Ako získať štátny podnikateľský úver?
Ak chcete získať pôžičku pre svoju firmu, vypracujte si podrobný podnikateľský plán a potom sa obráťte na svoju miestnu banku.
Vládne pôžičky (federálne, štátne a miestne) sú k dispozícii na pomoc podnikom pri rozbehu alebo prevádzke. Pravdepodobne najznámejšou vládnou úverovou agentúrou je US Small Business Administration (SBA). SBA v skutočnosti neposkytuje priame pôžičky podnikom. Spolupracuje skôr s úverovými inštitúciami a zaručuje, že pôžičky budú splatené. Pochopte tiež, že tieto pôžičky budú od dlžníka vyžadovať poskytnutie zabezpečenia, ktoré môže zahŕňať osobný majetok. Tento článok sa bude zaoberať predovšetkým požiadavkami SBA, ale informácie by mali byť užitočné pre každú vládnu pôžičku, o ktorú sa rozhodnete požiadať.
Časť 1 z 3: Zistenie typu dostupných pôžičiek
- 1Upresnite svoje dôvody pre získanie pôžičky. Prečo potrebujete pôžičku, určí typ pôžičky, na ktorú sa môžete kvalifikovať. Pôžičky zaručené správou malých podnikov sa vzťahujú na situácie, ako sú:
- Nákup nového zariadenia, strojov, súčiastok, dodávok atď.
- Financovanie vylepšení nájmu
- Refinancovanie existujúceho dlhu
- Vytvorenie úverovej linky
- Pomoc pri katastrofách.
- 2Na stránke http://sba.gov nájdete rôzne pôžičkové programy, ktoré ponúka SBA. Najbežnejšie programy sú:
- 7 (a) Program záruky za pôžičku. Väčšinou sa zameriava na pomoc malým podnikom so spustením alebo rozšírením svojich služieb. Maximálna výška pôžičky je 3,70 milióna EUR. 7 písm. A) zahŕňa aj určité špeciálne programy, ako napríklad:
- program CAPLines navrhnutý tak, aby pomohol malým podnikom splniť ich krátkodobé a cyklické potreby pracovného kapitálu
- Program Small Loan Advantage, ktorý vám umožní získať predbežnú kvalifikáciu od SBA o pôžičku až do 261000€, čo urýchľuje schvaľovací proces.
- Program mikroúveru. Väčšinou sa používa na krátkodobé účely, ako je nákup tovaru, kancelárskeho nábytku, dopravy, počítačov atď. Maximálna čiastka je stanovená na 37300€
- 504 Program dlhodobého majetku. Ponúka fixné a dlhodobé financovanie. Pôžičky sú zamerané na spoločnosti, ktorých obchodný model je priamo prospešný pre komunitu (poskytovanie pracovných miest alebo prinášanie potrebných služieb do nedostatočne obsluhovanej oblasti). Maximálna čiastka je 3,70 milióna eur.
- Pomoc pri živelných pohromách. Používa sa na opravu alebo výmenu nehnuteľností, zásob, strojov, zariadení a všetkých ostatných fyzických strát. Zákon obmedzuje podnikateľské pôžičky na 1,50 milióna EUR, ale pôžička nemôže byť vyššia ako suma overenej nepoistenej straty z katastrofy.
- 7 (a) Program záruky za pôžičku. Väčšinou sa zameriava na pomoc malým podnikom so spustením alebo rozšírením svojich služieb. Maximálna výška pôžičky je 3,70 milióna EUR. 7 písm. A) zahŕňa aj určité špeciálne programy, ako napríklad:
- 3Zistite, či existuje konkrétne vládne oddelenie alebo agentúra, ktoré regulujú vaše odvetvie. Ak existuje, môže mať k dispozícii pôžičky z rôznych dôvodov. Americké ministerstvo poľnohospodárstva napríklad ponúka pôžičky na zriadenie, vylepšenie alebo rozšírenie fariem alebo fariem.
- 4Prejdite online na oficiálny web svojho štátu alebo miestnej vlády. Mnoho štátnych a miestnych vlád ponúka pôžičky alebo iné podnikateľské stimuly na pomoc začínajúcim podnikom, na prilákanie podnikov alebo na zabránenie pohybu podnikov z tejto oblasti. Programy a požiadavky sú zvyčajne uvedené v sekciách podnikania alebo obchodu na webovej stránke vlády.
