Ako kúpiť prvý dom so zlým úverom?
Ak máte zlý úver, ale chcete si kúpiť nehnuteľnosť, začnite predbežnou kvalifikáciou na úver u Federálnej správy pre bývanie, u ktorej je pravdepodobnejšie, že odpustí zlý úver ako u iných poskytovateľov pôžičiek a povolí zálohy až do výšky 3,5%. pôvodnej pôžičky. Môžete byť prijatí na pôžičku od Federálneho úradu pre bývanie s kreditným skóre iba 580. Pri hľadaní nového domova môžete pracovať na zlepšení svojho kreditu tým, že budete vždy platiť študentské pôžičky a účty za kreditné karty včas. Ak sa chcete dozvedieť, ako môžete získať prístup k svojmu kreditnému skóre a čo to znamená, čítajte ďalej!
Ak máte zlý úver a zúfalo túžite kúpiť dom, môže byť lákavé urobiť niečo - čokoľvek - aby ste zlý úver odstránili.
Kúpa domu sa zvyčajne považuje za dobrú investíciu. Zlá úverová história však môže byť pre potenciálnych kupcov ešte väčšou prekážkou, ako tomu bolo v minulosti, pretože nedávna hospodárska kríza spôsobila, že veritelia sprísnili svoje štandardy požičiavania peňazí a poskytovania hypoték. Nie je to však nemožné. Svoj prvý dom so zlým kreditom si môžete kúpiť prístupom k federálnym a miestnym zdrojom a úsporou za väčšiu zálohu.
1. časť z 2: kúpa domu
- 1Získajte predbežnú kvalifikáciu na pôžičku. Prvým krokom pri kúpe domu je zabezpečenie pôžičky. Federálna správa pre bývanie (FHA) a Veteran's Administration (VA) poskytujú pôžičky, ktoré majú zhovievavejšie úverové štandardy, preto si najskôr skontrolujte tieto federálne hypotekárne programy. Ak máte nárok, spolupracujte s veriteľom, ktorý sa špecializuje na pôžičky FHA a VA. K dispozícii môžu byť aj štátne a miestne programy, ktoré pomáhajú ľuďom so zlým kreditom získať schválenie hypotéky. Požiadajte o pomoc miestny úrad pre bývanie. Niektoré užitočné zdroje zahŕňajú:
- 2Hľadajte domy. Vyhľadajte sortiment domov, o ktoré sa zaujímate, na základe ich polohy, stavu, veľkosti atď. Kontaktujte realitných agentov vo vašom okolí a povedzte im svoju situáciu. Použite web alebo agentúru online na vyhľadávanie nehnuteľností vo vašej oblasti. Jedným zo zdrojov dobrých obchodov je americké ministerstvo pre bývanie a mestský rozvoj (HUD), ktoré predáva domy, ktoré boli vylúčené z trhu, za trhovú hodnotu. Ďalšie informácie nájdete na stránke hudhomestore.com. Upozorňujeme, že domy HUD stále vyžadujú, aby ste poskytli potrebnú hotovosť alebo aby ste dostali schválenie pôžičky, a absolvujete zdĺhavý proces zatvárania.
- Ak ste podali bankrot, prečítajte si, ako si po podaní bankrotu kúpiť dom.
- Ak nemáte peniaze na položenie, navštívte stránku, ako kúpiť dom bez peňazí.
- Ak si chcete prenajať, prečítajte si, ako kúpiť dom pomocou prenájmu.
- 3Zmierte svoje očakávania Ak máte zlý úver, je možné, že by ste nemohli dostať pôžičku na svoj domov „prvej voľby“, žiaľ. Ak máte robiť získať úver, môžete byť zaťažené vysokou úrokovou sadzbou, ktorá bude mať vás zaplatí tisíce viac po celú dobu životnosti domu. Buďte realisti v tom, čo si môžete dovoliť - kúpa domu je jednou z najdôležitejších finančných transakcií, ktoré kedy urobíte.
- Nezačínajte svoju históriu vlastníctva domu tak, že sa dostanete do finančnej dohody, ktorú si nemôžete dovoliť. Ak to znamená, že sa musíte rozhodnúť pre menší dom alebo pre domácnosť na menej požadovanom mieste, je to tak - je to lepšie ako v budúcnosti zlyhať.
