Ako sa vysporiadať s exekúciou?

Zvážte bankrot. Ak nemôžete získať úpravu pôžičky alebo krátky predaj, najlepšou možnosťou, ako si udržať domov, je pravdepodobne bankrot. Majitelia domov majú k dispozícii dva typy konkurznej ochrany, kapitola 7 a kapitola 13. Oba typy umožňujú správcovi nehnuteľností udržať si svoje domovy. Napriek tomu, že podrobnosti o konkurznom práve sú príliš rozsiahle na to, aby sme ich tu riešili, toto sú úplne základné rozdiely medzi kapitolou 7 a kapitolou 13 konkurzného zákona:

• Kapitola 7 Konkurz podlieha prevereniu prostriedku. Spravidla je vyhradený pre dlžníkov, ktorí majú malý príjem a majetok. Nezabezpečené dlhy (dlhy nekryté kolaterálom, ako napríklad dom alebo auto) sa likvidujú podľa kapitoly 7. Konkurz podľa kapitoly 7 zostáva vo vašej úverovej správe desať rokov.
• Kapitola 13 konkurz je spravidla vyhradený pre dlžníkov s vyššími príjmami a väčším majetkom. Podľa kapitoly 13 sa konsolidujú nezabezpečené dlhy dlžníka. Veritelia a dlžník vypracujú plán platieb, ktorý trvá tri až päť rokov, vyplatený správcovi, ktorý rozdeľuje a prevádza platby vašim veriteľom. Konkurz podľa kapitoly 13 zostáva vo vašej úverovej histórii sedem rokov.
• Konkurz nezabráni zaistenému veriteľovi v vymáhaní založeného majetku, ale dodáva procesu viac času. To vám umožní lepšie načasovať prácu s financiami a nájsť riešenie pre svojho veriteľa.
• Konkurz môže odstrániť záväzok zaplatiť deficit, ale nezaručuje, že sa dostanete k udržaniu domu.
• Jediným spôsobom, ako si udržať domácnosť, je nájsť spôsob, ako zostať informovaný o svojich platbách do banky.
• Konkurz a odstránenie iného dlhu vám však môžu umožniť udržať si hypotéku tým, že ju obnovíte.

Odovzdať listinu. Ak nemôžete súhlasiť s krátkym predajom, cvičením a nemáte nárok na HAMP alebo HAFA, môžete sa obrátiť na svojho veriteľa s cieľom odovzdať listinu domov namiesto exekúcie. To je presne to, čo znie-vzdáte sa domova a banka súhlasí, že nevylúči. Mali by ste to však považovať za jednu z posledných možností. Veriteľ vás môže stále považovať za zodpovedného za nedostatok, čo je rozdiel medzi tým, za čo bol veriteľ schopný nehnuteľnosť predať, a zvyšnou hodnotou vašej hypotéky.

Neprepadajte panike; budete mať čas nájsť si iné miesto na život. Hoci je uzavretie trhu vážnou udalosťou s trvalými finančnými a psychickými následkami, nie je to koniec sveta, aj keď sa to možno zdá. Aj keď je uzavretiu spoločnosti nevyhnutné, stále budete mať čas na nové usporiadanie života.

• Požičiavateľ vám musí oznámiť zabavenie najmenej tridsať dní pred aukciou, a aj keď predá dom na aukcii, bude musieť prejsť formálnym vysťahovaním, aby vás mohol odstrániť z vášho domu.
• Vysťahovanie bude najrýchlejšie trvať ďalších tridsať dní, čo znamená, že budete mať dva mesiace na nájdenie nového ubytovania od tridsaťdňového oznámenia o zabavení, ktoré vám veriteľ poskytne.

Porozprávajte sa s úverovým poradcom. Úveroví poradcovia pomáhajú vyjednať podmienky a platobné plány s veriteľmi dlžníka. Napriek tomu, že (renomované) organizácie úverového poradenstva sú neziskové organizácie a veritelia nie sú povinní sa nimi zaoberať, väčšinou to robia. Organizácie poskytujúce úverové poradenstvo však nie sú prvým miestom, kam ísť, ak čelíte hroziacej exekúcii, pretože spravidla nevyjednávajú o znížení zaistených dlhov, ako je hypotéka alebo pôžička na auto.

• Predstavte si úverovú poradenskú organizáciu ako neformálne konkurzné konanie podľa kapitoly 13 (to nepoškodí váš kredit). Úverový poradca dostane zoznam vašich veriteľov, skontaktuje sa s nimi a potom pracuje na vyjednaní plánu platieb vo vašom mene. Platby spravidla zbierajú a vyplácajú vašim veriteľom.

Nezabudnite, že ste viac ako váš domov. Vlastníctvo domu sa považuje za neoddeliteľnú súčasť európskeho sna a psychologické dôsledky straty domova môžu v človeku vyvolať pocit zlyhania. Pravdou je, že je to hra s číslami rovnako ako čokoľvek iné. V akejkoľvek ekonomike sa určitý počet ľudí stane obeťou väčších ekonomických trendov-či už ide o bujaré podvody medzi hypotekárnymi veriteľmi, absurdne vysoké účty za zdravotníctvo alebo čokoľvek iné. Dom má iba štyri steny a strechu. Nie je to tvoja identita.

Udržujte väzby s inými konštantami vo svojom živote. Aj keď budete musieť opustiť dom, v ktorom ste roky žili, stále si môžete udržať a posilniť väzby na komunitu, do ktorej ste vstúpili, keď ste sa stali majiteľom domu.

• Napríklad nie je dôvod sťahovať kostoly alebo opustiť bowlingovú ligu len preto, že ste prešli exekúciou. Izolovanie sa od týchto komunít len zhorší bolesť z vylúčenia, pretože sa bude zdať, že strácate život a nie len domov.
• Aj keď je pre vás ťažké zostať aktívny vo svojej komunite, snažte sa. To platí dvojnásobne, ak máte deti. Deti nie sú vybavené na to, aby chápali a spracúvali zmeny v rovnakej miere ako dospelí, takže udalosti ako zabavenie majetku môžu byť pre nich ešte traumatickejšie.