. Môže sa to zdať zbytočné, ale musíte vedieť, odkiaľ vychádzate. Každý rok máte nárok na jednu kreditnú správu na https://annualcreditreport.com. Toto je jediná služba vykazovania úverov, ktorá je autorizovaná federálnymi zákonmi.
- Svoje kreditné skóre môžete tiež pravidelne sledovať bezplatne na stránkach, ako je Credit Karma, alebo prostredníctvom spoločností vydávajúcich kreditné karty. Keď platíte účty a začnete si znova budovať kredit, môžete sledovať zvyšovanie skóre.
- Buďte veľmi opatrní pred akoukoľvek stránkou ponúkajúcou bezplatné kreditné skóre a úverové správy, ktorá vyžaduje zadanie čísla kreditnej karty. Môže sa vám stať, že vám budú účtované mesačné služby sledovania kreditu pochybnej hodnoty.
Ako si môžem kúpiť dom, keď mám zlý úver? - 3Vytvorte plán sporenia o zálohe. Mnoho finančných profesionálov odporúča ušetriť 20 percent z predpokladanej kúpnej ceny na zloženie zálohy. Pri dome za 74600€ to je 14900€, čo je najlepší scenár za predpokladu konvenčnej hypotéky. Existuje niekoľko ďalších možností hypotéky, mali by ste však začať plán pravidelného sporenia, ktorého cieľom je odložiť peniaze z každej výplaty.
- Ak máte nárok na pôžičku FHA regulovanú vládou, vaša záloha sa môže znížiť až na 3 percentá. V prípade domu so sumou 74600€ sa tak počiatočná investícia zníži na 2040€
- Čestní prepustení veteráni môžu mať nárok na hypotekárny úver VA. Stále však budete potrebovať úspory na pokrytie nákladov a sťahovanie.
- 4Vypočítajte, koľko si môžete dovoliť zaplatiť za dom. Vaša hypotéka nie je jediným výdavkom. Pretože váš dom bude mať pôžičku, budete musieť platiť poistenie domácnosti a nikto sa nemôže vyhnúť dani z nehnuteľnosti. Spravidla by ste nemali platiť viac ako 28 percent svojho hrubého mesačného príjmu na výdavky na bývanie.
- 5Žite dobre v rámci svojich príjmov a získajte kredit. Po vyrovnaní bankrotu je najrýchlejším spôsobom, ako zvýšiť svoje kreditné skóre, zaplatenie všetkých svojich mesačných účtov včas a opatrné a postupné preberanie dlhov vo forme kreditných kariet, pôžičiek na auto alebo malých bankových pôžičiek.
- Nepoužívajte kreditné karty typu „prestavovateľ kreditov“ s vysokými skrytými poplatkami za založenie účtu, mesačnými poplatkami za vedenie účtu alebo ročnými poplatkami. Nakupujte bez poplatkov na kreditnej karte.
- Ak chcete, aby sa vaše kreditné skóre zvyšovalo rýchlejšie, udržujte zostatky na svojich kreditných kartách pod 30 percent z celkového dostupného úverového limitu.
Môžem získať pôžičku na domácnosť VA, ak podám návrh na vyhlásenie bankrotu v kapitole 7?
Časť 2 z 2: Žiadosť o hypotéku po prihlásení bankrotu
- 1Preskúmajte požiadavky hypotekárnych programov spojených s vládou. Spolu s Federálnym úradom pre bývanie spolupracuje vláda USA v tandeme s dvoma kvázi vládnymi podnikmi, aby pomohla zabezpečiť dostupnosť hypoték pre Európanov s nízkym a stredným príjmom.
- Federal National Home Loan Mortgage Corporation, bežne známy ako Fannie Mae, ponúka nielen nízko platieb, ale tiež umožňuje financovať niektoré alebo všetky vaše nákladov na uzavretie v úveru. Existujú kvalifikované prísne pokyny a dokumentácia o príjmoch, ktoré budete musieť pripraviť.
- Freddie Mac, bežný názov spoločnosti Federal Home Loan Mortgage Corporation, má tiež pokyny pre príjem a viac závisí od vášho kreditného skóre.