- 4Využite výhody nízkych záloh. Federálna správa pre bývanie (FHA) ponúka kupujúcim domov pôžičky s veľmi nízkymi splátkami. Zatiaľ čo typická záloha môže predstavovať 20% pôžičky, pôžička FHA môže predstavovať iba 3,5% pôžičky. Ak nemáte dostatok hotovosti, pôžičky FHA sú veľmi múdrou voľbou, najmä ak máte menej ako dokonalý úver.
- FHA bude poisťovať pôžičky s minimálnym kreditným skóre 580.
- 5Ušetrite peniaze na značnú zálohu. Čím viac peňazí budete môcť dať na bývanie, tým nižšia bude vaša mesačná hypotéka. Ak máte zlý úver, dostatočné zálohy vám tiež môžu pomôcť získať schválenie pôžičky. Nezabudnite si tiež vyhradiť peniaze na záverečné náklady, ktoré môžu stáť 3 - 6% z kúpnej ceny.
- Ak sporíte na zálohu, uložené peniaze si nechajte oddelene od svojho bežného výdavkového účtu. Do týchto peňazí ponorte iba v nevyhnutných prípadoch.
- Ak máte problémy so sporením na zloženie zálohy, zvážte nástup na čiastočný úväzok, zníženie zbytočných výdavkov alebo sa medzitým dokonca presťahujte do lacnejšieho domu.
- 6Zvážte financovanie predajcu. Financovanie predávajúceho je dohoda o nehnuteľnostiach, pri ktorej je financovanie poskytnuté predávajúcim zahrnuté v kúpnej cene s využitím domu ako záruky. Ak sa vám nedarí získať klasickú pôžičku, toto by pre vás mohla byť možnosť..
Prechod zo zlého úveru na dobrý úver zvyčajne vyžaduje, aby ste boli roky fiškálne zodpovední.
Časť 2 z 2: Získanie zlého kreditu
- 1Získajte kreditnú správu. Nenechajte sa na vás priplížiť. Keď sa pokúsite obísť, sledujte svoje kreditné skóre. Požiadajte veriteľa alebo úverového poradcu, aby pre vás získal správu o kredite FICO, aby ste vedeli, že pochádza z renomovaného zdroja. Nepoužívajte stránky ako Credit Karma, ktoré vám môžu poskytnúť nepresné informácie. Chcete mať reálny prehľad o svojom súčasnom úverovom profile, aby ste si mohli zodpovedajúcim spôsobom nastaviť svoje ciele a posúdiť úspechy vášho úsilia o zlepšenie vášho kreditu. Vyššie úverové skóre znamená, že je pravdepodobnejšie, že vám bude schválená pôžička, a že vaša pôžička môže stáť menej.
- Federálne právo v Európe vyžaduje, aby vám 3 úverové agentúry (Equifax, Experian a TransUnion) poskytli každých 12 mesiacov bezplatnú kreditnú správu, ak o ňu požiadate. Navštívte stránku AnnualCreditReport.com a začnite požadovať bezplatné kreditné správy.
- Kreditné skóre sa pohybuje od 300 do 850, z toho 850 je hypoteticky „dokonalých“. Kreditné skóre nad 700 - 720 sa všeobecne považuje za „dobré“, zatiaľ čo čokoľvek pod približne 640 sa považuje za „zlé“.
- 2Snažte sa svoj kredit napraviť, ak máte zlý kredit. Vaša najlepšia šanca na kúpu domu nepochádza z prekonania prekážok, ktoré vám vytvárajú zlý úver. Skôr to pochádza z premeny vášho zlého kreditu na dobrý, aby ste nemuseli tieto prekážky riešiť na prvom mieste. Je to jednoduchý fakt, že kúpa domu s dobrým úverom je vždy tým najchytrejším krokom. Pri dobrom úveru je pravdepodobnejšie, že dostanete schválenie pôžičiek. Spravidla platí, že pôžičky, ktoré získate, budú mať zvyčajne lepšie úrokové sadzby a / alebo zálohy spojené s nimi. Nájdite si čas a zlepšite si kredit - z dlhodobého hľadiska je to vždy vaša najlepšia stávka.
- Pamätajte, že splatenie dlhov na kreditných kartách je jedným z rýchlejších spôsobov, ako rýchlo zlepšiť svoje kreditné skóre.
