Ako vypočítať, koľko domu si môžete dovoliť?

Zvážte svoj majetok. Zálohová platba vyžaduje, aby ste na mieste zaplatili určitú sumu peňazí. Táto suma je zvyčajne určená kúpnou cenou domu a požiadavkami veriteľa (môže byť kdekoľvek medzi 0% a 25% z predajnej ceny domu). Keď žiadate o hypotéku, hypotekárny veriteľ bude chcieť vedieť, koľko peňazí máte k dispozícii na zálohu. Pozrite sa na všetky svoje likvidné aktíva, ako sú vaše úspory a/alebo akékoľvek peňažné dary od rodinných príslušníkov, aby ste určili pravdepodobnú maximálnu zálohu.

• Uvedomte si, že väčšina súkromných veriteľov bude hľadať „ostrieľané“ aktíva, čo znamená, že sú na vašom účte dva mesiace alebo dlhšie. Rýchly prevod peňazí na váš účet tesne pred tým, ako požiadate o pôžičku, môže stále spôsobiť, že vaša žiadosť o pôžičku bude zamietnutá, aj keď máte dosť na akontáciu. Veritelia chcú vidieť, že ste schopní ušetriť a že neklamete o svojom príjme.

Zistite, koľko budete potrebovať na zálohu. Na typickú hypotéku FHA alebo konvenčnú hypotéku si zvyčajne budete môcť požičať iba 80% odhadovanej hodnoty. Vaša záloha bude musieť pokryť rozdiel medzi touto a predajnou cenou. To znamená, že na kúpu domu budete potrebovať zhruba 20% hodnoty domu.

• Odhadovaná hodnota môže byť vyššia alebo nižšia ako predajná cena domu.
• Začnite premýšľať o tom, koľko budete potrebovať na zálohu na požadovaný dom a koľko si môžete rozumne dovoliť.
• Ak máte napríklad usporených 22400€ na zálohu, môžete ich použiť ako zálohu na bývanie, ktoré stojí 1100000€.

Pochopte rôzne finančné programy, ktoré môžu byť k dispozícii. Rôzne plány financovania vyžadujú rôzne sumy záloh. Môžete získať konvenčnú pôžičku alebo máte nárok na pôžičku podporovanú vládou, ako je pôžička VA alebo Federal Housing Administration (FHA).

• Ak si nemôžete dovoliť splátku 20 percent vo svojom dome, ale máte dobrý úver a stabilný príjem, hypotekárny maklér vám môže pomôcť s kombinovanou hypotékou. V tom si beriete prvú hypotéku až do 80% hodnoty domu a druhú hypotéku na zvyšnú sumu. Hoci sadzba pre druhú hypotéku bude o niečo vyššia, úrok z nej je daňovo uznateľný a kombinované platby by mali byť stále nižšie ako pri prvej hypotéke s PMI.
• Niektoré mestá ponúkajú programy na podporu kupujúcich domov. Atlanta napríklad ponúka program Invest Atlanta, ktorý dáva kvalifikovaným kupujúcim domov druhú bezúročnú hypotéku na pokrytie nákladov na zálohu. Vyhľadajte online programy pomoci pri bývaní vo vašej oblasti.
• Ak ste vojenský veterán, môžete sa kvalifikovať na hypotéku s nulovou splátkou prostredníctvom amerického ministerstva pre záležitosti veteránov (VA). Tieto hypotéky nevyžadujú PMI a chránia kupujúceho pred príliš vysokými konečnými nákladmi, čo z neho robí veľký balík pre tých, ktorí sa kvalifikujú.
• Pôžička FHA je poistená vládou a môže umožniť súkromnému veriteľovi znížiť vašu zálohu na 3,5 až 10% z kúpnej ceny. Na získanie pôžičky FHA zvyčajne potrebujete minimálne kreditné skóre 580.
• Konvenčné pôžičky nie sú poistené federálnou vládou a spravidla vyžadujú zálohu 10-25% z kúpnej ceny.

Zvážte zaplatenie nižšej sumy, ako je štandardná čiastka. Zatiaľ čo väčšina bánk sa zdráha požičať si kupujúceho s veľmi nízkou zálohou, vládne programy vám môžu pomôcť získať hypotéku so zálohovou platbou až tri percentá. Okrem pôžičiek FHA sa pozrite aj na pôžičky s nízkymi zálohami prostredníctvom veriteľov Freddie Mac a Fannie Mae. Pokles o niečo nižší zvyčajne vyžaduje viac od kupujúceho a dodatočnú formu poistenia, ale môže to byť primeraný spôsob, ako si noví kupujúci môžu splniť svoje sny o vlastnení domu.

• Aby kupujúci mohol získať jednu z týchto pôžičiek, musí:
  • Kúpte si súkromné poistenie hypotéky (PMI). To môže stáť 37€ mesačne alebo viac v závislosti od hodnoty vášho domova.
  • Majte spravodlivé kreditné skóre (zvyčajne viac ako 620)
  • Poskytnite dôkaz o príjme, stave práce a majetku.
  • Absolvujte poradenstvo pre majiteľa domu
• Uvedomte si, že s týmito programami sú spojené riziká. Aj keď bude vaša záloha veľmi nízka, v konečnom dôsledku môžete z dlhodobého hľadiska platiť oveľa viac kvôli potenciálne vyšším úrokovým sadzbám a platbe do systému PMI, ktorý nezvyšuje vlastný kapitál.