- 5Uistite sa, že máte nárok na pôžičku. Štátne pôžičky majú požiadavky na oprávnenosť. Každý typ pôžičky má svoje vlastné pravidlá. Niektoré zo základných kvalifikácií pre pôžičku SBA 7 (a) sú napríklad:
- Prevádzkujte firmu so ziskom
- Buďte malí, ako ich definuje SBA (To je zvyčajne založené na príjmoch alebo počte zamestnancov.)
- Zapojte sa alebo navrhnite podnikať v Európe alebo v jej majetku
- Pred vyhľadaním finančnej pomoci použite alternatívne finančné zdroje vrátane osobných aktív
- Vedieť preukázať potrebu výnosu z pôžičky
- Nenechajte sa delikventovať o akýchkoľvek existujúcich dlhových záväzkoch voči vláde USA.
Typ poplatkov za pôžičku bude závisieť od typu pôžičky, ktorú získate.
Časť 2 z 3: príprava na žiadosť o pôžičku
- 1Buďte pripravení odoslať životopis a osobné informácie o pozadí. Životopis poskytne veriteľovi dôkaz o vašom manažmente alebo obchodných skúsenostiach. To je zvyčajne nevyhnutné pre pôžičky určené na začatie nového podnikania. Veritelia pravdepodobne tiež požiadajú o osobné informácie, ako sú predchádzajúce adresy, použité mená, register trestov a vzdelanie.
- 2Zhromažďujte daňové priznania k dani z príjmu, účtovné závierky a bankové výpisy. Mnoho pôžičkových programov vyžaduje:
- Daňové priznanie k dani z príjmu fyzických a právnických osôb za predchádzajúce tri roky
- Osobná účtovná závierka podpísaná pre majiteľov s viac ako 20 -percentným záujmom o podnik
- Jeden rok osobných a podnikateľských bankových výpisov.
- 3Uistite sa, že máte podnikateľský plán. Úverové programy vyžadujú, aby ste k žiadosti o úver predložili solídny podnikateľský plán. Podnikateľský plán by mal obsahovať prehľad spoločnosti, odvetvovú analýzu, marketingový plán a kompletný súbor predpokladaných účtovných závierok vrátane zisku a straty, peňažných tokov a súvahy. Môžete nájsť podnikateľský zámer šablóny on-line.
- 4Skontrolujte svoj osobný a firemný kreditný stav. Veriteľ pravdepodobne pre vás (ako vlastníka firmy) získa osobnú úverovú správu. Ale veriteľ bude s najväčšou pravdepodobnosťou tiež chcieť správu o podnikateľskom kredite, ktorú budete musieť získať sami. Môžete to urobiť prostredníctvom služieb hlásenia obchodného kreditu, ako je Dun & Bradstreet.
- 5Majte k dispozícii právne dokumenty. Váš veriteľ môže požadovať, aby ste v prípade potreby predložili určité právne dokumenty, ako napríklad:
- Na podnikanie sú potrebné obchodné licencie a registrácie
- Stanovy
- Kópie zmlúv, ktoré máte s akýmikoľvek tretími stranami (napríklad s dodávateľmi)
- Franšízové dohody
- Komerčný prenájom.
- 6Uistite sa, že máte aktuálne informácie o svojich daniach. SBA a banka budú chcieť vedieť, že vaše federálne a štátne obchodné a osobné daňové povinnosti sú aktuálne. To sa samozrejme odráža na vašej dôveryhodnosti ako žiadateľa o pôžičku.
Toto je za úsilie veriteľa pri kontrole pôžičkových dokumentov a určení, či ste prijateľným kandidátom na pôžičku.
Časť 3 z 3: žiadosť o pôžičku
- 1Nájdite veriteľa preferovaného SBA. Pretože SBA neposkytuje pôžičky priamo, budete sa musieť obrátiť na banku alebo inú pôžičkovú inštitúciu (ako napríklad družstevná záložňa). SBA označuje niektoré úverové inštitúcie za „preferovaných veriteľov“. SBA dáva týmto bankám kontrolu nad schvaľovaním pôžičiek a väčšinou pôžičkových služieb. Vďaka tomu sa môžu rýchlejšie rozhodovať o pôžičke. Overte si u poskytovateľov pôžičiek SBA a/alebo sa pozrite do bánk vo vašej oblasti a zistite, ktoré krajiny sa zúčastňujú na programe preferovaných veriteľov.
- 2Zoznámte sa s veriteľom. Keď si sadnete so zástupcom vašej požičiavajúcej inštitúcie, oblečte sa profesionálne. Na vzhľade záleží.
- Majte k dispozícii dve kópie svojho podnikateľského plánu vrátane finančných prognóz.
- Buďte pripravení odpovedať na všetky otázky týkajúce sa vášho podnikania.