- 3Vyvarujte sa bežných úverových nástrah. Ak čítate tento článok, pravdepodobne už máte neideálny kredit. To však neznamená, že by ste mali nechať svoj kreditný profil spadnúť! Ďalšie zanedbávanie len viac poškodí váš kredit a zníži pravdepodobnosť, že sa vám podarí získať dom, na ktorý ste si dali srdce. Za každú cenu sa vyhnite nasledujúcemu správaniu poškodzujúcemu kredit:
- Oneskorené platby za študentské pôžičky
- Nesplatené platby za ďalšie položky (auto, majetok, kreditné karty atď.)
- Krátky predaj (predaj nehnuteľnosti za menej, ako je stále dlžná suma) alebo exekúcie. Pravdepodobne je to váš prvý domov, ale váš partner alebo partner mohol byť predtým zapojený do iných hypoték.
- 4Majte vysvetlenie problémov s úvermi. Negatívne účinky zlej úverovej histórie sa dajú niekedy zmierniť, ak je na vaše ťažkosti dobrý dôvod. Buďte pripravení vysvetliť niektoré negatívne problémy uvedené vo vašej správe, napríklad oneskorené platby, bankroty alebo iné problémy. Ak je váš zlý úver v dôsledku lekárskej pohotovosti, straty zamestnania alebo rozvodu, nezabudnite poznať príslušné skutočnosti a podrobnosti týkajúce sa tejto udalosti, aby veritelia mohli zvážiť okolnosti vášho negatívneho úverového hodnotenia. Budete musieť poskytnúť dôkaz alebo dokumentáciu o týchto udalostiach.
- 5Spor o nepresné informácie z vašej kreditnej správy. Aj obrovské úverové agentúry robia chyby. Pozorne si prečítajte svoje úverové správy - ak v správe dostanete „zlé známky“ na základe nepravdivých alebo neúplných informácií, môžete proti nej (a mali by ste) podať námietku. Zákon o úverových agentúrach vyžaduje, aby vašu sťažnosť prešetrili do 30 dní (pokiaľ to nepovažujú za neseriózne.) Zašlite formálny list spravodajskej spoločnosti, ktorý ich informuje o nepresnostiach. Je to prakticky zadarmo a ak bude úspešné, môže vážne zvýšiť vaše kreditné skóre.
- Priložte kópie (nie originály) dokumentov, ktoré potvrdzujú vaše nároky. Môžete tiež zahrnúť kópiu svojej kreditnej správy s nepresnými položkami zreteľne zakrúžkovanými.
- Do svojho listu uveďte žiadosť o „spätné potvrdenie“ - týmto spôsobom budete vedieť, či agentúra dostala váš list.
- Majte na pamäti, že počas sporu o žiadne položky vo vašej úverovej správe nebudete mať nárok na hypotéku, pokiaľ veriteľovi nepreukážete, že sporný účet je podvodný.
- 6Nepodľahnite podvodom. Ak máte zlý úver a zúfalo túžite kúpiť dom, môže byť lákavé urobiť niečo - čokoľvek - aby ste zlý úver odstránili. Na využitie práve tohto zúfalstva existuje široká škála kvázi legálnych dravých úverových služieb a podvodov. Nepodľahnite im. Môžete prísť o peniaze, ktoré si majú a ponechať si v ešte horšie prielivoch, než ste boli predtým. Ak sa dohoda zdá byť príliš dobrá na to, aby bola pravdivá, pravdepodobne to tak je. Služby, ktoré ponúkajú „vymazanie zlého kreditu“ alebo získanie „čistého štítu“, jednoducho nefungujú. Podľa Federálnej obchodnej komisie (FTC) neexistujú žiadne spoločnosti alebo agentúry, ktoré by tieto veci skutočne robili. FTC odporúča, aby ste sa držali ďaleko od služieb, ktoré:
- Požiadajte vás, aby ste zaplatili peniaze skôr, ako za vás urobia akékoľvek práce
- Povedzte vám, aby ste nekontaktovali priamo úverové agentúry
- Požiadame vás, aby ste spochybnili (presné) informácie z vašej kreditnej správy
- Poviem vám, aby ste si ľahli do svojej žiadosti o pôžičku
- Nejasné o svojich zákonných právach, pokiaľ ide o ich „službu“
- 7Precvičujte fiškálnu zodpovednosť. Ak ste už spochybnili čo najväčšiu časť svojej úverovej správy, nie je možné urobiť nič iné, ako jednoducho praktizovať dobré fiškálne návyky tak dlho, ako je potrebné na zlepšenie vášho úverového profilu. Uznesením dobrých finančných základov môžete dostať svoj dlh pod kontrolu a do niekoľkých rokov budete na dobrej ceste k úveru (a teda k domu, po ktorom túžite). Zlý kredit nie je možné nijako rýchlo napraviť - trvalé zlepšovanie vášho kreditného skóre vyžaduje, aby ste prijímali náročné rozhodnutia, aby ste svoje finančné záležitosti dali do poriadku. Najprv by ste mali:
- Dostaňte svoje výdavky pod kontrolu. Vám nemôže minúť viac peňazí, než si zarobíte - táto prax nie je udržateľná. Vytvorte si rozpočet domácnosti sledovaním všetkého, na čo každý mesiac utratíte peniaze, vrátane účtov, potravín atď. Možno vás prekvapí, koľko peňazí utratíte ľahkomyseľne. Odstráňte luxusné nákupy a drahé mesačné služby (napríklad plány mobilných telefónov a internetu) v prospech lacnejších alternatív.