- Federálny úrad pre bývanie alebo Federálny úrad pre bývanie (FHA) je štátom garantovaná pôžička, ktorá je k dispozícii tým, ktorí spĺňajú príjmové smernice, ktoré sú menej prísne ako Fannie Me a Freddie Mac. Zálohy môžu byť až 3 percentá.
- Pôžičky Správy veteránov môžu mať k dispozícii tí, ktorí svoju službu ukončili čestným absolutóriom.
- 2Zvážte možnosť mimovládnej hypotéky. Pre štátnych kupujúcich so zlým úverom sú k dispozícii ďalšie možnosti mimo vládnych pôžičiek. Tie obsahujú:
- The Neighborhood Assistance Corporation of Europe (NACA) je nezisková skupina, ktorá pomáha ľuďom s poškodeným úverom získať dostupné hypotéky s malou alebo žiadnou zálohou. Hypotéka NACA nezávisí od vášho kreditného skóre, ale zahŕňa intenzívny dvojročný plán finančného poradenstva a sporenia, ktorý musíte dokončiť predtým, ako NACA schváli vašu žiadosť.
- Po bankrote sú možné aj konvenčné pôžičky. Požiadajte svoju miestnu banku alebo úverovú asociáciu o hypotéky, ktoré by mohli byť vhodné pre váš príjmový a úverový profil.
- Môžete tiež vyhľadať domy financované predajcom. Tento typ dohody spočíva v tom, že v priebehu času budete platiť priamo predajcovi domu, a nie pracovať v banke. Zmluvy o financovaní predajcu však musia byť stále právne dokumenty vyhotovené právnikom v oblasti nehnuteľností, aby chránili záujmy vás aj predajcu.
- 3Pochopte čakacie doby na bankrot. FHA a VA majú najkratšie čakacie lehoty na podanie žiadosti o hypotéku po bankrote. Všeobecne platí, že ak bol bankrot dokončený k spokojnosti súdu, vaša čakacia lehota je dva roky od konečného zrušenia vášho bankrotu. Veriteľ môže urobiť výnimky pre inak dobre kvalifikovaných dlžníkov, ktorí pracujú v konkurze podľa kapitoly 13 a zaplatili 12 mesiacov načas.
- Pôžičky Fannie Mae majú dvoj až štvorročné čakacie obdobie od dátumu splatenia v závislosti od okolností bankrotu.
- Na hypotéku prostredníctvom NACA alebo klasickú hypotéku neexistuje automatická čakacia doba. Plán finančného poradenstva a sporenia NACA však môže trvať najmenej dva roky. Konvenční veritelia budú pravdepodobne mať tiež svoje vlastné požiadavky, ale budú mať tiež flexibilitu, aby mohli vziať do úvahy vaše celkové podmienky a spísať hypotéky kedykoľvek po prihlásení bankrotu.
- Čakacia doba je vhodná doba na zvýšenie vašich úspor a kreditného skóre.
Mám bankrot asi pred 7 rokmi a snažím sa kúpiť dom, budem mať problém so schválením? - 4Pozor na hypotekárne podvody. Sedenie na čakacej dobe po oddlžení a pomalý proces obnovy vášho úveru môže byť frustrujúce. Fráza „Na vašom zlom kredite nezáleží“ je však varovným signálom na zavesenie telefónu, vyhodenie nevyžiadanej pošty alebo odstránenie e-mailu. Uvedomte si bežné príznaky toho, že hypotéka môže byť podvodom, ktorý sa snaží chytiť vašu túžbu kúpiť si dom po bankrote.
- Na hypotékach, ktoré požadujú váš príjem alebo kredit, nezáleží. Ak je veriteľ ochotný poskytnúť úver, ktorý zvýši splátky hypotéky plus poistenie a dane nad 28 percent vášho hrubého príjmu, je to spoločnosť, ktorá vás pripravuje na neúspech.