- Za predpokladu, že sa vám veriteľ ako potenciálny žiadateľ bude cítiť príjemne, dostanete balík pôžičiek SBA. Patria sem formuláre požadované SBA a veriteľom.
- 3Vyplňte dôkladne prihlášku. Chýbajúce informácie nielenže oddialia schvaľovací proces, ale tiež sa na vás budú zle odrážať ako na kandidátovi na pôžičku. Každá banka má svoj vlastný formulár žiadosti. Niektoré z položiek, s ktorými sa pravdepodobne stretnete, sú však tieto:
- Obchodné informácie a história. To zahŕňa adresu, kontaktné informácie a typ podnikateľského subjektu (napríklad korporácia, partnerstvo alebo LLC). Rieši tiež vlastnícku štruktúru (princípy, ich tituly a percento vlastníctva).
- Informácie o pozadí podnikania. Banku zaujímajú skutočnosti, ako napríklad:
- Typ služieb alebo produktov, ktoré podnik poskytuje
- Vaši predajcovia, dodávatelia a hlavní zákazníci (obzvlášť zákazníci, ktorí môžu predstavovať viac ako 30% vašich ročných tržieb)
- Mená a adresy vašich primárnych konkurentov
- Riziká vo vašom odvetví-a ako sa pred nimi chránite
- 4Buďte pripravení poskytnúť záruky a osobné záruky. Ako zabezpečenie všetkých pôžičiek SBA je potrebný primeraný kolaterál (pokiaľ sú k dispozícii aktíva). Okrem toho sú potrebné osobné záruky od každého, kto vlastní 20 percent alebo viac podniku, a od ďalších osôb, ktoré zastávajú kľúčové riadiace funkcie. SBA môže tiež požadovať, aby osobní ručitelia založili ako zábezpeku osobný majetok.
- 5Splňte požiadavky veriteľa čo najskôr. V priebehu procesu žiadosti môže veriteľ potrebovať ďalšie informácie. Oneskorenie pri poskytovaní týchto informácií môže viesť k tomu, že veriteľ verí, že vašu žiadosť nemyslíte vážne alebo že ste nespoľahlivý.
- 6Zistite príslušné poplatky. Typ poplatkov, ktoré sa vám za pôžičku účtujú, bude závisieť od typu pôžičky, ktorú získate. Sumy, ktoré budete dlžiť, si overte u svojho veriteľa. Môžu vám byť účtované tieto poplatky:
- Poplatok balenie. Ide o pomoc veriteľa alebo tretej strany pri príprave žiadosti. Musí vychádzať z hodinovej sadzby, nie z percent pôžičky.
- Poplatok za spracovanie/žiadosť. To má veriteľovi odškodniť za kontroly kreditu a previerky. Väčšina 7 (a) pôžičkových programov je od tohto poplatku oslobodená.
- Poplatok za upisovanie. Toto je za úsilie veriteľa pri kontrole pôžičkových dokumentov a určení, či ste prijateľným kandidátom na pôžičku. 7 a) pôžičkové programy sú oslobodené.
- Zatváracie náklady. Väčšinou sa to týka transakcií s nehnuteľnosťami a zahŕňa také veci, ako sú odmeny za právnické osoby, poplatky za realitné kancelárie a hľadanie názvu nehnuteľnosti. Môžu vám byť účtované iba poplatky priamo súvisiace s vašou transakciou a veriteľ vám nemôže účtovať poplatky za interné poplatky zástupcovi.
- Poplatky za údržbu alebo servis. Ide o poplatky za veriteľa za služby počas doby pôžičky (napríklad za spracovanie platieb a odosielanie oznámení). S výnimkou veľmi obmedzených okolností nemožno dlžníkom 7 (a) účtovať tieto poplatky.
- Záručný poplatok SBA. Veriteľ má právo na to, aby vám boli vrátené poplatky, ktoré musí zaplatiť SBA. Tieto poplatky vychádzajú z percenta zo sumy pôžičky garantovanej SBA. (Obvykle medzi 2% a 3,75%.)
- 7Podpíšte dokumenty o uzavretí pôžičky. Ak je pôžička schválená, veriteľ vás bude kontaktovať a požiada vás, aby ste prišli podpísať konečné dokumenty o pôžičke. Akonáhle to urobíte, veriteľ bude financovať pôžičku. Veriteľ rozhodne, kedy a ako vám bude výnos z pôžičky vyplatený, podľa pokynov SBA. Napríklad úvery podľa programu 7 (a) je možné splatiť na splátky za predpokladu, že všetky výnosy budú vyplatené do 24 mesiacov od dátumu schválenia pôžičky.