- Obráťte sa na svojich veriteľov. Dajte im vedieť o vašej situácii - nechcú, aby ste zlyhali, takže pravdepodobne budú s vami spolupracovať na reštrukturalizácii vášho dlhu, aby sa vám ľahšie platilo.
- 8Venujte dostatok času zlepšeniu svojej kredity. Predovšetkým opravy zlé úvery nejakú dobu trvá. Prechod zo zlého úveru na dobrý úver zvyčajne vyžaduje, aby ste boli roky fiškálne zodpovední . Prepracujte sa k svojim ťažkostiam - dostaňte svoje výdavky a dlhy pod kontrolu a jednoducho chvíľu pracujte na zodpovednom živote. Budete sa diviť, aké oslobodzujúce je dať si do poriadku svoje fiškálne záležitosti. Vedieť, že svoj dlh pomaly, ale isto znižujete, namiesto toho, aby ste ho zvyšovali, sa cítite skvele. Len tak ďalej!
- Agentúry zaoberajúce sa úverovým spravodajstvom môžu voči vám hlásiť najnepriaznivejšie informácie sedem rokov a bankroty desať rokov.
- Niektoré negatívne informácie, bohužiaľ, nemajú žiadny časový limit, dokedy sa môžu objaviť na úverovej správe. Tieto informácie sú:
- Akékoľvek odsúdenie za trestný čin.
- Informácie uvádzané v reakcii na prácu, o ktorú ste sa uchádzali, platia ročne viac ako 56000€
- Informácie boli nahlásené, pretože ste požiadali o úver vo výške viac ako 112000€ v životnom poistení.
- 9Zvážte stretnutie s odborníkom. V konečnom dôsledku vám konzultácia s odborníkom, ako je pôžičkový pracovník alebo pracovník hypotekárneho úradu, ktorý vám pomôže vyriešiť váš úver, z dlhodobého hľadiska ušetrí veľa peňazí a času. Nájdite profesionála, ktorý vám môže pomôcť, a stretnite sa s ním na konzultácii.
Svoj prvý dom so zlým kreditom si môžete kúpiť prístupom k federálnym a miestnym zdrojom a úsporou za väčšiu zálohu.
- Ak nemôžete získať schválenie pôžičky alebo ak zlý úver spôsobí, že hypotéka bude príliš drahá, zvážte čakanie na rok alebo 2. To vám dá čas navyše, aby ste si našetrili na zloženie zálohy, aby ste si spravili poriadok vo svojich financiách, a zvýšiť svoje kreditné skóre.
- Snažte sa vyhnúť hypotéke s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) za každú cenu. Aj keď je na začiatku nižšia, stúpa po stanovenom počte rokov.
Skôr to pochádza z premeny vášho zlého kreditu na dobrý, aby ste nemuseli tieto prekážky riešiť na prvom mieste.
- Vyhýbajte sa predátorským veriteľom. Získanie pôžičky a kúpa domu je zastrašujúci a komplikovaný proces - ešte viac, ak máte zlý úver! Niektorí veritelia sa to, žiaľ, snažia využiť. Nebuďte obeťou hypotekárnych podvodov. Nikdy nepodpisujte žiadne zmluvy, ktorým nerozumiete. Nikdy nepodpisujte zmluvu, pretože váš veriteľ na vás tlačí. Nikdynechajte sa niekým presvedčiť, aby ste klamali o žiadosti o pôžičku. Legitímni veritelia vám radi pomôžu úplne pochopiť podmienky vašej pôžičky - koniec koncov, je v ich záujme, aby ste zlyhali. Draví poskytovatelia pôžičiek vás nahrnú do neprimeranej pôžičky, pretože chcú z vás dostať čo najviac peňazí - či už zlyháte alebo nie. HUD odporúča hľadať tieto varovné signály zdravého rozumu:
- Veritelia, ktorí vám hovoria, že sú vašou „jedinou šancou“ na získanie pôžičky. Dobrí poskytovatelia pôžičiek vám umožnia nakupovať, aj keď máte zlý úver.