- Nadmerné náklady na vybavenie pôžičky a pokuty za predčasné splatenie. Vaše náklady na uzavretie by nemali presiahnuť 5 percent z pôžičky a pokuty za predčasné splatenie sú v domovoch obývaných vlastníkmi nezákonné.
- Odmietnutie podrobne uvádzať všetky náklady, poplatky a provízie spojené s pôžičkou.
Prečítajte si tiež: Ako písomne informovať nájomcu o zvýšení?
Otázky a odpovede
- Môžem si teda kúpiť dom, keď idete do bankrotu?Ak ste v konaní o bankrote podľa kapitoly 13, môžete si kúpiť dom. Musíte však podať žiadosť o súhlas súdu a počkať na schválenie vašej žiadosti. Môže to trvať až dva mesiace.
- Naše dvojročné čakanie je skoro po bankrote a my sme hypotéku nepotvrdili? Čo môžem urobiť?Môžete buď pokračovať v splácaní hypotéky dohodnutej na základe plánu splácania bankrotu, alebo predať nehnuteľnosť.
- Aký rozdiel pridáva vylúčenie k informáciám o bankrote vyššie?Uzavretie trhu poškodí váš úver ako bankrot. Ak máte v správe o úvere uvedené obe, môže byť pre vás získanie nového hypotekárneho úveru ešte zložitejšie.
- Ako si môžem kúpiť dom, keď mám zlý úver?Prečítajte si článok v sprievodcovi s názvom Ako kúpiť prvý dom so zlým úverom
- Ako dlho po podaní žiadosti o kapitolu 7 si môžem kúpiť dom?Konkurz podľa kapitoly 7 nevylučuje, aby si registrátor kedykoľvek kúpil nehnuteľnosť. Niektoré hypotekárne spoločnosti nemusia poskytnúť bežné financovanie kúpy domu alebo ponúknuť financovanie s represívnou úrokovou sadzbou. Tí, ktorí hľadajú financovanie FHA alebo VA, sú spravidla povinní počkať s podaním žiadosti dva až tri roky.
- Poskytne vám VA pôžičku, ak ste v minulosti mali uzavretie trhu?Áno, VA odpúšťa exekúcie v porovnaní s inými poskytovateľmi pôžičiek. Pred podaním žiadosti o ďalšiu hypotéku si však budete musieť počkať, kým od uzavretia trhu uplynú dva roky. Za ten čas by ste mali svoj kredit čo najviac posilniť a znovu vybudovať.
- Ako dlho po bankrote by bolo všetko odstránené z úverovej správy? 7 rokov alebo 10 rokov?Spravidla trvá desať rokov, kým sa z vašej úverovej správy dostane bankrot.
- Môžete získať stavebný úver po bankrote?Áno. Stavebné úvery je možné získať rovnako ako úvery na bývanie.
- Mám bankrot asi pred 7 rokmi a snažím sa kúpiť dom, budem mať problém so schválením?Je pravdepodobné, že budete mať nejaké ťažkosti. Konkurzy môžu zostať vo vašej úverovej správe až desať rokov.
Nezodpovedané otázky
- Môžem získať pôžičku na domácnosť VA, ak podám návrh na vyhlásenie bankrotu v kapitole 7?
- Do kapitoly 7 som podal prihlášku pred tromi rokmi, ale môj manžel musel podať prihlášku iba pred rokom. Môžeme ešte požiadať o pôžičku na bývanie?
Komentáre (7)
- Skvelé informácie krok za krokom pre nákup domu po bankrote.
- Dali mi odpovede, ktoré som potreboval.
- Pomohlo získanie stavebného úveru na malý dom ešte v bankrote.
- Poskytli mi fakty o tom, ako kúpiť dom.
- Dala konštruktívne rady, ako sa dopracovať k môjmu snu vlastniť domov.
- Mám záujem o kúpu domu prvýkrát, ale začiatkom tohto roka som podal bankrot. Chcel som vedieť priemernú dobu čakania, kým mi napadne kúpa domu. Zistil som, že to bolo 12 až 24 mesiacov. Informácie ma veľmi potešili.
- Veľmi poučné a na úrovni plateného poradcu.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