- Pred podpisom si prečítajte dokumenty o pôžičke. Ak je to možné, nechajte si dokument o pôžičke prezrieť právnikovi, aby sa ubezpečil, že všetko prebehne v poriadku.
- Najdôležitejšie je, že musíte poznať svoje záväzky a dôsledky v prípade, že s pôžičkou nesplatíte.
- 8V prípade odmietnutia pôžičky sa poraďte s veriteľom. Opýtajte sa zástupcu veriteľa, či môžete poskytnúť niečo, čo by zmenilo jeho názor. Je pravdepodobné, že veriteľ by už požiadal o takéto informácie pri skúmaní žiadosti, ale nie je na škodu požiadať. Navyše, táto konverzácia vám môže poskytnúť určitý prehľad, ak sa v budúcnosti rozhodnete znova podať žiadosť.
Zákon obmedzuje podnikateľské pôžičky na 1,50 milióna EUR, ale pôžička nemôže byť vyššia ako suma overenej nepoistenej straty z katastrofy.
- Trvanie (doba splatnosti) pôžičky závisí od toho, prečo bola pôžička čerpaná. SBA stanovila maximálnu splatnosť pôžičky: 25 rokov pre nehnuteľnosti, až 10 rokov pre vybavenie (v závislosti od doby použiteľnosti zariadenia) a spravidla až sedem rokov pre pracovný kapitál.
- SBA nemusí nevyhnutne garantovať celú pôžičku. Napríklad program pôžičiek 7 (a) garantuje až 85 percent pôžičiek do 112000€ a 75 percent pôžičky nad 112000€
- Ak žiadate o pôžičku SBA 7 (a)-a požadovaná čiastka je nižšia ako 261000€-pozrite sa do programu SBAExpress. (Nie je to to isté ako program Small Loan Advantage.)
- Vojenskí veteráni môžu mať nárok na preferenčné zaobchádzanie s programom SBAExpress, najmä pokiaľ ide o poplatky za pôžičku vopred.
- Ak je vaša firma v menšinovom vlastníctve, môže byť pre vás vhodný program Small Loan Advantage. Program SBA 8 (a) Business Development SBA vám navyše môže pomôcť pri rozvoji vášho podnikania a tiež poskytuje prístup k príležitostiam na uzatváranie zmlúv s vládou.
- Pred požiadaním o pôžičku si zaobstarajte kópie svojich úverových správ. Týmto spôsobom môžete opraviť všetky chyby predtým, ako veriteľ spustí kontrolu kreditu. Získajte osobné úverové správy od všetkých troch hlavných služieb pre vykazovanie úverov: Experian, Equifax a TransUnion. Od každého z týchto poskytovateľov máte každých 12 mesiacov nárok na bezplatnú úverovú správu. Tiež si vopred vyžiadajte správu o svojom podnikateľskom kredite, aby ste znova opravili chyby.
- Zvážte pomoc pri príprave svojho podnikateľského plánu. Tento dokument je veľmi dôležitý a možno by stálo za to, aby na ňom váš účtovník alebo právny zástupca pracoval, alebo ho aspoň skontroloval.
- SBA spravidla neschváli pôžičku, ak je nedostatočný kolaterál jediným nepriaznivým faktorom v procese pôžičky.
Prečítajte si tiež: Ako vybrať správnu firemnú štruktúru pre vašu malú firmu?
Otázky a odpovede
- Môžem dostať pôžičku, ak mám zelenú kartu?Áno môžeš. Bol som legálnym cudzincom/rezidentom (držiteľ zelenej karty) 38 rokov, než som sa stal európskym občanom. Jediné, čo som nemohol urobiť, bolo hlasovať. Legálni obyvatelia môžu pracovať, platiť dane a môžu mať nárok na spotrebiteľské pôžičky, hypotéky atď.
- Potrebujem pôžičku na začatie podnikania, ale som absolvent bez práce. Čo môžem urobiť?Ak chcete získať pôžičku pre svoju firmu, vypracujte si podrobný podnikateľský plán a potom sa obráťte na svoju miestnu banku. So zvyškom pomôžu.
Komentáre (1)
- Tento článok mal najlepšie znalosti o procese pôžičky.
Prečítajte si tiež:
Právne vylúčenie zodpovednosti Obsah tohto článku je zameraný na vaše všeobecné informácie a nemá slúžiť ako náhrada profesionálneho práva alebo finančného poradenstva. Nie je zámerom, aby sa na neho používatelia spoľahli pri prijímaní akýchkoľvek investičných rozhodnutí.