- Poskytovatelia pôžičiek, ktorí vás požiadajú o podpísanie zmluvy, ktorá má prázdne miesta (alebo nepravdivé informácie.) Ak sú tieto informácie vyplnené neskôr, môžete byť stále viazaní zmluvou.
- Poskytovatelia pôžičiek, ktorí vám tvrdia, že FHA vás chráni pred chybami majetku alebo pôžičkovými podvodmi. V skutočnosti to tak nie je.
- Poskytovatelia pôžičiek, ktorí používajú taktiku predaja „pod vysokým tlakom“ na presadenie vylepšenia domácnosti atď.
- Poskytovatelia pôžičiek, ktorí vám chcú požičať z dôvodu finančných ťažkostí spôsobených zdravotnými problémami, problémami s nezamestnanosťou alebo dlhmi.
- Domy, ktoré stoja oveľa viac ako domy v okolí, aj keď nie sú väčšie ani krajšie.
Prečítajte si tiež: Ako získať späť zálohu od prenajímateľa?
Otázky a odpovede
- Kde mám začať s kúpou svojho prvého domu, ak už poznám svoje kreditné skóre?Obráťte sa na oddelenie spravodlivého bývania vo vašom meste a zaregistrujte sa na kurz pre kupujúcich domov.
- Mám zostatok od predchádzajúceho prenajímateľa a inkasná agentúra sa chce vyrovnať s 20% zľavou, ktorú si nemôžem dovoliť. Čo mám robiť?Opýtajte sa inkasnej agentúry, či máte k dispozícii plán platieb, aby ste mohli platiť v mesačných splátkach.
- Môžem si kúpiť dom so skóre 530?Ak platíte v hotovosti, môžete si kúpiť dom s akýmkoľvek úverovým skóre. Ak potrebujete hypotéku, s úverovým skóre 530 to bude ťažké. Existuje niekoľko veriteľov, ktorí by to potenciálne zabavili, ale potrebovali by ste veľmi veľkú zálohu (okolo 40 - 50%).
- Ako dlho trvá, kým si po splatení dlhu začnem vytvárať dobrý úver, a ako dlho predtým, ako bude dlh z mojej úverovej správy odstránený?Závisí to od typu dlhu a od toho, ako dlho to bolo hanlivé. Po zriadení znevažujúceho účtu zvyčajne zaznamenáte zvýšenie vášho skóre do 60 - 90 dní. Po zaplatení a zatvorení účtu zostane vo vašej správe ďalších 7 rokov.
- Ako si môžem kúpiť prisťahovalecký dom s veľkými úsporami a slušným príjmom, ale bez úveru?Budete musieť zložiť veľkú zálohu a možno budete musieť získať spoluzakladateľa svojej pôžičky. Nakupujte v miestnych bankách a úverových asociáciách.
Komentáre (9)
- Tento článok obsahuje toľko užitočných krokov a tipov, že hlavne všetko, čo som čítal, bolo užitočné. Druhá a druhá časť boli najužitočnejšie od krokov 1 - 8. Vďaka!
- Ďakujem, veľmi poučné.
- Skvelé informácie, sú uskutočniteľné. Cítim sa viac oprávnený. Vďaka.
- Pomohlo mi to tým, že ste mi dali vedieť, čo všetko musím mať pripravené.
- Dalo mi to veľa informácií o kúpe domu s dobrým úverom. Alebo zlé. Veľmi nápomocný.
- Tento článok je ľahko pochopiteľný a získava z neho užitočné informácie!
- Naučil som sa veci, ktoré som nevedel.
- V súčasnosti mám 18 rokov s nízkym úverovým skóre, ale s primeranou sumou zdedených peňazí. Namiesto toho, aby som mesačne platil za prenájom viac ako 0,7 000000€, rozhodol som sa preskúmať kúpu domu. Tento článok ma nasmeroval správnym smerom, rovnako ako pridané odkazy na súvisiace články. Nezostala nezodpovedaná žiadna otázka.
- Táto informácia mi veľmi pomohla.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
